金融素質(zhì)與消費者保護(hù)：金融危機(jī)中被忽視的方面

金融素質(zhì)與消費者保護(hù)：金融危機(jī)中被忽視的方面經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（簡稱經(jīng)合組織，OECD），是一個獨特的場所。在這個組織里，30個市場經(jīng)濟(jì)民主體的政府協(xié)同工作，共同應(yīng)對全球化對經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境、以及公司治理上的挑戰(zhàn)。經(jīng)合組織同樣處于了解和幫助成員國政府的最前沿，以應(yīng)對發(fā)展和重點關(guān)注的新問題，如公司治理、信息經(jīng)濟(jì)、以及人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)。

經(jīng)合組織為成員國政府提供了一個場所，使它們可以交流施政經(jīng)驗，探求共同問題的答案，協(xié)調(diào)國內(nèi)國際政策，并確保其運作良好。OECD的成員國包括：澳大利亞

奧地利

比利時加拿大捷克共和國

丹麥芬蘭法國德國希臘匈牙利冰島愛爾蘭

意大利

日本韓國盧森堡墨西哥荷蘭新西蘭挪威波蘭葡萄牙斯洛伐克共和國西班牙瑞典瑞士土耳其英國美國歐共體委員會參與經(jīng)合組織的工作。經(jīng)合組織秘書處的聲明：文章所表達(dá)的意見和觀點不代表經(jīng)合組織成員國的官方看法。前言

在過去的10年里，世界各國的政策制定者逐漸將金融素質(zhì)作為金融市場穩(wěn)定最重要的支撐。隨著金融市場越來越復(fù)雜，普通家庭對金融決策承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險也越來越大，金融教育是非常必要的，這不僅是為確保投資者有足夠的決策水平和對消費者有效的保護(hù)，同樣也是為了金融市場乃至經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行。透視金融危機(jī)，在提高消費者金融素質(zhì)和意識這一特殊領(lǐng)域，已經(jīng)成為經(jīng)合組織和其他信用經(jīng)濟(jì)國家制定政策目標(biāo)最重要的關(guān)注點。在信貸市場產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和日趨復(fù)雜情況下，雖然個人承擔(dān)的額外金融風(fēng)險也越來越大，但個人對可供選擇的信貸產(chǎn)品也難以進(jìn)行正確估價，況且要真正了解信貸產(chǎn)品的條款和先決條件也不是一件容易的事。此外，來自經(jīng)合組織和其他國家的調(diào)查研究陸續(xù)表明：當(dāng)消費者接觸得到信貸產(chǎn)品時，消費者的金融素質(zhì)水平較低，而且他們通常會高估自己的學(xué)識、認(rèn)識以及對信貸產(chǎn)品的選擇能力。消費者如果沒有充分的了解就做出信貸決策，后果可能很嚴(yán)重，特別是跟抵押貸款相關(guān)的信貸決策，這可能是個人或家庭需要做出的最重要的金融決策。有多種形式個人或家庭信貸產(chǎn)品。一些信貸產(chǎn)品是可循環(huán)的（例如：信用卡、銀行貸款、家庭凈值信用額度），還有一些可稱之為分期貸款（例如抵押貸款、個人和汽車貸款、助學(xué)貸款等）。信貸產(chǎn)品在個人的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著非常重要的作用，同時也是金融乃至經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要組成部分。近來的市場創(chuàng)新帶給消費者更多新選擇和信貸管理方式，包括浮動利率貸款、發(fā)薪日貸款和次級抵押貸款等。同時，各種信貸產(chǎn)品在世界各地日益普及、廣受重視。金融危機(jī)的一個特征是對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管不充分，使得脆弱的消費者承受了不合理的價格、不公平的銷售手法，購買了根本不適合他們的信貸產(chǎn)品。因此，需要一種均衡的政策來關(guān)注金融教育和保護(hù)消費者，加強(qiáng)對提高金融素質(zhì)重要性的認(rèn)識，要認(rèn)識到對金融市場管理和審慎監(jiān)管的合理框架來說，金融素質(zhì)是必要的組成部分，而不是可有可無的替代品?？紤]到這些因素，金融市場委員會以及保險和私人養(yǎng)老金委員會已經(jīng)準(zhǔn)備了一套“信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識的最佳實踐”（以下簡稱最佳實踐），來指導(dǎo)政府和相關(guān)公共、私營機(jī)構(gòu)開展信貸領(lǐng)域金融教育和信用認(rèn)知規(guī)劃。作為經(jīng)合組織應(yīng)對金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的短期措施，最佳實踐是非強(qiáng)制性的，以理事會建議的形式提供給成員國和非成員國。最佳實踐非常關(guān)注抵押貸款產(chǎn)品，并很可能被政府、信貸市場參與者、社會和商業(yè)伙伴采用，他們將在金融教育和信用認(rèn)知規(guī)劃中發(fā)揮重要作用。最佳實踐提出用特殊的工具和方法來實現(xiàn)它們的目標(biāo)，在具體實施時要考慮各國的具體情況。自2003年開始，這些信貸領(lǐng)域的最佳實踐已經(jīng)成為經(jīng)合組織金融教育計劃\o""[1]的一部分，并在原則和最佳實踐兩方面，對2005年出版的理事會金融教育和宣傳建議做了有益補(bǔ)充。最佳實踐來自于許多相關(guān)部門的共同積累，包括經(jīng)合組織消費者政策委員會、政府、工會、非政府組織、金融市場參與者、金融教育國際網(wǎng)絡(luò)（INFE）\o""[2]，以及經(jīng)合組織網(wǎng)站的公共咨詢程序。在接下來的章節(jié)中，本文將做進(jìn)一步的闡述，主要內(nèi)容是面對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)合組織在消費者保護(hù)和金融意識的政策行動中，已經(jīng)積極承擔(dān)起了領(lǐng)導(dǎo)者的職責(zé)，并對信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識的最佳實踐做了詳細(xì)的說明。如果還需要進(jìn)一步的參考，這些最佳實踐和相關(guān)的經(jīng)合組織理事會建議已經(jīng)列入附件中。目錄概論1.引言—認(rèn)識金融素質(zhì)和消費者保護(hù)的重要性2.消費者金融教育案例3.經(jīng)合組織在信貸領(lǐng)域用信貸領(lǐng)域金融教育的新策略應(yīng)對危機(jī)附件1信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識最佳實踐的建議附件2信貸領(lǐng)域金融教育和信用意識的最佳實踐Ⅰ.背景Ⅱ.金融教育和信貸：框架、定義和目標(biāo)Ⅲ.主管部門在提高公眾處理信貸問題的知識和技能中承擔(dān)的作用和責(zé)任A.經(jīng)合組織的作用B.公共行動－政府和其他組織的作用C.信貸市場參與者的作用D.其他社會和商業(yè)伙伴的作用Ⅳ.對抵押貸款產(chǎn)品和其他議題的特殊考慮Ⅴ.提高風(fēng)險意識、加強(qiáng)信用意識教育的項目A.評估需求和目前的項目B.機(jī)制和工具概論

1.引言—認(rèn)識金融素質(zhì)和消費者保護(hù)的重要性產(chǎn)生金融危機(jī)的根源是眾多的、復(fù)雜的導(dǎo)致金融危機(jī)的因素是眾多的、復(fù)雜的。分析家和各國政府基本上都把危機(jī)歸咎于系統(tǒng)性風(fēng)險，如流動性、償付能力、會計準(zhǔn)則和杠桿問題。各國當(dāng)局、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國際組織（包括20國集團(tuán)財政部長，最近他們就改進(jìn)和加強(qiáng)全球金融體系的下一步行動達(dá)成了共識）的政策反應(yīng)和恢復(fù)計劃普遍側(cè)重于公司治理和審慎原則或者“宏觀審慎”類別。但是，經(jīng)合組織是少數(shù)意識到金融教育和消費者保護(hù)重要性的部門之一。但是，在應(yīng)對危機(jī)的策略\o""[3]中，經(jīng)合組織是少數(shù)意識到需要完善消費者保護(hù)制度框架和金融教育工具的部門之一，這樣做的目的在于保護(hù)和完善金融消費者與金融服務(wù)提供者之間的信息溝通：“金融服務(wù)的營銷需要更加完善的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和國際行為準(zhǔn)則?；拘畔⒌呐?，如真實的信貸成本，是非常重要的。目前，抵押貸款并沒有向眾多消費者告知其主要成本和條款。有效的金融教育和認(rèn)知活動將幫助消費者了解金融風(fēng)險和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。這也更有利于審慎監(jiān)管，因為要誤導(dǎo)受過良好教育的公眾是比較困難的。經(jīng)合組織希望通過金融教育和消費者保護(hù)來解決危機(jī)中出現(xiàn)的新問題。”此外，在最近準(zhǔn)備拿到20國集團(tuán)會議上討論的退出策略\o""[4]中，經(jīng)合組織認(rèn)為：“每次當(dāng)政府試圖刺激需求和增加流動性時，消費者就會面臨更大的財政不穩(wěn)定性，包括失業(yè)、財產(chǎn)贖回和健康狀況等問題。更重要的是，為了避免產(chǎn)生新的危機(jī)，這些政策往往需要合理的家庭決策配合。有效的金融教育和認(rèn)知活動能幫助群眾了解金融風(fēng)險和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況做出更合理的決策，并幫助他們了解政策出臺和改革的必要性。同時，金融教育也有助于金融機(jī)構(gòu)的行為更加高效、透明和有競爭性。受過良好教育的公民通過他們自身的決策可以隱性的幫助監(jiān)管金融市場，而且是審慎監(jiān)管的有益補(bǔ)充。（…）此外，金融風(fēng)險向家庭的轉(zhuǎn)移使消費者保護(hù)有了缺陷，因此市場行為監(jiān)管者需要加強(qiáng)對消費者的保護(hù)。”2.消費者金融教育案例對于一個合理的消費者保護(hù)準(zhǔn)則來說，金融素質(zhì)是重要補(bǔ)充，而不是可有可無的替代品…金融素質(zhì)是金融市場高效運行的必要條件。同樣的，它只是提高金融市場消費者能力有效政策反應(yīng)的一方面，不會取代消費者金融保護(hù)和管理架構(gòu)。特別是在最近的金融危機(jī)中，信息不對稱的消費者更容易成為不當(dāng)銷售的目標(biāo)人群，從而購買明顯不適合他們的信貸產(chǎn)品，這進(jìn)一步說明了市場行為監(jiān)管的重要性?！菇?jīng)濟(jì)正常運行，家庭的金融素質(zhì)是關(guān)鍵與此同時，為幫助家庭提高能力，以便能使消費者享受到長期的、能負(fù)擔(dān)得起的主流金融服務(wù)，包括社會和經(jīng)濟(jì)融合以及個人的福祉，對于經(jīng)合組織而言，涉及金融范疇的有效的宣傳、教育和技能是非常重要的。普通家庭的合理的財務(wù)管理將會降低社會公共開支，有利于發(fā)展健全的、有效的、富有競爭力的市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。但是大部分消費者無力承擔(dān)他們?nèi)找嬖鲩L的金融責(zé)任在過去的數(shù)十年里，金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，伴隨著金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險向普通家庭的不斷轉(zhuǎn)移，在最近幾十年里面，金融消費者肩膀上承擔(dān)著巨大的壓力和責(zé)任。不但養(yǎng)老金固定繳存計劃將長命和投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移給個人，而且許多家庭購買了不適合的金融產(chǎn)品，這些在危機(jī)中暴露出來的一系列問題都是引起危機(jī)的重要因素。顯而易見，金融消費者無力面對他們?nèi)找嬖黾拥呢?zé)任。經(jīng)合組織國家和一些非經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體的研究表明，如果消費者沒有較高的金融素質(zhì)，不但不能無法做出正確、合理的金融決策，還經(jīng)常會高估他們自身的金融技能、知識和常識。金融素質(zhì)的缺乏使危機(jī)帶來的不良作用更加惡化此外，最近經(jīng)合組織對金融教育國際網(wǎng)絡(luò)（INFE）成員的調(diào)查顯示，大部分的被調(diào)查者認(rèn)為金融素質(zhì)的缺乏是產(chǎn)生危機(jī)的決定性因素，INFE的成員由超過50個經(jīng)合組織國家和非經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體的來自110個公共機(jī)構(gòu)的金融教育專家組成。雖然缺乏消費者教育和信用意識還不能夠被認(rèn)定為導(dǎo)致危機(jī)的主要原因，但是人們普遍認(rèn)為它對加速危機(jī)的惡化起到了重要的推動作用。對于政策制定者來說，危機(jī)提供了一個學(xué)習(xí)的機(jī)會通過對導(dǎo)致危機(jī)的事件和因素的分析，政策制定者們已經(jīng)意識到金融素質(zhì)的重要性，金融素質(zhì)日益被看作是金融穩(wěn)定的支柱，同時也是一個家庭重要的生存技能。對于政策制定者來說，危機(jī)提供了一個學(xué)習(xí)的機(jī)會，同時也引發(fā)了金融教育領(lǐng)域政策實施的多樣性。金融教育領(lǐng)域政策的制定需要經(jīng)合組織的意見建議在這方面，對尋求幫助的相關(guān)部門而言，為制定和實施一系列金融教育計劃和國家戰(zhàn)略，他們非常需要經(jīng)合組織專家的意見建議。經(jīng)合組織在這一領(lǐng)域的獨特的專家見解要歸因于其深遠(yuǎn)的金融教育計劃，這項計劃開始于2003年，通過這項計劃，經(jīng)合組織在深入分析方面有了主動權(quán)，并在8國集團(tuán)財政部長的支持下，承擔(dān)了發(fā)展國際金融教育準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，對金融教育領(lǐng)域的世界合作起到了關(guān)鍵的促進(jìn)作用。在促進(jìn)全球合作方面，最近經(jīng)合組織建立了INFE，如上所述，來討論金融教育議題、經(jīng)驗和項目，金融教育的國際門戶網(wǎng)站（）是世界金融教育項目和問題的交換中心，同時也是信息交流的平臺，包括最新實踐的交流。3、經(jīng)合組織用金融信用教育的新方法應(yīng)對危機(jī)一組新的經(jīng)合組織指導(dǎo)方針（附后）旨在加強(qiáng)金融消費者保護(hù)和提高信用意識。鑒于這場危機(jī)，經(jīng)合組織已在增強(qiáng)信用產(chǎn)品使用者保護(hù)和提高其信用意識方面做出了很多考慮。在個人經(jīng)濟(jì)生活中，信用產(chǎn)品發(fā)揮著重要作用，也成為金融部門和整體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵組成部分。近來的市場創(chuàng)新給消費者帶來了新的信用管理選擇，包括浮動利率貸款、發(fā)薪日貸款和次級抵押貸款。同時，各種信用產(chǎn)品在世界各地都受到了歡迎和重視。因此，在經(jīng)合組織和非經(jīng)合組織國家中，提高消費者的金融素質(zhì)和信用意識已成為決定性的政策目標(biāo)。信用市場創(chuàng)新和日益增強(qiáng)的復(fù)雜性正在將更多的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移給個人，而這些個體在評估可供選擇的信用產(chǎn)品以及理解信用產(chǎn)品的條款和狀況方面往往存在困難。這種不知情信用決策的后果可能會是災(zāi)難性的，特別是當(dāng)該信用產(chǎn)品涉及抵押貸款時，這可能是個人或者家庭所能做出的最重要金融決策。這種不恰當(dāng)?shù)臎Q策成為危機(jī)的重要誘因。經(jīng)合組織最近發(fā)布的《經(jīng)合組織關(guān)于金融教育和信用意識最佳實踐的建議》（見附錄），特別提出了信貸調(diào)查、分析及指導(dǎo)方針，構(gòu)成了經(jīng)合組織戰(zhàn)略反應(yīng)的一個不可分割的部分，并將在構(gòu)建未來更加成熟的金融市場方面做出積極貢獻(xiàn)。最佳實踐是通過廣泛的國際咨詢和研究發(fā)展起來的，它建議使用專門的工具和方法以實現(xiàn)其目標(biāo)，并且認(rèn)識到付諸實施需要考慮到國家的具體情況。最佳實踐特別注意抵押貸款產(chǎn)品，并且可能被政府、信用市場參與者、社會和商務(wù)伙伴所使用，上述部門在金融教育和意識提升方面都發(fā)揮著作用。即將付諸實踐的經(jīng)合組織金融教育展望未來，經(jīng)合組織將：繼續(xù)加深對金融教育問題的認(rèn)識（通過全球性重大活動、國際門戶網(wǎng)站和INFE活動），幫助相關(guān)部門確立相關(guān)策略，增強(qiáng)主動性。在金融教育領(lǐng)域研發(fā)更多的國際指導(dǎo)和最佳實踐，特別是在以下方面：（1）從危機(jī)中吸取金融素質(zhì)和意識方面的教訓(xùn)；（2）金融中介機(jī)構(gòu)的作用；（3）學(xué)校金融教育；（4）培訓(xùn)項目評估和金融素質(zhì)水平測試；（5）影響金融決策的心理因素和行為因素。深化設(shè)計家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)的分析，并準(zhǔn)備一份關(guān)于在危機(jī)中風(fēng)險向家庭轉(zhuǎn)移及其造成沖擊的報告。

附錄1關(guān)于金融信用教育和意識最佳實踐的建議理事會，鑒于經(jīng)合組織1960年12月14日發(fā)布公約的第5b款；鑒于關(guān)于金融教育的原則和最佳實踐的建議[C(2005)55/REV1]，其中理事會促請金融市場委員會以及保險和私人養(yǎng)老金委員會進(jìn)一步發(fā)展最佳實踐，特別是在金融教育領(lǐng)域；鑒于本建議將關(guān)于金融教育的原則和最佳實踐的建議[C(2005)55/REV1]列為整個金融教育計劃的一部分；鑒于信用市場創(chuàng)新不僅為消費者創(chuàng)造了新的收益和更多機(jī)會，同時也帶來了更高的風(fēng)險，消費者發(fā)現(xiàn)評估信用產(chǎn)品或理解復(fù)雜的信用產(chǎn)品條款越來越難；鑒于消費者通常表現(xiàn)出較低的金融素質(zhì)，對信用產(chǎn)品缺乏足夠的理解，并傾向于高估自己的金融技能和知識；鑒于失敗的或者不知情的信用決策導(dǎo)致的潛在破壞性后果，特別是涉及住房抵押貸款時；鑒于消費者負(fù)責(zé)任的信用決策意識將方便有能力的消費者接受金融服務(wù)，增強(qiáng)個人財富，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)一體化，并有助于形成健全、高效和競爭性的信用市場；鑒于金融素質(zhì)教育非常重要，是健全的消費者保護(hù)框架和金融市場監(jiān)管必不可少的組成部分；鑒于在經(jīng)合組織成員及非成員國家中，政府、相關(guān)公共和私營機(jī)構(gòu)可能從金融信用教育的國際指導(dǎo)中受益；鑒于列于本建議附錄中最佳實踐的實施，必須考慮到不同國情，金融信用教育的差異化需求、各國已經(jīng)主動采取的措施、金融教育中的相關(guān)部門以及現(xiàn)行的監(jiān)管框架；根據(jù)金融市場委員會及保險和私人養(yǎng)老金委員會的建議；建議成員國促進(jìn)金融信用教育，政府和相關(guān)公共及私營機(jī)構(gòu)要充分考慮和實施本建議附錄中列示的金融信用教育的最佳實踐，這些實踐做法是建議不可或缺的一部分。促請成員國在涉及金融教育和信用問題的公共和私營機(jī)構(gòu)中傳播這些最佳實踐。促請非成員國充分地考慮本建議，并且在涉及金融教育和信用問題的公共和私營機(jī)構(gòu)中傳播這些最佳實踐。指導(dǎo)金融市場委員會和保險及私人養(yǎng)老金委員會交換本建議實施方面的進(jìn)展和經(jīng)驗，整理相關(guān)信息并酌情向理事會報告。

附錄2金融信用教育的最佳實踐Ⅰ.背景信用教育面臨如下特殊挑戰(zhàn)：一方面，需要提高個人作為信用產(chǎn)品持有者的權(quán)利責(zé)任意識，以及對所持有信用產(chǎn)品的條款和狀況的認(rèn)識；另一方面，盡管信用產(chǎn)品復(fù)雜多樣，信用提供者、中介機(jī)構(gòu)和分銷渠道存在異質(zhì)性，仍需要讓人們知道采取適當(dāng)行動做出正確信用決策的重要性。在此背景下，下面提出的最佳實踐被作為更廣泛的金融教育項目的一部分得到了發(fā)展，從而為整個金融部門增補(bǔ)了的原則和最佳實踐（已經(jīng)理事會同意）[C(2005)55/REV1]。這些一般性原則完全適用于信用相關(guān)的問題，從而最佳實踐的目的在于處理與信用及市場參與者相關(guān)的具體問題，以及突出其提高消費者意識、加強(qiáng)信用教育的成效。Ⅱ.金融教育和信用：框架、定義和目標(biāo)考慮到國情不同，應(yīng)當(dāng)普遍鼓勵金融教育，提高消費者的金融信用素質(zhì)。該項工作既可以被納入更廣泛的金融教育中，也可以通過獨立項目開展。在主要相關(guān)部門中，這種教育項目應(yīng)以一種連貫的、透明的方式進(jìn)行，盡可能早地融入一個人的生活（例如，作為學(xué)校課程的一部分），并考慮到個人生命周期中的關(guān)鍵時刻（例如，進(jìn)入職場、買房、結(jié)婚、生育等）。在這種情況下，金融信用教育應(yīng)當(dāng)有助于使每個人：（1）發(fā)展知識、理解力、技能和信心，以便能夠充分地評估和理解信用產(chǎn)品持有者的權(quán)利和義務(wù)，以及各種各樣可供選擇的信用產(chǎn)品；（2）了解在哪里可以獲得重要信息、客觀的建議和幫助；（3）做出如何保護(hù)自己及親屬的明智決定，在個人信用方面采取積極的、負(fù)責(zé)任的行動；（4）根據(jù)未來可能的收入及生命周期變化，有能力做出基于個人信用的財務(wù)規(guī)劃；以及（5）了解失敗的信用選擇、決定、行為的后果。信用教育應(yīng)該被納入更寬泛的監(jiān)管框架予以考慮，并同審慎管理、市場行為監(jiān)督和消費者保護(hù)一起，通過可靠、透明、高效、競爭的市場進(jìn)一步促進(jìn)社會、經(jīng)濟(jì)增長和提高社會財富。信用教育是審慎市場監(jiān)管框架的補(bǔ)充而不是替代。適當(dāng)?shù)墓芾肀O(jiān)督和執(zhí)法在信用部門尤為必要，以確保機(jī)構(gòu)和中介在發(fā)售過程中盡職工作，用恰當(dāng)?shù)摹捌街闭Z言”進(jìn)行信息披露，消費者權(quán)利得到保護(hù)，從而促進(jìn)信息對稱和市場效率。

=3*ROMANIII．主要相關(guān)部門在提高公眾信用意識和能力方面承擔(dān)的作用和責(zé)任A.經(jīng)合組織的作用通過其在金融市場委員會和保險及私人養(yǎng)老金委員會的工作，經(jīng)合組織成員國應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測信用市場的發(fā)展，評估現(xiàn)行金融教育和監(jiān)督框架在教育和保護(hù)信用產(chǎn)品使用者方面是否到位。作為正在進(jìn)行的審查和評估的一部分，經(jīng)合組織應(yīng)當(dāng)確定最佳實踐，制定指導(dǎo)方針、原則、協(xié)調(diào)的標(biāo)準(zhǔn)和方法，從而為制定政策提供借鑒，協(xié)助完善旨在提高信用使用者保護(hù)和意識的倡議，以及支持項目評估和測量金融素質(zhì)水平。通過組織會議、建立專家網(wǎng)絡(luò)以及其他類似論壇，經(jīng)合組織應(yīng)當(dāng)促進(jìn)國際間的合作和對話，實現(xiàn)與信用使用者保護(hù)和教育相關(guān)的部門間的定期會面和交流。B.公共行動—政府和其他部門的作用金融信用教育的公眾行動應(yīng)當(dāng)由更高層次的政府部門部署，最好是一個專門的政府機(jī)構(gòu)。對公眾來說，這個行動應(yīng)該是清晰、明確的，并且有相應(yīng)的資金支持，以確保項目的可持續(xù)性以及長期戰(zhàn)略和規(guī)劃。各國政府應(yīng)確保個人盡可能早地接受適當(dāng)?shù)慕逃{入學(xué)校課程——從而使他們在使用信用產(chǎn)品時是有知識的、有能力的和負(fù)責(zé)任的。任何通過消費信用產(chǎn)品促進(jìn)資產(chǎn)構(gòu)建的公眾政策，應(yīng)當(dāng)輔之以廣泛的消費者公共教育戰(zhàn)略、工具及項目，從而使消費者做出明智、理智、知情的信用決策。政府在告知消費者作為信用產(chǎn)品持有者所擁有的權(quán)利和義務(wù)方面具有重要作用，政府應(yīng)該通過各種渠道向消費者傳達(dá)信息，例如出版物、專用網(wǎng)站、廣泛的廣告和宣傳運動。政府熱線電話應(yīng)當(dāng)作為一種中立信息來源，成為消費者獲得關(guān)于其權(quán)利、義務(wù)或可供選擇的信用產(chǎn)品公正答案的渠道，予以提倡并免費提供給消費者。

各國政府應(yīng)致力于提升消費者的意識，并創(chuàng)造提供適當(dāng)?shù)墓ぞ叩母偁幮允袌?，使消費者既能了解自身的情況和需求，又能比較不同信用衍生產(chǎn)品的成本與特征，還能從提供給他們的信用產(chǎn)品中選擇購買最佳的產(chǎn)品。除了努力使消費者裝備那些能讓他們了解信用的工具外，各國政府還應(yīng)努力使消費者意識到他們信用知識其實很有限，并向消費者強(qiáng)調(diào)了不良信用行為和不充分的信貸決策會產(chǎn)生的風(fēng)險和影響。各國政府還應(yīng)規(guī)定消費者認(rèn)為他們的權(quán)利沒有得到尊重的情況下，可在某個地方尋求進(jìn)一步的信息和咨詢?nèi)绾螠p輕這些風(fēng)險，以及如何提交投訴和申訴。各國政府應(yīng)該盡可能進(jìn)行廣泛的宣傳活動，特別應(yīng)面向那些弱勢群體（如移民或低收入和低儲蓄的人群）。公眾宣傳活動應(yīng)至少每年都要開展。各國政府應(yīng)通過監(jiān)管，確保信貸市場參與者應(yīng)履行信息披露和公開的責(zé)任，盡量提供高質(zhì)量的信息，并與廣告和促銷活動區(qū)別開來。為方便消費者比較產(chǎn)品，政府應(yīng)促進(jìn)所有借貸雙方在他們的廣告和營銷活動及披露文件中使用一個獨特的、標(biāo)準(zhǔn)化的、有效的利率，這些利率除利息費用之外應(yīng)考慮到任何費用，并可能與信貸產(chǎn)品或貸款有關(guān)。（在相鄰國家或隸屬于某一經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體的國家中，一個國家的公民可以自由申請另一個國家的貸款或信用產(chǎn)品，政府應(yīng)商定一個共同的方法來計算有效利率）。為提升消費者的意識，政府應(yīng)促使所有借貸雙方，在任何一種信貸產(chǎn)品中，使用貸款或信貸協(xié)議中的突出條款，并清晰地總結(jié)貸款或信貸產(chǎn)品的重要條款和條件。各國政府應(yīng)根據(jù)經(jīng)合組織在這方面良好做法的基礎(chǔ)上形成的既定原則，制定一個規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)格式。各國政府應(yīng)該提供一個框架，允許市場參與者（即信貸供應(yīng)商，債權(quán)人和中介機(jī)構(gòu)）確認(rèn)消費者對信貸產(chǎn)品條款和適用條件的理解和認(rèn)知。這方面可以通過標(biāo)準(zhǔn)化的形式和由市場行為的監(jiān)管機(jī)構(gòu)（或其他責(zé)任公共當(dāng)局）聯(lián)合制定的手冊來執(zhí)行，并采用經(jīng)合組織在這方面良好做法的基礎(chǔ)上形成的既定原則。通過與市場行為監(jiān)督機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局的合作，各國政府應(yīng)設(shè)法告知消費者關(guān)于信貸市場上辱罵、不誠實，非透明，不道德和/或非法的做法，及其對消費者所產(chǎn)生的影響。各國政府還應(yīng)積極告知消費者擁有申訴的權(quán)利及申訴的機(jī)制等。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)考慮向公眾披露強(qiáng)制措施和懲罰那些違反規(guī)定的市場參與者的情況。各國政府應(yīng)促進(jìn)發(fā)展獨立的金融信息共享平臺（如信用局或信用報告機(jī)構(gòu)），以使消費者獲得信貸評級的好處，并允許適當(dāng)?shù)男庞卯a(chǎn)品定價。同時，建立了信息共享平臺以后，政府應(yīng)促進(jìn)消費者自由獲取自己的信用報告。通過平臺提供給消費者的信息應(yīng)該有利于消費者提升改進(jìn)信用行為的意識，并通過獨立的行為表現(xiàn)出來（因此與債權(quán)人或信用中介機(jī)構(gòu)密切相關(guān)）。C．信貸市場參與者的角色金融組織、中介機(jī)構(gòu)以及其他信用提供者作為一項規(guī)則，在金融教育過程中所有信貸市場參與者的角色和責(zé)任應(yīng)該明確界定和促進(jìn)，并應(yīng)成為規(guī)范信貸持有人和/或客戶的關(guān)鍵。信貸市場參與者應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，確保任何向客戶發(fā)放貸款或信貸產(chǎn)品的工作人員應(yīng)接受適當(dāng)培訓(xùn)、具備一定資格，并且公示向消費者提供準(zhǔn)確、完整信息所應(yīng)達(dá)到的水平，同時要確定這些信息是可以理解的，能夠通過充分的建議支持信貸決策。通過自律，良好的治理和盡職調(diào)查，信貸市場參與者應(yīng)確保消費者能夠理解和認(rèn)識他們所申請信貸產(chǎn)品的條款及條件。這樣做，信貸市場參與者應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)表格并應(yīng)該基于經(jīng)合組織原則的治理指南。信貸市場參與者的責(zé)任，及代表客戶利益的獨立中介機(jī)構(gòu)的部分責(zé)任，應(yīng)該包括能夠提供準(zhǔn)確的信息，并區(qū)別于廣告和促銷活動。統(tǒng)一的“盡職調(diào)查”標(biāo)準(zhǔn)通過評估消費者的個人資料而逐步發(fā)展起來的，其應(yīng)作為信貸提供者承銷過程的強(qiáng)制性條件的一部分。消費者應(yīng)接受客觀和相關(guān)性較強(qiáng)的解釋和服務(wù)，以適應(yīng)信貸產(chǎn)品的復(fù)雜等級和消費者的自身需要。銷售人員或代理商應(yīng)在該方面經(jīng)過充分的訓(xùn)練并具有足夠的資格，并與他們的薪酬和激勵機(jī)制設(shè)計相適應(yīng)。這點特別適用于復(fù)雜的信貸產(chǎn)品，包括會使消費者面臨更高內(nèi)在風(fēng)險的產(chǎn)品（如可變利率，外幣貸款等），涉及長遠(yuǎn)承諾的產(chǎn)品，以及那些占目前和將來的收入較高比例的承諾，或因付款違約或終止合同而產(chǎn)生的重大懲罰性條款的承諾。信貸市場參與者應(yīng)鼓勵在其因特網(wǎng)網(wǎng)站公示其信貸產(chǎn)品的完整信息，包括其特點和費用表。信息提供的方式應(yīng)為目標(biāo)消費者所理解。信貸市場參與者應(yīng)積極參與提升消費者意識的行動中來，幫助信貸產(chǎn)品持有者增加對自己的權(quán)利和責(zé)任的認(rèn)識，幫助消費者提升對良好信用行為重要性的意識，幫助消費者認(rèn)識信用不良行為的影響，還可以幫助他們做出最好的信貸決策，并提供信用相關(guān)產(chǎn)品的不帶偏見的信息。這些活動應(yīng)明確區(qū)別于廣告和促銷活動。市場參與者應(yīng)確保能夠在權(quán)利追索中易于獲取消費者的適當(dāng)信息，并在這樣權(quán)利追索的案例中獲得詳細(xì)的指導(dǎo)。中介機(jī)構(gòu)或信貸市場中參與的第三方，應(yīng)與消費者形成互動（通過廣告或直接信貸交易），應(yīng)在宣傳和教育方面獲得與消費者同樣的要求和期望，并同其他市場參與者具有同樣的責(zé)任。金融信息共享平臺信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)在告知消費者方面發(fā)揮重要的作用，使消費者充分認(rèn)識到理解包含在信用報告內(nèi)相關(guān)信息內(nèi)容的作用。在這方面開展廣泛的宣傳活動應(yīng)予以提倡，并能夠與廣告和促銷活動明顯地區(qū)別開來?？紤]到司法管轄的內(nèi)容，信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)在其網(wǎng)站上和其推廣使用的公開文件中，明確并突出表明消費者有權(quán)免費獲取什么樣的服務(wù)和信息（例如他們的信用報告復(fù)印件），及提供哪些易于和直接獲取這些信息的便利。信用報告機(jī)構(gòu)通過其網(wǎng)站，消費者聯(lián)絡(luò)中心和出版機(jī)構(gòu)，能有利于幫助消費者了解和理解包含在其信用檔案中的信息。應(yīng)以明確的方式提交包含消費者信用報告中的信息，易于消費者理解和獲益（例如復(fù)雜的代碼、縮寫、截斷信息等應(yīng)避免）。在適當(dāng)?shù)臅r候，消費者信用報告應(yīng)包含一些內(nèi)容以指導(dǎo)幫助消費者改善信用記錄和評級。比較各機(jī)構(gòu)的行動策略和從不同機(jī)構(gòu)獲得報價，不應(yīng)對消費者的信用記錄，評分或評級產(chǎn)生損害。D.其他社會角色和業(yè)務(wù)合作伙伴消費者協(xié)會、工會、非政府組織和獨立的信用專業(yè)機(jī)構(gòu)，也應(yīng)致力于制定金融教育方案。應(yīng)該鼓勵他們提供金融信息或培訓(xùn)，或應(yīng)至少告知其成員和廣大信貸消費者在這里可以得到的幫助是什么。他們也應(yīng)該體現(xiàn)一種角色，確保使消費者知道什么樣的信貸選擇可以提供給他們。應(yīng)鼓勵他們?yōu)楣步逃桨柑峁┵澲?，如果這些信息是充分中立的，并能在公共監(jiān)督下予以發(fā)布。有關(guān)部門應(yīng)發(fā)展新的工具，以幫助處于弱勢地位的消費者獲取限定價值的信貸或貸款（旨在滿足迫切需求），并以負(fù)責(zé)任和公開的方式履行其貸款義務(wù)。IV抵押金融產(chǎn)品的特殊安排對于許多消費者來說抵押貸款是他們一生中最重要的債務(wù)。由于抵押貸款的長期性、規(guī)模性、獨特性和復(fù)雜性，可能會因決策錯誤或不知情的決定而產(chǎn)生毀滅性的后果，因此有必要在簽訂按揭協(xié)議之前，在消費者保護(hù)和提高認(rèn)識方面給予特別的考慮。在消費者開始買房并申請抵押貸款之前，最好應(yīng)該由一個公權(quán)力機(jī)構(gòu)提供客觀的、中立的工具，以估計其承擔(dān)能力。抵押貸款銀行和中介機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚地向潛在買方說明，在申請貸款時提供不準(zhǔn)確信息或做出失實陳述的后果（例如后果可能是將來無法獲得貸款或抵押貸款協(xié)議立即終止，并導(dǎo)致房產(chǎn)的損失）。市場參與者和信用報告機(jī)構(gòu)不應(yīng)阻止消費者比較按揭產(chǎn)品，或限制其從多個信貸產(chǎn)品供應(yīng)商和/或中間人處獲得貸款報價。根據(jù)國情，立法應(yīng)當(dāng)鼓勵運用透明和深入淺出的語言披露抵押協(xié)議，并在抵押貸款提供商中統(tǒng)一可以比較的標(biāo)準(zhǔn)。例如，貸款人應(yīng)在抵押貸款協(xié)議突出的位置顯示重要條款和貸款條件，并解釋其暗含的意思。最低限度的披露應(yīng)包括：a）貸款金額;b）攤銷期和中期/協(xié)議期（如有不同）c）利率和任何可變利率事宜;d）任何與貸款有關(guān)的收費（包括代理費）;e）期數(shù);f）到期支付額;g）償還總額;h）信貸總成本（也就是-a）;i）實際年利率，包括由貸款人收取與抵押貸款有關(guān)的額外費用;j）開始償還利息的日期;k）付款首先用于支付利息及其他收費，然后再用于償還本金;l）消費者從貸款人處可以獲得的自選服務(wù)的費用和說明（如殘疾或生命保險）;m）如何處罰-如果有的話-這將在預(yù)付或支付違約的情況下進(jìn)行計算;n）在協(xié)議的第一年，利息增加1％而產(chǎn)生的對分期付款金額的影響（在可變利率抵押貸款的情況下）。監(jiān)管也應(yīng)考慮使抵押貸款提供方和中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)如下責(zé)任：確定每個消費者的信貸需求，為滿足這些需求消費者是否有能力還款。根據(jù)國情，與抵押貸款問題有關(guān)的金融教育資料應(yīng)包括比較按揭產(chǎn)品時反映每月支付額的相對重要性的信息，而不是有關(guān)能費用，收費，罰款和利息的信息。這些信息有利于消費者在能夠負(fù)擔(dān)得起的情況下，以較快的速度付清抵押貸款，而且沒有額外費用或罰款。V提升風(fēng)險意識的方案以及強(qiáng)化對信貸事宜的教育A.評估的需求和現(xiàn)有的方案根據(jù)國情，在與有關(guān)貸款和信貸產(chǎn)品相關(guān)的金融教育的初始發(fā)展中，所涉及的有關(guān)部門應(yīng)堅持努力發(fā)展用于估計群眾需求的相關(guān)術(shù)語和標(biāo)準(zhǔn)。這些術(shù)語和標(biāo)準(zhǔn)與素質(zhì)和能力有關(guān)，也與此方面現(xiàn)有方案的有效性有關(guān)。根據(jù)法律的需要，這些過程應(yīng)包括：在系統(tǒng)性的基礎(chǔ)上評價個人及其親屬不良信用決策和行為的影響，分析該地區(qū)特別易受影響的人群和/或風(fēng)險;與信貸選擇、決策和造成潛在不良后果密切相關(guān)的個人素質(zhì)等級及有關(guān)活躍行為的評估;識別和評估與特定群體、風(fēng)險、產(chǎn)品和參與者有關(guān)的教育需求和人數(shù)，以及產(chǎn)生不足之處的原因;基于包括成本效益評估在內(nèi)的預(yù)定義