![《我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應(yīng)用情況綜述》3600字_第1頁](http://file4.renrendoc.com/view11/M02/0B/25/wKhkGWeOXb6AM7ffAANi2dJLIhQ798.jpg)
![《我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應(yīng)用情況綜述》3600字_第2頁](http://file4.renrendoc.com/view11/M02/0B/25/wKhkGWeOXb6AM7ffAANi2dJLIhQ7982.jpg)
![《我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應(yīng)用情況綜述》3600字_第3頁](http://file4.renrendoc.com/view11/M02/0B/25/wKhkGWeOXb6AM7ffAANi2dJLIhQ7983.jpg)
下載本文檔
版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報或認(rèn)領(lǐng)
文檔簡介
我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及商業(yè)銀行的應(yīng)用情況綜述1.1金融科技的現(xiàn)狀分析1.1.1金融科技的發(fā)展歷程從IT技術(shù)對于整個金融業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用以及變革作用的角度出發(fā),加之諸多學(xué)者已對金融科技的發(fā)展歷程產(chǎn)生了共識,即金融科技迄今為止經(jīng)歷了三大發(fā)展階段,分別是金融IT階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及金融科技階段。(巴曙松等,2016)[12]金融IT階段(20世紀(jì)70年代—21世紀(jì)初期):在這個階段又可以分為兩個歷程:“替代手工”和“數(shù)據(jù)大集中”,即金融行業(yè)開始通過計算機處理的方式來代替手工操作,同時實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的銀行計算機互聯(lián)互通,數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中,最終實現(xiàn)整體辦公及業(yè)務(wù)的電子化。上述兩個歷程取得了初步成果,成功提高了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率?,F(xiàn)如今ATM、銀行的核心交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等就是這個時期的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融階段(21世紀(jì)初期—2016年):這個階段隨著互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn),實現(xiàn)了業(yè)務(wù)升級,金融效率進(jìn)一步提升。2007年拍拍貸成立,成為中國金融科技發(fā)展史上的標(biāo)志性事件。至此金融科技真正與金融最核心的業(yè)務(wù)實現(xiàn)融合,并且借由互聯(lián)網(wǎng)的特征,衍生出一系列風(fēng)險評估新方式。并且之后的幾年信息科技公司如雨后春筍般涌現(xiàn),以自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢,對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行升級。通過較金融行業(yè)更易的收集用戶信息,在資金融通、交易、清算等方面實現(xiàn)互聯(lián)互通,信息科技公司與金融機構(gòu)進(jìn)行合作,逐步打開了科技賦能金融的篇章。2011年5月18日,人民銀行向27家第三方支付公司發(fā)放牌照,互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合愈發(fā)深度,但是由于監(jiān)管的力度并沒有跟上金融科技發(fā)展的腳步,導(dǎo)致這一行業(yè)亂象頻生,最終呈現(xiàn)的是野蠻生長的局面。金融科技階段(2016年至今):在當(dāng)前的技術(shù)革命與產(chǎn)業(yè)革新的背景下,大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)水乳交融,迎來了一個全新的金融創(chuàng)新與金融發(fā)展的時代。對于金融業(yè)傳統(tǒng)的信息收集、定價、估值、投資決策等流程產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。此外,度過了充滿亂象的初期,監(jiān)管趨嚴(yán),伴隨著監(jiān)管政策的落地,行業(yè)規(guī)范度進(jìn)一步提升。1.1.2金融科技的核心技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來,由于疫情的影響,“非接觸”理念深入人心,因此金融消費者對于線上以及新型網(wǎng)絡(luò)消費的需求日益增多,網(wǎng)絡(luò)消費數(shù)量飛速擴張,加快了金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,向線上模式發(fā)展。此外,金融科技公司相較于傳統(tǒng)金融業(yè)更具先發(fā)優(yōu)勢,科技賦能引領(lǐng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化升級已是大勢所趨。我國金融科技底層技術(shù)生態(tài)主要有四類,分別是:人工智能AI、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)?;谶@四項底層技術(shù)衍生出了其他互聯(lián)技術(shù),諸如移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、量子技術(shù)、現(xiàn)代密碼以及生物識別在內(nèi)的安全技術(shù)等。(1)人工智能人工智能(ArtificialIntelligence),英文縮寫AI。它的本質(zhì)是通過研究和開發(fā)來模擬、延伸和拓展人類智能的理論、方法、技術(shù)和應(yīng)用系統(tǒng)。其最終目的是運用“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”這項底層技術(shù),讓計算機擁有類似人的思考行為模式,應(yīng)用于語言識別、圖像識別、自然語言處理等領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域,人工智能技術(shù)有效延伸了服務(wù)的廣度與跨度,尤其是在普惠金融領(lǐng)域,降低了偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶獲取金融服務(wù)的成本,提高了金融服務(wù)可得性。除此之外,人工智能還有助于改進(jìn)信貸決策,解決融資缺口,識別威脅控制風(fēng)險。亞洲開發(fā)銀行估計,全球貿(mào)易融資缺口為1.5萬億元,而這可以通過機器學(xué)習(xí)算法來獲取更多供應(yīng)鏈參與者的財務(wù)數(shù)據(jù),彌合資金缺口。(許家海,2022)[33](2)大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)(Bigdata),指在龐大的數(shù)據(jù)量中,由于規(guī)模巨大到無法通過主流軟件工具進(jìn)行分析處理管理,而采用的一種新的方法將原本雜亂無章的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成能夠幫助進(jìn)行決策分析的資源。IBM提出大數(shù)據(jù)的5V特點:Volume、Velocity、Variety、Value、Veracity。基于以上特點,人們從認(rèn)為數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檎J(rèn)為數(shù)據(jù)是資源,因此數(shù)據(jù)自由化和資本化逐漸成為趨勢。因為數(shù)據(jù)是由用戶提供的,那么理所當(dāng)然用戶也是數(shù)據(jù)的所有者,但是現(xiàn)狀確實管理者應(yīng)用他人提供的數(shù)據(jù)來獲得收益,而數(shù)據(jù)提供者本身卻并不能獲益,有點類似于程序員“開源”的問題。(3)云計算云計算(Cloudcomputing)將原本在本地服務(wù)器進(jìn)行的計算轉(zhuǎn)移到云端,按需使用,具有計算高效、成本低廉的特點。云計算由于其獨特的優(yōu)勢,許多大型的網(wǎng)絡(luò)公司都加入了云計算的行列,推動了云計算的快速發(fā)展。云計算(Cloudcomputing)是分布式計算的一種,即通過網(wǎng)絡(luò)云端將龐大的數(shù)據(jù)計算處理程序無限切分,然后再由服務(wù)器分別計算這些被切分的小程序以獲得結(jié)果再反饋給用戶。所以云計算與大數(shù)據(jù)密不可分,一個是計算所需的資源,一個是計算所需的手段,而這兩個技術(shù)同時又促成了人工智能,可以說這三項技術(shù)是鐵三角的存在。按照服務(wù)方式,云計算又分為IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施級服務(wù)),PaaS(平臺級服務(wù)),SaaS(應(yīng)用級服務(wù))。(4)區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈(Blockchain)是一個分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫,具有去中心化、不可偽造、全程留痕、可以追溯、公開透明、集體維護(hù)等特點,這些特點為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任奠定了基礎(chǔ),也因此完美符合金融業(yè)的需求,即在交易過程中要求真實、保密。上文提到的數(shù)據(jù)私有化和資本化恰恰可以使用區(qū)塊鏈來解決,具體操作就是將數(shù)據(jù)的所有、使用和復(fù)制逐一進(jìn)行標(biāo)記,這樣就可以有據(jù)可查,提高了數(shù)據(jù)使用的成本,也維護(hù)了數(shù)據(jù)提供者的利益。此外,將區(qū)塊鏈與“多方計算”結(jié)合,可以進(jìn)一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)使用的匿名性,這項技術(shù)可以應(yīng)用于加密貨幣、資產(chǎn)證券化、征信等領(lǐng)域,有著良好的前景。1.2金融科技核心技術(shù)在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用狀況1.2.1人工智能重整服務(wù)業(yè)態(tài)由于人工智能擁有著無需休息、精度更高、效率更高等天然優(yōu)勢,在與人力相比較時,人工智能毫無疑問是更優(yōu)選。而在商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)中,除了一般性的前臺服務(wù),還可以通過語音識別或圖像識別,了解客戶的需求,根據(jù)數(shù)據(jù)庫及邏輯運算法則,為客戶解決個性化的問題。此外,因為商業(yè)銀行地位的特殊性,在日常經(jīng)營的過程中可以獲取大量的用戶數(shù)據(jù),通過云計算等方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析,最終讓人工智能進(jìn)行深度學(xué)習(xí),從而更加科學(xué)的制定風(fēng)控指標(biāo),降低風(fēng)險。還有在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時,能夠減少信息不對稱的問題,在授信額度的確定上更加合理,避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。當(dāng)前的人工智能的缺陷在于,對于一些特定領(lǐng)域,人工智能還不能完全替代人力。比如智能投顧,人工智能僅能根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前數(shù)據(jù)向客戶提供一個具有普適性的投資方案,但是對于不同偏好不同需求的客戶,智能投顧并不能做到制定個性化方案,因此基金經(jīng)理依然難以被替代。所以人工智能在短期內(nèi)僅起到一個輔助作用,可以提高工作效率,但是對于最終的適用場景還需要進(jìn)行探索。1.2.2大數(shù)據(jù)強化風(fēng)險控制對于任何產(chǎn)業(yè),數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是競爭力之一,而金融業(yè)更是把大數(shù)據(jù)能力作為核心競爭力之一。上文提到由于商業(yè)銀行地位的特殊性更易獲取數(shù)據(jù),同樣一些互聯(lián)網(wǎng)龍頭公司也能積累規(guī)模龐大的用戶數(shù)據(jù),比如阿里,騰訊等。因此這些積累的數(shù)據(jù)就可以給用戶進(jìn)行畫像,了解其財富、消費行為、社交等結(jié)構(gòu),來為其建立信用評估報告,為降低事前風(fēng)險打下良好基礎(chǔ)。而且一般是構(gòu)建數(shù)學(xué)模型來進(jìn)行風(fēng)險評估,也就是只需通過代入已獲取的數(shù)據(jù)即可得到用戶的信用評分,結(jié)果簡單易得并且還能實時對客戶的信用動態(tài)調(diào)整,更加提高了風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。當(dāng)前很多商業(yè)銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)風(fēng)險評級納入風(fēng)險管理中,已經(jīng)可以做到實時出具信用報告,并且能夠在線打印。1.2.3云計算重整商業(yè)銀行IT系統(tǒng)云計算誕生之前,商業(yè)銀行普遍采取的都是通過IBM小型機或大型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC儲存構(gòu)成的IOE集中式系統(tǒng)架構(gòu)的IT系統(tǒng)。缺陷很明顯,就是成本高,所以在云計算誕生之后,以云計算為底層技術(shù)的云架構(gòu)進(jìn)行IT系統(tǒng)搭建,相較于傳統(tǒng)的IT系統(tǒng),采購成本和后期維護(hù)成本顯著降低,同時能使商業(yè)銀行更具自身的業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行靈活改變,不再受到IOE集中式系統(tǒng)架構(gòu)的制約?,F(xiàn)在,構(gòu)建銀行業(yè)數(shù)字金融和數(shù)字生態(tài)的金字塔地基就是云計算,并且“上云”包括私有云、公有云和混合云,總體趨勢在向混合云發(fā)展?;跇I(yè)務(wù)、規(guī)模等限制,不同的銀行采取著不同的云模式。傳統(tǒng)的大型銀行類金融機構(gòu)由于自身業(yè)務(wù)需要對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行保密,因此以私有云為主。而新型互聯(lián)網(wǎng)銀行一般采取的是公有云或是全部上云的架構(gòu)。而傳統(tǒng)的小型銀行由于其體量限制,私有云的建立和運營成本過高,而公有云又因為其免費的性質(zhì),小型銀行無法從中獲利維持自身生存,因此會更加偏好有著嚴(yán)格監(jiān)管要求的行業(yè)云。1.2.4區(qū)塊鏈改進(jìn)交易結(jié)算系統(tǒng)由于區(qū)塊鏈具有去中心化、不可偽造、全程留痕、可以追溯、公開透明、集體維護(hù)等特點,所以區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行支付中介和信用中介兩大職能上有著廣泛的應(yīng)用前景。當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)主要是用于解決銀行內(nèi)部以及銀行間的資金流轉(zhuǎn)效率低下的問題。通過利用區(qū)塊鏈建立銀行間與銀行內(nèi)的的交易結(jié)算系統(tǒng),能夠有效解決雙邊、多邊交易的復(fù)雜性和成本過高的問題,而且由區(qū)
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 國慶節(jié)聯(lián)誼活動方案
- 現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下的市場動態(tài)與趨勢分析
- 弱電施工方案范本
- 1 有余數(shù)的除法 第二課時(說課稿)-2023-2024學(xué)年二年級下冊數(shù)學(xué)蘇教版
- 2023三年級英語下冊 Unit 1 My Body第1課時說課稿 陜旅版(三起)
- 6 有多少浪費本可避免 第一課時 說課稿-2023-2024學(xué)年道德與法治四年級下冊統(tǒng)編版001
- 2024年八年級物理下冊 12.1杠桿說課稿 (新版)新人教版001
- 《14學(xué)習(xí)有方法》(說課稿)-部編版(五四制)道德與法治二年級下冊
- 2023九年級語文下冊 第三單元 11 送東陽馬生序說課稿 新人教版001
- Unit8 We're twins(說課稿)-2023-2024學(xué)年譯林版(三起)英語三年級下冊
- 凸優(yōu)化在經(jīng)濟學(xué)與金融學(xué)中的應(yīng)用
- 國家安全生態(tài)安全教育課件
- 【鋼鐵冶煉】-銻冶煉先關(guān)工藝
- 漸變方格模板
- 大學(xué)生職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃知到章節(jié)答案智慧樹2023年齊魯師范學(xué)院
- 環(huán)境因素匯總識別及評價表(保衛(wèi)部 )
- GB/T 9123.1-2000平面突面鋼制管法蘭蓋
- 元代文學(xué)-緒論課件
- 2023年版勞動實踐河北科學(xué)技術(shù)出版社一年級下冊全冊教案
- 方案報審表(樣表)
- pp顧問的常見面試問題
評論
0/150
提交評論