保險(xiǎn)學(xué) 全套課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)要求及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)，要求讀者掌握風(fēng)險(xiǎn)的定義，深刻理解風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，了解風(fēng)險(xiǎn)的分類與特征、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的程序，學(xué)會(huì)根本應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法；理解和掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)一、含義風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。二特征客觀性損失性不確定性可測性可變性三、風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素〔一〕風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件〔二〕風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果，是損失的直接原因或外在原因〔三〕損失非成心的、非方案的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少四、風(fēng)險(xiǎn)的分類〔一〕按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)那么變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn):由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)〔二〕按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn):只有損失時(shí)機(jī)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn):既有損失時(shí)機(jī)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)(三)按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)根本目標(biāo)以最小的經(jīng)濟(jì)本錢獲得最大平安保障。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序〔一〕風(fēng)險(xiǎn)識別〔二〕風(fēng)險(xiǎn)估測分散抑制預(yù)防回避方法2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理〔四〕風(fēng)險(xiǎn)效果評價(jià)轉(zhuǎn)移自留方法第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)〔二〕資金融通的功能〔三〕社會(huì)管理的功能1.社會(huì)保障管理：2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理3.社會(huì)關(guān)系管理4.社會(huì)信用管理社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別實(shí)施方式不同舉辦主體不同保費(fèi)來源不同保險(xiǎn)金額不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)在中國只能是法人哦！自測題第二節(jié)最大誠信原那么三、最大誠信原那么的主要內(nèi)容最大誠信原那么的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。〔一〕告知1.告知的內(nèi)容2.告知的形式告知的形式分為兩種，即無限告知義務(wù)和詢問答復(fù)告知義務(wù)。第三節(jié)近因原那么不是距離最近哦A

損失B(三)多種原因連續(xù)發(fā)生各原因之間有因果關(guān)系，連續(xù)發(fā)生不間斷，那么最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉?四)多種原因間斷發(fā)生在一系列原因連續(xù)發(fā)生的過程中，突然介入一個(gè)新的原因，并最終造成損失或損失的擴(kuò)大，那么新介入的原因?yàn)榻颉B……損失

AB……損失

X（新）第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么分?jǐn)偟姆绞奖壤?zé)任制限額責(zé)任制順序責(zé)任制學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)

(三)不保財(cái)產(chǎn)1．根本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)2．一切險(xiǎn)的不保財(cái)產(chǎn)

【自測題】

【案例】

學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)

一、產(chǎn)品責(zé)任概念產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。產(chǎn)品責(zé)任是指因銷售、供給、修理、保養(yǎng)或試驗(yàn)任何有缺陷的產(chǎn)品致使用戶或他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，有關(guān)方依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。在現(xiàn)實(shí)生活中，往往會(huì)發(fā)生產(chǎn)品傷人事件。

【自測題】

學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)第一節(jié)概述

學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)

二、死亡壽險(xiǎn)〔一〕定期死亡壽險(xiǎn)〔二〕終身死亡壽險(xiǎn)

投保年齡年齡16-65周歲保險(xiǎn)期間5/10/15/20滿期不超70歲繳費(fèi)期間/交費(fèi)方式5/10/15/20躉、年交保險(xiǎn)責(zé)任生存責(zé)任死亡責(zé)任身故給付保險(xiǎn)金額特別權(quán)益1、減額交清2、可轉(zhuǎn)換3、自動(dòng)墊交保費(fèi)其他疾病觀察期180天

保障合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生重大疾病重大疾病保險(xiǎn)金＝基本保險(xiǎn)金額×2身故身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）身體高度殘疾高度殘疾保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）保費(fèi)豁免重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效

意外外來的突發(fā)的非本意的傷害致害物侵害對象侵害事實(shí)〔三〕意外傷害的界定意外傷害的構(gòu)成包括“意外〞和“傷害〞兩個(gè)必要條件。僅有主觀上的意外而沒有傷害的客觀事實(shí)，不能構(gòu)成意外傷害。反之，僅有傷害的客觀事實(shí)而沒有主觀上的意外，同樣不構(gòu)成意外傷害。沒有致害物，也不能構(gòu)成傷害。只有在意外的條件下由致害物導(dǎo)致的傷害，才構(gòu)成意外傷害。意外傷害不可保意外傷害特約保意外傷害一般可保意外傷害第一節(jié)精算理論概述第二節(jié)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)第三節(jié)非壽險(xiǎn)精算第一節(jié)精算理論概述三、精算管理控制系統(tǒng)利潤分析風(fēng)險(xiǎn)分析

償付能力評價(jià)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)負(fù)債評估資產(chǎn)評估

資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)測和分析經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)環(huán)境因素〔法律、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人口、稅收等〕第二節(jié)壽險(xiǎn)精算原理一、壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)一般需要遵守保費(fèi)充足、公平、合理三個(gè)根本原那么?！惨弧硥垭U(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的精算控制循環(huán)1.精算控制循環(huán)一般流程市場信息產(chǎn)品設(shè)計(jì)法規(guī)約束利潤測試的計(jì)算產(chǎn)品的整體規(guī)劃精算建議定價(jià)策略和利潤目標(biāo)價(jià)格的初步估計(jì)精算假設(shè)產(chǎn)品定價(jià)的輸入要素超出定價(jià)范圍的部分2.產(chǎn)品定價(jià)的輸入要素〔1〕市場信息〔2〕定價(jià)策略和利潤目標(biāo)〔3〕產(chǎn)品設(shè)計(jì)〔4〕精算假設(shè)〔5〕法規(guī)約束〔6〕價(jià)格的初步估計(jì)4.費(fèi)用〔三〕定價(jià)方法1.傳統(tǒng)定價(jià)方法儲(chǔ)蓄保費(fèi)附加保費(fèi)意外準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)凈保費(fèi)管理費(fèi)用附加費(fèi)用總保費(fèi)傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)二、準(zhǔn)備金評估〔一〕準(zhǔn)備金的意義和種類1.償付能力準(zhǔn)備金(solvencyreserves)2.收益準(zhǔn)備金(earningsreserves)3.稅收淮備金(taxreserves)(二)準(zhǔn)備金評估會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么1.法定會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么2.一般公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么3.兩種會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么在負(fù)債評估上的區(qū)別〔三〕準(zhǔn)備金對定價(jià)的影響1.三種準(zhǔn)備金在定價(jià)中的不同作用2.準(zhǔn)備金對收益的影響第三節(jié)非壽險(xiǎn)精算原理二、風(fēng)險(xiǎn)分類和度量〔一〕分類變量的選擇1.分類變量的選擇標(biāo)準(zhǔn)〔1〕精算標(biāo)準(zhǔn)〔2〕經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)〔3〕社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)〔4〕法律標(biāo)準(zhǔn)2.風(fēng)險(xiǎn)分類與其他定價(jià)因素的關(guān)系〔1〕風(fēng)險(xiǎn)根底〔2〕經(jīng)驗(yàn)估費(fèi)系統(tǒng)〔3〕市場營銷和承保3.風(fēng)險(xiǎn)度量1.表定費(fèi)率表定費(fèi)率(schedulerating)是唯一一種不直接反映個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)索賠經(jīng)驗(yàn)的費(fèi)率。2.經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率(experiencerating)具有廣義和狹義之分。3綜合費(fèi)率綜合費(fèi)率法(compositerating)主要用于為那些大而復(fù)雜的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)厘定費(fèi)率。4追溯費(fèi)率第二節(jié)投保單證填制除此之外，應(yīng)當(dāng)特別注意的是：1、投保人的姓名應(yīng)當(dāng)用投保之時(shí)的法定姓名──戶口簿(身份證)上登記的公民姓名。2、投保人的地址要詳細(xì)寫清地址全稱。如果住所地(戶籍所在地)與其居所地不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別填寫清楚。3、投保人的職業(yè)或經(jīng)營范圍，應(yīng)當(dāng)填寫投保人在投保之時(shí)，所從事的具體職業(yè)，如司機(jī)、教師、紡織工、大學(xué)生等?！参濉陈殬I(yè)前景精算師在世界各國都是一種熱門而誘人的職業(yè)，有較高的社會(huì)地位。精算師的收入很高，是“金領(lǐng)中的金領(lǐng)〞。我國精算人才奇缺第三節(jié)壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師一、職業(yè)介紹〔一〕壽險(xiǎn)規(guī)理財(cái)劃師的概念壽險(xiǎn)規(guī)理財(cái)劃師是指運(yùn)用自己專業(yè)技能和豐富經(jīng)驗(yàn)幫助客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃或者財(cái)務(wù)分析，并且對資產(chǎn)制定更全面更合理的保障方案的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理人員。〔四〕職業(yè)前景“壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師〞對大多數(shù)中國年輕人來說確實(shí)是個(gè)比較陌生的名詞，事實(shí)上在一些興旺國家，壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)已經(jīng)開展很成熟的職業(yè)，他同律師、醫(yī)師、工程師、經(jīng)濟(jì)師一樣對從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著很高的要求，而同時(shí)也因?yàn)樗麑€(gè)人所提供的巨大的開展空間和潛力，這個(gè)職業(yè)吸引越來越多的優(yōu)秀年輕人參加其中。第四節(jié)員工福利規(guī)劃師第五節(jié)壽險(xiǎn)管理師二、資格認(rèn)證〔一〕資格介紹資格工程認(rèn)證按照分級分類設(shè)計(jì)，目前已經(jīng)正式公開考試的有管理資格和銷售資格。〔二〕資格考試“中國壽險(xiǎn)管理師〞資格分為中國壽險(xiǎn)管理師中級資格和高級資格2個(gè)層級。1.資格課程“中國壽險(xiǎn)管理師〞資格共包括11門課程。2.報(bào)考條件助理壽險(xiǎn)管理師：①本科以上或同等學(xué)歷學(xué)生；②大專以上或同等學(xué)歷應(yīng)屆畢業(yè)生并有相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)者。壽險(xiǎn)管理師：