《保險理論與實務》課件第7章

第七章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失賠償原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)最大誠信原則

一、概述

(一)最大誠信原則的基本含義

最大誠信原則的基本含義為：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實；否則，保險合同無效。

(二)規(guī)定最大誠信原則的原因

1.信息的不對稱性

與一般金融活動中的信息不對稱相同，保險經營活動也具有自身的信息不對稱性。對于保險人而言，投保人轉嫁的風險性質與大小直接決定著其能否承保與如何承保。

2.保險合同的特殊性

保險合同是一種射幸性合同，即一方是否履行義務有賴于偶然事件出現(xiàn)的一種合同。二、最大誠信原則的具體內容

(一)告知

1.告知的內容

在保險合同訂立時，投保人應將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人，如人身保險中被保險人的年齡、既往病史、家族遺傳史、職業(yè)等如實告知保險人；財產保險中保險標的的價值、品質、風險狀況等如實告知保險人。

2.告知的形式

(1)無限告知，即法律或保險人對告知的內容沒有明確規(guī)定，投保方需主動將保險標的的狀況及有關重要事實如實告知保險人。

(2)詢問回答告知，又稱主觀告知，指投保方只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保方無需告知。

(二)保證

1．按照保險事項是否已存在分類

(1)確認保證。

(2)承諾保證。

2．按照保險事項存在的形式分類

(1)明示保證。

(2)默示保證。

(三)棄權

棄權是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的解約權或抗辯權。保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權：

(1)投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人原本有權解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。

(2)被保險人違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。

(3)投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內通知保險人，但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。

(4)在保險合同有效期限內，保險標的危險增加，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解

除權。

(四)禁止反言

禁止反言又稱禁止抗辯，是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎，本質上屬于侵權行為。保險人有如下情形之一的，在訴訟中將被禁止反言：

(1)保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。

(2)保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。

(3)保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。

(4)保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。三、違反最大誠信原則的法律后果

(一)違反告知義務的法律后果

在保險實務中，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：

(1)由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知。

(2)誤告，指由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙。

(3)隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。

(4)欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。我國《保險法》與此相關的規(guī)定包括：

(1)關于解除保險合同的規(guī)定：第十七條第二款、第二十八條第一款；

(2)關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定：第十七條第三款、第二十八條第三款、第三十七條第二款；

(3)關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第十七條第四款、第五十四條。

(二)違反保證義務的法律后果

由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。第二節(jié)保險利益原則

一、概述

(一)保險利益原則的含義

保險利益又稱為可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的、經濟上的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的的損害或喪失而遭受的經濟上的損失。保險利益體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系，倘若保險標的安全，投保人或被保險人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人或被保險人必然會蒙受經濟損失。

(二)保險利益成立的條件

1.必須是法律認可的利益

只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律的保護，因此，保險利益必須是符合法律規(guī)定的、為法律所認可并受到法律保護的利益，因違反法律規(guī)定或損害社會公共利益而產生的利益，不能作為保險利益。

2.必須是經濟上的利益

由于保險保障是通過貨幣形式的經濟補償或給付來實現(xiàn)的，如果投保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的承保和補償就難以進行。因此，投保人對保險標的的保險利益在數(shù)量上應該可以用貨幣來計量，無法用貨幣計量的利益不能成為可保利益。由于人身無價，一般情況下，人身保險合同的保險利益有一定的特殊性，人身保險的保險利益不純粹以經濟上的利益為限。

3.必須是確定的利益

保險利益必須是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益。這種利益是可以用貨幣形式估價的，而且是客觀存在的利益，不是當事人主觀臆斷的利益。這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實上已經存在的經濟利益；期待利益是指在客觀上或事實上尚未存在，但根據法律、法規(guī)、有效合同的約定等可以確定在將來某一時期內將會產生的經濟利益。二、保險利益的意義

(一)規(guī)定保險保障的最高限度

保險作為一種經濟補償制度，其宗旨是補償被保險人因保險標的出險所遭受的經濟損失，但不允許被保險人通過保險而獲得額外的收益。所以，為了使被保險人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的補償，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經濟利益，即保險利益作為保險保障的最高限度。

(二)防止道德危險的發(fā)生

保險賠償或保險金的給付以保險標的遭受損失或保險事件的發(fā)生為前提條件，如果投保人或被保險人對保險標的無保險利益，那么該標的受損，對他來說不僅沒有遭受損失，相反還可以獲得保險賠款，這樣就可能誘發(fā)投保人或被保險人為謀取保險賠款而故意破壞保險標的的道德危險。反之，如果有保險利益存在，即投保人或被保險人在保險標的上具有經濟利益，這種經濟利益因保險標的受損而受損，因保險標的的存在而繼續(xù)享有，這樣投保人或被保險人就會關心保險標的的安危，認真做好防損防險工作，使其避免遭受損失。

(三)區(qū)別保險與賭博的標準

就單個保險合同來說，保險和賭博同樣決定于偶然事件的發(fā)生而獲得貨幣收入或遭受貨幣損失。所以，從表面上看，保險同賭博相似，都具有射幸因素，但是，從實質上看，兩者毫無共同之處。三、保險利益原則在財產保險與人身保險應用上的區(qū)別

(一)保險利益的來源不同

保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經濟利益關系，這種經濟利益關系在財產保險中來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。

(二)對保險利益時效的要求不同

財產保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。但根據國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。

(三)確定保險利益價值的依據不同

財產保險保險利益價值的確定是依據保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據保險標的的實際價值投保，在保險標的的實際價值的限度內確定保險金額，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分無效。第三節(jié)損失賠償原則

一、損失賠償原則的含義

損失賠償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復到受災前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。二、損失賠償原則的基本內容

(一)損失賠償原則的限制條件

1.以實際損失為限

在補償性保險合同中，保險標的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全部損失全部賠償，部分損失部分賠償。

2.以保險金額為限

保險金額是指保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。賠償金額只應低于或等于保險金額而不應高于保險金額。即使發(fā)生通貨膨脹，仍以保險金額為限。因為保險金額是以保險人已收取的保費為條件確定的保險最高責任限額，超過這個限額，將使保險人處于不平等的地位。

3.以保險利益為限

保險人的賠償以被保險人所具有的保險利益為前提條件和最高限額，被保險人所得的賠償以其對受損標的的保險利益為最高限額。財產保險中，如果保險標的在受損時財產權益已轉讓，則被保險人對已轉讓的財產損失無索賠權。

(二)損失賠償?shù)姆绞?/p>

1.第一損失賠償方式

第一損失賠償方式即在保險金額限度內，按照實際損失賠償，其計算公式為

當損失金額≤保險金額時，

賠償金額?=?損失金額

當損失金額＞保險金額時，

賠償金額?=?保險金額

2.比例計算賠償方式

比例計算賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值的比例計算賠償金額，其計算公式為

(三)損失賠償原則的特例

1.不適用于人身保險

人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險，而人的生命和身體是不能簡單地用貨幣衡量其價值的，其可保利益也是無法估價的。被保險人發(fā)生傷殘、死亡等事件，對其本人及家庭所帶來的經濟損失和精神上的痛苦是錢無法彌補的，保險金只能在一定程度上緩解被保險人及其家庭由于保險事故的發(fā)生所帶來的經濟困難，所以人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。

2.定值保險

所謂定值保險，是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。當保險事故發(fā)生時，保險人不論損失保險標的當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付，其計算公式為

保險賠款?=?保險金額?×?損失程度(%)

3.重置價值保險

所謂重置價值保險，是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。一般財產保險是按保險標的的實際價值投保的，發(fā)生損失時，按實際損失賠付，使受損的財產恢復到原來的狀態(tài)，由此恢復被保險人失去的經濟利益。但是，由于通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(如建筑物或機器設備)即使按實際價值足額投保，保險賠款也不足以對受損財產進行重置或重建。三、損失賠償原則的派生原則

(一)代位追償原則

1.代位追償原則的含義

代位追償原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位追償原則適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同。因為人身價值是無法以貨幣形式來衡量的，不存在額外收益問題。

2.代位追償原則的主要內容

1)權利代位

權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。

2)物上代位

物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。保險人物上代位權的取得是通過委付。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經常采用。委付的成立必須具備一定的條件：

(1)委付必須由被保險人向保險人提出。

(2)委付應就保險標的的全部提出。

(3)委付不得附有條件。

(4)委付必須經過保險人的同意。

(二)重復保險的分攤原則

1.重復保險分攤原則的含義

重復保險的分攤原則也是補償性原則的一個派生原則。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，并且其保險金額的總和超過保險價值的保險。重復保險的分攤原則是指重復保險的各保險人應該分攤被保險人的損失。

2.重復保險的分攤方式

(1)比例責任分攤：各保險人按其承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤損失并支付賠款。

(2)限額責任分攤：各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設沒有重復保險的情況下自己單獨應承擔的賠償責任限額占各家保險公司賠償責任限額之和的比例來分攤損失金額。

(3)順序責任分攤：各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司在損失額超出前一家公司的保險金額時，在自身保險金額限度內賠償超出的部分。第四節(jié)近因原則

一、近因原則的含義

損失有可能是由幾個原因或一連串原因造成的，那么，哪個原因是出險的真正原因呢？近因原則就是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。長期以來它是保險實務中理賠案時所遵循的重要原則之一。二、近因的認定與保險責任的確定

(一)認定近因的基本方法

認定近因的關鍵是確定風險因素與損失之間的關系，我們可以判斷最初時間與最終損失之間是否具有邏輯關系。也就是說，如果我們從最初事件出發(fā)，按邏輯推理能得到所發(fā)生的最終損失，那么最初事件就是最后一個事件