第四章保險合同課件講義教材

第四章保險合同第一節(jié)保險合同的特點保險合同定義定義：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議（重點）一、保險合同和一般合同的共性（了解）

二、保險合同特征（重點）保險合同的特點最大誠信合同補償性合同對人（屬人）合同附和合同射幸合同有條件的雙務合同（一）最大誠信合同

（二）補償性（理解）主要對財產(chǎn)保險合同而言即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額（三）對人（屬人）合同主要針對財產(chǎn)保險合同而言保險標的面臨的風險及可能遭受的損失是與保險標的的投保人（或被保險人）本身的情況密切相關的非經(jīng)保險人的同意不能轉(zhuǎn)讓

（四）附和性（理解）

保險合同事先由保險人擬定好，投保人只能做出是否訂立合同的決定，而不能對合同進行修改。信息不對等、能力不對等“合理期望原則”

（五）射幸性合同（博弈）理解：保險合同成立后，保險人是否履行以及何時履行保險責任事先是不確定的，這取決于合同約定的偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生及何時發(fā)生。注意：保險合同的射幸性是就單個保險合同而言，而且也是僅就有形保障而言的。

（六）條件性的雙務合同（理解）雙務合同：合同雙方當事人相互享有權利，承擔義務的合同。

保險合同是有條件的雙務合同：保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務合同。非等價交換練習1、投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議稱為()。A、買賣合同B、保險合同C、商品合同D、保險代理合同

2、保險人最基本的權利是()A、收取保險費B、保險賠償C、要求危險增加通知D、說明保險條款3、投保人的基本義務是()A、如實告知

B、交付保險費

C、損失施救

D、協(xié)助追償

4、保險合同的基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，這說明保險合同是()A、保障合同B、附合合同C、最大誠信合同D、雙務合同

第二節(jié)保險合同的主體和客體一、主體二、客體一、保險合同的主體保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。（一）當事人：指保險人和投保人1、保險人：與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司保險公司的形式：我國：國有獨資公司和股份有限公司國際：股份有限公司和相互保險公司法人2、投保人

指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人?？梢允亲匀蝗?，也可以是法人成為投保人的條件：（1）就法律條件而言：具有民事行為能力（2）就經(jīng)濟條件而言：具有交付保險費的能力（3）就特殊條件而言：對保險標的具有保險利益補充說明：對民事行為能力的規(guī)定：就自然人而言：1、無精神性疾病；2、年滿18周歲；3、或者年滿16周歲但以自己的勞動收入為主要生活來源。就法人而言：1、依法成立2、能獨立承擔民事責任㈡保險合同的關系人1.被保險人2.保單所有人3.受益人（二）關系人1、被保險人：其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。注意：（1）在財產(chǎn)保險中，自然人和法人都可以是被保險人；而人身保險中被保險人只能是自然人；（2）人身保險中，以死亡為給付條件的保險合同，無民事行為能力的人不得成為被保險人；但父母為未成年的子女投保除外；2、受益人指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的、享有保險金請求權的人。（1）受益人是人身保險合同特有的概念；（2）受益人的資格沒有特別限制，自然人、法人、各種合法的組織，甚至活體胎兒都可以成為受益人；（3）受益人的受益權是通過指定產(chǎn)生的，投保人指定受益人必須經(jīng)過被保險人同意。（4）已確定的受益人，其領取保險金的權利受法律保護；保險金不能視為死者遺產(chǎn)，也不得用于清償死者生前債務；（5）未確定受益人的情況：①被保險人或投保人未指定受益人；②受益人先于被保險人死亡、沒有其他受益人的；③受益人依法喪失受益權的；④受益人放棄受益權的。

“在受益人未確定的情況下，保險金應視為死者的遺產(chǎn)，保險人按《中華人民共和國繼承法》的有關規(guī)定向被保險人的法定繼承人給付保險金?！倍?、保險合同的客體

1、保險利益是保險合同的客體

2、保險標的是保險利益的載體

投保人對保險標的應具有保險利益，否則合同無效。案例一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？

參考答案不可以，外地游客與東方明珠電視塔之間沒有保險利益，無法為之投保。第三節(jié)保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容是指保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務及相關事項。（一）保險條款的分類1、按照條款的性質(zhì)不同（1）基本條款：保險人事先擬定并印于保險單上。（2）附加條款：雙方當事人在基本條款的基礎上，根據(jù)需要另行約定或附加的補充條款。2、按照保險條款對當事人的約束程度（1）法定條款：由法律規(guī)定的條款（2）任意條款：雙方當事人自由選擇的條款（二）保險合同的基本事項：略強調(diào)：責任免除的四種形式1、不承保的風險2、不承保的損失3、不承保的標的4、投保人未履行規(guī)定義務練習1、保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人，保險合同的當事人是()A、投保人和受益人B、投保人和被保險人C、投保人和保險人D、被保險人和受益人2、保險合同的客體是()。

A、保險利益B、保險標的

C、保險條款D、保險價值

第四節(jié)保險合同的成立、轉(zhuǎn)讓、變更、解除和終止的法律規(guī)定一、保險合同的成立

保險合同的成立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。保險合同的成立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟：

由于保險合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，保險人做出承諾。有效的保險合同滿足以下條件：二、保險合同的轉(zhuǎn)讓

（一）財產(chǎn)保險單原則上是不能轉(zhuǎn)讓的。如需轉(zhuǎn)讓，書面通知保險人對保險單主體進行變更。

貨運保險合同的轉(zhuǎn)讓不須經(jīng)保險人的同意，而只須由被保險人背書后，隨著貨物所有權的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓。（二）人壽保險單的轉(zhuǎn)讓人壽保險單可以自由轉(zhuǎn)讓，不須經(jīng)過保險人的同意，但在轉(zhuǎn)讓后，必須通知保險人。

某日工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責任認定書，確認該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負全部責任。

問：保險公司應該賠付嗎？三、保險合同的變更

保險合同的變更是指合同當事人雙方就條款進行的修改或補充，主要指主體和內(nèi)容的變更。（一）主體變更：1、保險人的變更：指保險人因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更

“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！?、投保人、被保險人、受益人的變更

在財產(chǎn)保險中，沒有受益人的概念，而且投保人與被保險人多數(shù)情況下是同一個人，因此這里我們主要考慮投保人的變更。財產(chǎn)保險中投保人的變更分兩種情況：（1）大多數(shù)情況下，變更投保人需經(jīng)保險人同意方為有效；

（2）下列情況，變更投保人無須經(jīng)保險人同意：貨物運輸保險合同（1）投保人的變更：

只要新的投保人對被保險人具有保險利益且愿意并能夠交付保險費，無須經(jīng)保險人同意即可變更，但應告知保險人。以死亡為給付條件的，變更投保人須經(jīng)被保險人書面同意。（2）受益人的變更

被保險人或投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但需告知保險人；投保人變更受益人的，須經(jīng)被保險人同意。（二）保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更主要指雙方權利和義務的變更，表現(xiàn)為保險合同條款和有關事項的變更。保險合同內(nèi)容變更的情況有兩種：一是投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同的內(nèi)容，如增加或減少保額。二是投保人必須進行的變更，如風險程度增加（三）保險合同變更的程序與形式1、保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序投保方提出保險人審核簽發(fā)書面憑證變更完成2、保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進行批注。四、保險合同的解除1、法定解除2、任意解除3、約定解除注意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同雙方都不得解除保險合同。

保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當事人之間的權利、義務關系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。五、保險合同的終止保險合同終止的原因（一）自然終止：因期限屆滿而終止。保險合同終止最基本、最普遍的原因。（二）因保險人完全履行賠償或給付義務面終止（三）因合同主體行使終止權而終止（四）因保險標的全部滅失而終止練習1、被保險人、投保人的變更屬于()A、主體變更B、客體變更C、內(nèi)容變更D、其他變更

2、保險合同終止的最普遍、最基本的原因是()A、因行使終止權而終止B、因保險標的滅失終止

C、因解除而終止

D、自然終止

3、保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務后，如無特別約定，保險合同即告終止，即使保險期限尚未屆滿，合同也告終止，這是因()終止。A、因保險人完全履行賠償或給付義務而終止B、因保險標的滅失而終止C、因行使終止權而終止D、因解除而終止

4、合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解除權是()