《中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議》4600字（論文）

中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u15928一、引言 04092二、中小企業(yè)融資存在問(wèn)題 110551（一）企業(yè)自身問(wèn)題 129662（二）金融機(jī)構(gòu)方面因素 119215（三）社會(huì)環(huán)境因素 229052（四）政府對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠 217896三、中小企業(yè)融資的建議分析 320093（一）企業(yè)因素方面 319555（二）金融因素方面 320527（三）社會(huì)因素方面 416131（四）政府因素方面 527595參考文獻(xiàn) 5摘要：目前我國(guó)已經(jīng)邁入了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展階段，而中小企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一部分。隨著國(guó)內(nèi)物價(jià)的上漲，企業(yè)運(yùn)行資本、人工勞動(dòng)力成本都不斷提高，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了沉重的壓力，資金和現(xiàn)金流是保障中小企業(yè)研發(fā)和壯大的重要因素。由于我國(guó)當(dāng)前的信貸市場(chǎng)建設(shè)不完善，沒(méi)有辦法為中小企業(yè)提供充足的資金，從而造成中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。本文對(duì)中小企業(yè)融資需求進(jìn)行調(diào)研，簡(jiǎn)述了中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的原因，并結(jié)合實(shí)際狀況提出相對(duì)應(yīng)的解決辦法。旨在從各方面來(lái)考慮如何解決中小型企業(yè)的融資約束的問(wèn)題，使其在結(jié)合中小企企業(yè)自實(shí)際發(fā)展身?xiàng)l件的同時(shí)，如何保持中小型企業(yè)健康可持續(xù)的穩(wěn)定的發(fā)展提供一個(gè)良好的方案和對(duì)策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資困境；對(duì)策分析一、引言中小企業(yè)的繁榮發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛的一個(gè)體現(xiàn)，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，市場(chǎng)產(chǎn)品多樣化不可缺失的重要因素。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)超過(guò)63%的發(fā)明專利，80%以上的新型產(chǎn)品都是由中小企業(yè)完成的。如今提倡的大學(xué)生“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”也是為了扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。而當(dāng)前疫情的特殊情況，造成了市場(chǎng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，眾多中小型企業(yè)更是直接面臨著資金不足，瀕臨破產(chǎn)的危機(jī)，關(guān)于融資的問(wèn)題更是擺放在企業(yè)生死存亡的前頭，是破產(chǎn)還是有機(jī)會(huì)涅槃重生，都將取決于融資問(wèn)題。二、中小企業(yè)融資存在問(wèn)題（一）企業(yè)自身問(wèn)題1.管理制度不規(guī)范中小企業(yè)大多數(shù)屬于傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型企業(yè),這類企業(yè)靠勞動(dòng)力獲利,極度缺乏核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利,企業(yè)有因?yàn)樽陨碣Y本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限制，對(duì)企業(yè)內(nèi)部的管理漠不關(guān)注，如此一來(lái)，這些中小型企業(yè)只能繼續(xù)走低水平的重復(fù)生產(chǎn)路線,這就將導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)品的可替性較高,企業(yè)利潤(rùn)空間小,自我資金積累力低,只能依靠銀行貸款資金或者其他非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)借貸進(jìn)行盲目性的擴(kuò)張,而這也將讓使企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低于市場(chǎng)水平，一旦乃至我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系發(fā)生變化或者遇到市場(chǎng)突發(fā)情況,這些企業(yè)資金鏈將會(huì)面臨斷裂,倒閉破產(chǎn)的局面。2.無(wú)規(guī)范的財(cái)務(wù)管理現(xiàn)代企業(yè)管理中規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)分析都發(fā)揮著無(wú)比重要的作用，而極大多數(shù)的中小企業(yè)所有權(quán)屬于個(gè)人,受企業(yè)規(guī)模影響，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)管理制度，這就將導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)控制企業(yè)成本提高利潤(rùn)，同時(shí)也無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)分析報(bào)表來(lái)進(jìn)一步研究市場(chǎng)變化，財(cái)務(wù)信息的不透明更是會(huì)導(dǎo)致諸多隱藏風(fēng)險(xiǎn)。（二）金融機(jī)構(gòu)方面因素1.風(fēng)險(xiǎn)防范措施嚴(yán)厲自從中小企業(yè)的數(shù)量日趨增長(zhǎng)，有好的一面，也有壞的一面，很多的中小企業(yè)其實(shí)是勞動(dòng)密集型類的企業(yè)，而此類企業(yè)所有者中因?yàn)橘Y本、規(guī)模、信譽(yù)觀念淡薄等原因，造成中小企業(yè)違約失信率的提高，針對(duì)于此，各大商業(yè)銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，,防范于未然的考慮,嚴(yán)格要求了貸款的條件和程序,實(shí)行貸款人第一責(zé)任制,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束。而這也讓信貸人員予以中小企業(yè)信貸方面有著重重顧慮。并且又因?yàn)闆](méi)有對(duì)信貸人員建立屬于中小企業(yè)貸款相對(duì)應(yīng)的有效勵(lì)激勵(lì)機(jī)制。所以當(dāng)貸款發(fā)放與收益極度有著巨大落差的的情況下,更是讓信貸人員無(wú)法對(duì)中小企業(yè)的信貸工作的保持業(yè)務(wù)的熱情，而這就使得中小企業(yè)在貸款融資方面苦難多多。2.貸款成本高就而言，海峽銀行、中國(guó)銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行貸款比較多。而中小企業(yè)對(duì)于資金方面的需求總體可以歸納為：借款救急、借款頻率多、借款速度快、借款資金少。而恰恰這些點(diǎn)都是商業(yè)銀行所不喜的點(diǎn)，資金少銀行收益不高，又如此反復(fù)無(wú)疑使商業(yè)銀行在關(guān)于中小企業(yè)融資管理上增加成本，又因中小企業(yè)的信用低破產(chǎn)率高，所以從這些商業(yè)角度上出發(fā)銀行更不愿意為中小企業(yè)提供融資。（三）社會(huì)環(huán)境因素1.信用環(huán)境缺失如今，雖然我省開(kāi)始逐漸強(qiáng)調(diào)并且整治失信問(wèn)題，使之成為一個(gè)社會(huì)關(guān)注的現(xiàn)象問(wèn)題，希望能夠讓人們加以重視和改善這種環(huán)境，但是關(guān)于中小企業(yè)信用的評(píng)估體系卻還是沒(méi)有出臺(tái)一個(gè)公正，公信、公平的體系,對(duì)中小企業(yè)的信用沒(méi)有劃分信用等級(jí)和貸款金額等級(jí)。再則我國(guó)法治環(huán)境的建立還未完善,金融債權(quán)的保全工作的難度可想而知的大，所以存在,大量的逃廢銀行貸款債務(wù)案件最后因種種原因未能得到及時(shí)有效的執(zhí)行。而這些大環(huán)境、乃至銀行的工作難度以及防范措施都將對(duì)給予中小企業(yè)貸款時(shí)帶來(lái)重重顧慮。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)不足社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系的不健全，這些沒(méi)有完善體系支撐、沒(méi)有對(duì)應(yīng)體系的監(jiān)管、沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，都將導(dǎo)致?lián)９窘?jīng)營(yíng)者在管理上缺乏對(duì)擔(dān)保公司的有效檢測(cè)和控制,最后導(dǎo)致發(fā)生擔(dān)保公司卷款外逃案例,使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)的信譽(yù)得不到銀行和和中小企業(yè)的同時(shí)信任，造成無(wú)法使三方合力，阻礙三方合作。（四）政府對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠1.政策不明顯雖然近幾年政府出臺(tái)了一系類優(yōu)惠融資政策,但只感覺(jué)重視大型的企業(yè)，像中小企企業(yè)還為得到重視，比較完整的中小型企業(yè)融資問(wèn)題的法律還沒(méi)有發(fā)布。大部分的優(yōu)惠政策針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)于現(xiàn)階段中小型企業(yè)的發(fā)展幫助不大，并且對(duì)于中小企業(yè)的融資門(mén)檻較高，實(shí)際融資較難。在我省，還沒(méi)有建立好一套較為完善的金融機(jī)制來(lái)發(fā)展現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資問(wèn)題。2.行政審批服務(wù)不佳中小企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟(jì)和民生的發(fā)展都起著非常重要的作用，然而受此次特殊全球疫情的影響，針對(duì)全省規(guī)模以上中小工企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管是出口交貨值、營(yíng)業(yè)收入還是利潤(rùn)都是呈現(xiàn)不同程度的下降。因此各地政策針對(duì)此背景下的中小企業(yè)，各相關(guān)部門(mén)的共同商討并收集各中小企業(yè)針對(duì)此問(wèn)題提出的針對(duì)性建議，經(jīng)多次研究才出臺(tái)了制定了《若干意見(jiàn)》，真正的扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六保”任務(wù)，為保證中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展而努力。見(jiàn)面審批，效率低，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力。部門(mén)業(yè)務(wù)協(xié)同和信息共享機(jī)制也不夠完善，再造政務(wù)服務(wù)流程還不夠優(yōu)化。三、中小企業(yè)融資的建議分析（一）企業(yè)因素方面1.強(qiáng)化企業(yè)自身力量的發(fā)展關(guān)于中小企業(yè)的融資問(wèn)題，企業(yè)自身也擔(dān)負(fù)著重要的責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)從自身緣由應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)企業(yè)自我管理，領(lǐng)導(dǎo)階層身先士辛引領(lǐng)規(guī)劃，引進(jìn)科學(xué)化管理方式，發(fā)展可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)能夠保持欣欣向榮的姿態(tài)一路前行。面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，勇于發(fā)掘新的渠道規(guī)范成本資金，更有必要自有發(fā)展創(chuàng)新理念，如此才能保證良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而有此戰(zhàn)略意圖和自我不斷改善的企業(yè)也將會(huì)是投資公司乃至銀行的熱愛(ài)。2.健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，注重維護(hù)企業(yè)信用 健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理，現(xiàn)金流和人才流應(yīng)得到企業(yè)的重視，企業(yè)家的人品、企業(yè)的產(chǎn)品和抵押品應(yīng)該不斷的提高，資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表和納稅申報(bào)表要嚴(yán)謹(jǐn)填寫(xiě)。要不斷的學(xué)習(xí)，接受新的管理方法與思維，不斷的更新觀念。根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況，并結(jié)合世界經(jīng)濟(jì)一體化和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，可以得出企業(yè)各層級(jí)管理者必須盡快樹(shù)立更多新觀念。（二）金融因素方面1.充分利用非正式金融目前不管是發(fā)展中國(guó)家還是在發(fā)達(dá)國(guó)家中，中小型企業(yè)融資都存在一個(gè)難點(diǎn)，那就是中小型企業(yè)很難在正是金融機(jī)構(gòu)上獲得融資，這對(duì)中小型企業(yè)在面對(duì)臨時(shí)難點(diǎn)，臨時(shí)資金不足的情況下是非常致命的一種打擊，那么是否口可以通過(guò)非正式金融的方式改變現(xiàn)狀,為中小企業(yè)面臨難點(diǎn)時(shí)能過(guò)提供臨時(shí)救急式的融資服務(wù)。雖然非正式金融同樣存在著不少問(wèn)題，但是不可否認(rèn)正是這種非正式金融的金融方式對(duì)現(xiàn)階段中小型企業(yè)的中小型企業(yè)的健康持續(xù)的發(fā)展提供了一個(gè)更好的緩沖方式。也可以看到讓中小企業(yè)在前期的發(fā)展上提供一個(gè)穩(wěn)定的幫助，因?yàn)榉钦浇鹑诘拿耖g融資方式申請(qǐng)路程比正式金融融資方式靈活，手續(xù)批復(fù)更快，在中小企業(yè)發(fā)展中可以避免因?yàn)橘Y金問(wèn)題而錯(cuò)失發(fā)展、投資良機(jī)。當(dāng)然，對(duì)于如何發(fā)展調(diào)控,正規(guī)化這種非正式金融仍然需要政府的引導(dǎo)、鼓勵(lì)并將其正規(guī)化。2.建議設(shè)立專門(mén)的政府部門(mén)和專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)市政府需要建立專門(mén)的部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)幫助中小企業(yè)，這樣的部門(mén)和機(jī)構(gòu)的建設(shè)可以大大的幫助中小企業(yè)解決融資問(wèn)題，以及遇到風(fēng)險(xiǎn)可以得到政府的保護(hù)。確保中小企業(yè)如果出現(xiàn)融資難的問(wèn)題時(shí)，通過(guò)多種方式幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，避免風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)際推出相關(guān)的政策。（三）社會(huì)因素方面1努力完善信用擔(dān)保體系完善信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題重要的一環(huán)，不論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家中中小企業(yè)融資困難的一大難點(diǎn)的主要原因就是企業(yè)信用得不到保證，從而使企業(yè)融資的難度、批復(fù)期限大大提高，造成難批復(fù)、批復(fù)時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)，所以積極建設(shè)企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善針對(duì)中、小、微企業(yè)不同層次、不同類型、不同結(jié)構(gòu)的企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中最為重要的一點(diǎn)是需要建設(shè)以政府為主體，中央與地方政府共同擔(dān)負(fù)企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要一環(huán)，保證信用擔(dān)保體系的公平、公正。同時(shí)以具有商業(yè)性質(zhì)合法化的擔(dān)保公司、中小企業(yè)互助性質(zhì)的自由建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔，一起為中小企業(yè)的融資提供幫助，為中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。2.建設(shè)科學(xué)合理的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)是十分重要的，這個(gè)評(píng)級(jí)指標(biāo)能夠客觀的反射出中小企業(yè)的信用程度。這樣的建設(shè)可以很好的幫助中小企業(yè)整體的分析，通過(guò)行業(yè)、規(guī)模等做出一個(gè)指標(biāo)。讓銀行在面對(duì)各色各樣的中小企業(yè)時(shí)可以采用科學(xué)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)。這樣既可以幫助銀行在確保自身利益的同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)可以很快的了解其實(shí)際的情況。（四）政府因素方面1.政府加大扶持力度從以上幾點(diǎn)可以看出，想要真正解決中小企業(yè)融資難點(diǎn)的方式，都必須由政府出面、合理化合法化的正確引導(dǎo)，制定相關(guān)政策，完善相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，從而使中小企業(yè)在正確的道理上前行發(fā)展，融資的法律環(huán)境。以為例，當(dāng)?shù)仉m然出臺(tái)了關(guān)于中小企業(yè)幫扶幫持的部分政策，但是現(xiàn)實(shí)上并沒(méi)有很好的結(jié)合目前中小企業(yè)面臨的問(wèn)題，無(wú)法從根本上解決中小企業(yè)的問(wèn)題，所以當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對(duì)應(yīng)情況發(fā)布相應(yīng)改善政策，并將上述主要問(wèn)題解決方式中整理出正確的引導(dǎo)思路發(fā)布政策并落地各地。2.政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)方面的扶持政府可以引導(dǎo)和集中社會(huì)上的未使用資金，為缺乏資金的中小企業(yè)建立一個(gè)促進(jìn)其發(fā)展的基金（如成長(zhǎng)基金、創(chuàng)業(yè)基金等)平臺(tái)，并制定合理的管理和使用此類發(fā)展基金的措施。另外，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力支持中小企業(yè)融資，幫助有資格的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供發(fā)行金融債券的平臺(tái)。同時(shí)，政策鼓勵(lì)有條件的地方性商業(yè)銀行為中小企業(yè)設(shè)立特殊的分支機(jī)構(gòu)，如科學(xué)型支行、專業(yè)且有特色的支行，并在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政府積極地發(fā)揮好宏觀調(diào)控的引導(dǎo)作用，中小企業(yè)將會(huì)處于一個(gè)更健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。參考文獻(xiàn)[1].王鐵昕.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017（2）:77-81.[2].婁海洋.中小企業(yè)融資影響因素實(shí)證分析[D].山東大學(xué)：金融學(xué)，2017年.[3].尹杞月.信用價(jià)值與中小企業(yè)融資可持續(xù)發(fā)展[J].商業(yè)研究，2013（5）:74-80.[4].趙新軍.中小企業(yè)融資與民間借貸協(xié)同化研究——以溫州地區(qū)為例[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（5）:147-150.[5].李艷艷.剖析中小企業(yè)融資難題[J].企業(yè)管理，2018（2）:67-69.[6].黃東坡.中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)理論