銀行擠兌理論與存款保險(xiǎn)制度

第十一章銀行擠兌理論與

存款保險(xiǎn)制度

銀行擠兌與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行監(jiān)管存款保險(xiǎn)制度

銀行的缺陷當(dāng)一個(gè)銀行的很多客戶在短期內(nèi)都要取出他們的存款時(shí)就會(huì)發(fā)生銀行擠兌。因?yàn)榧词挂粋€(gè)經(jīng)營(yíng)健康的銀行的流動(dòng)性價(jià)值也會(huì)小于其未償還存款的價(jià)值，所以銀行擠兌可在很短的時(shí)間內(nèi)耗盡銀行的資產(chǎn)，使幾天前還看似健康的銀行走向破產(chǎn)。由于銀行擠兌具有突然性和猛烈性，在傳統(tǒng)上它被描述為非理性行為，當(dāng)一系列銀行出現(xiàn)擠兌時(shí)，稱為銀行恐慌。銀行擠兌與銀行的流動(dòng)性創(chuàng)造有關(guān)，并會(huì)在銀行體系內(nèi)迅速傳染，造成巨大損失。銀行業(yè)具有內(nèi)在非穩(wěn)定性1銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的不對(duì)稱性，是其內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源：與各類存款有著很高的流動(dòng)性相比，銀行貸款的流動(dòng)性要差得多。由于銀行肩負(fù)低流動(dòng)性的資產(chǎn)（貸款）和高流動(dòng)性負(fù)債（存款）于一身，其資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性很不對(duì)稱，這種特點(diǎn)很容易使銀行產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而引發(fā)銀行擠兌，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。銀行的高負(fù)債比率和低資本資產(chǎn)比率加劇了其內(nèi)在不穩(wěn)定性：與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)具有很高的負(fù)債比率和較低的資本資產(chǎn)比率，加劇了銀行內(nèi)在的不穩(wěn)定性。銀行業(yè)具有內(nèi)在非穩(wěn)定性2銀行業(yè)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，是影響其內(nèi)在不穩(wěn)定性的重要原因：銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人無(wú)力或不愿償還貸款本息使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在銀行不良貸款的增加。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行對(duì)存款人提取存款的支付能力不足，嚴(yán)重時(shí)會(huì)發(fā)生支付困難，損害存款人對(duì)銀行的信心。利率風(fēng)險(xiǎn)是由于利率變動(dòng)所導(dǎo)致的利差變化對(duì)銀行籌資成本和資產(chǎn)收益產(chǎn)生的影響，利差縮小使銀行的盈利能力下降，甚至導(dǎo)致虧損。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指由于匯率的變動(dòng)對(duì)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)籌資和相應(yīng)資產(chǎn)運(yùn)用的收益產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響銀行的盈利能力。除此之外，銀行業(yè)還面臨的諸如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、高科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。上述風(fēng)險(xiǎn)的存在，是銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定的重要原因。銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱

相對(duì)于銀行對(duì)貸款企業(yè)具體財(cái)務(wù)、營(yíng)運(yùn)等狀況信息的掌握程度，資金的真正供應(yīng)方——存款人對(duì)銀行營(yíng)運(yùn)狀況知之甚少，換言之，存款人對(duì)銀行資產(chǎn)（貸款）營(yíng)運(yùn)質(zhì)量相關(guān)信息的了解，與銀行自身對(duì)其資產(chǎn)（貸款）營(yíng)運(yùn)質(zhì)量相關(guān)信息的掌握，存在著明顯的信息不對(duì)稱。正是銀行與存款人之間的這種信息不對(duì)稱，存款人無(wú)法將經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、有清償能力的優(yōu)質(zhì)銀行與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)，銀行擠兌可能蔓延到有清償能力的銀行并使之陷入危機(jī)，其結(jié)果是存款人不加區(qū)分地從所有銀行提取大量的存款，從而造成大規(guī)模銀行擠兌形成銀行危機(jī)。銀行擠兌理論：Diamond-Dybvig模型1

Diamond-Dybvig模型論證了三個(gè)重要的觀點(diǎn)。第一，銀行可以通過(guò)吸收活期存款，為那些需要在不同隨機(jī)時(shí)間消費(fèi)的人們提供更好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)職責(zé)，并以此來(lái)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，活期存款合約具備一種不受歡迎的均衡一一銀行擠兌：所有的存款人恐慌，快速提款，甚至包括那些如果未關(guān)注到銀行破產(chǎn)就寧愿將存款留在銀行的人們。第三，銀行擠兌確實(shí)引發(fā)一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因?yàn)榧词故墙】档你y行也會(huì)破產(chǎn)，導(dǎo)致貸款的撤銷和生產(chǎn)性投資的中斷。除此以外，模型提供了傳統(tǒng)上應(yīng)用于防止或阻止銀行擠兌方法的分析框架，即存款變現(xiàn)的暫停和活期存款的保險(xiǎn)（與中央銀行的最后貸款人性質(zhì)相似）。銀行擠兌理論：Diamond-Dybvig模型2該模型包括三個(gè)時(shí)期（T＝0，l，2）和單一的產(chǎn)品，并將存款人分成兩種類型（類型1和類型2）。在時(shí)期0投入1個(gè)單位，則在時(shí)期2的產(chǎn)出R滿足R＞1；如果生產(chǎn)在時(shí)期1被中斷，殘值正好是最初的投入1。Diamond-Dybvig強(qiáng)調(diào)了銀行為存款人所提供的流動(dòng)性保障功能。模型中假設(shè)存款人在t＝0時(shí)期都是同一的，每個(gè)人都不知道其在t＝l時(shí)期和t＝2時(shí)期的流動(dòng)性需要。類型1存款人只關(guān)注時(shí)期1的流動(dòng)性需要，類型2的存款人則只關(guān)注時(shí)期2的流動(dòng)性需要。銀行擠兌理論：Diamond-Dybvig模型3假設(shè)在時(shí)期0給每個(gè)存款人一個(gè)單位的稟賦，如果存款人選擇將自身的一個(gè)單位直接投資于非流動(dòng)性的長(zhǎng)期資產(chǎn)項(xiàng)目，在t＝2時(shí)期項(xiàng)目完成后獲得的投資回報(bào)為R。但是，如果存款人在t＝l時(shí)期出現(xiàn)流動(dòng)性需求，該投資項(xiàng)目將被迫提前清算，這時(shí)存款人只能獲得較低的償付收益L＜1。這時(shí)，存款人可以與銀行簽訂存款合約：在t＝l時(shí)期，該合約保證存款人獲得收益I1≥l，而在t＝2時(shí)期獲得I2＞I1≥1。如果存款人的流動(dòng)性需求呈獨(dú)立分布，上述事件的分布概率分別為P和l－P。銀行為了保證支付承諾的實(shí)現(xiàn)，可以采用以下投資方式，即將存款總額的Q部分投資于回報(bào)額為每人l個(gè)單位的短期流動(dòng)性資產(chǎn)，而將剩余的1－Q部分投資于長(zhǎng)期非流動(dòng)性項(xiàng)目，每人獲得收益R＞1。因此。只要滿足PI1＝Q及（l－P）I2＝R（l－Q），銀行的存款合約就可以保證：1＜I1＜I2＜R。這一公式表明，銀行的介入可以使存款人的資金不再受制于長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，而可以隨時(shí)獲得更高的提前消費(fèi)的收益（I1＞L）。從而通過(guò)存款合約在存款人之間進(jìn)行跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，為存款人的流動(dòng)性偏好沖擊提供保險(xiǎn)。

銀行擠兌理論：Diamond-Dybvig模型4

資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性為銀行的存在和他們易于受到擠兌提供了很好的解釋。Diamond-Dybvig模型證明了銀行合同盡管是最優(yōu)的，但它在為存款人的偏好沖擊提供保險(xiǎn)的同時(shí)，卻會(huì)導(dǎo)致代價(jià)高昂的擠兌恐慌。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟一般。在該模型中，存在兩個(gè)按帕累托排序的納什均衡：一個(gè)是沒(méi)有擠兌的高效率均衡，另一個(gè)是發(fā)生擠兌的低效率均衡。由于存款者對(duì)低效率均衡進(jìn)行了選擇，從而引發(fā)了擠兌。

銀行擠兌與系統(tǒng)性危機(jī)銀行擠兌一經(jīng)發(fā)生就可能使流動(dòng)性不足、甚至本來(lái)沒(méi)有流動(dòng)性問(wèn)題的銀行破產(chǎn)。從微觀層次來(lái)看，單個(gè)銀行不能及時(shí)償付債務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與其他類型企業(yè)相比，除了這一風(fēng)險(xiǎn)受債權(quán)人信心影響很大外，并沒(méi)有根本性不同。但是，從宏觀層次來(lái)看，單個(gè)銀行流動(dòng)性問(wèn)題就要通過(guò)支付系統(tǒng)和同業(yè)拆借市場(chǎng)很快傳播到其他銀行，產(chǎn)生多米諾效應(yīng)——無(wú)論其他銀行自身是否存在擠兌問(wèn)題都將受到牽連：對(duì)其他銀行形成巨大的外部性影響。因此，單個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)失敗很可能造成整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)性危機(jī)，這一危機(jī)所產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本更大。銀行擠兌的傳染效應(yīng)基于信息的擠兌傳染：某一銀行失敗會(huì)傳遞出其他銀行也可能失敗的信號(hào)，導(dǎo)致存款人和其他債權(quán)人對(duì)銀行擠兌，這一擠兌也可能出現(xiàn)在同業(yè)銀行市場(chǎng)上，其影響更為嚴(yán)重。這里有關(guān)銀行本身狀況或中央銀行偏好的信息十分重要。失敗銀行通過(guò)證券市場(chǎng)的影響可能引起其他銀行擠兌：Kaufman的研究表明，銀行業(yè)中各種銀行股票收益率相關(guān)性大于其他產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)，某一銀行經(jīng)營(yíng)失敗引起那些提供相同產(chǎn)品服務(wù)或在同一地區(qū)市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)的銀行股票收益大幅度不正常下降。股價(jià)大幅下挫使市場(chǎng)對(duì)銀行產(chǎn)生不良預(yù)期，從而產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象。單個(gè)銀行失敗在銀行體系內(nèi)蔓延1銀行之間通過(guò)同業(yè)往來(lái)即通過(guò)各種大額交易的借貸關(guān)系密切聯(lián)系在一起，銀行失敗易于通過(guò)銀行間借貸迅速蔓延。銀行同業(yè)借貸包括支付系統(tǒng)中日借方余額、貨幣市場(chǎng)上隔夜和定期銀行間借貸或其等價(jià)物以及或有要求權(quán)如OTC市場(chǎng)和匯率衍生產(chǎn)品。銀行同業(yè)貸款一般既沒(méi)有擔(dān)保品，也沒(méi)有受到保險(xiǎn)，而且同業(yè)貸款在銀行資產(chǎn)負(fù)債表中占有很大比重。因此，一家銀行失敗可能導(dǎo)致一連串的銀行失敗，從而在金融市場(chǎng)通過(guò)多米諾效應(yīng)演變成銀行危機(jī)。單個(gè)銀行失敗在銀行體系內(nèi)蔓延2RochetandTirole建立了一個(gè)失敗銀行蔓延模型，證明了這種危機(jī)蔓延的存在性及其發(fā)生機(jī)制。近幾十年來(lái)，金融市場(chǎng)向一體化發(fā)展、新金融工具不斷出現(xiàn)與電子通訊技術(shù)的更新使得金融活動(dòng)迅速發(fā)展，其中一個(gè)直接結(jié)果是銀行間支付系統(tǒng)中大額交易量空前高漲，這些交易系統(tǒng)的日透支額也大幅增加。支付系統(tǒng)中的大規(guī)模日支付流量，特別是大額交易和巨大的透支額產(chǎn)生了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。支付系統(tǒng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。單個(gè)銀行失敗通過(guò)支付系統(tǒng)可能演變成系統(tǒng)性危機(jī)。一家參與銀行的失敗可能引起協(xié)調(diào)性失效，即所有參與銀行在收到自己的支付命令后才對(duì)其他銀行進(jìn)行支付，導(dǎo)致流動(dòng)性的持續(xù)短缺。系統(tǒng)性危機(jī)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本1系統(tǒng)性危機(jī)中政府（中央銀行）承擔(dān)的直接成本：銀行系統(tǒng)性危機(jī)所造成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)危害程度與一國(guó)金融結(jié)構(gòu)有關(guān)。系統(tǒng)性危機(jī)的間接成本：銀行危機(jī)除了直接成本外，還引起產(chǎn)出大幅下降，對(duì)支付系統(tǒng)、貨幣政策和財(cái)政政策、匯率穩(wěn)定等產(chǎn)生重大影響。銀行危機(jī)對(duì)產(chǎn)出所產(chǎn)生的中長(zhǎng)期影響在大蕭條時(shí)期最為深重。系統(tǒng)性危機(jī)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本2銀行危機(jī)降低了中央銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的能力。銀行危機(jī)使銀行稅收減少，企業(yè)的大量破產(chǎn)和利潤(rùn)下降也減少了稅收，因此政府財(cái)政收入大幅下降；與此同時(shí)，解決普遍的銀行倒閉和避免更多銀行關(guān)閉或補(bǔ)充資本等措施導(dǎo)致的財(cái)政支出十分龐大。這一財(cái)政失衡以及出現(xiàn)的資本外逃和通貨膨脹，使得市場(chǎng)預(yù)期該國(guó)無(wú)意實(shí)際上也無(wú)法竭力維持現(xiàn)有的匯率目標(biāo)，貨幣危機(jī)不可避免地發(fā)生了。防止銀行擠兌的措施一旦流動(dòng)性的候補(bǔ)來(lái)源到位了，向銀行擠兌的激勵(lì)就被除去了或減小了，這取決于流動(dòng)性的后備來(lái)源的可信性和承擔(dān)義務(wù)的程度。要注意，銀行并不簡(jiǎn)單地是后備流動(dòng)性賴以流動(dòng)的渠道，因?yàn)榧词箾](méi)有后備流動(dòng)性銀行也能創(chuàng)造出流動(dòng)性（在好的均衡狀態(tài)下）。不如說(shuō)，后備流動(dòng)性來(lái)源通過(guò)消除壞的均衡而保留好的均衡來(lái)保證銀行的穩(wěn)定性。存款變現(xiàn)暫停與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)Diamond-Dybvig認(rèn)為存在一種切實(shí)可行的合約使銀行既阻止擠兌，又通過(guò)轉(zhuǎn)化缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)來(lái)提供最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。存款人類型可觀察性的缺乏排除了Arrow-Debreu式的完全市場(chǎng)。因?yàn)樵撌袌?chǎng)需要有依賴于非檢驗(yàn)的私有信息。幸運(yùn)的是，因?yàn)樽顑?yōu)合約滿足個(gè)人選擇約束，所以達(dá)到最優(yōu)保險(xiǎn)合約是潛在可能的。銀行出于最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的要求，通過(guò)提供流動(dòng)性，當(dāng)存款人在到期日之前兌現(xiàn)時(shí)，銀行保證一個(gè)合理的回報(bào)?；钇诖婵詈霞s可以達(dá)到完全信息條件下的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，這種均衡是完全戰(zhàn)略納什均衡。政府存款保險(xiǎn)與銀行擠兌政府提供的存款保險(xiǎn)可以使銀行合約達(dá)到最優(yōu)。所謂存款保險(xiǎn)，是指為從事存貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各成員金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)；而當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代管破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者給予償付的制度。最后貸款人同存款保險(xiǎn)基金一樣，其流動(dòng)性的后備來(lái)源是政府，它從征稅權(quán)中獲取流動(dòng)性。最后貸款人比存款保險(xiǎn)者更具靈活性。但這種靈活性損害了它的可信性。特別地，如果存款者不能確信最后貸款者是否會(huì)貸款給銀行，他們會(huì)在銀行正好要倒閉的時(shí)候取款。商業(yè)銀行監(jiān)管銀行業(yè)作為一個(gè)特殊的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)也是特殊的。一旦一家銀行出現(xiàn)危機(jī)，極有可能在整個(gè)銀行業(yè)引起連鎖反應(yīng)，由此引發(fā)全局性的、系統(tǒng)性的金融風(fēng)波。因此加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于維護(hù)整個(gè)金融體系的安全具有重要作用。目前世界各國(guó)均根據(jù)不同的國(guó)情，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行盡可能高效的監(jiān)管。商業(yè)銀行監(jiān)管就是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，它貫穿從準(zhǔn)入到退出的全過(guò)程，包括對(duì)貨幣政策與銀行法執(zhí)行情況的監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、外部監(jiān)管以及內(nèi)部控制等。商業(yè)銀行監(jiān)管模式1監(jiān)管目標(biāo)是各國(guó)制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標(biāo)的確關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標(biāo)的確定是對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的首要問(wèn)題。狹義的監(jiān)管主體是指對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的官方機(jī)構(gòu)。廣義的監(jiān)管主體則把銀行放在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，包括兩個(gè)部分：內(nèi)部監(jiān)管主體和外部監(jiān)管主體。內(nèi)部監(jiān)管主體也是最基本的監(jiān)管主體即銀行機(jī)構(gòu)本身，這一部分的監(jiān)管稱為內(nèi)部控制。與之對(duì)應(yīng)的是外部監(jiān)管主體，包括官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)公會(huì)等。商業(yè)銀行監(jiān)管模式2商業(yè)銀行的監(jiān)管目標(biāo)決定了其監(jiān)管內(nèi)容。商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容大致包括以下幾個(gè)方面：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管；銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管；市場(chǎng)退出監(jiān)管。商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管從金融監(jiān)管來(lái)講，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的控制是保證金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的有效的預(yù)防性措施。把握好對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，就可以將那些有可能對(duì)存款人利益或金融體系的健康運(yùn)行造成危害的銀行拒之門(mén)外。因此，當(dāng)今世界各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管都是從實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入管制開(kāi)始的。市場(chǎng)準(zhǔn)入的一般要求1執(zhí)照的頒發(fā)：嚴(yán)格對(duì)銀行的發(fā)照程序，確定只有持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照并接受銀行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)才有權(quán)吸收公眾存款，并且讓其為廣大公眾所熟知是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的第一步，這是需要首先明確的問(wèn)題。資本金的要求：資本金的充足與否是衡量一家商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要指標(biāo)。市場(chǎng)準(zhǔn)入的一般要求2對(duì)管理人員的要求：高級(jí)管理人員的品行很大程度上決定了銀行所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，巴林銀行和大和銀行的案例都體現(xiàn)了這一點(diǎn)。其他方面的審查：根據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，市場(chǎng)準(zhǔn)入的審查還包括對(duì)所有權(quán)結(jié)構(gòu)的審查，對(duì)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度的審查。

對(duì)商業(yè)銀行的持續(xù)性監(jiān)管資本充足率監(jiān)管：必要的資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最直接、最基本的手段，銀行的資本充足，就有利于抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，從而保障銀行安全和存款人的利益。信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管：信貸風(fēng)險(xiǎn)是造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難的主要原因之一，加強(qiáng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也是至關(guān)重要的，它不僅關(guān)系到銀行的資本充足率，同時(shí)，也關(guān)系到銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性。流動(dòng)性監(jiān)管：商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行能夠及時(shí)滿足各種資金需要和收回資金的能力。加強(qiáng)對(duì)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管，使銀行保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，是商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)的需要，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序保持穩(wěn)定的需要。商業(yè)銀行監(jiān)管的方式與手段現(xiàn)場(chǎng)檢查是指銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)到被檢查的商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地檢查，通過(guò)查閱報(bào)表、賬冊(cè)、文件等各種資料，并進(jìn)行咨詢調(diào)查，來(lái)分析、檢查和評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)情況的一種監(jiān)管方式，是與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相對(duì)應(yīng)的一種監(jiān)管方式。所謂非現(xiàn)場(chǎng)檢查是指對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的報(bào)表、數(shù)據(jù)按一定標(biāo)準(zhǔn)和程序、目標(biāo)和原則進(jìn)行分析，從而揭示銀行資產(chǎn)和資金的流動(dòng)性、安全性和效益性。非現(xiàn)場(chǎng)檢查具有預(yù)警性、全面性、連續(xù)性等優(yōu)點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度所謂存款保險(xiǎn)，是指由存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。存款保險(xiǎn)制度的功能一方面維持了公眾對(duì)銀行體系的信心，另一方面又可使貸出的資金少于銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)賠償?shù)馁M(fèi)用。有了復(fù)合型的存款保險(xiǎn)制度，無(wú)疑金融體系的穩(wěn)定又增設(shè)了一道安全保護(hù)網(wǎng)。在實(shí)踐中，人們還逐步發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度具有穩(wěn)定貨幣制度、提高市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作效率、增加社會(huì)福利、營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和促進(jìn)銀行市場(chǎng)化等擴(kuò)展性功能。存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)理1存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)成要素：存款保險(xiǎn)制度由存款保險(xiǎn)主體（保險(xiǎn)人、投保人和受益人）、存款保險(xiǎn)客體（保險(xiǎn)標(biāo)的物）和存款保險(xiǎn)合同三大要素構(gòu)成。存款保險(xiǎn)制度的基本特征有：行為的法定性與確定性，關(guān)系的有償性和互助性，時(shí)期的有限性，結(jié)果的損益性，機(jī)構(gòu)的壟斷性，標(biāo)的的同質(zhì)性。存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)理２存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)造方式：存款保險(xiǎn)的運(yùn)作，包括繳納保險(xiǎn)費(fèi)、聚集保險(xiǎn)基金、投資、賠償存款等過(guò)程。但是，在具體的運(yùn)作過(guò)程中，存款保險(xiǎn)制度具有不同于其他保險(xiǎn)形式的特點(diǎn)，即存款保險(xiǎn)制度在為存款人提供銀行倒閉后存款賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)要求權(quán)時(shí)，又力圖通過(guò)采取一定的措施盡力避免這類事件的發(fā)生。由此，存款保險(xiǎn)制度在運(yùn)作上分為兩個(gè)相互關(guān)聯(lián)的部分：事前管理和事后處理。存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但是由政府提供的存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì)，這樣就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款。對(duì)投保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人擠兌威脅對(duì)銀行等存款機(jī)構(gòu)施加的直接力量受到削弱。這將誘使投保機(jī)構(gòu)提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴度，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利率吸收存款，從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而加大了投保機(jī)構(gòu)承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度還有延緩金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用，容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。解決道德風(fēng)險(xiǎn)的一些措施嚴(yán)格限制對(duì)銀行的保護(hù)政策采取及時(shí)糾正行為條款實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查1、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味著終身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命運(yùn)給予我們的不是失望之酒，而是機(jī)會(huì)之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果實(shí)是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都應(yīng)盡力而為，半途而廢永遠(yuǎn)不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelieveinyourself.That'sthesecretofsuccess.----CharlesChaplin人必須相信自己，這是成功的秘訣。-Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/20206、Almostanysituation---goodorbad---isaffectedbytheattitudewebringto.----LuciusAnnausSeneca差不多任何一種處境---無(wú)論是好是壞---都受到我們對(duì)待處境態(tài)度的影響。11時(shí)3分11時(shí)3分5-Aug-208.5.20207、Althoughtheworldisfullofsuffering,itisfullalsooftheovercomingofit.----HellenKeller,Americanwriter雖然世界多苦難，但是苦難總是能戰(zhàn)勝的。20.8.520.8.520.8.5。2020年8月5日星期三二〇二〇年八月五日8、Formanismanandmasterofhisfate.----Tennyson人就是人，是自己命運(yùn)的主人11:0311:03:108.5.2020Wednesday,August5,20209、Whensuccesscomesinthedoor,itseems,loveoftengoesoutthewindow.-----JoyceBrothers成功來(lái)到門(mén)前時(shí)，愛(ài)情往往就走出了窗外。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.202010、Lifeismeasuredbythoughtandaction,notbytime.——Lubbock衡量生命的尺度是思想和行為，而不是時(shí)間。8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:1011、Tomakealastingmarriagewehavetoovercomeself-centeredness.要使婚姻長(zhǎng)久，就需克服自我中心意識(shí)。Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/202012、Treatotherpeopleasyouhopetheywilltreatyou.你希望別人如何對(duì)待你，你就如何對(duì)待別人。11時(shí)3分11時(shí)3分5-Aug-208.5.202013、Todowhateverneedstobedoneto

preservethislastandgreatestbastionof

freedom.(RonaldReagan,AmericanPresident)為了保住這最后的、最偉大的自由堡壘，我們必須盡我們所能。20.8.520.8.5Wednesday,August5,202014、Wherethereisawill,thereisaway.(ThomasEdison,Americaninventor)有志者，事竟成。11:01:1911:01:1911:018/5/202011:01:19AM15、

Everymanisthemastero