信用卡清分與結(jié)算

講信用卡清分與結(jié)算2021/6/271信用卡清分與結(jié)算1、清分與結(jié)算的概念（ClearingandSettlement）2、典型案例分析BASEII2021/6/2721、清分與結(jié)算的概念對持卡人、特約商戶、收單行與發(fā)卡行之間的交易費(fèi)用進(jìn)行計算，并實(shí)現(xiàn)貨幣資金的轉(zhuǎn)移銀行卡結(jié)算的環(huán)節(jié)

特約商戶—收單行—發(fā)卡行—持卡人按結(jié)算內(nèi)容：直接購物消費(fèi)結(jié)算取現(xiàn)結(jié)算異地大額購貨轉(zhuǎn)帳結(jié)算續(xù)存款結(jié)算2021/6/273銀行卡結(jié)算的特點(diǎn)◆信用特點(diǎn)◆憑證特點(diǎn)◆計息特點(diǎn)銀行卡結(jié)算的規(guī)定

幣種規(guī)定記名規(guī)定使用范圍規(guī)定限額規(guī)定取現(xiàn)規(guī)定手續(xù)費(fèi)規(guī)定透支規(guī)定掛失、補(bǔ)卡規(guī)定有效期規(guī)定2021/6/2742、典型案例分析BASEII

（1）BASEII的主要功能（2）清分結(jié)算的時間安排（3）編輯軟件包的作用（4）BASEII清分結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)作流程（5）9步對賬程序2021/6/275（1）BASEII的主要功能1.交換和清算服務(wù)。2.貨幣兌換服務(wù)。3.提供清算報表服務(wù)4.非財務(wù)數(shù)據(jù)傳送服務(wù)。

2021/6/276（1）BASEII的主要功能除了星期天外，每天都為會員提供當(dāng)日清分結(jié)算服務(wù)多種貨幣—能夠識別170種以上清分貨幣，并能將其交易額轉(zhuǎn)換成指定的記帳貨幣每日計算資金頭寸，并提供主要幣種的結(jié)算計算回傭費(fèi)和處理手續(xù)費(fèi)生成結(jié)算報表和對帳報表為VISA服務(wù)發(fā)送報表2021/6/277BASEII分布華盛頓Mclear圣馬特奧SanMateo貝辛斯托克Basingstoke橫濱2021/6/278（2）清分結(jié)算的時間安排結(jié)算計算

SettlementCalculation?$23=23Fr=Y23=23發(fā)送

Delivery20:00—11:00GMT11:00—12:00GMT

12:00—17:00GMT11:0020:0012:0011:0012:0017:00收集

Collection2021/6/279（3）編輯軟件包（EditPackage?）的作用安裝在會員主機(jī)上的由Visa提供并給予支持的軟件由會員員工操作有主機(jī)版本和PC機(jī)版本檢查并格式化每一個收集文件和發(fā)送文件保存文件處理過程備有用戶選項以方便處理提供財務(wù)和控制報表會員主機(jī)MemberHost2021/6/2710收單行處理AcquirerProcessing4938330410074359CARDHOLDER'SDECLARATION:Theissuerofthecardidentifiedonthisitemisauthorizedtopaytheamountshownastotaluponproperpresentation.IpromisetopaysuchTOTAL(togetherwithanychargesduethereon)subjecttoandinaccordancewiththeagreementgoverningtheuseofsuchcard

SALESVOUCHER

PLEASEKEEPTHISCOPYFORYOURRECORDSHOCHOYBROADSTONE08/9511/97VSHARONFERDINANDSDESCRIPTIONDESCRIPTIONDEPTSALESNO.INITIALSAUTHORISATIONCODECARDHOLDERCOPYCENTS:TOTALDOLLARSDAYMONTHYEARCARDHOLDER'SSIGNATURE2512960062916976Dinner

銷售點(diǎn)終端

PointOfSaleTerminal數(shù)據(jù)獲取DataCapture發(fā)出的中心交易文件

OutgoingCenterTransactionFile商戶回傭MerchantReimburse-met預(yù)編輯程序

Pre-Edit

Program卡號有效期貨物名稱購買日期金額幣種授權(quán)代碼2021/6/2711發(fā)出的中心交易文件

OutgoingCenterTransactionFile發(fā)出的交換交易文件

OutgoingInterchangeTransactionFile收單行處理中心AcquirerProcessingCenter運(yùn)行編輯包處理發(fā)出文件Outgoing

EditPackage

Run寫Write退回項目報告RejectedItemsexport

讀Read被退回的文件

RejectedItemsFile2021/6/2712BASEII收集BASEIICollectionVAP收單行處理中心

AcquiringProcessingCenter

VISA交換中心

Visa

Interchange

CenterMail11:0020:00發(fā)出的交換交易文件

OutgoingInterchangeTransactionFileOnefileready寫write2021/6/2713ACCEPTEDVISA交換中心VisaInterchangeCenter會員結(jié)算計算Member

Settlement

Calculation排序Sorting報告Reporting貨幣轉(zhuǎn)換

CurrencyConversion確認(rèn)Confirmation編輯EditingBASEII11:0012:004015404071114060112021/6/2714BASEII發(fā)送BASEIIDelivery發(fā)卡行處理中心

Issuer

ProcessingCenter

VISA交換中心

VisaInterchangeCenterMail17:0012:00收進(jìn)的交換交易文件IncomingInterchangeTransactionFile讀ReadVAP2021/6/2715發(fā)卡行處理中心IssuerProcessingCenter收進(jìn)的交換交易文件IncomingInterchangeTransactionFile收進(jìn)的中心交易文件IncomingCenterTransactionFile運(yùn)行編輯包處理收進(jìn)文件IncomingEdit

PackageRun

結(jié)算報表

SettlementReports$4000:00DR寫Write讀Read2021/6/2716發(fā)卡行處理中心IssuerProcessingCenter后編輯程序Post-Edit

Program持卡人帳單CardholderBilling拒付報告

ChargebackReports收集帳戶

CollectionAccounts欺詐調(diào)查

FraudInvestigation營銷分析

MarketingAnalysis收進(jìn)的中心交易文件

IncomingCenterTransactionFile讀Read2021/6/2717（4）BASEII清分結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)作流程

編輯軟件包的主要功能清分結(jié)算的時間安排貨幣兌換問題可供選擇的發(fā)卡行費(fèi)用

2021/6/2718特約商戶Merchant收單行AcquirerBASEII發(fā)卡行Issuer持卡人對帳單CardholderStatement持卡人Cardholder結(jié)算銀行SettlementBank結(jié)算交易流程SettlementTransactionFlow2021/6/2719收單行：美國紐約銀行BASEII發(fā)卡行：中國銀行持卡人對帳單CardholderStatement持卡人：中國Cardholder結(jié)算銀行SettlementBank結(jié)算交易流程SettlementTransactionFlow特約商戶：春天百貨2021/6/2720交易流程舉例1、購物假設(shè)持卡人來自香港，他的旅店帳單金額為1500新西蘭元，并且使用VISA卡付帳。旅店收銀員把信用卡的詳細(xì)資料壓印到收據(jù)上，填好日期、金額以及購買情況的簡述。持卡人在單據(jù)上簽字后，收銀員用信用卡背面的簽字來驗(yàn)證收據(jù)上的簽字。（現(xiàn)在也有用密碼的卡片）由于交易金額在旅店的免授權(quán)限額之上，收銀員打電話給收單行（Premier國民銀行）請求授權(quán)，交易獲得批準(zhǔn)后，收銀員往收據(jù)上填寫授權(quán)號碼。收據(jù)的一份給持卡人，旅店的那份保存在保險箱里。2、商戶結(jié)算那天稍后的時間，旅店的一個雇員把所有的單據(jù)送到Premier國民銀行。銀行隨之貸記旅店的帳戶。商戶要為單據(jù)支付傭金。2021/6/27213、獲取數(shù)據(jù)Premier國民銀行從單據(jù)中獲得所有的信息后，把數(shù)據(jù)鍵入一份計算機(jī)文件。這些信息包括購買日期、金額幣種以及授權(quán)號碼。4、預(yù)編輯處理接著把電子數(shù)據(jù)與商戶的其他固定信息結(jié)合起來。如，商戶的名稱、商戶所在城市以及貨幣代碼（新西蘭元）。這些標(biāo)準(zhǔn)信息往往通過檢索號從商戶文件中存取。這樣就不需要為每筆交易鍵入這些固定的信息了。完成后的數(shù)據(jù)將被轉(zhuǎn)化為威士國際組織標(biāo)準(zhǔn)格式，同時該處理過程還克負(fù)責(zé)把資金劃入商戶的帳戶，以換取單據(jù)。如果持卡人的VISA帳戶也設(shè)在Premier國民銀行，交易將歸為“自我交易”，同時交易過程結(jié)束。由于這一階段在編輯軟件包處理之前，因此常被稱為預(yù)編輯，輸出的數(shù)據(jù)叫做發(fā)出中心交易文件（CTF）2021/6/27225、發(fā)出交換編輯軟件包處理編輯軟件包放在Premier國民銀行的主機(jī)里，每一分發(fā)出的中心交易文件在BASEII處理前，都需經(jīng)過編輯軟件包的處理。在處理發(fā)出中心交易文件時，編輯軟件包的工作是：閱讀出中心交易文件并檢查完整性對照預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)表格，對每一筆交易進(jìn)行檢查，如信用號碼的有效性。拒收并報告任何不合標(biāo)準(zhǔn)的交易交叉計算交易的總數(shù)并使之與預(yù)先設(shè)定的數(shù)字相一致。生成新格式的文件，為BASEII作準(zhǔn)備，發(fā)出交換交易文件ITF提供控制報表，使會員能夠和對交易的數(shù)量與金額保留一份交易批的細(xì)目表警告會員提防任何可能出現(xiàn)的重復(fù)文件使用會員中心的詳細(xì)信息（銀行標(biāo)識號）完成文件頭和文件尾記錄6、為BASEII的傳遞準(zhǔn)備好發(fā)出的交換交易文件2021/6/27237、BASEII收集除周日外，BASEII循環(huán)在每天格林威治時間00：01開始運(yùn)作，查詢所有與交換中心連接的VAP（會員接口機(jī)），接著發(fā)出的交換文件會通過VAP傳送到威士交換中心，收集截止時間是格林威治時間11：00。BASEII一邊接收數(shù)據(jù)，一邊對數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛的檢查，并退回未能通過檢查的交易。被接受的交易數(shù)據(jù)根據(jù)其銀行標(biāo)識碼歸入正確的目的地（目標(biāo)銀行）同時BASEII進(jìn)行貨幣兌換，計算出貨幣兌換費(fèi)，并加到持卡人的帳單金額中。8、BASEII結(jié)算在格林威治時間11：00到12：00之間，BASEII系統(tǒng)既不收集數(shù)據(jù)，也不再分發(fā)數(shù)據(jù)，這一個小時，BASEII把每筆交易金額進(jìn)行匯總，并把此金額轉(zhuǎn)換成每個會員的結(jié)算貨幣金額，同時生成25個應(yīng)向VISA結(jié)算帳戶付款的買賣帳簿，并生成每一個會員的凈頭寸，生成報表，準(zhǔn)備發(fā)給會員。（結(jié)算到期日：用美元結(jié)算，當(dāng)天到期；用非美元結(jié)算，2天后到期。）2021/6/2724貨幣轉(zhuǎn)換CurrencyConversionIssues11151698765421141312MAY過帳日PostingDate交易日TransactionDate中心處理日CentralProcessingDate貨幣采用匯率2021/6/2725貨幣轉(zhuǎn)換與可供選擇的發(fā)卡行費(fèi)用示例

CurrencyConversion&OptionalIssuerFeeA$1,000 = W605,000 W6,050 + Visa貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)VisaCurrencyConversionFee W4,537 + 可選的發(fā)卡行費(fèi)用OptionalIssuerFee W615,587 持卡人記帳額CardholderBillingAmount特約商戶地址 : 澳大利亞AustraliaMerchantLocation 發(fā)卡行Issuer : 韓國Korea外匯匯率ExchangeRate : A$1.00=Won605可供選擇的發(fā)卡行費(fèi)用 : 0.75%OptionalIssuerFee交易額TransactionAmount : A$1,0002021/6/2726BASEII費(fèi)用BASEIIFees服務(wù)Service 付款方ChargedTo 金額AmountUS$國內(nèi)國際發(fā)卡行/收單行發(fā)卡行收單行0.0250.0150.025地區(qū)內(nèi)的取消交易發(fā)起取消交易的會員0.04，加上接收方會員所付的金額還款收費(fèi)會員收發(fā)雙方0.0075/記錄會員收發(fā)雙方會員收發(fā)雙方0.0075/記錄自由格式的訊息會員收發(fā)雙方0.0075/記錄提取要求&確認(rèn)會員收發(fā)雙方0.0075/記錄重建檔案會員請求方100/檔案2021/6/2727（5）九步對帳程序在使用BASEII時，你必須使用VISA設(shè)計的九步對帳程序，旨在避免清分結(jié)算時出錯理解對帳程序是非常重要的，因?yàn)樵谑褂肂ASEII中一些常見的錯誤與報表相關(guān)2021/6/2728

第一步：查看編輯包拒收情況

Step1：CheckforEditPackagerejections查看EP-100以獲取拒收項目

CheckEP-100forrejecteditems找出拒收的原因IdentifyreasonsforrejectionWHY-拒收項目代表著價值，如果拒收項目超過一定限額，交換交易文件就不會產(chǎn)生，那么你將收不到整個處理的交易金額。如何處理－查看每一拒收項目的原始交易資料，判斷為什么被拒收（如鍵入錯誤，則改正；原始交易單據(jù)不正確，則退回給商戶）九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2729

第二步：核對編輯包報表總額與你的預(yù)編輯報表總額Step2-ReconcileEditPackagereporttotalswithyourpre-editreporttotals核對EP-100總額與預(yù)編輯總額

CheckEP-110totalswithpre-edittotals－WHY－核對預(yù)編輯文件與編輯軟件包處理概略，以確認(rèn)在預(yù)編輯與編輯軟件包中處理的是同一個文件－如何處理－如有不符之處，查看編輯軟件包中處理的文件是否正確（如錯誤的文件在編輯軟件包中運(yùn)行，則收回并駁消不正確的發(fā)出交換文件；編輯軟件包出現(xiàn)處理錯誤，與威士國際組織聯(lián)系）九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2730

第三步：核對BASEII凈結(jié)算總額與你的結(jié)算帳戶

Step3-ReconcileBASEIInetsettlementtotalswithyoursettlementaccount國際結(jié)算Internationalsettlement檢查VSS110（通過WXFRSRE）

checkVSS110(acrossWXFRSREs)檢查VSS110（對于每個銀行標(biāo)識碼SRE）checkVSS110(foreachBIN-SRE)

國內(nèi)結(jié)算Nationalsettlement檢查VSS110（通過WXFRSRE）

checkVSS110(acrossWXFRSREs)檢查VSS110checkVSS110WHY－檢查自己的凈頭寸以確保結(jié)算帳戶中有足夠的資金；證實(shí)結(jié)算已在結(jié)算日正確地完成如何處理－如果結(jié)算日業(yè)務(wù)結(jié)束前結(jié)算仍未正確完成，與威士國際組織聯(lián)系，他能查明問題產(chǎn)生的原因，并給出建議九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2731

第四步：查看所有的發(fā)出交易交換文件已被BASEII收集Step4-CheckalloutgoinginterchangecollectedbyBASEII核對EP-110E上處理的發(fā)出文件總數(shù)與EP-221E上的收集文件總數(shù)ReconcileoutgoingtotalforrunonEP-110EwithcollectedtotalsonincomingEP-221E確認(rèn)EP-110上的E/P處理日與E/P-221上的批日期相符MakesurethatE/PPROCDATEonEP-110matchesE/PBATCHDATEonEP-221WHY－如果BASEII沒有接受文件，那么將收不到任何款項如何處理－如有不符之處，首先檢查EP－220，查明是否有批已被拒收。（如果已被拒收或者批被拒收但不能說明不符之處，記下被拒收的批，聯(lián)系威士國際組織；如果沒有被拒收，有可能編輯軟件包處理過的數(shù)據(jù)，還未被威士國際組織收到。）九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2732

第五步：檢查涉及貨幣兌換的發(fā)出交易的結(jié)算總額Step5-Checksettlementtotalsforoutgoingtransactionsinvolvingcurrencyconversion使用VSS900PS檢查發(fā)出的源總額與發(fā)出的結(jié)算總額UseVSS900PStocheckoutgoingsourcetotalswithoutgoingsettlementtotalsBASEII匯率可從EP-756上獲得

BASEIIconversionratesavailableonEP-756－WHY－通過檢查結(jié)算總額，查看匯率是如何計算出來的－如何處理－如有不符之處，看是否是出現(xiàn)數(shù)據(jù)處理/傳遞錯誤，與威士國際組織聯(lián)系。九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2733

第六步：識別與追蹤被退回的項目

Step6-Identifyandtracereturneditems檢查EP204和EP206報表是否打印了被退回的項目CheckifEP-204andEP-206reportshaveprintedreturneditems盡快改正被退回的項目CorrectreturneditemsassoonaspossibleWHY－將收不到被BASEII退回的項目的款項，并且要支付退回項目的處理費(fèi)如何處理－根據(jù)EP204和EP206說明的退回原因，改正錯誤。（如鍵入錯誤，最初的交易細(xì)節(jié)不正確，欺詐交易）九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2734

第七步：查看編輯包是否已收到所有來自BASEII的收進(jìn)的交換交易文件

Step7-CheckthatEditPackagehasreceivedallincominginterchangefromBASEII只用于國際凈結(jié)算系統(tǒng)UseonlyInternationalSettlement

核對EP-210E上的收進(jìn)總額與VSS900PS上的貸方和借方的凈總額reconcileincomingtotalonEP-210EwithnettotalofcreditsanddebitsontheVSS900PS只用于國內(nèi)凈結(jié)算系統(tǒng)UseonlyNationalSettlement核對EP-210E上的收進(jìn)總額與VSS900PS上的貸方和借方的凈總額reconcileincomingtotalonEP-210EwithnettotalofcreditsanddebitsontheVSS900PS－WHY－如果項目經(jīng)過BASEII結(jié)算后沒有被編輯軟件包接收，將收不到該項目的款項－如何處理－不符之處可能表明數(shù)據(jù)傳遞出現(xiàn)問題，與威士國際組織聯(lián)系。九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure2021/6/2735

九步對帳程序Nine-stepreconciliationprocedure第八步：檢查編輯軟件包收到的卡戶帳單總額是否被后編輯接受

Step8-CheckthatcardholderbillingtotalsreceivedbyEditPackageareacceptedbypost-edit只使用一種貨幣的帳單Billinonecurrencyonly核對EP210D上的帳單總額與你的后編輯帳單總額reconcilebillingtotalonEP-210Dwithyourpost-edittotal－使用多種貨幣的帳單Billinmultiplecurrencies核對每種列在EP