我國普惠金融發(fā)展存在的問題和對策建議三篇

2/2我國普惠金融開展存在的問題和對策建議三篇普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2022年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的本錢為有金融效勞需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融效勞，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點效勞對象。xx為大家整理的相關(guān)的我國普惠金融開展存在的問題和對策建議,供大家參考選擇。我國普惠金融開展存在的問題和對策建議1【摘要】我國的普惠金融在近年來的不斷開展越發(fā)受到世界范圍的廣泛關(guān)注，普惠金融的推廣實施在農(nóng)村地區(qū)也頗有成效，帶來了很大的利好。但是在開展的過程中也暴露了許多由于開展經(jīng)驗缺乏而導(dǎo)致的問題，這代表我國的普惠金融的開展歷程中仍然有一段很長的路要走。筆者在文中將目光放在普惠金融的開展方式與開展現(xiàn)狀上，并嘗試為解決當(dāng)下普惠金融開展出現(xiàn)的一些問題提出解決方案。【關(guān)鍵詞】普惠金融風(fēng)險控制解決方案普惠金融在當(dāng)下的開展階段已經(jīng)處于了一個十字路口處，已經(jīng)有一定的開展經(jīng)驗，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作根底就是這些前輩的經(jīng)驗，但是，由于開展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。一、普惠金融概述〔一〕普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大局部人群的金融形式，不僅能夠表達(dá)金融的廣泛參與的特點，也能夠說明普惠金融將普及金融模式，造福廣闊市場參與者為己任的根本目標(biāo)。普惠金融自市場經(jīng)濟形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)而不斷開展進步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個獨立的理念進行推廣。〔二〕普惠金融開展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的根本保障中。同時完善社會的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的根底設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實現(xiàn)幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟壓力，擴大自身規(guī)模。從而起到推動整體市場經(jīng)濟開展，促進就業(yè)的結(jié)果。一旦實現(xiàn)了經(jīng)濟的平穩(wěn)開展，其它的社會建設(shè)就能得到保證。最終實現(xiàn)經(jīng)濟開展對社會整體的正向推動。二、普惠金融開展過程中的困境分析普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗的同時，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是根底金融效勞還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：〔一〕金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊缺乏，同時金融機構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)置了根底的金融效勞機構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險公司等各種配套性金融效勞公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)缺乏，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機構(gòu)辦理。有效供應(yīng)數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動的根底設(shè)施條件?！捕钞a(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的缺乏主要是表達(dá)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融開展需要，盡管我國金融機構(gòu)已經(jīng)盡可能地進行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟運營的實際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)缺乏的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經(jīng)濟變革過程中給新型金融市場的珍貴開展時機，此外，普惠金融兼具社會性與經(jīng)濟性的特點決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風(fēng)險能力也相對更低?！踩撤ㄒ?guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的開展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否那么無法保證金融市場的平穩(wěn)運行，也不能保證風(fēng)險控制的正常運轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的開展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的開展時機，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常開展空間，并著重袒護社會弱勢群體的利益。〔四〕供需不均衡。普惠金融市場的開展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財方案經(jīng)驗的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進行分配的過程中沒有對普惠金融產(chǎn)品進行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠興旺地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供應(yīng)量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和興旺地區(qū)的，但是欠興旺地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于興旺地區(qū)，這就導(dǎo)致了供應(yīng)和需求的錯配，不能實現(xiàn)市場效益的最大化。〔五〕市場公平度缺乏。我國的普惠金融市場在運行過程中無法完成理想化的對全體社會弱勢群體的利益保護，對于大型企業(yè)以及相對富裕的群體在接受金融效勞的過程中面對的阻力和困難往往較小，但是與之相反的是弱勢群體在接受金融效勞的過程中往往面臨著很大的困難，這就是金融產(chǎn)品在社會階層中的不公平分配引發(fā)的普惠金融產(chǎn)品的實際運作和想象目的不一致的問題此外金融資源在分配過程中的預(yù)期是資金最終流向弱勢群體的生活生產(chǎn)需要，但是在實際的運行過程中這些資金最終依舊按照馬太效應(yīng)式地流向了社會優(yōu)勢群體的手中，這實際上是金融利益的配置不平等的問題。此外，欠興旺地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，相對興旺地區(qū)的豐富的產(chǎn)業(yè)形式抗金融風(fēng)險的能力較低，此外，單純的商業(yè)性競爭與市場分配資源會導(dǎo)致欠興旺地區(qū)實際獲得的資源分配相對于興旺地區(qū)更少。所以只能對政府等行政機構(gòu)產(chǎn)生輸血性依賴，無法獨立自主地進行自身的特色產(chǎn)業(yè)開展和壯大。三、普惠金融開展措施分析〔一〕建立健全的金融機構(gòu)。對我國的欠興旺地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進行科學(xué)的分類與解決，注重對策的針對性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融開展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對社會弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對普惠金融開展的適應(yīng)性法律來對普惠金融市場進行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機構(gòu)，保證金融市場的有序開展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時適量限制興旺地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠興旺地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。〔二〕保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實際需求得到滿足，此外擴大金融效勞的范圍。增設(shè)根底金融效勞機構(gòu)，減免基層人民參與金融活動的本錢。解決普惠金融的制度設(shè)計與實際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融效勞的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財需要。〔三〕促進金融時機平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不興旺地區(qū)的金融理財需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，到達(dá)經(jīng)濟性與社會性之間的平衡，真正實現(xiàn)興旺地區(qū)和欠興旺地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與平安性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動的程序性本錢，加強基層金融機構(gòu)的信用建設(shè)，到達(dá)長期的穩(wěn)定運行，促進金融資源在地區(qū)間的合理分配?！菜摹吃鰪娍沙掷m(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運行。在強調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運行，而不是又成為單純的輸血型扶貧工作，增強社會金融組織法人的信譽程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機構(gòu)。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強、扶貧效果好的金融機構(gòu)給予獎勵和扶持，對于它們的經(jīng)驗要及時地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個金融理財需要的金融機構(gòu)體系。為欠興旺地區(qū)的經(jīng)濟崛起助力。結(jié)語普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠興旺地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經(jīng)濟開展的一個極大的促進動力。在縮小貧富差距、增強經(jīng)濟可持續(xù)開展能力、擴大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從興旺地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠興旺地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)提供新的動力，同時維護改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，表達(dá)社會主義消除兩極分化的本質(zhì)?！緟⒖嘉墨I】[1]畢曉慧.普惠金融的開展機理、存在的問題及對策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報〔自然版〕，2022，33〔6〕：92-94.[2]肖瑞.普惠金融開展對城鄉(xiāng)收入差距的影響分析[D].浙江工商大學(xué)，2022.我國普惠金融開展存在的問題和對策建議2摘要：普惠金融是一項實現(xiàn)社會各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融效勞的重要戰(zhàn)略。開展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國普惠金融的開展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險。文章對普惠金融開展中存在的問題進行了分析，并提出了相應(yīng)的對策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康開展提供一些參考。關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融效勞0引言2022年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會開始對其廣泛關(guān)注。欠興旺國家、地區(qū)大力推動普惠金融開展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動我國普惠金融的開展，旨在讓社會各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融效勞，從而建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供效勞的金融體系。在政府大力推動、社會各界共同努力下，中國的普惠金融效勞取得了驚人的進步，初步建立了多元化的效勞體系，效勞覆蓋面到達(dá)一定水平，移動互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報告顯示，截至2022年末，普惠金融貸款余額到達(dá)13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的效勞對象和資金需求，普惠金融的開展與我國經(jīng)濟社會開展的要求和社會的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動普惠金融開展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。1我國普惠金融開展中暴露的問題近年來，我國的國家層面對普惠金融的開展高度重視，出臺了很多相關(guān)的政策文件來推動其開展。這些文件在宏觀層面上對普惠金融的開展進行了規(guī)劃，但是沒有進行細(xì)化，對普惠金融沒有一個系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展普惠金融時缺乏主觀能動性。另外，在普惠金融根底設(shè)施方面頂層設(shè)計也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的開展缺乏清晰的法律標(biāo)準(zhǔn)。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融效勞對象比擬特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。無論是普惠金融效勞的提供者還是消費者都存在對普惠金融認(rèn)識不到位的情況。局部普惠金融效勞的提供者對普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于扶貧，要不就是無視了風(fēng)險問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進普惠金融的開展，要不就是感覺風(fēng)險過大，不愿提供普惠金融效勞，使得普惠金融的開展受阻。同時，由于普惠金融效勞的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比擬低，對金融不甚了解。他們很容易在對普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風(fēng)險問題，結(jié)果與效勞提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機構(gòu)利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會影響，從而制約普惠金融開展。目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機構(gòu)并存的多元化普惠金融效勞體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機構(gòu)的主要效勞對象是高端客戶，對普惠金融開展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機構(gòu)雖然效勞對象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實力缺乏、技術(shù)相對落后，導(dǎo)致其效勞不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構(gòu)那么大多數(shù)是靠財政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)開展。普惠金融由于效勞對象的特殊性，具有高風(fēng)險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、運營風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險之外，還要面臨普惠金融開展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、信息平安風(fēng)險、資金挪用風(fēng)險、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險控制體系。而目前我國的普惠金融沒有建立起平安有效的風(fēng)險防范體系，在風(fēng)險控制方面存在較大的問題。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險控制的難度非常大、調(diào)查本錢非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險控制。[2]因此許多金融機構(gòu)罔顧風(fēng)險，導(dǎo)致大量風(fēng)險積聚。1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏、融資本錢高目前普惠金融效勞的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計呆板，同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費者缺乏對產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資本錢都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠效勞的提供都帶來不利影響。2促進我國普惠金融開展的對策建議2.1加強頂層設(shè)計，完善普惠金融根底設(shè)施建設(shè)普惠金融的開展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的開展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會效益與經(jīng)濟效益實現(xiàn)有機統(tǒng)一。在普惠金融根底設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺普惠金融法律法規(guī)，對普惠金融的開展進行標(biāo)準(zhǔn)的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融開展中遇到的信息不對稱的問題。最后，加強監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。2.2提高認(rèn)識，加強對金融消費者的教育和保護一方面，對普惠金融效勞的提供者加強培訓(xùn)、提高認(rèn)識，使其清楚認(rèn)識到普惠金融不是扶貧。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)藍(lán)海，等待普惠金融效勞的提供者大力開拓。同時開展普惠金融時不能罔顧風(fēng)險，不能盲目推進，應(yīng)遵循市場規(guī)那么積極推進。另一方面，要完善消費者教育保護體系。普惠金融效勞的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融效勞。同時，政府應(yīng)制定消費者權(quán)益保護政策，發(fā)生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動普惠金融的開展。2.3健全完善普惠金融效勞體系，深化金融體制改革國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的開展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高效勞水平和質(zhì)量。國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的根底上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構(gòu)，以此增強直接效勞普惠金融消費者的力度。政策性金融機構(gòu)的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的開展。2.4借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險控制體系隨著普惠金融的高速開展，潛在的金融風(fēng)險也正在不斷積聚。目前大局部普惠金融效勞的提供者對風(fēng)險的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的開展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為根底的現(xiàn)代化的普惠金融開展體系，在風(fēng)險防控時我國也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運用到普惠金融的風(fēng)險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險控制體系。普惠金融效勞的提供者應(yīng)該積極主動將大數(shù)據(jù)等金融科技運用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險分析和評估水平，完善風(fēng)險控制模型，準(zhǔn)確識別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險。而各級政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的扶持政策，推動普惠金融數(shù)字化的進程。2.5降低融資本錢，推出產(chǎn)品定制化效勞普惠金融效勞的提供者應(yīng)該根據(jù)消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費者提供定制化效勞。普惠金融效勞的提供者可以根據(jù)消費者不同的金融效勞需求，結(jié)合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進行合理設(shè)計，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融效勞。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計時要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低本錢、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費者提供金融效勞。普惠金融效勞的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟利益和社會利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供普惠的金融效勞。3結(jié)語普惠金融對我國實體經(jīng)濟的可持續(xù)開展、全社會的均衡開展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融開展中必然會面臨一系列問題，面對這些問題我們要結(jié)合我國的國情，積極探索、主動創(chuàng)新。相信在政府、社會各界共同努力下，我國一定能夠構(gòu)建一個健康、標(biāo)準(zhǔn)、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。參考文獻：[1]陳科.普惠金融的風(fēng)險評估及風(fēng)險防范研究[J].上海金融，2022，〔10〕：91-95.[2]陸岷峰，徐博歡.普惠金融：開展現(xiàn)狀、風(fēng)險特征與管理研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟管理，2022，〔3〕：73-79.[3]歐陽佳俊，羅荷花.普惠金融開展的國際經(jīng)驗借鑒及啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟，2022，〔1〕：156-158.我國普惠金融開展存在的問題和對策建議3普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2022年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的本錢為有金融效勞需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融效勞。在我國，普惠金融一詞是在2022年國際小額信貸年的推廣活動提出的，但政府明確提出開展普惠金融是在2022年11月中共十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革假設(shè)干問題的決議》中。當(dāng)前我國普惠金融的重點效勞對象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國大力開展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，它有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡開展，進一步推動群眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進社會公平和諧。一、普惠金融的內(nèi)涵與特點普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟社會開展提供效勞的。普惠金融效勞與一般金融效勞的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以適宜的價格、公平的時機、方便且及時地獲得金融效勞。普惠金融具有以下特點。其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融效勞難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融效勞方面具有絕對的優(yōu)勢;普惠金融面對的是所有有需要的人。因此，普惠金融強調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時地獲得自己所需要的金融效勞[1]。其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的本錢提供金融效勞，它重視消除貧困，致力于實現(xiàn)社會公平，但這種效勞不是扶貧、不是公益活動，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時，也要顧及金融機構(gòu)自己的商業(yè)利潤。其三，普惠金融提供的是有償效勞，即有價格的效勞。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融效勞的價格必須是適宜的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。二、我國普惠金融的開展現(xiàn)狀近年來，我國普惠金融開展迅速，政府支持力度不斷加大，效勞覆蓋面日益擴大，效勞創(chuàng)新步伐逐步加快。2022年11月，中共十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革假設(shè)干問題的決議》首次正式提出開展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品;2022年政府工作報告對普惠金融進行了準(zhǔn)確定義;2022年12月國務(wù)院專門印發(fā)了《推進普惠金融開展規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)+在金融行業(yè)表達(dá)得尤為突出：出于本錢、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融效勞領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低本錢才能實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)開展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和效勞，促進了普惠金融的開展，甚至催生了數(shù)字普惠金融[3]，大大提高了金融效勞的可獲取性并降低了企業(yè)本錢，這使普惠金融機構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融效勞。三、我國普惠金融開展中存在的問題自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的開展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機構(gòu)。雖然我國普惠金融開展迅猛，擴大了金融效勞范圍，解決了一局部小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對經(jīng)濟開展起了積極的