金融服務(wù)與創(chuàng)新作業(yè)指導(dǎo)書(shū)

金融服務(wù)與創(chuàng)新作業(yè)指導(dǎo)書(shū)TOC\o"1-2"\h\u30823第一章金融服務(wù)與創(chuàng)新概述 2177641.1金融服務(wù)創(chuàng)新的定義與意義 275801.2金融服務(wù)創(chuàng)新的類型與特點(diǎn) 359751.2.1類型 390071.2.2特點(diǎn) 3215001.3金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì) 3179911.3.1金融科技成為重要驅(qū)動(dòng)力 372331.3.2金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新相互促進(jìn) 389471.3.3跨界融合成為新趨勢(shì) 318961.3.4普惠金融發(fā)展加速 331003第二章金融服務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ) 4278412.1金融服務(wù)創(chuàng)新的理論框架 414772.2金融服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力與機(jī)制 4133792.3金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管 531701第三章金融科技在金融服務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用 6115023.1金融科技的發(fā)展及其在金融服務(wù)中的應(yīng)用 6162353.2金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與實(shí)踐 679493.3金融科技在金融服務(wù)中的挑戰(zhàn)與機(jī)遇 624969第四章金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新 7168624.1傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 714584.2金融服務(wù)的創(chuàng)新模式 7141234.3金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的案例分析 827028第五章金融組織與管理創(chuàng)新 812265.1金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新 8181815.1.1背景與意義 88155.1.2創(chuàng)新方式與內(nèi)容 8191555.2金融管理創(chuàng)新 9126545.2.1背景與意義 9284775.2.2創(chuàng)新方式與內(nèi)容 987945.3金融組織與管理創(chuàng)新的案例分析 916146第六章金融監(jiān)管與政策創(chuàng)新 1050396.1金融監(jiān)管創(chuàng)新的背景與需求 10283476.2金融政策創(chuàng)新的內(nèi)容與特點(diǎn) 1018876.3金融監(jiān)管與政策創(chuàng)新的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 1125287第七章金融服務(wù)創(chuàng)新的國(guó)際比較 11144647.1發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與特點(diǎn) 11142607.1.1現(xiàn)狀 11205867.1.2特點(diǎn) 12156177.2發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與特點(diǎn) 1297347.2.1現(xiàn)狀 1296777.2.2特點(diǎn) 12246737.3國(guó)際金融服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)與啟示 129237.3.1經(jīng)驗(yàn) 12243147.3.2啟示 131000第八章金融服務(wù)創(chuàng)新的案例分析 1375308.1國(guó)內(nèi)金融服務(wù)創(chuàng)新案例 13285978.1.1案例一：的移動(dòng)支付 13136488.1.2案例二：京東金融的供應(yīng)鏈金融 1392778.2國(guó)際金融服務(wù)創(chuàng)新案例 13308938.2.1案例一：螞蟻金服的跨境支付 14139248.2.2案例二：荷蘭ING銀行的數(shù)字銀行 14123108.3金融服務(wù)創(chuàng)新案例的啟示與借鑒 1416044第九章金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理 1490519.1金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)與分類 14311459.2金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估 1522069.3金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理策略 152385第十章金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展前景與建議 16535910.1金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì) 161782410.1.1科技驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新 1673510.1.2跨界融合的金融服務(wù)創(chuàng)新 161621810.1.3監(jiān)管科技的創(chuàng)新與發(fā)展 161810010.1.4普惠金融的深入推進(jìn) 162815410.2金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展策略 16949710.2.1加大科技研發(fā)投入 16258110.2.2優(yōu)化金融服務(wù)體系 161856710.2.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī) 162449310.2.4深化跨界合作 17479210.3金融服務(wù)創(chuàng)新的政策建議與展望 177710.3.1完善政策法規(guī)體系 17483010.3.2加強(qiáng)監(jiān)管科技應(yīng)用 171508210.3.3培育金融人才 17370710.3.4推廣普惠金融 171224710.3.5展望未來(lái) 17第一章金融服務(wù)與創(chuàng)新概述1.1金融服務(wù)創(chuàng)新的定義與意義金融服務(wù)創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域中，通過(guò)引入新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、管理方法以及業(yè)務(wù)模式等，以提高金融服務(wù)效率、滿足客戶需求、優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一種行為。金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展具有重要意義，它能夠促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，提升金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融市場(chǎng)的完善，以及助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。1.2金融服務(wù)創(chuàng)新的類型與特點(diǎn)1.2.1類型金融服務(wù)創(chuàng)新可以從多個(gè)維度進(jìn)行分類，以下列舉了幾種常見(jiàn)的類型：（1）產(chǎn)品創(chuàng)新：如結(jié)構(gòu)性存款、理財(cái)保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等。（2）服務(wù)創(chuàng)新：如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能投顧等。（3）技術(shù)創(chuàng)新：如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等。（4）管理創(chuàng)新：如風(fēng)險(xiǎn)控制體系、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。（5）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：如普惠金融、供應(yīng)鏈金融等。1.2.2特點(diǎn)金融服務(wù)創(chuàng)新具有以下特點(diǎn)：（1）多樣性：金融服務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)領(lǐng)域，包括產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、管理等。（2）創(chuàng)新性：金融服務(wù)創(chuàng)新要求在原有基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)突破，提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的金融解決方案。（3）動(dòng)態(tài)性：金融服務(wù)創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，需要不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求。（4）風(fēng)險(xiǎn)性：金融服務(wù)創(chuàng)新在帶來(lái)便利和效益的同時(shí)也可能帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。1.3金融服務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)1.3.1金融科技成為重要驅(qū)動(dòng)力金融科技的快速發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新正逐漸與金融科技深度融合。金融科技在提高金融服務(wù)效率、降低成本、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮著重要作用。1.3.2金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新相互促進(jìn)金融監(jiān)管在金融服務(wù)創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用。，監(jiān)管政策為金融服務(wù)創(chuàng)新提供了發(fā)展空間；另，金融服務(wù)創(chuàng)新也推動(dòng)金融監(jiān)管體系的完善。1.3.3跨界融合成為新趨勢(shì)金融服務(wù)創(chuàng)新正逐漸與其他行業(yè)領(lǐng)域相結(jié)合，如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，形成跨界融合的新模式。1.3.4普惠金融發(fā)展加速金融服務(wù)創(chuàng)新在助力普惠金融發(fā)展方面取得了顯著成果。未來(lái)，普惠金融將繼續(xù)作為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要方向，推動(dòng)金融服務(wù)的普及和均等化。第二章金融服務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)2.1金融服務(wù)創(chuàng)新的理論框架金融服務(wù)創(chuàng)新的理論框架主要包括以下幾個(gè)方面：金融服務(wù)創(chuàng)新的定義、金融服務(wù)創(chuàng)新的分類、金融服務(wù)創(chuàng)新的影響因素以及金融服務(wù)創(chuàng)新的價(jià)值鏈。金融服務(wù)創(chuàng)新的定義涉及到金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融技術(shù)和金融制度等多個(gè)方面。金融服務(wù)創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)，通過(guò)引入新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)或制度，以提高金融市場(chǎng)的效率、滿足客戶需求、降低金融風(fēng)險(xiǎn)和提升金融服務(wù)水平的過(guò)程。金融服務(wù)創(chuàng)新的分類可以從多個(gè)維度進(jìn)行，如按照創(chuàng)新的對(duì)象可以分為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新；按照創(chuàng)新的性質(zhì)可以分為漸進(jìn)性創(chuàng)新和突破性創(chuàng)新；按照創(chuàng)新的影響范圍可以分為局部創(chuàng)新和系統(tǒng)性創(chuàng)新。金融服務(wù)創(chuàng)新的影響因素包括外部環(huán)境和內(nèi)部動(dòng)力。外部環(huán)境因素包括宏觀經(jīng)濟(jì)、政策法規(guī)、市場(chǎng)需求、科技進(jìn)步等；內(nèi)部動(dòng)力因素包括金融機(jī)構(gòu)的盈利動(dòng)機(jī)、競(jìng)爭(zhēng)壓力、創(chuàng)新能力等。金融服務(wù)創(chuàng)新的價(jià)值鏈包括創(chuàng)新研發(fā)、創(chuàng)新推廣、創(chuàng)新應(yīng)用和創(chuàng)新反饋等環(huán)節(jié)。創(chuàng)新研發(fā)是金融服務(wù)創(chuàng)新的核心環(huán)節(jié)，創(chuàng)新推廣和創(chuàng)新應(yīng)用是金融服務(wù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的重要環(huán)節(jié)，創(chuàng)新反饋則是金融服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。2.2金融服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力與機(jī)制金融服務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面：（1）市場(chǎng)需求：金融市場(chǎng)的發(fā)展和客戶需求的變化，金融機(jī)構(gòu)為了滿足客戶多樣化的金融需求，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。（2）競(jìng)爭(zhēng)壓力：金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融機(jī)構(gòu)為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，積極進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，以爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。（3）政策法規(guī)：監(jiān)管部門對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管政策調(diào)整，促使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新以適應(yīng)監(jiān)管要求。（4）科技進(jìn)步：互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)科技的發(fā)展為金融服務(wù)創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。金融服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)制包括以下幾個(gè)方面：（1）激勵(lì)機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立創(chuàng)新基金、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等手段，激發(fā)員工創(chuàng)新熱情。（2）合作機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)、部門等建立合作關(guān)系，共同推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。（3）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證創(chuàng)新項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可控。（4）人才培養(yǎng)機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)加大人才培養(yǎng)力度，提高員工的創(chuàng)新能力和專業(yè)素養(yǎng)。2.3金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管金融服務(wù)創(chuàng)新在帶來(lái)便利和效率的同時(shí)也伴一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新可能導(dǎo)致市場(chǎng)波動(dòng)加劇，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，如過(guò)度授信、不良貸款等。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，如流程不規(guī)范、系統(tǒng)故障等。（4）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新可能觸及監(jiān)管法規(guī)的盲區(qū)，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)采取以下措施進(jìn)行有效監(jiān)管：（1）完善監(jiān)管法規(guī)：及時(shí)修訂和完善金融監(jiān)管法規(guī)，保證金融服務(wù)創(chuàng)新在合規(guī)范圍內(nèi)進(jìn)行。（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)覺(jué)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保證金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)可控。（4）加強(qiáng)信息披露：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新的信息披露，提高市場(chǎng)透明度。（5）推動(dòng)行業(yè)自律：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。第三章金融科技在金融服務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用3.1金融科技的發(fā)展及其在金融服務(wù)中的應(yīng)用金融科技（FinTech）是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)的一種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的迅速發(fā)展，金融科技在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在金融服務(wù)中，金融科技的應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）支付結(jié)算：金融科技企業(yè)通過(guò)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等手段，為用戶提供便捷、高效的支付服務(wù)，降低了交易成本，提高了支付效率。（2）信貸服務(wù)：金融科技企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)用戶信用進(jìn)行評(píng)估，為用戶提供個(gè)性化、智能化的信貸服務(wù)。（3）資產(chǎn)管理：金融科技企業(yè)通過(guò)智能投顧、量化投資等手段，為用戶提供多元化的資產(chǎn)管理方案，提高資產(chǎn)配置效率。（4）保險(xiǎn)服務(wù)：金融科技企業(yè)利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度和效率。3.2金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與實(shí)踐金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與實(shí)踐主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）網(wǎng)絡(luò)信貸：金融科技企業(yè)通過(guò)線上渠道，為用戶提供便捷的信貸服務(wù)。如：陸金所、螞蟻金服等。（2）第三方支付：金融科技企業(yè)推出的第三方支付平臺(tái)，如支付等，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц豆ぞ?。?）智能投顧：金融科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為用戶提供個(gè)性化的投資建議和資產(chǎn)管理方案。如：招商證券的摩羯智投、京東金融的智投服務(wù)等。（4）區(qū)塊鏈技術(shù)：金融科技企業(yè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。如：螞蟻金服的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)、微眾銀行的區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融等。3.3金融科技在金融服務(wù)中的挑戰(zhàn)與機(jī)遇金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，雖然為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了創(chuàng)新和變革，但同時(shí)也面臨著一系列挑戰(zhàn)與機(jī)遇：挑戰(zhàn)：（1）信息安全：金融科技企業(yè)需要防范黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等安全風(fēng)險(xiǎn)，保證用戶信息和資金安全。（2）監(jiān)管合規(guī)：金融科技企業(yè)需要嚴(yán)格遵守監(jiān)管政策，適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。（3）技術(shù)更新：金融科技企業(yè)需要不斷研發(fā)新技術(shù)，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力和市場(chǎng)變化。機(jī)遇：（1）市場(chǎng)空間：金融科技在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用仍有很大發(fā)展空間，市場(chǎng)潛力巨大。（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新：金融科技企業(yè)可以不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足用戶個(gè)性化需求。（3）合作共贏：金融科技企業(yè)可以與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。第四章金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新4.1傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融科技的崛起，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品正面臨著創(chuàng)新的需求。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面：（1）存款類產(chǎn)品創(chuàng)新：在存款利率市場(chǎng)化背景下，金融機(jī)構(gòu)推出了一系列存款類創(chuàng)新產(chǎn)品，如結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、智能存款等，以滿足不同客戶的需求。（2）貸款類產(chǎn)品創(chuàng)新：金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同客戶群體，推出了一系列貸款類創(chuàng)新產(chǎn)品，如消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)信用貸款等。（3）投資類產(chǎn)品創(chuàng)新：在資本市場(chǎng)改革背景下，金融機(jī)構(gòu)推出了債券、股票、基金、保險(xiǎn)等多元化投資產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的投資需求。4.2金融服務(wù)的創(chuàng)新模式金融服務(wù)創(chuàng)新模式主要包括以下幾個(gè)方面：（1）線上金融服務(wù)：借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了線上化、智能化、便捷化的金融服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行等。（2）場(chǎng)景金融服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)深入挖掘客戶需求，將金融服務(wù)與生活場(chǎng)景相結(jié)合，推出了一系列場(chǎng)景化金融產(chǎn)品，如信用卡、消費(fèi)分期、供應(yīng)鏈金融等。（3）跨界金融服務(wù)：金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺(tái)、實(shí)體企業(yè)等展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)跨界融合，推出了一系列跨界金融產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、電商支付、區(qū)塊鏈金融等。4.3金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的案例分析以下是一些金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的案例分析：（1）：作為一款第三方支付平臺(tái)，創(chuàng)新性地推出了余額寶、花唄、借唄等金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了線上支付、投資、融資等功能，為用戶提供了便捷的金融服務(wù)。（2）京東金融：京東金融以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，推出了京豆、白條、金條等金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)分期、投資、貸款等功能，為用戶提供了多樣化的金融服務(wù)。（3）微眾銀行：微眾銀行作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，推出了微粒貸、微保、微車貸等金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了線上貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)裙δ?，為用戶提供了便捷、高效的金融服?wù)。（4）平安銀行：平安銀行以綜合金融服務(wù)為特色，推出了平安好醫(yī)生、平安好車主等場(chǎng)景化金融產(chǎn)品，將金融服務(wù)與生活場(chǎng)景相結(jié)合，提升了用戶體驗(yàn)。第五章金融組織與管理創(chuàng)新5.1金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新5.1.1背景與意義金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新逐漸成為提升金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的關(guān)鍵因素。金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新旨在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源配置，提高金融服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，以應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。5.1.2創(chuàng)新方式與內(nèi)容（1）組織架構(gòu)調(diào)整：金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和內(nèi)部管理的精細(xì)化。（2）業(yè)務(wù)板塊整合：金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)業(yè)務(wù)板塊整合，實(shí)現(xiàn)資源共享，提高業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)。（3）分支機(jī)構(gòu)布局優(yōu)化：金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)市場(chǎng)需求，合理布局分支機(jī)構(gòu)，提高金融服務(wù)覆蓋面。（4）人才培養(yǎng)與激勵(lì)機(jī)制：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視人才培養(yǎng)，建立完善的人才激勵(lì)機(jī)制，吸引和留住優(yōu)秀人才。5.2金融管理創(chuàng)新5.2.1背景與意義金融管理創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)提升管理水平、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵途徑。金融管理創(chuàng)新旨在優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制，提高金融服務(wù)質(zhì)量，保證金融安全穩(wěn)定。5.2.2創(chuàng)新方式與內(nèi)容（1）風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)能力。（2）內(nèi)部控制創(chuàng)新：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，優(yōu)化內(nèi)部控制流程，保證內(nèi)部控制的有效性。（3）合規(guī)管理創(chuàng)新：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)管理，建立完善的合規(guī)管理體系，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（4）信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用信息技術(shù)，提高金融服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。5.3金融組織與管理創(chuàng)新的案例分析案例一：某銀行組織架構(gòu)調(diào)整某銀行在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，對(duì)其組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，將業(yè)務(wù)部門進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)資源共享，提高業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)。同時(shí)該銀行還優(yōu)化了分支機(jī)構(gòu)布局，提高了金融服務(wù)覆蓋面。通過(guò)組織架構(gòu)調(diào)整，該銀行提高了金融服務(wù)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本，取得了良好的市場(chǎng)效果。案例二：某保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新某保險(xiǎn)公司引入了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)能力，該保險(xiǎn)公司有效降低了風(fēng)險(xiǎn)損失，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，贏得了客戶的信任。案例三：某證券公司內(nèi)部控制創(chuàng)新某證券公司通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部控制流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證了內(nèi)部控制的有效性。同時(shí)該公司還建立了完善的合規(guī)管理體系，防范了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這些措施使該公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持了良好的聲譽(yù)和業(yè)績(jī)。第六章金融監(jiān)管與政策創(chuàng)新6.1金融監(jiān)管創(chuàng)新的背景與需求金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管體系面臨著諸多新的挑戰(zhàn)。在當(dāng)前背景下，金融監(jiān)管創(chuàng)新的必要性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）金融市場(chǎng)復(fù)雜性增加。金融市場(chǎng)的深化和拓展，金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)的種類不斷增多，金融市場(chǎng)參與主體日益多元化，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的復(fù)雜性不斷增加，對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求。（2）金融風(fēng)險(xiǎn)防控需求。在全球金融一體化的大背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度加快，風(fēng)險(xiǎn)類型日益豐富。金融監(jiān)管創(chuàng)新有助于及時(shí)發(fā)覺(jué)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。（3）金融科技發(fā)展。金融科技（FinTech）的快速發(fā)展，為金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管創(chuàng)新需要適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，引導(dǎo)金融科技在合規(guī)、安全的前提下，為金融市場(chǎng)發(fā)展提供動(dòng)力。（4）國(guó)際金融監(jiān)管合作。在全球化背景下，國(guó)際金融監(jiān)管合作日益緊密。金融監(jiān)管創(chuàng)新有助于加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作，共同應(yīng)對(duì)全球金融風(fēng)險(xiǎn)。6.2金融政策創(chuàng)新的內(nèi)容與特點(diǎn)金融政策創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面：（1）貨幣政策創(chuàng)新。包括利率政策、匯率政策、信貸政策等。貨幣政策創(chuàng)新旨在優(yōu)化貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高貨幣政策的有效性。（2）監(jiān)管政策創(chuàng)新。包括金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、金融市場(chǎng)監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)等。監(jiān)管政策創(chuàng)新旨在完善金融監(jiān)管體系，提升金融監(jiān)管效能。（3）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。包括金融科技應(yīng)用、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)模式等。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新旨在滿足金融市場(chǎng)參與主體的多元化需求，促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展。金融政策創(chuàng)新的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：（1）前瞻性。金融政策創(chuàng)新需要緊跟金融市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，預(yù)見(jiàn)性地制定相關(guān)政策，引導(dǎo)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。（2）針對(duì)性。金融政策創(chuàng)新要針對(duì)金融市場(chǎng)的實(shí)際問(wèn)題，有的放矢地制定政策，解決金融市場(chǎng)中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。（3）協(xié)同性。金融政策創(chuàng)新需要與金融監(jiān)管、金融科技、金融市場(chǎng)等各個(gè)方面協(xié)同推進(jìn)，形成合力。6.3金融監(jiān)管與政策創(chuàng)新的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)在國(guó)際范圍內(nèi)，金融監(jiān)管與政策創(chuàng)新取得了豐富的經(jīng)驗(yàn)，以下列舉幾個(gè)典型的例子：（1）美國(guó)。美國(guó)金融監(jiān)管體系以功能監(jiān)管為核心，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性。在金融政策創(chuàng)新方面，美國(guó)注重貨幣政策與監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)，以及金融科技的發(fā)展。（2）歐洲。歐洲金融監(jiān)管體系以統(tǒng)一監(jiān)管為核心，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管規(guī)則的統(tǒng)一性和一致性。在金融政策創(chuàng)新方面，歐洲積極推動(dòng)綠色金融、可持續(xù)金融等政策。（3）新加坡。新加坡金融監(jiān)管體系以風(fēng)險(xiǎn)為本，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的靈活性和適應(yīng)性。在金融政策創(chuàng)新方面，新加坡積極發(fā)展金融科技，推動(dòng)金融市場(chǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。（4）中國(guó)。我國(guó)金融監(jiān)管體系以分業(yè)監(jiān)管為核心，近年來(lái)在金融政策創(chuàng)新方面取得顯著成果，如推動(dòng)綠色金融、金融科技、金融扶貧等政策。在國(guó)際金融監(jiān)管合作方面，我國(guó)積極參與國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則的制定，推動(dòng)全球金融監(jiān)管治理體系的完善。第七章金融服務(wù)創(chuàng)新的國(guó)際比較7.1發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與特點(diǎn)7.1.1現(xiàn)狀在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。以下是一些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀：（1）美國(guó)以科技金融為核心，涌現(xiàn)出一大批金融科技公司（FinTech）。這些公司通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改革和創(chuàng)新，提供更為便捷、高效的服務(wù)。（2）英國(guó)金融科技創(chuàng)新活躍，尤其在支付、銀行、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。英國(guó)積極推動(dòng)金融科技發(fā)展，制定了一系列政策措施，如“金融科技橋”項(xiàng)目，促進(jìn)金融科技創(chuàng)新。（3）歐洲其他國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、瑞士等，金融科技創(chuàng)新主要集中在支付、投資管理和保險(xiǎn)領(lǐng)域。這些國(guó)家的金融科技創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量逐年增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。7.1.2特點(diǎn)（1）科技驅(qū)動(dòng)：發(fā)達(dá)國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新以科技為核心，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。（2）監(jiān)管支持：積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，為金融科技企業(yè)提供政策支持和市場(chǎng)空間，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)。（3）跨界合作：金融服務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)行業(yè)，如科技、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)金融等，發(fā)達(dá)國(guó)家金融科技創(chuàng)新企業(yè)與其他行業(yè)企業(yè)合作緊密。7.2發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與特點(diǎn)7.2.1現(xiàn)狀發(fā)展中國(guó)家金融服務(wù)創(chuàng)新雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。以下是一些發(fā)展中國(guó)家的金融服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀：（1）印度金融科技創(chuàng)新主要集中在支付、銀行、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。印度積極推動(dòng)金融科技發(fā)展，為金融科技創(chuàng)新企業(yè)提供政策支持和資金扶持。（2）中國(guó)金融科技創(chuàng)新活躍，尤其是在支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、投資管理等領(lǐng)域。中國(guó)鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，制定了一系列政策措施，如金融科技監(jiān)管沙箱等。7.2.2特點(diǎn)（1）政策支持：發(fā)展中國(guó)家積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，為金融科技企業(yè)提供政策支持和市場(chǎng)空間。（2）市場(chǎng)潛力巨大：發(fā)展中國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，金融服務(wù)創(chuàng)新具有巨大的市場(chǎng)潛力。（3）技術(shù)驅(qū)動(dòng)：發(fā)展中國(guó)家金融科技創(chuàng)新以技術(shù)為核心，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。7.3國(guó)際金融服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)與啟示7.3.1經(jīng)驗(yàn)（1）政策支持：發(fā)達(dá)國(guó)家積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，為金融科技企業(yè)提供政策支持和市場(chǎng)空間。（2）科技驅(qū)動(dòng)：金融服務(wù)創(chuàng)新以科技為核心，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)。（3）監(jiān)管創(chuàng)新：監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保持金融穩(wěn)定的前提下，積極摸索金融科技監(jiān)管沙箱等監(jiān)管創(chuàng)新模式。7.3.2啟示（1）政策引導(dǎo)：發(fā)展中國(guó)家應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，加大對(duì)金融科技創(chuàng)新的政策支持力度。（2）技術(shù)投入：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，積極引進(jìn)和研發(fā)先進(jìn)技術(shù)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。（3）監(jiān)管創(chuàng)新：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極摸索金融科技監(jiān)管創(chuàng)新，為金融科技創(chuàng)新提供良好的發(fā)展環(huán)境。第八章金融服務(wù)創(chuàng)新的案例分析8.1國(guó)內(nèi)金融服務(wù)創(chuàng)新案例8.1.1案例一：的移動(dòng)支付作為我國(guó)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，其移動(dòng)支付功能為用戶提供了便捷的支付體驗(yàn)。以下為移動(dòng)支付的創(chuàng)新點(diǎn)：（1）二維碼支付：用戶通過(guò)手機(jī)掃描二維碼即可完成支付，無(wú)需攜帶現(xiàn)金或銀行卡。（2）隨時(shí)隨地支付：用戶可以在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方進(jìn)行支付，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制。（3）安全保障：采用多重加密技術(shù)，保證用戶資金安全。8.1.2案例二：京東金融的供應(yīng)鏈金融京東金融針對(duì)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)，提供了一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。以下為京東金融供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新點(diǎn)：（1）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)：通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)信用，降低融資門檻。（2）線上操作：企業(yè)在線申請(qǐng)融資，簡(jiǎn)化審批流程，提高融資效率。（3）多元化融資產(chǎn)品：提供短期融資、中長(zhǎng)期融資等多種融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)不同需求。8.2國(guó)際金融服務(wù)創(chuàng)新案例8.2.1案例一：螞蟻金服的跨境支付螞蟻金服推出的跨境支付服務(wù)，讓全球用戶可以輕松實(shí)現(xiàn)跨境交易。以下為螞蟻金服跨境支付的創(chuàng)新點(diǎn)：（1）跨境匯款：用戶可以通過(guò)手機(jī)App進(jìn)行跨境匯款，手續(xù)費(fèi)較低。（2）跨境電商：支持全球范圍內(nèi)的電商交易，提高購(gòu)物體驗(yàn)。（3）多語(yǔ)言支持：提供多語(yǔ)言界面，方便不同國(guó)家用戶使用。8.2.2案例二：荷蘭ING銀行的數(shù)字銀行荷蘭ING銀行推出的數(shù)字銀行，為客戶提供線上線下一體化的金融服務(wù)。以下為荷蘭ING銀行數(shù)字銀行的創(chuàng)新點(diǎn)：（1）個(gè)性化推薦：根據(jù)客戶需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。（2）線上線下融合：用戶可以在數(shù)字銀行App上辦理各類業(yè)務(wù)，同時(shí)享受線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。（3）高度自動(dòng)化：采用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理自動(dòng)化，提高效率。8.3金融服務(wù)創(chuàng)新案例的啟示與借鑒金融服務(wù)創(chuàng)新案例為我國(guó)金融業(yè)提供了以下啟示與借鑒：（1）技術(shù)驅(qū)動(dòng)：以大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)為支撐，提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。（2）客戶需求導(dǎo)向：關(guān)注客戶需求，開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。（3）跨界合作：與其他行業(yè)合作，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)共贏。（4）風(fēng)險(xiǎn)管理：在創(chuàng)新過(guò)程中，重視風(fēng)險(xiǎn)管理，保證金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。第九章金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理9.1金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)與分類金融服務(wù)創(chuàng)新作為金融行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，其風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性。金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，創(chuàng)新過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素往往難以被察覺(jué)。金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性，涉及多個(gè)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)因素相互交織。金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)還具有傳播性，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，可能迅速波及整個(gè)金融市場(chǎng)。金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分類主要包括以下幾個(gè)方面：（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等因素變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，參與者可能面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，由于內(nèi)部流程、系統(tǒng)、人員操作失誤等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。（4）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新可能涉及法律法規(guī)的調(diào)整，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：金融服務(wù)創(chuàng)新依賴于先進(jìn)技術(shù)，技術(shù)更新?lián)Q代帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。9.2金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以下是識(shí)別與評(píng)估金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的主要方法：（1）建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系：通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型：運(yùn)用數(shù)學(xué)模型，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。（3）實(shí)時(shí)監(jiān)控：對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以便及時(shí)發(fā)覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)。（4）內(nèi)外部審計(jì)：通過(guò)內(nèi)部審計(jì)和外部審計(jì)，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。（5）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：根據(jù)金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，以便制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。9.3金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理策略針對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，以下管理策略：（1）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度：建立健全金融服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和流程。（2）強(qiáng)化內(nèi)部控制：加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，保證金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（3