《H商業(yè)銀行A分行互聯網金融業(yè)務的波特五力探析》4000字

H商業(yè)銀行A分行互聯網金融業(yè)務的波特五力分析綜述1.1供應商議價能力在互聯網金融產品的開發(fā)中，其供應商主要是兩種方面，一種是對使用系統(tǒng)的研發(fā)，一種則是對使用電子設備的提供。對于生產系統(tǒng)的研發(fā)工作也劃分為兩個方向，分別是獨立的研發(fā)和外包。銀行生產系統(tǒng)的獨立研發(fā)是當今市場開發(fā)中的關鍵競爭優(yōu)勢。互聯網金融公司具有互聯網的特征，因此自主研發(fā)會影響其競爭力。H商業(yè)銀行天津分行基于總部強大的研發(fā)能力，在業(yè)務產品創(chuàng)新方面具有優(yōu)勢，但一些銀行受自身規(guī)模的限制，因此選擇外包進行金融產品開發(fā)。H商業(yè)銀行天津分行在開發(fā)過程中不受供應商的影響，在總部與各支行之間的采購招標中，主動使用電子設備提升供應商的議價能力。將互聯網金融納入2013年政府事務報告之后，中國已建立了互聯網金融市場的進出機制，已開始采用法律法規(guī)以減少各種風險。在政府部門的支持下，以及相關政策的制定與應用，為市場發(fā)展營造出良好的環(huán)境。在支付寶與微信的廣泛應用下，促使了第三方支付平臺的誕生，人們的消費生活變得更加方便，用戶識別度、用戶數量和粘性都超過了現有的商業(yè)銀行，但是產品和產品的支持使H商業(yè)銀行天津分行的發(fā)展更加困難。中國的互聯網金融隨著科學技術的發(fā)展而迅速發(fā)展，但市場監(jiān)管水平卻無法跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，各種缺陷不斷被揭示，這僅僅是京東推出的互聯網金融產品，JD金條、JD白條和JD鹽等產品非常豐富。這些產品的出現引起了互聯網金融發(fā)展相關部門的關注。網絡技術的發(fā)展推動了金融和財富管理平臺的發(fā)展，風險更大，需要相關法律法規(guī)進行監(jiān)管。在當今快速發(fā)展的Internet社會中，銀行已開始不斷構建和開發(fā)Internet金融服務。這促進了銀行信息化的發(fā)展，影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，有必要加強對諸如大數據和云計算之類的網絡技術的研究工作。2015年，中國開始推動“三網融合”項目的發(fā)展，通過應用互聯網技術改善中國居民的生活，給人們的生產帶來了更大的影響和變化?，F代互聯網金融的出現對傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展產生了巨大影響，但為產品升級（例如，實施移動銀行和在線銀行等模塊）提供了更大的空間，實現匯款、個人理財等服務的發(fā)展，H商業(yè)銀行天津分行具有較大的發(fā)展空間。1.2購買者議價能力在購買電子設備時，H商業(yè)銀行天津分行是買方的身份。H商業(yè)銀行天津分行具有較強的議價能力，因為需要購買較多的設備，設備供應商也比較多，所以H商業(yè)銀行天津分行作為設備采購商的討價還價客戶最多。在傳統(tǒng)的營銷過程中，銀行將大客戶作為工作開展的目標，但是大客戶與小型客戶相比，消耗的能源要多得多。但是，互聯網金融營銷主要使用科學技術來削減客戶成本，改進對營銷策略的研究，并打破傳統(tǒng)的降低客戶議價能力的營銷策略。1.3新進入者的威脅（1）消費意識的變化在現今社會與科技的發(fā)展中，促使人的消費觀念發(fā)生了改變。他們不在局限于離線購物體驗，而且對在線購物更感興趣，在線銷售主要在價格和多樣化方面吸引了消費者的注意，并且互聯網的發(fā)展與消費者的消費習慣密切相關，兩者是相輔相成的。最佳表現是JD金庫與JD白條，淘寶和支付寶之間的關系。京東商城更多地依賴JD金庫和JD白條。（2）理財意識的變化近年來，中國的通貨膨脹加劇，人們手中的房價與鈔票的比率變化之快，以致銀行進入了實際存款利率為負的時代。隨著互聯網金融的發(fā)展，人們可以獲得更多的金融知識和信息，更加了解金融概念并提高他們的金融知識。因此，他們開始進一步購買金融產品，改變人們存儲傳統(tǒng)資金的方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中降低存款利率的同時募集的資金支持了信貸業(yè)務的發(fā)展，持續(xù)發(fā)展促使銀行的運營成本得以改善。如今，中國的互聯網金融已經按照國家法律法規(guī)的指導方針，形成了規(guī)模，并在健康有序地發(fā)展，隨著許多向銀行提供創(chuàng)新產品的互聯網金融公司發(fā)展，一些潛在公司的主要競爭力則根據其客戶的實際需求而發(fā)展。互聯網金融發(fā)展的本質是金融，因此潛在者將考慮如何實現貨幣化、支出成本以及所承擔的風險，由于金融業(yè)的發(fā)展并不涉及商品價格，因此很難在成本管理方面取得突破，并且該行業(yè)往往會向現有客戶提供新產品。因此，為了持續(xù)發(fā)展，H商業(yè)銀行天津分行不僅應具有競爭態(tài)度，而且還應充滿學習與合作感，新產品和技術的開發(fā)是H商業(yè)銀行天津分行未來應重視的發(fā)展方向。1.4替代品的威脅隨著互聯網金融業(yè)的發(fā)展，除商業(yè)銀行外，許多行業(yè)都在創(chuàng)新產品以提高競爭力。貨幣基金如“月寶”的到來對銀行存款構成一定的威脅，而在線貸款的到來對銀行的信用經紀地位構成威脅。由于第三方支付的持續(xù)發(fā)展，中介作用正受到威脅，隨著互聯網金融業(yè)的最新發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)，它們的利潤只要能夠進入互聯網,銀行應在各方面的影響下加強防御，繼續(xù)高度重視互聯網金融的發(fā)展和分配，建立適合發(fā)展的互聯網金融生態(tài)體系，切實防止出現威脅，尋找出應對與發(fā)展的策略，也是解決問題的一種積極方法。電子貨幣的出現在今后的互聯網金融中，都有著重要的角色意義，我國的消費者對線上服務的需求日益擴大，用戶的金融消費習慣也隨之改變，導致電子貨幣群體的數量增加以及市場上第三方貨幣的快速發(fā)展，例如支付寶和微信支付方式的普及。H商業(yè)銀行天津分行針對電子支付較晚的銀行，其專業(yè)性不如支付寶和微信，為發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。（資料來源：網絡）圖1.12012-2019年度中國第三方支付市場交易規(guī)模情況（1）實物貨幣需求和法律法規(guī)健全保障電子貨幣只能用于虛擬交易，仍然需要一些大筆付款或某些情況下使用真實貨幣，并且反映在某些需要手續(xù)費的第三方平臺中。對于銀行轉帳，0手續(xù)費是一個很好的發(fā)展機會。在法律法規(guī)的監(jiān)督下，可以促進互聯網金融的協(xié)調和升級，最終找到一條合適的電子化、標準化的發(fā)展道路。因此，H商業(yè)銀行天津分行應不斷保持自身的競爭優(yōu)勢，爭取更多的市場份額，為自身的轉型升級做準備。（2）充分利用大數據實現精準營銷H商業(yè)銀行天津分行使用現有的網絡數據和支付平臺來識別支付目標信息和交易量，最大程度地增加客戶數量，通過發(fā)掘各種數據，來來制定差別化營銷方案，把握消費者的需求，并不斷改進數據分析和集成以有效利用現有資源功能來提升銀行服務水平。（3）實現差異化服務謀求合作共贏在開發(fā)實際的互聯網金融產品時，有很多選擇，但是缺乏與客戶的面對面交流。但是，H商業(yè)銀行天津分行利用分行和金融機構的一些優(yōu)勢來改善與客戶的面對面交流，圍繞客戶設計產品，讓客戶感受優(yōu)質的客戶體驗，促使客戶服務、高水平的個性化和差異化服務得以發(fā)展。1.5同業(yè)競爭者的競爭程度（1）同業(yè)競爭隨著社會的發(fā)展，證券公司和信托公司都在競爭與互聯網機構的合作。這種合作豐富了金融產品的種類并擴展了自己的業(yè)務運營，從而減輕了互聯網公司和金融機構的資金短缺，資金問題對H商業(yè)銀行天津分行的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，也是威脅。近年來，中國的商業(yè)銀行一直在不斷推出移動銀行、電子銀行和在線營業(yè)廳等服務，這不能反映H商業(yè)銀行天津分行的優(yōu)勢。截至2019年底，天津擁有21家商業(yè)銀行、外資銀行3家以及61家農村銀行?？梢钥闯鲂袠I(yè)中的同質化現象嚴重，銀行業(yè)務固有地具有風險，必須在吸收資金的同時進行貸款，銀行的主要收入來源是其利率中位數。銀行貸款的大小取決于存款的大小，存款越多可以使用的貸款越多，獲得的利潤也就越多。但是，所有貸款都具有風險，高質量的貸款來源將具有很大的競爭力，因此，產業(yè)發(fā)展的競爭主要是存貸款，互聯網金融業(yè)營銷中最重要的事情是通過加強與客戶的關系并培養(yǎng)其使用習慣來保持用戶的存款。伴隨著我國利率市場化的什哈，銀行的存貸利差將進一步縮窄，盈利能力大幅下滑，銀行之間的競爭也越來越激烈。在激烈的競爭中，對H商業(yè)銀行天津分行帶來的挑戰(zhàn)或許更大。H商業(yè)銀行天津分行在資金配置空間、分支機構、技術水平、產品創(chuàng)新和市場影響力等方面相比大型國有銀行都處于弱勢地位，拓展中間業(yè)務的能力較弱，從事的業(yè)務范圍相對狹窄，存貸利差是主要的收入來源。面對大型銀行的競爭，為了聲粗和發(fā)展可能不得不以更高利率和低矮款利率吸引客戶，這樣必然會導致中小銀行的成本上升、收益減少。隨著中國科學技術的發(fā)展，互聯網金融產品的發(fā)展不可能被復制。H商業(yè)銀行天津分行是一家大型商業(yè)銀行天津分行，在與各方面的競爭對手打交道時，具有強大的財務實力，依靠總行的布局能力，在行業(yè)互聯網金融服務開發(fā)方面有更多的經驗，以及股票業(yè)務來實施扁平化管理。這些銀行更加注重互聯網金融的布局和發(fā)展，并根據自身的扁平化實現對客戶的需求快速反應，使金融產品創(chuàng)新相對較快，一些城市商業(yè)銀行具有銀行創(chuàng)新金融產品的能力。上述情況相對較弱的銀行，可以從優(yōu)秀互聯網金融產品的學習和借鑒，結合自身的政府背景，在行業(yè)發(fā)展中占有重要優(yōu)勢，是H商業(yè)銀行天津分行發(fā)展的強大競爭者。（2）金融脫媒在使用數據分析技術時，互聯網金融的發(fā)展具有精確營銷的優(yōu)勢，營銷客戶的重點是小型企業(yè)和年輕的客戶群，但是這些客戶通常被商業(yè)銀行所忽略，客戶的自有資金低，業(yè)務復雜且利潤低，這種類型的客戶有很大的群體，他們的發(fā)展?jié)摿艽?，所需資金也不大。因此，互聯網金融機構在金融管制的情況下，繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。隨著經濟金融化、金融市場化進程的加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，儲蓄資產在社會金融資產中所占比重持續(xù)下降及由此引發(fā)的社會融資方式有簡介融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。在此情形下，H商業(yè)銀行天津分行開展信貸業(yè)務時，門檻高、審核條件嚴格，審核過程復雜且審核時間長，如果企業(yè)的內部財務管理不夠規(guī)范，就無法從商業(yè)銀行獲得貸款，獲得更多的經濟援助，互聯網金融機構可以為中小企業(yè)提供相對寬松