《授信審批操作》課件

授信審批操作授信審批流程概述申請(qǐng)受理調(diào)查評(píng)估審批決策合同簽訂客戶資信調(diào)查與評(píng)估1評(píng)估結(jié)果客戶資信評(píng)估的結(jié)果將決定是否授予信貸2數(shù)據(jù)收集收集客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，信用報(bào)告等3調(diào)查分析對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)能力，償債能力等進(jìn)行分析風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析1識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)分析客戶財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。2評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、嚴(yán)重程度、發(fā)生可能性等，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3制定應(yīng)對(duì)措施制定針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。擔(dān)保物調(diào)查與評(píng)估調(diào)查確認(rèn)擔(dān)保物真實(shí)存在，合法有效，權(quán)屬清晰，并符合相關(guān)規(guī)定。評(píng)估對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，確定其市場(chǎng)價(jià)值，以確定其作為擔(dān)保物是否能夠滿足貸款風(fēng)險(xiǎn)控制要求。評(píng)估結(jié)果評(píng)估結(jié)果將作為授信審批的重要參考依據(jù)，決定是否批準(zhǔn)貸款。額度申請(qǐng)與審批1客戶申請(qǐng)客戶填寫(xiě)額度申請(qǐng)表，提供相關(guān)資料。2初審授信審批人員對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核。3調(diào)查評(píng)估對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，評(píng)估其償還能力。4審批決策根據(jù)評(píng)估結(jié)果，決定是否授信及授信額度。5通知結(jié)果將審批結(jié)果通知客戶，并簽署授信協(xié)議。貸款合同簽訂1合同審查仔細(xì)閱讀合同條款，確保各項(xiàng)內(nèi)容符合相關(guān)法律法規(guī)和雙方意愿。2簽字蓋章借款人、貸款人雙方簽字蓋章，確認(rèn)合同生效。3合同歸檔將簽署后的合同妥善保存，以便日后查閱和參考。合同生效與放款1合同生效貸款合同簽署完畢2放款審核審查放款條件是否滿足3資金劃轉(zhuǎn)將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶貸后管理與監(jiān)控1定期回訪跟蹤了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況。2數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人還款情況，分析預(yù)警指標(biāo)，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。3風(fēng)險(xiǎn)控制根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)采取必要的應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。識(shí)別預(yù)警信號(hào)1客戶違約風(fēng)險(xiǎn)如逾期還款、貸款賬戶透支等，可能預(yù)示客戶償還能力下降，需要引起重視。2經(jīng)營(yíng)狀況惡化客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損、現(xiàn)金流緊張、資金鏈斷裂等情況，也可能是預(yù)警信號(hào)。3外部環(huán)境變化行業(yè)政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、經(jīng)濟(jì)下行等外部環(huán)境變化可能影響客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。風(fēng)險(xiǎn)化解與不良貸款處置識(shí)別預(yù)警信號(hào)通過(guò)監(jiān)控客戶的財(cái)務(wù)狀況、還款記錄和市場(chǎng)環(huán)境變化，及時(shí)識(shí)別可能導(dǎo)致不良貸款的預(yù)警信號(hào)。采取干預(yù)措施根據(jù)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的干預(yù)措施，例如與客戶溝通，調(diào)整貸款條款，或啟動(dòng)催收程序。不良貸款處置對(duì)于無(wú)法挽回的逾期貸款，采取必要的法律手段或資產(chǎn)處置措施，以最大程度地減少損失?？蛻魴n案管理完整性確?？蛻魴n案信息全面、準(zhǔn)確、及時(shí)，涵蓋所有關(guān)鍵要素。安全性采取嚴(yán)格的安全措施，防止客戶信息泄露或丟失。可追溯性建立清晰的檔案管理流程，方便信息查詢和追溯。授信審批人員職責(zé)嚴(yán)格審查負(fù)責(zé)對(duì)借款人的資格、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保貸款安全。風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。溝通協(xié)調(diào)負(fù)責(zé)與借款人進(jìn)行溝通，了解其需求，并及時(shí)反饋審批結(jié)果。盡職調(diào)查的重要性降低風(fēng)險(xiǎn)盡職調(diào)查可以幫助銀行更好地了解客戶的真實(shí)情況，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。提高效率盡職調(diào)查可以幫助銀行更快地做出決策，提高審批效率，并節(jié)省時(shí)間和成本。維護(hù)聲譽(yù)盡職調(diào)查可以幫助銀行避免不良貸款，維護(hù)銀行的聲譽(yù)和形象。財(cái)務(wù)報(bào)表分析技巧1縱向比較將同一公司不同時(shí)期的報(bào)表進(jìn)行比較，可以分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)和變化。2橫向比較將同行業(yè)不同公司同期報(bào)表進(jìn)行比較，可以了解企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)地位和發(fā)展?jié)摿Α?比率分析通過(guò)計(jì)算各種財(cái)務(wù)比率，可以深入了解企業(yè)的盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力和資本結(jié)構(gòu)等。4趨勢(shì)分析分析企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的趨勢(shì)，可以預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展的方向和風(fēng)險(xiǎn)。抵押物評(píng)估的注意事項(xiàng)產(chǎn)權(quán)清晰確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，無(wú)任何權(quán)屬糾紛或限制。評(píng)估價(jià)值合理評(píng)估機(jī)構(gòu)需具備資質(zhì)，評(píng)估結(jié)果需真實(shí)反映市場(chǎng)價(jià)值。抵押物保險(xiǎn)為抵押物購(gòu)買保險(xiǎn)，降低因意外風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。合同條款的核心點(diǎn)還款方式明確還款金額、期限、頻率和方式。利率約定貸款利率水平和計(jì)算方法。擔(dān)保條款詳細(xì)說(shuō)明擔(dān)保方式、范圍和責(zé)任。違約責(zé)任明確違約行為、責(zé)任和處罰措施。貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容合同條款執(zhí)行檢查貸款合同各項(xiàng)條款的履行情況，確保借款人按約還款、使用貸款。資金使用情況核實(shí)借款人是否將貸款用于約定的用途，并進(jìn)行資金流向跟蹤。經(jīng)營(yíng)狀況分析評(píng)估借款人經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。預(yù)警信號(hào)的識(shí)別方法財(cái)務(wù)指標(biāo)關(guān)注客戶的盈利能力、償債能力和現(xiàn)金流量狀況，以及資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率的變化趨勢(shì)。經(jīng)營(yíng)指標(biāo)分析客戶的銷售收入、成本、利潤(rùn)率和市場(chǎng)占有率等指標(biāo)，以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局和政策環(huán)境的變化。外部環(huán)境了解客戶所在的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、利率水平和政策變化等外部因素的影響。不良貸款的處置流程1識(shí)別識(shí)別逾期貸款和潛在不良資產(chǎn)2催收采取措施追回貸款本息3核銷對(duì)無(wú)法收回的貸款進(jìn)行核銷4處置通過(guò)法律途徑或其他方式處置不良資產(chǎn)檔案管理的要點(diǎn)信息完整準(zhǔn)確安全可靠存儲(chǔ)便捷查詢檢索審批人員的專業(yè)素質(zhì)金融知識(shí)掌握金融市場(chǎng)知識(shí)，了解授信業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。法律法規(guī)熟悉相關(guān)法律法規(guī)，確保授信審批合規(guī)合法。分析能力具備財(cái)務(wù)報(bào)表分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析等能力。溝通能力善于與客戶溝通，有效收集信息，并做出明智的判斷。客戶訪談的技巧主動(dòng)傾聽(tīng)認(rèn)真傾聽(tīng)客戶的需求和想法，并及時(shí)反饋以建立信任感。問(wèn)題引導(dǎo)通過(guò)提問(wèn)引導(dǎo)客戶詳細(xì)闡述其業(yè)務(wù)計(jì)劃和財(cái)務(wù)狀況。記錄要點(diǎn)詳細(xì)記錄訪談內(nèi)容，包括客戶的基本信息、業(yè)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。行業(yè)分析的運(yùn)用市場(chǎng)趨勢(shì)了解行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，評(píng)估目標(biāo)客戶所在的行業(yè)前景，預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)營(yíng)狀況，識(shí)別潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。政策法規(guī)掌握相關(guān)行業(yè)政策法規(guī)，評(píng)估政策變化對(duì)目標(biāo)客戶的影響，識(shí)別潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保物處置的法律風(fēng)險(xiǎn)法律程序合規(guī)性確保擔(dān)保物處置程序符合相關(guān)法律法規(guī)，避免因程序違規(guī)導(dǎo)致的法律糾紛。債權(quán)人優(yōu)先受償權(quán)在處置擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先保障債權(quán)人的受償權(quán)，避免因處置程序不當(dāng)損害債權(quán)人利益。債務(wù)人權(quán)利保護(hù)在處置擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)尊重債務(wù)人的合法權(quán)益，避免侵犯?jìng)鶆?wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。處置價(jià)值最大化通過(guò)合理的處置方式，最大限度地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物的價(jià)值，以保障債權(quán)人的權(quán)益。合同簽訂的注意事項(xiàng)合同條款審查仔細(xì)審查合同條款，確保內(nèi)容清晰、完整、合法合規(guī)，避免出現(xiàn)歧義或風(fēng)險(xiǎn)。簽字確認(rèn)簽字確認(rèn)之前，要仔細(xì)閱讀并理解所有條款，確認(rèn)無(wú)誤后再簽字，避免后期產(chǎn)生糾紛。合同歸檔將簽署后的合同妥善保存，并建立完整的合同檔案管理制度，方便后期查閱和管理。貸后監(jiān)控指標(biāo)還款情況按時(shí)還款、逾期記錄、還款頻率經(jīng)營(yíng)狀況營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、違約概率、信用評(píng)分預(yù)警信號(hào)的應(yīng)對(duì)策略及時(shí)采取措施一旦識(shí)別出預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即采取措施，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)際損失。調(diào)整授信額度根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，適時(shí)調(diào)整授信額度，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。加強(qiáng)貸后管理加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、償債能力等方面的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取措施。不良貸款化解案例分析不良貸款化解案例分析是授信審批工作中重要的學(xué)習(xí)內(nèi)容。通過(guò)研究典型案例，可以掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和化解的有效方法，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。案例分析應(yīng)涵蓋不同類型的不良貸款，例如：借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化導(dǎo)致的貸款逾期抵押物價(jià)值下降導(dǎo)致的貸款損失借款人惡意逃廢債務(wù)導(dǎo)致的貸款損失檔案管理的合規(guī)性要求信息安全保護(hù)客戶隱私和商業(yè)機(jī)密。建立完善的信息安全管理制度，防止信息泄露和丟