《平安普惠發(fā)展所遇問題及完善對(duì)策研究》10000字

平安普惠發(fā)展所遇問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u20886引言 110849第一篇背景簡介 282711.1普惠金融的定義 2288061.2普惠金融的發(fā)展 343681、必要性 3180032、發(fā)展性 4170473、重要性 46033第二篇案例概況 585822.1平安普惠概況 5303122.2平安普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展 7141251、規(guī)模發(fā)展 7121772、產(chǎn)品發(fā)展 8275143、風(fēng)險(xiǎn)控制 92288第三篇平安普惠發(fā)展所遇問題 10152793.1競爭對(duì)手威脅 10179193.2產(chǎn)品與業(yè)務(wù)問題 11132023.3普惠金融服務(wù)體系不完善 1110434第四篇金融創(chuàng)新與政策建議 1295094.1金融服務(wù)供給創(chuàng)新 1269324.2普惠金融未來發(fā)展方向 13摘要：中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，發(fā)展普惠金融讓更多的人享受到金融服務(wù)是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。作為國內(nèi)最早專注于服務(wù)小微企業(yè)的信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，本案例聚焦平安普惠業(yè)務(wù)集群（以下簡稱平安普惠）的發(fā)展歷程，從其業(yè)務(wù)整合、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面解讀我國普惠金融發(fā)展前沿，尋找其發(fā)展中的問題并提出相應(yīng)對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：普惠金融平安普惠風(fēng)險(xiǎn)控制引言金融由市場需求產(chǎn)生。利息最早可追溯到古埃及和巴比倫時(shí)代，存貸業(yè)務(wù)最早可追溯到古希臘和古羅馬時(shí)代。金融從無到有，使儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。人類社會(huì)長期處于農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)時(shí)代，自給自足的生產(chǎn)方式對(duì)金融的發(fā)展產(chǎn)生禁錮和抑制，導(dǎo)致普遍的匱乏和貧困。中世紀(jì)后的航海貿(mào)易和商業(yè)發(fā)展推動(dòng)資本主義工商業(yè)發(fā)展，金融覆蓋面擴(kuò)大。但人們普遍認(rèn)為只有“勞動(dòng)”與“土地”才能創(chuàng)造價(jià)值，金融的發(fā)展雖然沖破傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)但仍不被社會(huì)接受。1776年，亞當(dāng)·斯密在《國富論》中將“勞動(dòng)、資本和土地”作為生產(chǎn)三要素，對(duì)金融業(yè)資本籌集運(yùn)用做出正面評(píng)價(jià)。17世紀(jì)后歐洲商業(yè)銀行廣泛發(fā)展，受益者擴(kuò)大至跨國公司、貿(mào)易商人和工業(yè)廠商等新興資產(chǎn)階級(jí)，但商業(yè)銀行的高門檻將眾多窮人拒之門外，中小企業(yè)和工人農(nóng)民連簡單的存匯業(yè)務(wù)都不能完成。在收益與風(fēng)險(xiǎn)面前，金融業(yè)的逐利性與普惠性之間的矛盾難以調(diào)和，普惠金融的供給長期不足。18至19世紀(jì)互助合作理論和儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行實(shí)踐，實(shí)施以窮人為主要服務(wù)對(duì)象和參與者的金融普惠模式，銀行為窮苦人群提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，鼓勵(lì)窮人節(jié)儉自立，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。德國是世界信用合作金融發(fā)源地，1848年成立賴夫艾森農(nóng)村信用合作社，1849年成立舒爾茨城市信用合作社，盈利性與普惠性的矛盾得到很好的平衡與調(diào)節(jié)。20世紀(jì)80、90年代，全球儲(chǔ)蓄銀行與合作金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模的機(jī)構(gòu)合并和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，成本增加，效率下降，服務(wù)對(duì)象逐漸偏向富裕人群。20世紀(jì)90年代中后期以來，全國誠信社會(huì)部完成商業(yè)銀行改制，服務(wù)宗旨變?yōu)樯虡I(yè)銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行。2005年，聯(lián)合國在國際小額信貸年正式提出普惠金融觀念，以期以弱勢群體和低收入人群可以負(fù)擔(dān)的成本、及時(shí)充分的提供信貸，確保他們獲得金融服務(wù)的過程。普惠金融一經(jīng)提出，引起各國政府和專家學(xué)者的高度重視，在全球范圍內(nèi)達(dá)成共識(shí)。第一篇背景簡介1.1普惠金融的定義普惠金融（InclusiveFinancial）的概念最早由聯(lián)合國于2005年“國際小額信貸年”提出，被定義為：一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口服務(wù)的金融體系。但“InclusiveFinancial”本應(yīng)翻譯為“包容性金融”，是排斥金融的相對(duì)面。金融體系中之所以出現(xiàn)排斥是因?yàn)榻鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)總是以利潤最大化作為自己的目標(biāo)，這樣當(dāng)客戶對(duì)象出現(xiàn)信息缺失、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、抵押或擔(dān)保不夠，以致于金融風(fēng)險(xiǎn)較大或不確定問題時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)傾向于遠(yuǎn)離這類客戶，從而產(chǎn)生了排斥。而包容性金融反其道而行之，2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，文件中提到普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融將更多的社會(huì)階層和群體包容進(jìn)來，重視實(shí)現(xiàn)獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。正如中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉所說，普惠金融不是單純的慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持市場化和政府政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。因此在發(fā)展普惠金融過程中，不僅需要立足機(jī)會(huì)平等要求，還要講究商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本滿足更多的社會(huì)階層和群體的金融服務(wù)需求。1.2普惠金融的發(fā)展1、必要性進(jìn)入新時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融能夠有力促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。經(jīng)濟(jì)是機(jī)體，金融是血脈，兩者共生共榮，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。金融想要發(fā)揮好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，為高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，就必須有一個(gè)好的金融體系結(jié)構(gòu)。因此發(fā)展普惠金融體系，讓更多的人享受金融發(fā)展成果是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。同時(shí)普惠金融與共同富裕在目標(biāo)上天然契合。在社會(huì)主義發(fā)展中共同富裕是本質(zhì)要求，它體現(xiàn)了對(duì)社會(huì)公平的追求，而普惠金融則是在金融體系構(gòu)建發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融公平的有效途徑。發(fā)展普惠金融不僅可以為實(shí)現(xiàn)共同富裕提供強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力，而且是實(shí)現(xiàn)共同富裕的現(xiàn)實(shí)需要和可行選擇。首先，發(fā)展普惠金融是促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、夯實(shí)共同富裕基礎(chǔ)的內(nèi)生動(dòng)力。實(shí)現(xiàn)共同富裕需要一定的物質(zhì)基礎(chǔ)，而發(fā)展普惠金融可以擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化金融資源在不同區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和群體之間的配置，緩解經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、不充分和循環(huán)不暢等問題帶來的不利影響，從而不斷提升經(jīng)濟(jì)循環(huán)效率，激發(fā)各類市場主體活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。其次，發(fā)展普惠金融是縮小地區(qū)差距、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)實(shí)需要。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的前提是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的均衡配置，這就要求金融制度朝著機(jī)會(huì)更平等、成本更可負(fù)擔(dān)、發(fā)展更可持續(xù)的普惠金融方向發(fā)展。最后，普惠金融是縮小收入差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的可行選擇。普惠金融的發(fā)展，一方面為共同繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的同時(shí)，增強(qiáng)社會(huì)發(fā)展的活力；另一方面又內(nèi)生了共同富裕的導(dǎo)向，可以抑制社會(huì)財(cái)富的不合理分配。2、發(fā)展性中國在引入了普惠金融思想后，各級(jí)政府非常重視推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。2013年11月，在黨的十八屆三中全會(huì)上通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出一系列致力于實(shí)現(xiàn)更多、更公平的發(fā)展成果來造福各地區(qū)全體人民的政策措施，其中就包括了大力推進(jìn)普惠金融改革。2015年，政府推動(dòng)實(shí)施2016年至2020年普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃方案，全面闡述了推進(jìn)我國普惠金融發(fā)展總體思路，著重強(qiáng)調(diào)“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”。政府引導(dǎo)的重點(diǎn)是建設(shè)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括企業(yè)法律制度、信用制度、關(guān)鍵支付結(jié)算制度。市場主導(dǎo)關(guān)鍵是客戶的能力建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)。2020年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》順利收官，我國普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得階段性成果。儲(chǔ)蓄、支付等基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面不斷延伸，截至2020年底，全國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.5%，2013至2020年，全國人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個(gè)增加到8.8個(gè)，全國銀行卡人均持卡量由3.1張?jiān)黾拥?.3張。金融服務(wù)重心更加下沉，產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍，供求關(guān)系更加有效，金融基礎(chǔ)設(shè)施更加健全，數(shù)字普惠金融持續(xù)創(chuàng)新，國際交流合作不斷深入，基本建成了與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。2021年是中國共產(chǎn)黨成立一百周年，也是“十四五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程的開始。普惠金融是“十四五”時(shí)期和實(shí)現(xiàn)2035遠(yuǎn)景目標(biāo)中金融發(fā)展重要方向，未來市場既要繼續(xù)響應(yīng)政策號(hào)召，加大對(duì)普惠金融的支持力度，更要充分把握數(shù)字化的大趨勢，從經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展和轉(zhuǎn)型的角度，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破口，打造融合了差異化定位、在線客戶獲取和智能風(fēng)險(xiǎn)控制等的普惠金融發(fā)展新模式。3、重要性發(fā)展普惠金融，不僅促進(jìn)了金融業(yè)自身的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展，而且在服務(wù)國家戰(zhàn)略、帶動(dòng)地方發(fā)展和提升人民群眾生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮了重要作用，體現(xiàn)了普惠金融的溫度。溫度來自于普惠金融自覺涵養(yǎng)為民的情懷。普惠金融一直堅(jiān)守初心，以服務(wù)群眾為己任，特別是將一些在金融服務(wù)上處于劣勢的人群列為其服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。比如，2020年10月，贛州市被國務(wù)院確立為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，著力讓金融普之城鄉(xiāng)、惠之于民。贛州銀行作為本土銀行，深刻領(lǐng)會(huì)、高標(biāo)引領(lǐng)、扎實(shí)工作，始終堅(jiān)持“心相隨、無距離”的服務(wù)理念，以全行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為中心，架起惠民利民的“連心橋”，將普惠金融服務(wù)帶到了百姓身邊，切實(shí)提升了社區(qū)居民金融服務(wù)的可得性、滿意度和獲得感，成為了有溫度、有情懷的銀行。溫度來自于普惠金融堅(jiān)定扛起社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。普惠金融對(duì)于解決我國農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不到位問題的作用是不可替代的。普惠金融立足機(jī)會(huì)均等和商業(yè)可持續(xù)原則，強(qiáng)調(diào)把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。這正是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的獨(dú)特意義所在，也是普惠金融實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的重要形式。比如2016年12月國務(wù)院同意在蘭考縣建設(shè)首個(gè)國家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)后，4年多的實(shí)踐探索表明，大力發(fā)展普惠金融是助力貧困縣域脫貧摘帽、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施的不可或缺的重要力量。普惠金融發(fā)展不僅促進(jìn)了縣域金融資源的集聚和信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，還能促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、產(chǎn)生社會(huì)治理效應(yīng)。溫度來自于普惠金融合理降低融資成本的措施。普惠金融要想實(shí)現(xiàn)真正的“普惠”，就要落實(shí)國家在金融方面減費(fèi)讓利的政策，并大力創(chuàng)新適合群眾需求的金融產(chǎn)品，充分考慮群眾的承受能力，最大限度地降低融資成本，向群眾提供優(yōu)質(zhì)、低成本的金融服務(wù)，讓群眾共享金融改革發(fā)展成果，提升普惠金融的可得性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也以此為契機(jī)，推動(dòng)自身業(yè)務(wù)進(jìn)入低成本運(yùn)營、低風(fēng)險(xiǎn)管理的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)普惠金融共贏、可持續(xù)發(fā)展的良好局面。普惠金融秉承著為民服務(wù)的初衷，將會(huì)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕注入源源不絕的金融活水。第二篇案例概況2.1平安普惠概況2015年，國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)李克強(qiáng)總理在“十二屆全國人大會(huì)議第三次會(huì)議”上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，紛紛調(diào)整了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，將“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”進(jìn)行整合，加快布局了互聯(lián)網(wǎng)金融市場。中國平安公司作為當(dāng)時(shí)我國金融行業(yè)的領(lǐng)頭企業(yè)，在此契機(jī)下開啟了平安3.0時(shí)代，強(qiáng)調(diào)打造更加強(qiáng)大的、開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。至此平安普惠應(yīng)運(yùn)而生，由平安直通貸款服務(wù)、平安易貸的無抵押個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及陸金所轄下的P2P小額信用貸款三大業(yè)務(wù)模塊整合而成的。這些業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)在各自領(lǐng)域內(nèi)都有自己的市場價(jià)值和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過整合后求同存異，保持原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，有組織地實(shí)施“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合經(jīng)營策略。平安普惠金融業(yè)務(wù)整合中，最重要的主體是“平安易貸”。“平安易貸”是我國最早進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一，依托于母公司平安集團(tuán)強(qiáng)大的資本實(shí)力及專業(yè)、規(guī)范化的管理，是中國最專業(yè)、最具規(guī)模效應(yīng)的小額個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款之一?！捌桨惨踪J”是對(duì)普通居民開展的無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用保證保險(xiǎn)，只要申請人投保成功，就可以申請與平安保險(xiǎn)合作的銀行所發(fā)放的貸款，沒有抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡單，期限靈活，但是綜合利率比較高。之所以推出平安易貸，是因?yàn)樵阢y行貸款沒有抵押物或者是沒有擔(dān)保是無法進(jìn)行貸款的，因此，借款人若是買了信用保證保險(xiǎn)（平安易貸險(xiǎn)），即有與平安保險(xiǎn)合作銀行的貸款申請資格，若借款人后期無法償還款項(xiàng)，則由平安保險(xiǎn)給所放款的合作銀行進(jìn)行理賠。平安普惠金融整合的另一個(gè)主體經(jīng)營單位是2011年9月在上海注冊成立的陸金所。陸金所把金融全球化發(fā)展與和信息技術(shù)創(chuàng)新手段相結(jié)合，并且健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，給很多金融機(jī)構(gòu)、大中型企業(yè)和個(gè)體投資者提供安全、高效率、專業(yè)的金融資產(chǎn)相關(guān)服務(wù)，同時(shí)也可作為投資和融資的咨詢顧問，逐漸成為全國領(lǐng)先的金融交易服務(wù)平臺(tái)。陸金所業(yè)務(wù)范圍涵蓋金融創(chuàng)新產(chǎn)品的咨詢、開發(fā)、設(shè)計(jì)、交易等服務(wù)，并且有兩大平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)和金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)。其服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合格投資人、業(yè)務(wù)平臺(tái)。陸金所主營P2P業(yè)務(wù)，跨越了地域限制和信息不對(duì)稱等障礙，為投融資兩端搭建了一個(gè)平臺(tái)，由此實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化。陸金所上的借款人主要來自二三線城市而投資人則來自北上廣深，高效地利用了民間資本的力量來實(shí)現(xiàn)資源的有效分配。平安集團(tuán)從2010年起開通的直通貸款服務(wù)也是業(yè)務(wù)整合的一部分，其主要業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)、智能移動(dòng)設(shè)備及電話，為平安集團(tuán)旗下各類金融產(chǎn)品提供咨詢類服務(wù)，包括平安銀行、平安易貸等機(jī)構(gòu)，都是平安直通貸款的服務(wù)對(duì)象。直通貸款服務(wù)顛覆傳統(tǒng)形式的銀行貸款客戶體驗(yàn)，歷時(shí)多年發(fā)展，已成為中國領(lǐng)先的金融服務(wù)平臺(tái)。使用平安直通服務(wù)平臺(tái)，客戶在網(wǎng)上即可實(shí)現(xiàn)貸款從咨詢到審核的全部流程，使貸款流程更為便捷。審核通過后，由門店預(yù)約客戶上門完成面簽并最終簽約完成，客戶即可獲得放款，從線上到門店，形成O2O的閉環(huán)。平安普惠對(duì)于綜合金融、普惠金融的探索與實(shí)踐，已經(jīng)不再局限于保險(xiǎn)、銀行、證券等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更重要的是，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)覆蓋不到的一般次級(jí)個(gè)人客戶與體量較小的企業(yè)客戶提供更加專業(yè)、方便、快捷的多元化、全方位、一站式的綜合金融服務(wù)。完成整合的平安普惠業(yè)務(wù)群，積極響應(yīng)國家“大力發(fā)展普惠金融”的政策基調(diào)，為解決和改善廣大中小企業(yè)融資難問題，為廣大中低收入人群和中小企業(yè)提供便捷高效的金融融資服務(wù)做出貢獻(xiàn)，是中國平安在普惠金融方面取得的重大進(jìn)步，也是我國發(fā)展普惠金融的重要助推力量。2.2平安普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模發(fā)展2017年9月，平安普惠與非平安集團(tuán)旗下保險(xiǎn)公司開展合作，增信方進(jìn)一步增加；2018年3月，平安普惠有抵押產(chǎn)品全新升級(jí)，轉(zhuǎn)型專注服務(wù)小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；9月，平安普惠無抵押業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)100%全線上流程，引入人臉識(shí)別、微表情等，提升客戶體驗(yàn)；2019年3月，平安普惠所屬陸金所控股完成C輪融資；2020年10月，陸金所控股正式登陸紐交所，股票代碼“LU”。圖2.1平安普惠發(fā)展之路截至2020年6月30日，以貸款余額衡量，平安普惠是中國排名第二大的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售借貸服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋全國300余個(gè)城市。2021年第一季度財(cái)報(bào)顯示，平安普惠金融業(yè)務(wù)依然保持強(qiáng)勁增長勢頭。截至今年3月31日，平安普惠管理貸款余額增至人民幣5826億元，同比增長15.1%；累計(jì)為近1510萬小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，同比增長17.1%。

產(chǎn)品發(fā)展業(yè)績實(shí)現(xiàn)顯著增長的同時(shí)，平安普惠業(yè)務(wù)進(jìn)一步聚焦服務(wù)小微實(shí)體，信貸質(zhì)量持續(xù)改善。財(cái)報(bào)顯示，一季度促成的新增貸款同比增長17.3%至人民幣1724億元。其中，小微企業(yè)借款占比高達(dá)75.7%，較2020年同期增長近10個(gè)百分點(diǎn)；優(yōu)質(zhì)借款人（G1~G3級(jí)別借款人）貢獻(xiàn)占比達(dá)65.9%，去年同期這一數(shù)字為58.7%。平安普惠始終堅(jiān)持以領(lǐng)先的科技與卓越的運(yùn)營服務(wù)小微實(shí)體，踐行社會(huì)責(zé)任，推動(dòng)普惠金融。陸金所控股董事長冀光恒表示，“我們始終堅(jiān)持做‘信任金融’、‘責(zé)任金融’、‘便利金融’，踐行有溫度的金融。”對(duì)于陸金所控股的平安普惠業(yè)務(wù)，他表示，“在借款用途方面，有別于大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)，我們的貸款業(yè)務(wù)聚焦于向小微企業(yè)主提供服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難，支持國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

平安普惠的信用貸款主要有兩種模式。第一種是陸金所放款，放款金額一般都在二十萬以下，第二種則是和一些地方銀行合作，平安普惠的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將客戶的款項(xiàng)分配給地方銀行，最后由所匹配的銀行放款。平安普惠會(huì)要求借款人購買信用保證保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些信用貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，平安普惠從銀行吸取資金，通過購買保險(xiǎn)的模式，既實(shí)現(xiàn)了自身的風(fēng)險(xiǎn)降低，而且也能保證銀行和陸金所P2P投資者的資金安全。由于平安普惠采取的這種第三方借款的模式，借款人就必須支付相關(guān)費(fèi)用，第一部分是交信用保證費(fèi)，第二部分是給資金提供方的利息，第三部分就是給平安普惠的第三方費(fèi)用，在這里支付給平安普惠公司的費(fèi)用屬于服務(wù)咨詢費(fèi)，也屬于自身的一筆收入。由于平安普惠放貸規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，這樣的模式不僅可以縮小風(fēng)險(xiǎn)，還能夠解決自身資金量不足的問題。而經(jīng)過不斷地改進(jìn)和優(yōu)化，一方面，平安普惠業(yè)務(wù)借款人綜合成本持續(xù)下降。自去年9月初開始，平安普惠業(yè)務(wù)已下調(diào)借款人綜合成本至24%以下，并持續(xù)向更可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式轉(zhuǎn)型。截至21年一季度末，由第三方保險(xiǎn)合作伙伴承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款余額占比已降低至86.8%，去年同期，這一比例尚為95.1%。另一方面，為平安普惠業(yè)務(wù)借款人提供增信服務(wù)的機(jī)構(gòu)也更加多樣化。陸金所控股聯(lián)席CEO計(jì)葵生表示，截至21年一季度末，平安產(chǎn)險(xiǎn)提供擔(dān)保的貸款占比從去年同期92.5%下降至78.3%。

風(fēng)險(xiǎn)控制平安普惠的經(jīng)營主體中，既有來自陸金所P2P業(yè)務(wù)中全線上管理的網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn)，又有高登擔(dān)保等一系列第三方的擔(dān)保，既保障了融資端的資金安全，又保證了對(duì)于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。另外，平安集團(tuán)在銀行領(lǐng)域也有著數(shù)年管理經(jīng)驗(yàn)的積累，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理方面優(yōu)勢突出，對(duì)于客戶的綜合征信審評(píng)更有著深厚的數(shù)據(jù)分析支持。使用人行征信系統(tǒng)，依托集團(tuán)的完整評(píng)估模型，能夠?qū)蛻魯?shù)據(jù)進(jìn)行有效的管理。平安集團(tuán)運(yùn)用前沿科技賦能分析引擎，顯著提高了風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量與效率。2020年，月均AI催收貸款金額達(dá)2,719億元，同比增長241%，全年AI催收逾期貸款的金額近2,000億元，AI催收覆蓋率約27%，同比上升5個(gè)百分點(diǎn)；AI催收的30日回退率為78%，優(yōu)于純?nèi)斯ご呤栈赝寺省＝刂?020年12月末，人均管理貸款余額較年初增長20%至6,480萬元。企業(yè)智能預(yù)警可動(dòng)態(tài)監(jiān)測企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，2020年累計(jì)預(yù)警6,812次，預(yù)警準(zhǔn)確率超93%，涉及風(fēng)險(xiǎn)敞口金額近3,634億元。作為平安集團(tuán)的子公司，平安普惠亦持續(xù)深化科技在風(fēng)控上的應(yīng)用。在平安普惠的線上APP中，填寫貸款申請人信息時(shí)需要視頻認(rèn)證，在這個(gè)步驟里運(yùn)用了微表情技術(shù)，此項(xiàng)科技可以迅速識(shí)別人臉面部不同細(xì)微表情的差異，從而證實(shí)貸款是否本人申請。此外，平安普惠還在加大AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云分析在獲客、客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和貸款管理領(lǐng)域的應(yīng)用，為63家合作金融機(jī)構(gòu)提升借款人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提供支持。新冠肺炎疫情對(duì)金融行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)造成不同程度的影響，平安普惠憑借O2O全流程在線服務(wù)模式優(yōu)勢，在嚴(yán)格審批標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，密切監(jiān)控各地區(qū)、各行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，調(diào)整受疫情影響較大的重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)的貸款政策，并積極深化AI技術(shù)在貸后服務(wù)及還款提醒方面的應(yīng)用，有效緩解疫情對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的影響。截至2020年12月31日，30天以上逾期率為2.0%，較第二季度末大幅下降。將金融科技融合于線上APP中，是平安普惠的創(chuàng)新之處。之所以平安普惠在銷售小額貸款產(chǎn)品的同時(shí)能夠做到線上申請，快速審批，金融科技功不可沒。平安集團(tuán)每年在金融科技、AI、大數(shù)據(jù)分析方面的大額投入，使平安普惠風(fēng)險(xiǎn)控制更嚴(yán)格，也使平安普惠的產(chǎn)品具有市場核心競爭力。圖2.2平安普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展21年一季度財(cái)報(bào)顯示，平安普惠今年在風(fēng)險(xiǎn)控制方面持續(xù)著優(yōu)異表現(xiàn)。公司促成的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橛馄谫J款的綜合遷徙率僅為0.4%，而2020年2月該項(xiàng)指標(biāo)峰值為1.0%；所有貸款30日以上逾期率僅為2.0%，較2020年第四季度環(huán)比持平，維持穩(wěn)定。第三篇平安普惠發(fā)展所遇問題3.1競爭對(duì)手威脅在商業(yè)銀行領(lǐng)域，中國光大銀行、四川天府銀行、騰訊微眾銀行都憑借自身優(yōu)勢在普惠金融領(lǐng)域占有一定市場份額。除此之外，由于國家2008年放開小額貸款業(yè)務(wù)，全國小額貸公司與從業(yè)人員迅速增加，是普惠金融事業(yè)的一大進(jìn)步。不光是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與非銀機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)也逐漸加入這一領(lǐng)域，比如螞蟻金融、微粒貸、京東白條等。電商平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，極大加劇了行業(yè)的競爭。3.2產(chǎn)品與業(yè)務(wù)問題首先是新產(chǎn)品的競爭。平安普惠無抵押的信用貸款，在進(jìn)件時(shí)會(huì)審批借款人是否有房貸或者有車有保單，然而有些客戶買了保險(xiǎn)后因?yàn)楦鞣N保險(xiǎn)公司原因而退保，或者房貸已經(jīng)還完了的狀況，這樣的客戶是不滿足當(dāng)前平安普惠的申請條件的，但他們其實(shí)具備了后期的還款能力，這樣便會(huì)導(dǎo)致失去這一部分優(yōu)質(zhì)客戶。相比之下，在電商平臺(tái)獲取相應(yīng)業(yè)務(wù)便利許多。同樣是無任何抵押物的騰訊微粒貸業(yè)務(wù)只需用戶填寫相關(guān)個(gè)人信息并提交相關(guān)證件，系統(tǒng)便能立即根據(jù)用戶提交的數(shù)據(jù)量體裁衣給出個(gè)人征信情況及相應(yīng)的額度在線完成貸款流程。阿里方面則根據(jù)支付寶的支付數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)作為其進(jìn)行風(fēng)控的依據(jù)。騰訊與阿里大大降低相應(yīng)業(yè)務(wù)的成本，產(chǎn)品在市場競爭中脫穎而出。其次是業(yè)務(wù)模式較為單一。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍以房貸、車貸為主，生活類消費(fèi)品的領(lǐng)域還有待開發(fā)。企業(yè)應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，通過推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展，以消費(fèi)投資帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)，助力國家以“國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的發(fā)展戰(zhàn)略。3.3普惠金融服務(wù)體系不完善其一，普惠金融的服務(wù)對(duì)象是被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的次優(yōu)級(jí)客群，這就導(dǎo)致逾期率較高，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控、壞賬催收等方面仍有不足之處。國家應(yīng)制定相關(guān)政策幫助金融機(jī)構(gòu)做好企業(yè)信用評(píng)估，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本，確保企業(yè)輕裝上陣展開普惠金融事業(yè)。其二，普惠金融事業(yè)的發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束與合理的監(jiān)管規(guī)范。普惠金融是有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)的新型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要量體裁衣的政策環(huán)境，而非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)規(guī)則的生搬硬套。2011年有普惠金融特征的P2P平臺(tái)大量興起，而由于行業(yè)缺乏監(jiān)管，法律體系不完善，P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路、失聯(lián)、提現(xiàn)困難等暴雷事件，到2020年國內(nèi)已無一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2020年螞蟻金服上市前夕被緊急叫停，說明國家對(duì)該領(lǐng)域開始進(jìn)一步優(yōu)化。第四篇金融創(chuàng)新與政策建議本文從平安普惠出發(fā)，針對(duì)該公司出現(xiàn)的一些問題，考慮作為金融服務(wù)供給者該如何降低金融風(fēng)險(xiǎn)，讓金融服務(wù)的需求者得到更充分的服務(wù)，同時(shí)闡述普惠金融未來發(fā)展方向。4.1金融服務(wù)供給創(chuàng)新普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是“中小微弱”群體，意在實(shí)現(xiàn)資源的合理再分配，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，緩解貧富不均等發(fā)展問題。因此作為普惠金融服務(wù)的供給者，需要承擔(dān)起平衡社會(huì)發(fā)展的責(zé)任，在服務(wù)供給上要做到“真普惠、真小微、真支持”。但是現(xiàn)實(shí)仍有很多困難需要克服，比如如何準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)征信情況，減少甚至消除金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題？處于起步、輕資產(chǎn)運(yùn)行階段缺少抵押物的小微企業(yè)怎樣獲得更多的融資？如何避免同P2P平臺(tái)類似的風(fēng)險(xiǎn)問題？政府和企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新：首先企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，龍頭企業(yè)在市場競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵在于產(chǎn)品創(chuàng)新。提供普惠服務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以在金融產(chǎn)品、服務(wù)供給方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，用更實(shí)惠、更方便的金融服務(wù)來吸引客戶。例如平安普惠公司可以依托平安集團(tuán)的科技優(yōu)勢與用戶優(yōu)勢開發(fā)出成本更低、更方便的數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)。同時(shí)除基本貸款外可以開發(fā)出不同品種的信貸業(yè)務(wù)，比如高等教育貸款，生活消費(fèi)品貸款等滿足客戶不同的貸款需求。另外，可以針對(duì)貧困家庭的婦女提供更多的金融服務(wù)，主要原因是世界上大約70%的貧困人口是女性，低收入的女性比男性更難獲得金融及其他服務(wù)；與男性相比，女性面臨更惡劣的饑餓和貧困境況，因此女性會(huì)牢牢抓住任何可以幫助她們改善生活的途徑；女性普遍工作勤勞也更關(guān)心孩子的現(xiàn)在和未來，愿意為孩子的幸福犧牲一切。這對(duì)破除“寒門再難出貴子”打破階級(jí)固化有重要意義。其次是頂層設(shè)計(jì)問題。在推動(dòng)普惠金融過程中，政府起著非常重要的作用。普惠金融成長與發(fā)展需要政府制定相應(yīng)戰(zhàn)略與政策，金融基礎(chǔ)設(shè)施需要政府統(tǒng)一部署，非市場性障礙與金融風(fēng)險(xiǎn)需要政府清除與防范。因此政府需要進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，提升金融行業(yè)普惠金融服務(wù)能力。比如完善信用征信體系以及推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保系統(tǒng)的建立。完善征信體系可以減少金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。具體來說，可以通過推動(dòng)全國信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，加快建立多