被冒名貸款客戶狀告銀行侵權(quán)案

類(lèi)別客戶個(gè)人金融信息保護(hù)被冒名貸款客戶狀告銀行侵權(quán)案案情簡(jiǎn)介方先生到A銀行申辦信用卡，但因信用紀(jì)錄存在問(wèn)題而遭到拒絕。方先生對(duì)此感到一頭霧水，經(jīng)多方聯(lián)系和核實(shí)后發(fā)現(xiàn)，自己被冒名貸款并有多次逾期還款紀(jì)錄，使得方先生申辦信用卡遭拒。在本人沒(méi)到現(xiàn)場(chǎng)，沒(méi)有簽字的情況下，由他人在B銀行冒名貸款142萬(wàn)元，用以購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，并有9次逾期還款紀(jì)錄。為此，方先生以侵犯名譽(yù)權(quán)，將B銀行告上法庭要求公開(kāi)道歉和經(jīng)濟(jì)賠償。上海市松江區(qū)人民法院做出判決，對(duì)方先生的訴訟請(qǐng)求不予支持。

處理情況經(jīng)審理查明，辦理借款所需的身份證、結(jié)婚證、戶口簿等系方先生自己提供給他人的。方先生認(rèn)為B銀行在簽訂借款合同放貸過(guò)程中，嚴(yán)重違規(guī)，未盡審核義務(wù)，存在明顯過(guò)錯(cuò)，造成其莫須有的貸款及逾期還款的事實(shí)，嚴(yán)重侵犯了他的名譽(yù)權(quán)，故方先生要求B銀行在全市范圍內(nèi)發(fā)行的報(bào)刊上公開(kāi)向其賠禮道歉，消除影響，恢復(fù)名譽(yù)，并賠償名譽(yù)損失100元，承擔(dān)律師費(fèi)4000元。經(jīng)客戶信用查詢，他并不在銀行“特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)”之列，也無(wú)不良等級(jí)記錄。另外，經(jīng)司法鑒定中心對(duì)銀行借款合同上方先生的簽名的真實(shí)性進(jìn)行鑒定，證明簽名并非本人所寫(xiě)。

在庭審中，被告B銀行辯稱，方先生的訴訟請(qǐng)求沒(méi)有法律依據(jù)。根據(jù)名譽(yù)權(quán)的規(guī)定，原告應(yīng)當(dāng)起訴冒用其名譽(yù)的人。況且，原告起訴認(rèn)為存在損害事實(shí)，但并無(wú)證據(jù)證實(shí)，經(jīng)被告查詢，原告名下的不良記錄已經(jīng)不存在，故請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。就本案而言，被告B銀行在放貸時(shí)審查不嚴(yán)，導(dǎo)致他人以原告方先生的名義獲得了貸款，存在過(guò)錯(cuò)。但申請(qǐng)貸款所提供的證件都是真實(shí)的，該證件也是原告提供給他人的，故B銀行的放貸行為并不違法。雖然現(xiàn)在原告名下存在逾期還款的記錄，會(huì)對(duì)其從事其他社會(huì)活動(dòng)造成影響，但因其并未列入B行“特別關(guān)注客戶系統(tǒng)”，顯現(xiàn)的信用等級(jí)也沒(méi)有達(dá)到不良記錄等級(jí)。況且，原告應(yīng)當(dāng)知曉將相關(guān)證件交付他人，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，原告自身的行為亦有不當(dāng)之處。

法律分析名譽(yù)權(quán)是指公民對(duì)其在社會(huì)生活中所獲得的社會(huì)評(píng)價(jià)（即自己的名譽(yù)）依法享有的不可侵犯的權(quán)利。如果貸款合同中的簽字確屬他人惡意盜用、假冒，且因冒名貸款不能按期歸還被銀行征信系統(tǒng)納入“黑名單”，被銀行視為不誠(chéng)信之人，應(yīng)當(dāng)視為公民的名譽(yù)受到了損害，如果銀行主觀上有過(guò)錯(cuò)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第101條規(guī)定：“公民、法人享有名譽(yù)權(quán)，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)?！蓖瑫r(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》法辦發(fā)〔1988〕6號(hào)規(guī)定，以書(shū)面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。因此，法院審理認(rèn)為，是否構(gòu)成侵害名譽(yù)權(quán)的行為，應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)方面來(lái)認(rèn)定：一是被害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)；二是行為人行為違法；三是違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系；四是行為人主觀上有過(guò)錯(cuò)。因此案中方先生不存在名譽(yù)被損害的事實(shí)，銀行也不存在違法，法院最終依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的有關(guān)規(guī)定做出不予支持判決。案例啟示近年來(lái)，不斷有客戶因被冒名貸款向人行消保部門(mén)投訴，雖是普通的民事案件，但從法律視角進(jìn)行分析，這類(lèi)糾紛案件對(duì)銀行的負(fù)面影響較大，不僅它是新型姓名權(quán)糾紛案件，更是銀行客戶尋求保護(hù)自身合法權(quán)益的法律意識(shí)轉(zhuǎn)變，這些都給銀行的貸后管理及合同管理提出警示，需引起金融業(yè)的高度警惕，杜絕類(lèi)似案件的發(fā)生。1.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)格按照規(guī)定簽訂合同，應(yīng)當(dāng)面簽訂貸款合同，不能當(dāng)面簽署的，應(yīng)當(dāng)采用公證方式委托他人簽訂合同，避免貸款糾紛。2.嚴(yán)格按照《個(gè)貸管理暫行辦法》，認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行貸款面談、面簽的制度，采取有效措施核查借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。3.嚴(yán)格執(zhí)行貸款雙人調(diào)查制度。通過(guò)雙人核實(shí)客戶提供的身份證明、財(cái)務(wù)狀況等資料，從源頭上防范借名、冒名貸款。4