涉外助理海事調(diào)查官適任培訓：船舶保險與海事理賠

船舶保險與海事理賠

涉外助理海事調(diào)查官適任培訓課程內(nèi)容船舶保險與海事理賠船舶保險基本原理船舶海事事故的保險理賠船舶保險基本原理

授課內(nèi)容船舶保險的概念船舶保險的基本原則船舶保險的承保風險與除外責任保險代位權船舶海事事故的保險理賠

授課內(nèi)容船舶保險與碰撞責任船舶保險與共同海損船舶保險與海難救助船舶保險的概念船舶保險合同，是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成的船舶的損失和產(chǎn)生的責任負責賠償，而由被保險人支付保險費的合同。保險事故，是指保險人與被保險人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關的發(fā)生于內(nèi)河的事故。船舶保險的種類船舶保險船殼險船舶責任險船舶建造險船舶保險的特征承保范圍廣泛風險危害性大法律適用面廣船舶保險的四大基本原則船舶保險保險利益原則最大誠信原則近因關系原則損失補償原則保險利益原則投保人或被保險人對其所需保險的保險標的（船舶）必須確實存在或確實有預期實現(xiàn)的經(jīng)濟利益。區(qū)分保險與賭博防范欺詐保險利益原則誰能夠為船舶投保并獲得保險賠償金？船東？船舶管理人？船舶抵押權人？保險利益原則保險利益的其他問題保險利益存在的時間及沒有保險利益的后果：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司遠洋船舶保險條款第十條第一項：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。保險利益的合法性將未經(jīng)主管機關批準違規(guī)經(jīng)營嚴格控制的沿海運輸?shù)拇巴侗?，所簽保險合同是否無效？保險利益原則保險利益的其他問題（Cont.）一艘船舶上的多個利益《保險法司法解釋二》第1條：財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院應予支持。最大誠信原則被保險人和保險人信息不對稱??！保險合同中，保險人承諾如果某些約定的特殊事件發(fā)生并對被保險人造成損失，保險人有義務對被保險人進行補償。在保險活動中，考慮這些約定的特殊事件可能發(fā)生的概率并將考慮結果反映到保費額度的制定中，是保險人最重要的賴以維持經(jīng)營并賺取利潤的策略。判斷這些特殊事件是否可能發(fā)生的相關估算標準，一般而言，僅僅只有被保險人可能知道信息不對稱可能導致欺詐最大誠信原則《海商法》第222條：合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。影響：決定性影響保險人：謹慎的保險人重要情況：并非事無巨細均應告知告知：主動、如實

最大誠信原則

被保險人告知義務發(fā)展的趨勢被保險人必須向保險人告知其所知曉的一切重要情況被保險人應該合理地陳述風險

最大誠信原則

“重要情況”的概念重要情況外部風險物質(zhì)風險PhysicalHazard道德風險MoralHazard最大誠信原則外部風險/物質(zhì)性風險物質(zhì)性風險，是指保險標的本身或者與其相關的可能導致?lián)p失的風險道德風險，關注的是被保險人以及與保險標的有關的人的道德品質(zhì)，尤其是這些人是否存在欺詐或者不誠信的歷史而使得損失發(fā)生的可能性增大最大誠信原則道德風險爭議的核心問題被保險人面臨訴訟或者正在訴訟，而媒體對此有報道，且特別報道了被保險人的品質(zhì)問題。如果這些報道的真實性在簽訂保險合同時無法確認，被保險人是否需要告知這些報道的存在？最大誠信原則

無需告知的情況《海商法》第222條第2款保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。違反最大誠信原則的法律后果

《海商法》第223條未告知或錯誤告知故意解除合同解除效力溯及既往不退還保費非故意（過失、重大過失）解除合同解除效力不溯及既往對解除前保險事故需要承擔責任，除非未告知或錯誤告知的重要情況對損失發(fā)生有影響增加保險費保險人解除合同權利的喪失《最高人民法院關于審理海上保險糾紛案件若干問題的規(guī)定》第四條

：“保險人知道被保險人未如實告知海商法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況，仍收取保險費或者支付保險賠償，保險人又以被保險人未如實告知重要情況為由請求解除合同的，人民法院不予支持?！弊畲笳\信原則對保險人的要求《保險法》第17條第2款：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU人提示和明確說明義務為我國保險立法創(chuàng)新之處“依照法律適用的原則，保險法關于保險人對除外責任明確說明的義務應當適用于海上保險中?！薄罡叻ㄔ和跏缑贩ü佟啊蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理海上保險糾紛案件若干問題的規(guī)定》的理解和使用”最大誠信原則對保險人的要求免責條款顯性的免責條款（不包括法定免責及法律行政法規(guī)等禁止性規(guī)定）……保險人不負保險責任/賠償責任……保險人減輕保險責任隱性的免責條款免賠率，按比例賠付等實質(zhì)性免除或減輕保險人賠付責任的條款最大誠信原則對保險人的要求《保險法司法解釋二》第11條保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務。保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務。最大誠信原則對保險人的要求提示義務如果保險人能證明其提供的保險合同中免責條款采取了顯著的標志，如加粗、加大、采用醒目顏色印刷等情形的，可以認為保險人已經(jīng)完成了其履行提示義務的舉證責任。最大誠信原則對保險人的要求明確說明義務《浙江省高級人民法院關于審理財產(chǎn)保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》：保險人對全部免責條款及對條款的說明內(nèi)容集中單獨印刷，并對此附有“投保人聲明”，或附有單獨制作“投保人聲明書”，投保人簽字確認并同時表示對免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果已經(jīng)明了的，一般可認定保險人已履行明確說明的義務?！渡綎|省高級人民法院關于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見（試行）》有類似規(guī)定近因原則概述英國《1906年海上保險法》第55（1）條：根據(jù)本法各條規(guī)定，除非保險單另有規(guī)定，保險人對由于承保危險作為近因造成的損失負責；但如前所述，保險人對不是由于承保危險作為近因造成的損失不負責。近因原則概述案例承保船舶發(fā)生了碰撞，船體被撞出了一個洞，船員立即對船體進行了臨時維修，以期能夠讓它被拖船拖回港口。但是，在拖帶過程中風浪的作用使得臨時修好的洞又再次開裂，大量海水進入，船舶沉沒。（保險合同承保由于碰撞造成的損失而不承保由于海上風險造成的損失）問：造成損失的原因是什么？近因原則概述案例第一次世界大戰(zhàn)期間，一艘船舶在一次航行中被一艘德國潛水艇的魚雷擊中側(cè)翼，但是在拖船的幫助下，她還是成功到達了避難港口。在停泊期間，由于惡劣天氣下風浪的作用，船舶側(cè)翼不斷與岸邊發(fā)生摩擦和碰撞，港口當局由于害怕船舶在港口沉沒造成港口堵塞而勒令船舶駛離港口。船舶被拖船拖帶出港口后不久就擱淺，2天后沉沒。（船舶投保了由于海上風險造成的損失，而沒有投保由于戰(zhàn)爭造成的損失）問：造成損失的主要原因是哪個？近因原則概述近因的判斷標準是正常人的理性判斷標準，而不是科學家或者專家的判斷標準近因問題是事實問題近因原則的適用可以被保險合同明確條款排除近因的證明當被保險人和保險人對于損失的原因有各自一套解釋時，法院并非一定要在兩者之中做出選擇。即使法院認為保險人對于損失的原因解釋不合理，這也不一定代表法院必須采納被保險人對于損失原因的解釋。當被保險人不能提供足夠的證據(jù)支持自己的理論時，法院可以以被保險人沒有完成證明責任為由判決其敗訴。此外，在絕大多數(shù)情況下，法院不能以排除法尋找損失的近因。復雜近因的情況法院有權認定多個原因共同導致了損失的發(fā)生，即幾個原因缺了一個都不可能導致最后的損失發(fā)生。如果這幾個原因有一個是承保風險，那么英國法下保險人是否需要賠付就取決于另外的原因是否在合同中被明確列為除外風險。復雜近因的情況第一，當另外的原因沒有在合同中被提到的時候，換句話說，保險合同既沒有說明該風險是否承保，也沒有說明該風險是否被明確排除，那么保險人在這種情況下是需要賠付的。第二，當另外的原因在合同中被明確排除的時候，換句話說，保險合同已經(jīng)明確將此風險列為除外風險，那么保險人在這種情況下是不需要賠付的。注意??！《最高人民法院保險法司法解釋三》征求意見稿：第四十五條【多因一果的處理原則】保險標的的損害原因既有承保事故又有免責事由，被保險人或受益人要求保險人按照承保事故所占事故原因的比例給付保險金的，人民法院應予支持。損失補償原則保險補償?shù)脑瓌t性：重合同、守信用保險人必須嚴格履行自己在保險合同中的承諾，對保險事故造成保險標的的損失給予具有保險利益的被保險人經(jīng)濟性補償。保險補償?shù)挠邢扌约s定限制：承保風險、除外責任、免賠額、保證數(shù)量限制：“本保險的最高賠償金額以本保險的保險金額為限”損失補償原則保險補償?shù)募皶r性《保險法》第24條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。損失補償原則

保險理賠程序概述一、立案查驗。保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現(xiàn)場查驗，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。

二、審核證明和資料。保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。

損失補償原則

保險理賠程序概述三、核定保險責任。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人。

四、履行賠付義務。保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

損失補償原則保險補償?shù)暮侠硇裕夯趽p失事實和索賠單據(jù)保險標的的實際損失全損：實際全損、推定全損（委付）部分損失支付的合理費用侵權行為的賠償責任“誠實地補償、被保險人的滿意”承保風險海上風險（海上災害）火災與爆炸來自船外的暴力盜竊和海盜行為被保險人、船東或管理人恪盡職責后仍然會發(fā)生的損失海上風險海上風險的含義“海上風險，指海上發(fā)生的偶然性事故或者災難。它不包括風浪的正常作用?！迸既恍允鹿屎Ｉ习l(fā)生排除風浪的正常作用海上風險

Perilsoftheseas偶然性事故非偶然性事故故意制造的事故船舶所有人故意制造事故船長或船員以損害船舶所有人利益為目的而制造事故必然發(fā)生或不可避免的事故正常損耗海上風險

Perilsoftheseas海上發(fā)生的并非所有在海上發(fā)生的偶然性事故都可以被稱為海上風險。事故或者災難與海有關并不能一定被稱為海上風險。案例：船上用的鍋爐在用起重機裝上船的過程中，起重機吊臂突然故障斷裂，導致鍋爐落下對船體造成損害。船舶損失是否是海上風險？海上風險

Perilsoftheseas船舶進水不一定就說明風險屬于海上風險船舶進水必須是偶然發(fā)生的！船舶進水不一定就是以海上風險為由索賠損失的必要條件船舶進水案件中，被保險人必須提出符合證明標準的證據(jù)來說明進水是由于偶然性事故造成的。被保險人不可使用排除法作為證明的依據(jù)。海上風險

Perilsoftheseas海上惡劣天氣盡管海上風險經(jīng)常以惡劣天氣的形式作用，但是惡劣天氣并非是海上風險的構成要件?；馂呐c爆炸

Fire&Explosions火災火的燃燒對保險船舶或船上財產(chǎn)造成的而損失爆炸查清爆炸的起因來自船外的暴力盜竊或海盜行為暴力盜竊行為暴力（注意行為時間點）暴力的對象海盜海盜的概念贖金的賠付問題

被保險人、船東或管理人恪盡職責后

仍然會發(fā)生的損失

裝卸或移動貨物或燃料時發(fā)生的意外事故船舶機件或船殼的潛在缺陷賠付“潛在缺陷”造成的損失而不賠“潛在缺陷”本身船長、船員有意損害被保險人利益的行為船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為任何政府當局，為防止或減輕因承保風險造成的被保險船舶損壞引起的污染，所采取的行動除外責任不適航，但以被保險人在船舶開航時，知道或應該知道此種不適航為限。被保險人惡意行為直接故意間接故意惡意行為的調(diào)查線索人?！哆h洋船舶保險條款》2009年版還不承保被保險人疏忽行為除外責任正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周船上線路老化、維修保養(yǎng)不周引起火災，賠還是不賠？戰(zhàn)爭、罷工、政治動機有附加險保險代位權的概念在財產(chǎn)保險業(yè)務中，保險人依據(jù)保單的規(guī)定，對保險標的的全部或部分損失履行經(jīng)濟補償后，隨即取得的對該項保險標的的所有權或?qū)Φ谌哓熑畏降那髢敊嗬ｋU代位權的結構被保險人保險人第三人保險合同侵權/違約保險人代位求償《保險法司法解釋二》第19條第1款保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由抗辯不承擔保險責任的，人民法院不予支持。保險代位權行使的前提保險人已經(jīng)進行了保險賠付保險人只能在賠付范圍內(nèi)行使保險代位權以自己名義行使保險人實際賠付范圍小于被保險人請求權的情況不足額保險免賠額被保險人就其未獲保險賠償部分，仍然有權向第三方責任人請求賠償（訴之合并）保險代位權行使的前提《最高人民法院關于審理海上保險糾紛案件若干問題的規(guī)定》第十三條

保險人在行使代位請求賠償權利時，未依照海事訴訟特別程序法的規(guī)定，向人民法院提交其已經(jīng)向被保險人實際支付保險賠償憑證的，人民法院不予受理；已經(jīng)受理的，裁定駁回起訴。《賠款收據(jù)及權益轉(zhuǎn)讓書》第十四條

受理保險人行使代位請求賠償權利糾紛案件的人民法院應當僅就造成保險事故的第三人與被保險人之間的法律關系進行審理。保險代位權的重要實務問題

被保險人對保險代位權的損害被保險人不損害保險代位權的義務實務當中，被保險人損害代位求償權的方式主要是放棄對第三人索賠的權利保險合同訂立前被保險人的棄權行為：用最大誠信來處理（保險合同中也可特別約定：禁止被保險人在任何情況下放棄對第三人的賠償請求權）保險合同訂立后保險事故發(fā)生前被保險人的棄權行為：保險代位權已經(jīng)成立-損害代位權行為-保險人扣減或要求返還相應的保險金（參考《保險法》第61條第3款）保險事故發(fā)生后保險人未賠償保險金之前被保險人的棄權行為：保險人不承擔賠償保險金的責任（《保險法》第61條第1款）保險人賠償保險金之后被保險人的棄權行為：無效（《保險法》第61條第2款）船舶碰撞/觸碰概述碰撞“船舶碰撞，是指船舶在海上或者與海相通的可航水域發(fā)生接觸造成的事故?！庇|碰船舶與其他固定或浮動物體以及其他物體發(fā)生的碰撞船舶碰撞/觸碰的種類單方過失責任《海商法》第168條：船舶發(fā)生碰撞，是由于一船的過失造成的，由有過失的船舶負賠償責任?！彪p方過失責任《海商法》第169條：碰撞的船舶互有過失的，各船按照過失程度的比例負賠償責任；過失程度相當或者過失程度的比例無法確定的，平均負賠償責任。雙方無過失責任《海商法》第167條：“船舶發(fā)生碰撞，是由于不可抗力或者其他不能歸責于任何一方的原因或者無法查明的原因造成的，碰撞各方互不負賠償責任?！贝芭鲎藏熑蔚膭澐忠罁?jù)過失的判斷標準：《1972年國際海上避碰規(guī)則》一般規(guī)則互見中的行動規(guī)則能見度不良時的行動規(guī)則第五條：瞭望第十三條：超越第十九條第六條：安全航速第十四條：對遇第七條：碰撞危險之判斷第十五條：交叉相遇第八條：避免碰撞之行動第十六條：讓路船的行動第九條：狹窄水道航行規(guī)則第十七條：直航船的行動第十條：分道航行制保險人的賠償責任區(qū)別“船舶碰撞”和“船舶碰撞責任”保單中單獨的“碰撞責任條款”四分之三碰撞責任條款四分之四碰撞責任條款（中國/日本/挪威）碰撞責任賠償?shù)挠嬎憬徊尕熑钨r償計算“你按照你應承擔的碰撞責任過失比例賠償我的損失，我按照我應承擔的碰撞責任過失比例賠償你的損失”碰撞責任賠償?shù)挠嬎惆咐滓覂纱嗯?，甲承?0%的責任，乙承擔40%的責任甲船損失：船舶300萬美元；貨物400萬美元；油污損害賠償：200萬美元乙船損失：船舶200萬美元，貨物200萬美元；油污損害賠償：100萬美元甲船需要賠償乙船200*60%+200*60%+100*60%=300萬乙船需要賠償甲船300*40%+400*40%+200*40%=360萬碰撞責任賠償?shù)挠嬎?/p>

保險人的賠償數(shù)額保單：四分之四責任/油污責任免責不賠保險人責任損失賠付甲船保險人：300-60=240萬乙船保險人：360-80=280萬保險人對各自被保險人完全的賠償責任（船殼損失+責任賠付）甲船保險人：300（甲船損失）-120（乙船賠付）+240乙船保險人：200（乙船損失）-120（甲船賠付）+280碰撞責任賠償?shù)挠嬎?/p>

交叉責任下單一責任支付方式問題：在上面的例子中，甲船和乙船最終能夠獲得多少賠償？甲船乙船保險人賠甲船船貨損失（責任）：280萬甲船保險人賠甲船船殼損失：300*60%=180萬乙船船東賠甲船油污責任：80萬-60萬=20萬總數(shù)：280+180+20=480萬乙船甲船保險人賠乙船船貨損失（責任）：240萬乙船保險人賠乙船船殼損失：200*40%=80萬乙船船東需要賠甲船油污責任：20萬總數(shù)：240+80-20=300萬共同海損的概念共同海損共同海損行為共同海損犧牲與費用共同海損分攤《海商法》第193條共同海損是指在同一海上航程中，船舶、貨物或其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意地合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費用?！逗Ｉ谭ā返?99條第