《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀、困境及優(yōu)化建議探析》9300字（論文）

PAGE我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀、困境及完善對(duì)策研究目錄1導(dǎo)論 21.1選題背景及意義 21.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 21.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 41.4論文的研究方法 42我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況 42.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義 42.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 43我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀 53.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵和特點(diǎn) 63.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀 63.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管困境 74發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況及經(jīng)驗(yàn)借鑒 84.1美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況 84.2英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況 84.3日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況 84.4發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示 95完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策和建議 95.1完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法制體系 95.2明確監(jiān)管職責(zé)，提升監(jiān)管能力 105.3培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才 10參考文獻(xiàn) 101導(dǎo)論1.1選題背景及意義近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售與服務(wù)的新渠道。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)費(fèi)的收入規(guī)模先經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，隨后保險(xiǎn)收入規(guī)模逐漸萎縮，近幾年來(lái)，保費(fèi)的收入規(guī)模穩(wěn)中有升，經(jīng)歷了一系列互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管手段的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)從最初追求數(shù)量增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)為追求質(zhì)量發(fā)展。與其他行業(yè)不同，保險(xiǎn)業(yè)以分散風(fēng)險(xiǎn)為核心，統(tǒng)籌其他行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，人民生活保持穩(wěn)定。由于人們普遍具有網(wǎng)上購(gòu)物的習(xí)慣，并具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和投保意愿，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也迎來(lái)了春天，越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)重新定義保險(xiǎn)，通過(guò)官方網(wǎng)站發(fā)布的文字、圖片、視頻來(lái)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，并通過(guò)線上客戶服務(wù)人員咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和保險(xiǎn)合同的細(xì)節(jié)，還可以享受個(gè)性化的產(chǎn)品搭配，力求投入較少的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)獲得較大的保險(xiǎn)保障。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)正逐漸增強(qiáng)，但與其配套的監(jiān)管體系還沒(méi)建立起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然具有便捷性的特點(diǎn)，但其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍會(huì)產(chǎn)生許多問(wèn)題，例如：個(gè)人信息的隱私性，資金支付的安全性難以保障，利益糾紛的責(zé)任判定，經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)等，這急需我國(guó)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面的法律監(jiān)管體系，這有助于監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管行為時(shí)有法可依，有助于經(jīng)營(yíng)主體遵守嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，有助于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害。1.2國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述20世紀(jì)90年代末，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，監(jiān)管體系仍沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展,它已成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，而目前國(guó)內(nèi)對(duì)于該領(lǐng)域的研究較少，缺乏系統(tǒng)性理論支撐。因此，對(duì)該課題進(jìn)行深入研究具有重要意義。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管需要解決的問(wèn)題，下面整理了國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀學(xué)者的一些研究理論。1.2.1國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及監(jiān)管的研究綜述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有著較長(zhǎng)的發(fā)展歷程，因此具有豐富的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和監(jiān)管方面的研究成果和經(jīng)驗(yàn)分析值得我們國(guó)家借鑒。VanceGudmundsen(1996)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這一新興技術(shù)將如何影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全、客戶服務(wù)、市場(chǎng)準(zhǔn)入和電子支付等方面的監(jiān)管，并極力敦促政府部門(mén)出臺(tái)具體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。Patterson(1996)提出了在現(xiàn)代海上保險(xiǎn)興起時(shí)，保險(xiǎn)法律法規(guī)隨之出現(xiàn)，這標(biāo)志著保險(xiǎn)監(jiān)管制度開(kāi)始建立。LeilaMeskat(2012)提出傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受空間與時(shí)間的限制被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了，節(jié)約時(shí)間，提高工作效率，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶偏好。WilliamR.Hartiga(2004)正式提出了人們?nèi)绾卧诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲取信息及信息的系統(tǒng)。而其中又有Bodi提出了“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有保險(xiǎn)功能穩(wěn)定”的看法。保險(xiǎn)功能不容易隨時(shí)間空間的變化而改變。保險(xiǎn)體系會(huì)融合新興技術(shù)，創(chuàng)造出新形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)模式，在提高工作效率的同時(shí)，促進(jìn)了保險(xiǎn)形式的演變。RobertN.Mayer(2008)把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為研究對(duì)象，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他新興的金融產(chǎn)品做比較，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢，規(guī)模較小，國(guó)際上的學(xué)者對(duì)此研究成果較少，這些阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的飛速發(fā)展，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的擴(kuò)大。1.2.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究概況由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新形式符合現(xiàn)代人們的消費(fèi)習(xí)慣，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，發(fā)展進(jìn)程加快。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生了有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的難題。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定的發(fā)展，需要分析各個(gè)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的研究成果，找出適合我國(guó)實(shí)施的監(jiān)管機(jī)制，這是一個(gè)可行的方式。(1)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)的研究綜述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式，創(chuàng)造了全新的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念，不同的學(xué)者有著不同的理解，各自的側(cè)重點(diǎn)不太相同。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主體創(chuàng)建屬于公司的官方網(wǎng)站，為消費(fèi)者提供所需要的產(chǎn)品信息并針對(duì)客戶咨詢的問(wèn)題進(jìn)行解答，完成線上投保、承保、核保、理賠等一系列流程，投保人將保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)第三方支付平臺(tái)向保險(xiǎn)人進(jìn)行電子支付，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷(xiāo)售和服務(wù)。劉家寶(00)提到隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在生活中的普及范圍越來(lái)越廣,其含義也在不斷發(fā)生變化,他提出:真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是銷(xiāo)售和服務(wù)平臺(tái)的線上化,更重要的是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)既有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)模型等加以再造,這一觀點(diǎn)也尤為重視了如何運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)科技思維在保險(xiǎn)公司發(fā)展中的應(yīng)用。張領(lǐng)偉、馬瀟等人（2020）提出互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)就是不受時(shí)空限制，更加方便了人與人之間的連接、人與信息之間的連接，消費(fèi)者足不出戶就可以獲得信息、商品和服務(wù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形的產(chǎn)品，其本質(zhì)是投保人與保險(xiǎn)人訂立的契約，交易核心是信息和資金，不需要實(shí)體工廠和物流運(yùn)輸，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)特別相符。(2)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管定義的研究綜述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然在我國(guó)發(fā)展歷程較短，但符合當(dāng)前人們的消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)展空間較大，有著逐漸占據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。然而由于其自身存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中面臨巨大挑戰(zhàn)。這些問(wèn)題影響著其最終效益的實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其他相關(guān)利益相關(guān)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了新要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)監(jiān)管兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。樊富強(qiáng)、涂晟、武長(zhǎng)海（2016）在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)制研究》一書(shū)主要研究?jī)?nèi)容為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)安全等方面的法律規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和費(fèi)率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度等。趙占波（2017）提出在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代下，營(yíng)銷(xiāo)體系要以用戶需求為核心，為后續(xù)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管提供理論依據(jù)。從上述學(xué)者的研究成果來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的普及程度和發(fā)展速度都相對(duì)較快，對(duì)這方面的監(jiān)管不能局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)層面，要針對(duì)它的特點(diǎn)重新調(diào)整監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的法律體系，保護(hù)投保人和保險(xiǎn)人的利益不受侵害。1.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面仍存在不足，如果不能提出有效的發(fā)展對(duì)策，將會(huì)影響保險(xiǎn)人和投保人的利益，造成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，社會(huì)發(fā)展不穩(wěn)定，這給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，本文在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了一些適合我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的措施。第一部分是導(dǎo)論，介紹了選題的背景和意義。第二部分是我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，主要從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如今的保費(fèi)規(guī)模和相關(guān)的法律法規(guī)文件來(lái)分析。第三部分是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管現(xiàn)狀，為提出監(jiān)管的發(fā)展對(duì)策指明方向。第四部分和第五部分主要是通過(guò)研究美國(guó)、英國(guó)和日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的具體表現(xiàn)，借鑒他們發(fā)展成熟的經(jīng)驗(yàn)，提出適合我國(guó)發(fā)展的對(duì)策。1.4論文的研究方法第一，文獻(xiàn)研究法。通過(guò)查找國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀學(xué)者的著作、最新發(fā)表的期刊和論文，借鑒文獻(xiàn)的敘述方法，提高本文的先進(jìn)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。第二，統(tǒng)計(jì)分析法。本文主要統(tǒng)計(jì)了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入和經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司數(shù)量，對(duì)這其中可能引起數(shù)量變化的關(guān)系進(jìn)行梳理，分析我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r。第三，比較研究法。本文詳細(xì)的對(duì)美、英、日三個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而得出適合我國(guó)的可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義狹義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司只進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司借用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，為消費(fèi)者提供所需要的產(chǎn)品信息并針對(duì)客戶咨詢的問(wèn)題進(jìn)行解答，完成線上投保、承保、核保、理賠等一系列流程，投保人使用電子支付技術(shù)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，最終完成保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷(xiāo)售和服務(wù)。2.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀2012年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展階段，60多種保險(xiǎn)產(chǎn)品在線上正式運(yùn)營(yíng)。2018年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入接近2000億元,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展逐漸成熟。2020年由于新冠肺炎疫情的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也受到了嚴(yán)重的影響，但總體呈現(xiàn)穩(wěn)中有升的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2020年，有134家公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中有61家是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)公司，有73家是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，與2019年相比增長(zhǎng)13.6%。受新冠肺炎疫情以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)綜合改革、意外傷害保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)新規(guī)等監(jiān)管因素綜合影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85%，與人身險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)受疫情影響更為嚴(yán)重。2021年有60家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司，與2020年相比減少1家，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元，較2020年同比增長(zhǎng)38.2%。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模呈恢復(fù)性增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長(zhǎng)27%。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表2-1表2-2在經(jīng)過(guò)初期的探索和進(jìn)一步的改革創(chuàng)新等階段，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已具備相當(dāng)規(guī)模，高速發(fā)展的技術(shù)手段和網(wǎng)絡(luò)使用的普及化為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展打造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)仍有巨大的挖掘空間。3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵和特點(diǎn)3.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管宏觀層面上是政府部門(mén)對(duì)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管，還包含了保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管和保險(xiǎn)公司之間的監(jiān)督。本文討論的監(jiān)管僅指政府監(jiān)管。監(jiān)管都是為了維護(hù)投保人和保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定。3.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的特點(diǎn)地域監(jiān)管難度增加傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司有固定的辦公場(chǎng)所進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，通過(guò)招聘專門(mén)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、銷(xiāo)售并提供售后服務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的簽訂與理賠都費(fèi)時(shí)費(fèi)力，常常需要保險(xiǎn)代理人或消費(fèi)者來(lái)回奔波，等待資料的審核，責(zé)任的認(rèn)定和手續(xù)的辦理等一系列繁瑣的流程。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建的平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，可以完成保險(xiǎn)交易的全過(guò)程。保險(xiǎn)合同也由紙質(zhì)合同變?yōu)殡娮雍贤?，通過(guò)電子簽名技術(shù)和線上繳費(fèi)等技術(shù)為保險(xiǎn)人和投保人辦理業(yè)務(wù)提供了便捷。監(jiān)管的信息技術(shù)提高傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般以電視、報(bào)紙、廣播等載體宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者想要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體信息渠道較少，耗時(shí)較多。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)客戶的保險(xiǎn)需求，幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出更符合人們需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好的解決保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后問(wèn)題，有利于樹(shù)立良好的品牌形象。投保人可以登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息并進(jìn)行選購(gòu)，也可以與客服溝通咨詢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠信息技術(shù)的發(fā)展，能夠快速準(zhǔn)確的獲取客戶的偏好和相關(guān)信息，但信息安全具有嚴(yán)重的不確定性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該更加注重信息安全性監(jiān)管。信息披露的監(jiān)管更加審慎傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的簽訂這一過(guò)程中信息披露的發(fā)布者和接受者是明確的，保險(xiǎn)人與客戶可以面對(duì)面的直接交流，顧客可以接受保險(xiǎn)代理人對(duì)產(chǎn)品信息或合同條款通俗易懂的解釋。銷(xiāo)售網(wǎng)站作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的發(fā)布者，其信息的發(fā)布形式主要是文字、圖片、視頻等，由于接受人群眾多，信息的發(fā)布者與接收者不能進(jìn)行面對(duì)面的交流，會(huì)影響信息披露的有效性。如果客戶因線上購(gòu)買(mǎi)而出現(xiàn)產(chǎn)品實(shí)際情況與預(yù)期有所偏差的話，可能會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布投訴信息，由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播不受時(shí)空限制，這將損害經(jīng)營(yíng)公司的信譽(yù)度。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)信息披露的監(jiān)管更加謹(jǐn)慎，加強(qiáng)信息披露的真實(shí)性并規(guī)范信息披露的形式。3.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)服務(wù)的形式，給目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管制度造成了一定的困難，為了能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)和盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失程度，維護(hù)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)頒布了一系列規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法規(guī)，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》（2020）、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(2021)、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(2021)、《關(guān)于試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯工作的通知》(2022)等。其中，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義做出了統(tǒng)一的認(rèn)定；對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員制定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)代理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了嚴(yán)格的規(guī)定?！蛾P(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》作為配套規(guī)范性文件，是為了整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中人身險(xiǎn)的發(fā)展亂象。監(jiān)管部門(mén)一方面及時(shí)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供穩(wěn)定的外部環(huán)境。另一方面逐步提高監(jiān)管部門(mén)的職能，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管堅(jiān)持以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：第一，堅(jiān)持銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)要持牌，從業(yè)人員要持證的原則來(lái)源于:中國(guó)證券報(bào)；第二，堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則；來(lái)源于:中國(guó)證券報(bào)隨著保險(xiǎn)監(jiān)管方面的法律法規(guī)不斷完善，監(jiān)管部門(mén)的職能不斷明確和監(jiān)管思路的不斷創(chuàng)新，我國(guó)的監(jiān)管體系正逐步發(fā)展，這將有效治理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的亂象，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)扮演好促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的角色。3.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管困境互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有虛擬性、便利性等特點(diǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額越來(lái)越多，公眾接受度高，但其發(fā)展過(guò)程中也存在著很多問(wèn)題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。若監(jiān)管部門(mén)不能及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取有效措施和解決發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，將會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)形象受損，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程。3.3.1監(jiān)管政策不完善目前，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成形的監(jiān)管法律文件有：立法機(jī)關(guān)頒布的保險(xiǎn)法、監(jiān)管部門(mén)的行政規(guī)章制度和規(guī)范性法律文件，但由于與目前的監(jiān)管現(xiàn)狀配合時(shí)間較短，在實(shí)施過(guò)程中仍有監(jiān)管不到位的情況需要進(jìn)一步完善?，F(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最新依據(jù)的是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》和《中保協(xié)信息披露細(xì)則》兩個(gè)規(guī)范性文件，主要是處理足以引起保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂的問(wèn)題，及時(shí)提出整改措施，并訂立了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防其他風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)涉及面廣、范圍遍布全國(guó)，突破時(shí)空限制，只依據(jù)針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)法，不能很好地處理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的難題，需要政府支持建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策，來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。3.3.2監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起后，保險(xiǎn)及其市場(chǎng)的本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生變化，但監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有了新的要求，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，銷(xiāo)售監(jiān)管和產(chǎn)品定價(jià)規(guī)范有所不同。例如在銷(xiāo)售同一種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)會(huì)享有一定的折扣，而在線下購(gòu)買(mǎi)時(shí)沒(méi)有折扣。第二，關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)的監(jiān)管規(guī)范有所不同。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相比，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息咨詢，理賠申請(qǐng)，服務(wù)評(píng)價(jià)等，有客戶反應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)，回復(fù)信息慢，理賠申請(qǐng)無(wú)法及時(shí)辦理，但監(jiān)管部門(mén)很難監(jiān)管經(jīng)營(yíng)主體是否嚴(yán)格遵守經(jīng)營(yíng)規(guī)則，因此不同渠道的客戶所接受的服務(wù)質(zhì)量不同，引起消費(fèi)主體的不滿。3.3.3監(jiān)管人才缺乏因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)還有很大的發(fā)展空間，而本身業(yè)務(wù)具有專業(yè)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，對(duì)社會(huì)影響較大，所以國(guó)家應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管措施。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施的有效實(shí)施離不開(kāi)復(fù)合型人才，他們不僅要熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和與監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，還要掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，監(jiān)管的難度也逐漸上升，急需大量的監(jiān)管人才，也更加需要復(fù)合型人才。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的缺口越來(lái)越大，這阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。4發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況及經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)間最早并且擁有最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，它具有完善的法律法規(guī)制度和健全的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，人們充分信任互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新興事物，為它的成熟發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管情況包含以下兩個(gè)方面：一是完善的法律法規(guī)制度。完善的法律法規(guī)有助于維持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)秩序，明確經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，自由發(fā)展鼓勵(lì)創(chuàng)新。二是依靠行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管范圍的補(bǔ)充，行業(yè)協(xié)會(huì)可直接管理注冊(cè)登記的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，實(shí)施監(jiān)管行為的準(zhǔn)確性更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之間也進(jìn)行相互監(jiān)督，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。4.2英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步時(shí)間較早，目前英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也排在全球前列。英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模巨大，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的快速發(fā)展中，形成了成熟的營(yíng)銷(xiāo)模式和完備的監(jiān)管體系。監(jiān)管一致是英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的突出特點(diǎn)，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管和傳統(tǒng)保險(xiǎn)一致。同時(shí)，與有關(guān)部門(mén)密切合作，提高監(jiān)管效率。其次，英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還實(shí)施以下幾個(gè)方面的監(jiān)管措施：一是明確劃分業(yè)務(wù)范圍來(lái)減少消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者之間的糾紛；二是關(guān)注在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn);三是建立保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量和保險(xiǎn)從業(yè)人員服務(wù)態(tài)度的評(píng)價(jià)體系。四是采取適度審慎的原則來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門(mén)檻。4.3日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展情況日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程沒(méi)有美國(guó)和英國(guó)那么長(zhǎng)，但是憑借著成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)家宏觀層面的嚴(yán)格監(jiān)管，日本的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也很成熟。日本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管側(cè)重于以下幾個(gè)方面：一是擁有健全的法律法規(guī)體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟和發(fā)展，相關(guān)法律隨之出臺(tái)；二是具備高效的行政政策。在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，采取示范、教育等方式防止市場(chǎng)違規(guī)交易的發(fā)生，并且縮短了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)適應(yīng)監(jiān)管部門(mén)政策的時(shí)間。三是實(shí)施多層準(zhǔn)入規(guī)則。有信用等級(jí)機(jī)構(gòu)按照信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行登記劃分，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的公眾形象，有利于監(jiān)管主體監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的違法交易和違規(guī)操作。四是設(shè)立調(diào)解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛的機(jī)構(gòu)。當(dāng)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者意見(jiàn)不一致時(shí)，雙方要將問(wèn)題轉(zhuǎn)移至調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，在無(wú)法解決爭(zhēng)議的情況下，移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。4.4發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示從美國(guó)、英國(guó)、日本三國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟發(fā)展，離不開(kāi)政府的支持、完善的法律環(huán)境、彈性化的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和健全的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，都值得我國(guó)監(jiān)管部門(mén)參考并得出適合我國(guó)的發(fā)展方向。4.4.1完善的監(jiān)管法律制度是重要保障上述三個(gè)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟發(fā)展都離不開(kāi)健全規(guī)范的監(jiān)管法律體系，完善的監(jiān)管法律體系，為經(jīng)營(yíng)主體制定了經(jīng)營(yíng)紅線，為維護(hù)交易雙方的合法利益提供了法律依據(jù)。目前，我國(guó)還沒(méi)有形成整套的法律監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還具有不穩(wěn)定性。應(yīng)該汲取發(fā)達(dá)國(guó)家完善的監(jiān)管法律體系，明確監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任、經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，還應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的糾紛制定明確的責(zé)任認(rèn)定，以最大限度地維護(hù)投保人的保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)則，建立適合我國(guó)監(jiān)管現(xiàn)狀的法律制度。4.4.2彈性化市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制通過(guò)對(duì)這三個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策的分析，可以發(fā)現(xiàn)，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取彈性化的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，在不違反相關(guān)法律法規(guī)的前提下，給保險(xiǎn)公司上市提供自由發(fā)展的空間。以避免不必要的限制為原則，制定相關(guān)法律法規(guī)和政策。在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行寬松制度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，可能會(huì)增加經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入新鮮血液，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。4.4.3加強(qiáng)社會(huì)信用體系的監(jiān)管上述的三個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家建立了信息公開(kāi)平臺(tái)、信用評(píng)價(jià)制度和違規(guī)懲罰措施等一系列較為完善的社會(huì)信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟發(fā)展提供了保障。由國(guó)家授權(quán)還設(shè)立了專門(mén)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，評(píng)級(jí)對(duì)象可以是政府部門(mén)，也可以是公司和個(gè)人，根據(jù)制定的評(píng)級(jí)準(zhǔn)則進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，并實(shí)行信息公開(kāi)透明原則，便于投保人和保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行監(jiān)督管理。因此，我國(guó)應(yīng)加快社會(huì)信用體系的建設(shè)進(jìn)程，為監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管政策提供可靠的依據(jù)。5完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策和建議5.1完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法制體系與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，發(fā)展速度較為緩慢，有關(guān)的法律法規(guī)不全面，與我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不匹配。為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的和平與穩(wěn)定，做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的完善工作是首要大事，要專門(mén)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律文件，也要適應(yīng)當(dāng)前運(yùn)行的相關(guān)的法律制度，避免沖突，這對(duì)我國(guó)的立法機(jī)關(guān)提出了很大的挑戰(zhàn)。法律具有國(guó)家強(qiáng)制力，完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法制體系有利國(guó)家從宏觀層面治理監(jiān)管亂象，為監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管行為提供了法律標(biāo)準(zhǔn)。5.2明確監(jiān)管職責(zé)，提升監(jiān)管能力一是各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)內(nèi)部職責(zé)做出清晰明確地劃分，充分保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的高效性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好地發(fā)展。二是強(qiáng)化多部門(mén)聯(lián)合執(zhí)法，改變銀保監(jiān)會(huì)單一執(zhí)法的現(xiàn)狀，聯(lián)合稅務(wù)機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、公安系統(tǒng)等監(jiān)測(cè)違法行為的發(fā)生，一旦出現(xiàn)違反法律的行為精準(zhǔn)打擊。三是設(shè)立督察機(jī)構(gòu)，及時(shí)地對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行警告和制止。只有明確的劃分職責(zé)范圍，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力才會(huì)有所提升，監(jiān)管政策才能有效實(shí)施，監(jiān)管機(jī)制才能高效運(yùn)轉(zhuǎn)。5.3培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才因?yàn)檎莆毡ｋU(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才不了解互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的業(yè)內(nèi)人士也不了解保險(xiǎn)知識(shí)，這兩種專業(yè)領(lǐng)域的人才之間知識(shí)技能不兼容，所以造成我國(guó)目前緊缺既精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又掌握保險(xiǎn)監(jiān)管知識(shí)的復(fù)合型人才的局面。在監(jiān)管政策落實(shí)階段復(fù)合型人才的緊缺現(xiàn)象特別明顯。保險(xiǎn)監(jiān)管體制的建立，保險(xiǎn)監(jiān)管政策的實(shí)施都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才，國(guó)家應(yīng)該組織專門(mén)的教學(xué)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行再教育，補(bǔ)充其互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識(shí)；還應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)的資格考試，促進(jìn)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)積極性；國(guó)家應(yīng)該對(duì)具備互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管能力的優(yōu)秀人才實(shí)行政策補(bǔ)助等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人員應(yīng)該具備敏銳的洞察能力和自主學(xué)習(xí)的能力，自主學(xué)習(xí)最新頒布的監(jiān)管政策，識(shí)別業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的監(jiān)管漏洞，為創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境做出努力。參考文獻(xiàn)[1]唐金成,韋紅鮮