同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)管理辦法

同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范公司與銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險,使同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上健康、有序開展，根據(jù)《中華人民共和國貸款法》、《銀行與貸款公司業(yè)務(wù)合作指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱同業(yè)合作,是指公司與銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)機構(gòu)開展的貸款業(yè)務(wù)合作,即銀行將其有權(quán)支配的理財資金或自主資金、證券公司將資產(chǎn)管理計劃的資金、其他貸款公司將自主資金或貸款資金交付公司，由公司擔(dān)任受托人并按照貸款文件的約定進(jìn)行管理、運用和處分的行為.同業(yè)機構(gòu)受讓貸款受益權(quán)而成為實際出資人的貸款業(yè)務(wù)適用本辦法.第三條本辦法所稱銀行，是指中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。本辦法所稱證券公司,是指依照《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國證券法》規(guī)定設(shè)立的經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司.本辦法所稱貸款公司，是指依照《中華人民共和國貸款法》及《貸款公司管理辦法》設(shè)立的主要經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。第四條公司建立完善的前、中、后臺分工協(xié)作的管理體系，即產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制等部門間既職責(zé)分離又相互協(xié)作開展同業(yè)合作資金貸款業(yè)務(wù)。第五條公司開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)以下原則：(一）堅持審慎原則,遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定;（二)平等協(xié)商、互利互惠;（三）堅持自主管理原則，自主完成項目調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計、投資決策等事務(wù)；（四）對每個貸款項目實行獨立核算，并建立有效的風(fēng)險隔離機制；（五）勤勉盡責(zé)獨立處理貸款事務(wù);（六）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他要求。第二章機構(gòu)設(shè)置與職責(zé)分工第六條研發(fā)創(chuàng)新部負(fù)責(zé)同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研發(fā)工作,為公司同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)開展及創(chuàng)新提供支持。第七條貸款業(yè)務(wù)部設(shè)置貸款經(jīng)理崗位，負(fù)責(zé)同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)推介、盡職調(diào)查、項目立項、產(chǎn)品設(shè)計與貸款文件制作、發(fā)起設(shè)立貸款計劃、貸款計劃的發(fā)行與成立、貸款項目管理運用合同簽訂與落實擔(dān)保、貸款資金支付、貸款項目管理、貸款收益分配與清算等職責(zé).第八條合規(guī)風(fēng)控部負(fù)責(zé)同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性審查、業(yè)務(wù)風(fēng)險審查與防范等工作,監(jiān)測評估業(yè)務(wù)風(fēng)險。第九條貸款投資決策委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會、風(fēng)險控制委員會負(fù)責(zé)同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)審議、審批。第十條貸款財務(wù)部負(fù)責(zé)貸款項目賬戶的開立、銷戶及財務(wù)核算工作。第三章合作機構(gòu)選擇標(biāo)準(zhǔn)第十一條開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)應(yīng)審慎選擇合作銀行、證券公司及其他貸款公司等同業(yè)機構(gòu),所選同業(yè)機構(gòu)除應(yīng)符合本辦法第三條的規(guī)定,還需達(dá)到以下要求：（一）銀行須為總行或取得總行授權(quán)的有資質(zhì)的分支行，證券公司、其他貸款公司須為總部；（二）具備較強的資產(chǎn)管理能力、風(fēng)險控制能力等綜合管理能力；(三)具備開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資格；（四）符合法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。第四章合作內(nèi)容及業(yè)務(wù)規(guī)則第十二條公司與銀行合作的方式主要有銀信理財合作、銀行自主資金合作、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等.公司在銀信合作中堅持自主管理原則，承擔(dān)產(chǎn)品設(shè)計、項目篩選、投資決策及實施等實質(zhì)管理和決策職責(zé).銀信理財合作貸款期限不低于一年，融資類銀信合作產(chǎn)品不得設(shè)開放期。銀信理財資金不得投資于理財產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)，不得投資于結(jié)構(gòu)化集合貸款的劣后受益權(quán)。銀信理財合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品的，應(yīng)由銀行私人銀行渠道提供相關(guān)服務(wù)。銀信理財合作產(chǎn)品投資于政府項目的，公司加強對地方財政收支狀況、對外負(fù)債等情況的調(diào)查，并遵守關(guān)于地方政府平臺融資的相關(guān)規(guī)定.銀信理財資金原則上不得投資于非上市公司股權(quán)。公司不接受銀行為銀信理財合作業(yè)務(wù)提供任何形式的擔(dān)保.公司對融資類銀信理財合作業(yè)務(wù)實行比例管理,融資類業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例控制在30％以內(nèi)。公司在與銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)時應(yīng)采取買斷方式,轉(zhuǎn)受讓的信貸資產(chǎn)應(yīng)為正常類資產(chǎn)，事先征得借款人、保證人同意，并堅持“真實轉(zhuǎn)讓、整體轉(zhuǎn)讓、潔凈轉(zhuǎn)讓”原則。銀行理財資金受讓貸款受益權(quán)的業(yè)務(wù)視同為銀信理財合作業(yè)務(wù)。公司對合作銀行未轉(zhuǎn)回表內(nèi)的銀信合作貸款貸款,按規(guī)定計算風(fēng)險資本。銀行以自主資金委托公司管理或受讓貸款受益權(quán)不受銀信理財合作相關(guān)政策限制第十三條公司可以接受證券公司自主資金或定向資產(chǎn)管理計劃項下資金委托,設(shè)立單一或集合資金貸款計劃,將貸款資金用于證券公司指定的項目。資產(chǎn)管理計劃是否符合證券業(yè)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定由設(shè)立貸款的證券公司負(fù)責(zé)。證券公司可以成為公司發(fā)行的結(jié)構(gòu)化證券貸款產(chǎn)品的一般受益人。第十四條保險公司可以以保險資金加入公司發(fā)行的集合貸款計劃.第十五條對于單一運用項目資金需求量大或公司有分散風(fēng)險的項目需求時，公司可以與其他貸款公司共同組建信團(tuán)為項目提供融資。公司與其他貸款公司可以相互認(rèn)購對方發(fā)行的貸款計劃,對該類業(yè)務(wù)的投向分類、風(fēng)險資本計提等按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。第五章業(yè)務(wù)模式第十六條公司目前開展的同業(yè)合作業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種:銀信理財合作,即銀行以理財資金設(shè)立單一資金貸款或受讓單一資金貸款、財產(chǎn)權(quán)貸款的受益權(quán)，將貸款資金委托公司用于其指定或推薦的項目;銀行自主資金合作,即銀行以可支配非理財資金設(shè)立單一資金貸款、受讓單一資金貸款受益權(quán)或加入公司發(fā)行的集合貸款計劃，將貸款資金委托公司用于其指定、推薦的項目或公司自主選擇的項目；銀、政、信合作，即銀行以理財資金或自主資金設(shè)立貸款或受讓貸款受益權(quán),將受托資金委托公司用于其指定的政府平臺公司或政府建設(shè)項目；銀、銀、信合作,即銀行以理財資金或自主資金委托公司設(shè)立單一資金貸款，由另一家銀行受讓貸款受益權(quán)，成立實際出資人的業(yè)務(wù)；銀、證、信合作，即銀行以理財資金或自主資金在證券公司設(shè)立定向資產(chǎn)管理計劃，以定向資產(chǎn)管理計劃資金認(rèn)購公司單一資金貸款，由另一家銀行受讓貸款受益權(quán)成為實際出資人的業(yè)務(wù)；證信合作，即證券公司以其合法設(shè)立的定向資產(chǎn)管理計劃資金在公司設(shè)立單一資金貸款（不進(jìn)行受益權(quán)轉(zhuǎn)讓），或加入公司集合資金貸款計劃，委托公司將資金運用于其指定的項目的業(yè)務(wù)；(以上幾種模式分類互有交叉）結(jié)構(gòu)化證券投資合作，即同業(yè)機構(gòu)以理財資金認(rèn)購公司發(fā)行的結(jié)構(gòu)化證券投資集合貸款計劃的優(yōu)先受益權(quán)的業(yè)務(wù)；信信合作，即公司與其他貸款公司以自主資金或貸款資金互為認(rèn)購對方發(fā)行的貸款產(chǎn)品,或組成“信團(tuán)”對同一項目提供資金支持。第十七條同業(yè)合作貸款運用方式包括貸款、附同購條款股權(quán)投資、資產(chǎn)權(quán)益投資、證券投資等。第六章業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險管理第十八條公司親自履行同業(yè)合作貸款項目盡職調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計、審查審批及后續(xù)管理職責(zé),管理要求等同于非同業(yè)合作項目，業(yè)務(wù)操作執(zhí)行《貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行)。第十九條盡職調(diào)查人員應(yīng)對同業(yè)合作業(yè)務(wù)資金來源進(jìn)行必要審查，如資金為同業(yè)機構(gòu)自主資金的,要求在貸款合同中表明資金性質(zhì)或提供資金為非理財資金的證明。第二十條公司開展同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)堅持“風(fēng)險與收益相匹配”的原則，在貸款文件中明確約定受托管理責(zé)任及風(fēng)險承擔(dān)原則，一般要求約定貸款到期時“以維持貸款終止時貸款財產(chǎn)原狀的方式清退”或“貸款期限延長至貸款實際償清日”.在公司盡職履行受托責(zé)任前提下，業(yè)務(wù)風(fēng)險由委托人自擔(dān).第二十一條公司將同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入公司的三級風(fēng)險管理控制體系。貸款業(yè)務(wù)部合規(guī)風(fēng)控員負(fù)責(zé)對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行初步的識別和審查。合規(guī)風(fēng)控部根據(jù)貸款業(yè)務(wù)部提交的有關(guān)業(yè)務(wù)資料,對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、業(yè)務(wù)風(fēng)險性進(jìn)行全面的審查，提出相關(guān)風(fēng)險管理意見，定期開展風(fēng)險檢查和評估。風(fēng)險控制委員會對同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險管理和控制。第二十二條同業(yè)合作貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險類型有以下幾種:(一)信用風(fēng)險，主要是指交易對手違約造成損失的風(fēng)險；（二）市場風(fēng)險，主要是指市場利率、匯率或金融產(chǎn)品價格變動造成損失的風(fēng)險；（三）操作風(fēng)險,主要是指由于員工的個人因素導(dǎo)致操作不當(dāng)甚至違規(guī)違約所引發(fā)各種損失的風(fēng)險;（四）其他風(fēng)險,主要是指銀行理財資金貸款業(yè)務(wù)開展中的合規(guī)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策風(fēng)險等。公司采取嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強盡職調(diào)查和后續(xù)監(jiān)測，要求提供充足擔(dān)保,執(zhí)行預(yù)警和止損條件等有效措施應(yīng)對各類業(yè)務(wù)風(fēng)險,按照《全面風(fēng)險管理辦法》、《風(fēng)險監(jiān)測管理實施細(xì)則》等相關(guān)制度實施全面風(fēng)險管理。第二十三條受讓信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)存續(xù)期間,如發(fā)現(xiàn)受讓的信貸資產(chǎn)在入庫起算日不符合貸款文件約定的范圍、種類、標(biāo)準(zhǔn)和狀況,應(yīng)要求合作銀行予以置換。第二十四條對證券投資產(chǎn)品設(shè)立預(yù)警線和止損點,實時盯市，達(dá)到預(yù)警線時及時通知劣后受益人追加資金,并采取降低風(fēng)險資產(chǎn)持倉比例、停止買入股票等措施控制風(fēng)險，達(dá)到止損線時必須及時止損。第二十五條上市公司股票受益權(quán)融資業(yè)務(wù)應(yīng)做好質(zhì)押股票價值變動監(jiān)測，因價值下降導(dǎo)致質(zhì)押率低于貸款合同約定時，及時通知融資人追加保證金或補充質(zhì)押股票，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。第二十六條加強房地產(chǎn)貸款項目監(jiān)測，及時掌握項目進(jìn)度，按貸款合同約定做好追加、解除抵押，銷售資金歸集等工作。第二十七條加強與銀信理財合作產(chǎn)品委托銀行的溝通合作,做好項目后續(xù)管理，及時掌握運用企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)狀況,配合做好股權(quán)變更、平臺公司分類、表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)表內(nèi)等相關(guān)工作。第七章信息披露第二十八條公司按照法律法規(guī)的規(guī)定和貸款文件約定，及時、準(zhǔn)確、充分、完整地向銀行、證券公司、其他貸款公司等同業(yè)合作業(yè)務(wù)委托人與受益人披露信息，揭示風(fēng)險。第二十九條信息披露的具體內(nèi)容、時間與方式依據(jù)貸款文件的約定。一般包括《資金貸款管理運用報告》、《清算報告》、《貸款項目利潤及利潤分配表》、《保管報告》,以及法律法規(guī)規(guī)定或貸款文件約定需要披露的其他事項。第三十條公司對同業(yè)合作的復(fù)雜交易產(chǎn)品、房地產(chǎn)貸款項目、證券投資產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等，按照監(jiān)管法規(guī)要求向監(jiān)管部門進(jìn)行報告。第八章應(yīng)急處置第三十一條證券投資類同業(yè)合作貸款項目由于證券價格連續(xù)大幅下跌等情況出現(xiàn)風(fēng)險時，按照貸款文件約定及時采取強制平倉、通過劣后受益人追加資金等措施控制風(fēng)險,保障優(yōu)先受益人資金安全。第三十二條涉及交易對手風(fēng)險的同業(yè)合作項目，出現(xiàn)交易對手經(jīng)營或財務(wù)狀況惡化、違約、發(fā)生影響償還能力的重大事件等異常情況，可能影響貸款項目到期兌付時,公司應(yīng)啟動應(yīng)急預(yù)