《我國商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素實證探究》12000字【論文】

我國商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u17382第一章研究背景 1764第二章研究目的與意義 24922第三章．我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀 2326173.1我國商業(yè)健康險發(fā)展現(xiàn)狀 250773.2我國商業(yè)健康保險存在的問題 3318983.3我國商業(yè)健康保險各地區(qū)發(fā)展不平衡 632093第四章．商業(yè)健康保險的影響因素研究 75874.1.GDP對健康險發(fā)展的影響 7298394.2居民生活水平對健康險發(fā)展的影響 857684.3人口老齡化對健康險的影響 847324.4保險公司數(shù)量對健康險的影響 9216164.5國民受教育程度對健康險的影響 968704.6我國商業(yè)健康保險發(fā)展的實證分析 1022994第五章對于在我國商業(yè)服務(wù)健康保險發(fā)展提出的提議 153915.1加速提升產(chǎn)業(yè)布局，提高第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展占有率 15191665.2提升居民商業(yè)保險觀念 1587455.5提升公司的專業(yè)能力，塑造專業(yè)性人才 16256715.6保險業(yè)務(wù)結(jié)合電子商務(wù)提速發(fā)展 1624603參考文獻 16第一章研究背景隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展與社會進步，人民對生活品質(zhì)的追求越來越高，也更加注重對自身身體健康的關(guān)注。但是近年來我國經(jīng)濟從快速發(fā)展轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展，增速漸漸放緩，工作人員工資與其他社會福利項目的增長也都隨之減速，但各級醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療費用卻在不斷上升，且對于一些重大疾病的治療費用更是高昂到普通家庭難以承擔(dān)的地步，雖然有社會醫(yī)療保險與新型醫(yī)保的保障，但是有時候一場重疾也足以讓一個家庭的經(jīng)濟水平回退多年，嚴(yán)重影響人們的生活水平。我國醫(yī)保雖然做到了廣覆蓋，但深度較欠缺，不能在龐大費用面前起到絕對的保障作用。此時為了給生活提供更多的保障，就需要商業(yè)健康保險的干預(yù)。在這樣的社會大環(huán)境下，國家政府也越來越重視保險行業(yè)的發(fā)展。2020年，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，重新整合了計劃了我國的多層次醫(yī)療保障體系，意見表示會把我國商業(yè)健康保險作為該項計劃的重要組成，再次重視也要重新修訂新的計劃。同時，下發(fā)了重新規(guī)劃的《健康保險管理辦法》，并作出要求，要求與其相關(guān)的監(jiān)管部門加快相關(guān)配套文件出臺。商業(yè)健康保險快速發(fā)展，健康險保費收入、保障人民健康的能力進一步提升，進一步與社會基礎(chǔ)醫(yī)保融合發(fā)展，意在滿足人民群眾個性化、多元化的保障需求，保險行業(yè)也同國家一起，正從高速度向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。緊接著國家對保險行業(yè)下發(fā)了“健康中國2030”規(guī)劃，不僅對保險行業(yè)的遠景目標(biāo)做出規(guī)劃，同時也希望保險業(yè)的工作人員能夠?qū)駥τ诒ｋU的思想發(fā)生轉(zhuǎn)變，引領(lǐng)廣大群眾對健康保險能夠有正確的認(rèn)識，倡導(dǎo)高質(zhì)量生活、構(gòu)建全民健康生活;期望社會中的每個人都能夠有居安思危的防范意識，為整個社會構(gòu)筑更加牢固的健康保障機制。同時保險行業(yè)也必須不斷提升自身的能力。包括提升自己的專業(yè)經(jīng)營能力與管理水平，研發(fā)更多符合我國居民實際需求的商業(yè)健康保險產(chǎn)品并投放市場，促進健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。第二章研究目的與意義隨著我國國民經(jīng)濟的迅速增長，我國商業(yè)健康保險也在迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度快，產(chǎn)品種類不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與醫(yī)療保障體系發(fā)揮著不可替代的作用。但我國居民一生患上重大疾病的概率在全世界范圍內(nèi)一直居高不下，而且醫(yī)療費用也在不停增長，所以更有必要發(fā)展我國的健康保險事業(yè)。國家提出構(gòu)建多元化醫(yī)療保障體系的戰(zhàn)略，為健康保險構(gòu)建了前所未有發(fā)展機遇，保險機構(gòu)在適應(yīng)健康保險一步步在我國的發(fā)展過程中，要平衡各方面因素，保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。因而，研究我國商業(yè)健康保險的發(fā)展問題具有重要的理論和實際意義。第三章．我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀3.1我國商業(yè)健康險發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)健康保險在發(fā)展的最初階段是作為人身險的一種產(chǎn)品進行銷售的，2006年之后才逐漸從人身保險業(yè)務(wù)中分離出來單獨作為一種保險類型，經(jīng)過近年來的政策和體制變動的扶持，我國的商業(yè)健康保險才有了獨立的運營模式。根據(jù)近年對市場的調(diào)查，我國商業(yè)健康險經(jīng)營的三種模式中，壽險公司在健康險市場中的占比相當(dāng)之高，業(yè)務(wù)量占約占總體的3/4，剩余約1/4的業(yè)務(wù)量均來自財產(chǎn)保險公司與部分專營公司。健康險經(jīng)過了20年的專業(yè)化經(jīng)營，相比之前得到了極大的發(fā)展。根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，圖3-1可以看出在2009年我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的保費收入共計約574億元，僅僅用10年的發(fā)展時間后，2019年我國的健康險保費收入已達到約7066億元，以原保費收入金額作為其業(yè)務(wù)量的指標(biāo)，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)是2009年的12倍之多。圖3-2表示2009年至2019年間健康險保費收入所占的保險行業(yè)所有保費收入的比重也在不斷上升。從2009年的5%上升為17%。更好的是，現(xiàn)在有越來越多的保險公司開始經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，加之現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展與人們觀念的改變，健康保險的服務(wù)范圍也將更加廣泛。 圖3-1 圖3-23.2我國商業(yè)健康保險存在的問題雖然我國商業(yè)健康保險的發(fā)展前景欣欣向榮，但依然還是存在著不少的問題。2020年是我國“十三五規(guī)劃”的最終之年。自進入2021年以來，各行各業(yè)都在統(tǒng)計“十三五規(guī)劃”的完成情況。根據(jù)國務(wù)院和保險業(yè)十三五規(guī)劃的要求，2020年全國各類保險，所有保險種類的保費總收入的保險深度應(yīng)達到5％，而實際上通過統(tǒng)計與計算，所達成的為4.4％，未完成該項指標(biāo)。2020年全國各類保險，所有保險種類的保費總收入的保險密度應(yīng)達到平均每人3500元，按照我國2020年有總?cè)丝诠灿?4億人計算，我國的保險密度為平均每人3214元；2020年我國保險行業(yè)總資產(chǎn)約為23.3萬億元，距離保險業(yè)十三五規(guī)劃布置的任務(wù)還少約1.7萬億元。針對我國商業(yè)健康保險發(fā)展所出現(xiàn)的問題，對此本文做出以下分析。3.2.1健康保險的業(yè)務(wù)量較少截至目前，財產(chǎn)保險和人身保險是我國業(yè)務(wù)范圍最廣，業(yè)務(wù)收入最多，開展時間最長的兩大類保險業(yè)務(wù)：，健康險是屬于人身險的業(yè)務(wù)之內(nèi)，除此之外，壽險和人身意外險同樣也屬于人身保險的業(yè)務(wù)范疇。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年我國人身險原保費收入約為30995億元，2019年的商業(yè)健康險原保費收入約為7066億元，占人身險原保費收入總量約23%；壽險業(yè)務(wù)原保費收入約為22754億元，占人身險總保費收入的73.4%；人身意外險的原保費收入約為1175億元，占人身險總保費收入的3.79%。事實上歷年來在人身保險業(yè)務(wù)中占比重最大的一直是壽險業(yè)務(wù)，并且可以一直保持著其主導(dǎo)地位，根據(jù)統(tǒng)計我國每年人身險保費收入中，壽險業(yè)務(wù)的保費收入可以占到8成左右。結(jié)合表3-1（2017年近3年內(nèi)上半年健康險保費收入增速情況對比）具體可以看出，從2014-2016年，上半年的收入與增速都在上升，但在2017年出現(xiàn)了巨大的滑坡。這樣的業(yè)務(wù)收入情況就導(dǎo)致商業(yè)健康保險在2017年中所占人身保險的比重下降。引發(fā)這種現(xiàn)象的一個重要原因是因為受到國家相關(guān)政策的影響與監(jiān)督。據(jù)查閱資料顯示：2014-2016年之間健康險市場上存在這許多中短期具有投資性質(zhì)的健康險產(chǎn)品（如萬能理賠險），以2016年為例，某保險公司僅一款定期3年的理財型保險產(chǎn)品就獲得了1100多億元的保費收入。由于這類短期投資性的現(xiàn)價理財型產(chǎn)品的出現(xiàn)，造成了過去幾年商業(yè)健康險保費收入高速增長的假象。因為此類保險產(chǎn)品銷售被叫停，就造成了2017年增速下降的影響。表3-1時間商業(yè)健康保險收入（億元）同比增速2014.01-2014.06892.9252.25%2015.01-2015.061245.8839.53%2016.01-2016.062359.3389.37%2017.01-2017.062615.6910.87%3.2.2我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)化水平不足目前我國市場各家保險公司在售的健康險產(chǎn)品，多和歸納在人壽保險的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，許多指標(biāo)都采用相同標(biāo)準(zhǔn)，仔細分析可以得出這種方式是不合理的，商業(yè)健康保險的相關(guān)產(chǎn)品是以：疾病發(fā)生、恢復(fù)率和醫(yī)療費用為標(biāo)準(zhǔn)，從而進行審核、定價。而壽險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)是死亡和利息率。因此商業(yè)健康保險產(chǎn)品的定價要有更加專業(yè)的工作人員與更加多的數(shù)據(jù)才可以保證這項工作的完成。比壽險的定價方式與工作方法更加復(fù)雜。更為重要的是要根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的事例，分析其中的數(shù)據(jù)與工作機制，不斷對今后定價持續(xù)監(jiān)控和修訂以跟得上社會的發(fā)展。但在我國，我國把本應(yīng)該十分重要的定價環(huán)節(jié)省略了不少，而且在工作過程中多采用的是從國外的統(tǒng)計機構(gòu)與研究機構(gòu)所統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，這樣的工作原理與數(shù)據(jù)來源所得出的結(jié)論必然不符合我國發(fā)展的需要。再加上各種疾病種類、治療方式、治療所花費的費用也一直在發(fā)生變化，所以在國外，商業(yè)健康險多是采用短期品種的方式。而在國內(nèi)，我國流行的健康險產(chǎn)品幾乎被長期險種包攬，這對與健康險的發(fā)展及其不利。3.2.3我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的賠付率較高保險賠付率可以反映該項保險業(yè)務(wù)的盈利狀況，使用該項業(yè)務(wù)的賠付的保費支出金額比該項業(yè)務(wù)收入的保費金額，通過占比的大小分析保險業(yè)務(wù)的盈利狀況與賠付情況，賠付率越大就表示這項業(yè)務(wù)開展的狀況不好，如果公司業(yè)務(wù)的主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)了這種情況，那么公司就處于不適合的發(fā)展環(huán)境下。不幸的是多年以來，我國的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)的賠付率就一直居高不下，而且即使國家越來越重視其發(fā)展，扶持健康險的發(fā)展，但是依然沒有明顯的效果。圖3-3是2009-2019年的商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的賠付率和保險行業(yè)總體賠付率的對比，可以看出商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的整體賠付率水平略高于保險行業(yè)整體的賠付率，保險行業(yè)的整體的賠付率在整體看基本處于穩(wěn)定的比例。健康險業(yè)務(wù)的賠付率在2009-2010年之間一直存在著明顯增長趨勢，并且始終保持在38%左右，在2011年健康險業(yè)務(wù)的賠付率達到了55%，之后又出現(xiàn)了明顯的下降，2015-2017間因為出現(xiàn)了短期投資性的健康險業(yè)務(wù)，所以賠付率出現(xiàn)了明顯的下降，但這并不是商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)正常發(fā)展所造成的?？梢娊】惦U的賠付率一直都很高，而且具有很大的不確定性。這樣的趨勢在一定程度上說明我國的各保險公司通過業(yè)務(wù)的不斷調(diào)整和完善，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的盈利水平與經(jīng)營水平有所提高，行業(yè)也更加規(guī)范。 圖3-33.2.4商業(yè)健康保險保險深度低，密度小保險深度指的是該地區(qū)的所有保險行業(yè)的原保費總體收入占該地區(qū)GDP的比值，反映的是保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的發(fā)展地位；而保險密度是指平均每個人參與保費收入，即該地區(qū)保費收入與當(dāng)?shù)爻Ｗ∪丝谥?，反映出?dāng)?shù)鼐用駞⑴c投保商業(yè)保險的程度。表3-2是我國2009-2019年保險行業(yè)整體的保險深度和保險密度以及商業(yè)健康險深度和商業(yè)健康險密度，可以看出健康險的深度和密度都是遠低于行業(yè)整體的保險深度和密度。結(jié)合圖3-4分析，2019年我國商業(yè)保險的保險深度是4%，人均商業(yè)保險保費約為3046元；健康保險的保險深度約0.7%，人均健康險保費只有504元，商業(yè)健康險保險深度和保險密度相對于保險業(yè)總體來說有很大的差距，遠遠低于保險行業(yè)整體的發(fā)展速度，這反映出商業(yè)健康保險在我國并沒有發(fā)揮到其應(yīng)有的作用，市場完全沒有充分展開。從總體來看，我國保險業(yè)的發(fā)展水平都呈現(xiàn)上漲的趨勢，這說明了我國的保險行業(yè)近年來取得了明顯的成績，但是與世界發(fā)達國家相比來分析，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展還是比較緩慢的，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計結(jié)果顯示2019年我國與美國等發(fā)達國家的保險密度差距約為378美元/人。中國人均保費與世界發(fā)達國家人均保費相比差距仍然很大。這說明我國居民的健康意識還有待提高，對保險業(yè)的傳統(tǒng)觀念仍然需要轉(zhuǎn)變，但是也從另一方面證實了我國健康保險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?，有很大的發(fā)展空間。表3-2年份健康深度保險深度健康險密度保險密度20090.00160.032043.03834.8620100.00160.035350.481083.3720110.00140.029451.301064.5120120.00160.028863.661143.8720130.00190.029082.441265.3920140.00250.0314116.011479.1720150.00350.0353175.271766.0420160.00540.0414291.542234.5620170.00530.0440315.542631.7320180.00590.0414390.252724.9520190.00720.0432504.713046.07 圖3-43.3我國商業(yè)健康保險各地區(qū)發(fā)展不平衡3.3.1我國各地區(qū)保險深度與保險密度差異本文分別使用2009年與2019年的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對我國31個省市的健康險密度與深度進行分析。從表（附錄）可以看出2009年作為我國健康險密度最高的城市北京市也僅有306元/人，并且在之后的排名中，該項數(shù)據(jù)也是出現(xiàn)了斷崖式的下跌，除排名第二的上海市190元/人以外，其余各省市均在100以下，全國平均值僅為47元/人，差距最大的兩個省市相差299元/人。健康險深度指數(shù)低下，以發(fā)展最好的北京市為例，也僅僅占到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟總量的0.4%。健康險業(yè)務(wù)發(fā)展極其落后且極度不平衡。到2019年，上海市與北京市的健康險密度均突破了1000元/人的大關(guān)，北京市更是以1862元/人的數(shù)據(jù)遙遙領(lǐng)先，排名最后的西藏自治區(qū)健康險密度也達到了114元/人，全國健康險平均保險密度為483元/人。雖然健康險密度相比2009年有了很大的提升，增長了9倍多，但是地區(qū)間的發(fā)展差異也越來越大，2019年西藏自治區(qū)與北京市的差距已經(jīng)高達1748元/人。健康險深度較2009年也均有很大的飛躍，其中北京市、吉林省與黑龍江省健康險占當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟總量已經(jīng)達到1%。從總體上看不論是健康險深度或健康險密度都處于上升趨勢，各個地區(qū)之間的健康險深度指數(shù)差距較小，健康險密度指數(shù)差距相對較大3.3.2我國各地區(qū)健康險發(fā)展指數(shù)差異為了具體研究不同地域的商業(yè)健康保險的發(fā)展?fàn)顩r，需要比較不同地方保險市場的發(fā)展情況，有許多指標(biāo)的可以用作參考的數(shù)據(jù)，因此在探討區(qū)域發(fā)展差異的時候，一般都會運用已有的數(shù)據(jù)指標(biāo)來綜合構(gòu)建新的指標(biāo)，以此來衡量保險行業(yè)的發(fā)展水平。本文參考了鎖凌燕等其他專家提出的關(guān)于構(gòu)建健康保險發(fā)展指數(shù)（HIDI）的方法。為了減輕數(shù)據(jù)計算的工作量和獲取數(shù)據(jù)難度較大的問題。最終采用了楊波提出的對于計算健康險發(fā)展指數(shù)的新的計算方法，用商業(yè)健康險保費收入占保險行業(yè)總體收入的比重替換了健康險發(fā)展的市場集中度。根據(jù)計算定義，健康險發(fā)展指數(shù)的計算方式為：該地區(qū)商業(yè)健康保險深度（dep）、商業(yè)健康保險密度（den）和商業(yè)健康保險保費占比（pro）的幾何平均。商業(yè)健康險深度的計算方法是用當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)健康保險原保費收入與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟生產(chǎn)總值的比值，健康險密度計算方法是某地區(qū)商業(yè)健康險保費收入與當(dāng)?shù)爻Ｗ∪丝诘谋戎担】惦U保費占比是當(dāng)?shù)亟】惦U保費收入與當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)保費總收入之比。由此某地區(qū)的健康險發(fā)展指數(shù)用公式表示為：HIDIdep：保險深度den：保險密度pro：健康險保費占比該HIDI的值越大，表示該地區(qū)的商業(yè)健康保險發(fā)展程度越高，根據(jù)此計算方法，分別對我國境內(nèi)的31個省和直轄市進行健康險發(fā)展指數(shù)進行計算。通過表（附錄）可以明顯看出，經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的商業(yè)健康保險行業(yè)的發(fā)展有了極大的進步，整體取得很大的提升。各省的平均指數(shù)由2009年的0.1503增長到2019年的0.8109，增長了4倍之多。但同時也反映出我國健康保險的發(fā)展存在著極不平衡的狀況，而且通過數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，不平衡的現(xiàn)狀還在進一步加劇。2009年我國健康險指數(shù)最低的地區(qū)是西藏自治區(qū)（0.05）最高的地區(qū)是北京市（0.47）兩者相差0.42。而在2019年西藏自治區(qū)的健康險指數(shù)仍然是全國最低，但其健康險指數(shù)已經(jīng)達到了0.3，位于第一的仍然是北京市，健康指數(shù)為（1.60），此時兩者之差為1.3，相比2009年，指數(shù)差距擴大了0.88。這說明了我國健康險的發(fā)展不平衡趨勢進一步擴大。從總體上觀察，對比各省市的客觀經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)的商業(yè)健康險發(fā)展指數(shù)明顯要高于經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，更加明顯的顯示出商業(yè)健康保險在不同地域間發(fā)展存在差異。第四章．商業(yè)健康保險的影響因素研究4.1.GDP對健康險發(fā)展的影響GDP（國民生產(chǎn)總值），是在日常工作中經(jīng)常使用到的一項數(shù)據(jù)指標(biāo)，它是對一個國家（或地域）范疇內(nèi)隸屬的所有常住企業(yè)在一定階段內(nèi)的生產(chǎn)制造所有活動所創(chuàng)造的最終價值的匯總總結(jié)。經(jīng)濟生產(chǎn)總值作為我們對一個地區(qū)做出經(jīng)濟評價的最重要的指標(biāo)值，也是考量一個國家經(jīng)濟情況和發(fā)展水準(zhǔn)或地域發(fā)展情況的關(guān)鍵指標(biāo)值。社會經(jīng)濟的發(fā)展對保險營銷也擁有積極的影響，從別的經(jīng)濟周期和商業(yè)保險周期時間的關(guān)聯(lián)來剖析，中國的商業(yè)健康保險顯現(xiàn)出較強的正向規(guī)律性，這表明在我國的保險營銷非常容易遭受宏觀經(jīng)濟經(jīng)濟周期的影響。首先，從圖4-1看得出，2009年到2019年，在我國GDP呈持續(xù)上升發(fā)展趨勢，說明我國經(jīng)濟發(fā)展越變越好，經(jīng)濟的回暖趨勢顯著，這為保險行業(yè)不斷穩(wěn)定發(fā)展給予了基本條件。持續(xù)調(diào)節(jié)現(xiàn)行政策推出新的宏觀經(jīng)濟政策，也為商業(yè)服務(wù)健康保險業(yè)的發(fā)展造就了越變越好的環(huán)境。我國明確提出將持續(xù)保持社會經(jīng)濟現(xiàn)行政策的可靠性與提高性。在各種各樣積極主動的經(jīng)濟政策確保下，伴隨著愈來愈多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項目投資建設(shè)，他們不但為商業(yè)保險財產(chǎn)的提高給予了更多方式，另外也獲得了很多的商業(yè)健康保險要求。在優(yōu)良的財政政策促進下，低費率自然環(huán)境有益于減少保險單的成本費，健康險商品對顧客也具有越來越高的性價比。為了更好地推動民生工程基本建設(shè)工作，也是為了更好地確保保險營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。2009年上半年度，國家發(fā)布了對醫(yī)改的有關(guān)提議和近期的計劃實施意見，明確提出開始進行選取新型社會養(yǎng)老層面的商業(yè)保險示范點。伴隨著推動社保體系基本建設(shè)的持續(xù)發(fā)展，保險行業(yè)在參加基本的社保服務(wù)項目、定點醫(yī)療機構(gòu)改革創(chuàng)新、資本管理等層面，充分發(fā)揮了功效。，對保險行業(yè)也可以產(chǎn)生積極的作用。 圖4-14.2居民生活水平對健康險發(fā)展的影響居民的日常生活必定和消費活動密切相關(guān)，消費能力最重要的影響因素便是居民的工資水平。居民人均收入是居民能夠自由支配的收益。在我國，居民是不是會出現(xiàn)消費行為在于大家的選購意向和消費能力。從選購意向視角剖析，依據(jù)馬斯洛理論的需要層次理論，所有人一直更優(yōu)先選擇達到自身的日常生活要求的商品，以后才會考慮到對安全性問題的確保。從消費能力的視角剖析，假如大家僅有選購意向可是消費能力跟不上，那么也不會對產(chǎn)品有消費行為。圖4-2所顯示，我國居民的消費水平不斷提升，伴隨著居民消費能力的提升，必定會對居民的消費水平造成影響，相對應(yīng)的，商業(yè)服務(wù)健康險的保費收入也會隨著提升，進而推動商業(yè)健康險的發(fā)展。圖4-24.3人口老齡化對健康險的影響近些年，社會老齡化難題在我國慢慢展現(xiàn)出規(guī)模巨大、發(fā)展速度快的特性，圖4-3看出從2009-2019年在我國老年人人口比例中的占比越來越大。有關(guān)的研究表明，社保體系務(wù)必與商業(yè)險體系相互之間揚長補短、一同發(fā)展，才可以在社會發(fā)展中搭建成一個合理的社會保障體制，這就要求社保與商業(yè)險要充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。商業(yè)保險公司應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)、響應(yīng)國家新政策，追隨國家新政策的步伐與社會的發(fā)展，對不一樣的消費水平和工資水平的顧客，創(chuàng)造結(jié)構(gòu)分層歸類的保險險種體系，以達到各種各樣顧客的不一樣的要求，搭建一個層級更高，范圍更廣，影響更普遍的社保體系，推動我國社會發(fā)展的穩(wěn)定。作為人口大國的中國一直有著數(shù)量極大的老齡化人口，可是近些年伴隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，新一代青年人思想意識的變化，新生人口降低，老齡化人口數(shù)量增加，必定會造成人口紅利的衰減，這會使傳統(tǒng)式的我國居家養(yǎng)老意識遭受非常大沖擊，因此必須有社會資源的干預(yù)。大家因而要更加高度重視商業(yè)健康保險在未來的作用。 圖4-34.4保險公司數(shù)量對健康險的影響保險機構(gòu)做為保險產(chǎn)品的供應(yīng)方，地域內(nèi)給予保險業(yè)務(wù)的組織的總數(shù)能夠體現(xiàn)保險產(chǎn)品的提供產(chǎn)品能力。很顯著，在我國的保險公司總數(shù)近年來有所提高，在上文已體現(xiàn)出健康險保險費用的收益狀況也存有同樣的發(fā)展趨勢。因此，保險公司數(shù)量與保費收入應(yīng)該存在著正相關(guān)關(guān)系，因為商家提供的產(chǎn)品越多，消費者在挑選商業(yè)保險產(chǎn)品情就有更多的選擇項，合乎大家意向的商品越多，大家想要選購健康險商品的概率就越大，健康險保費收入也隨著升高。并且保險公司總數(shù)的增加，相對應(yīng)的將在領(lǐng)域內(nèi)引起對顧客的吸引，這種情形下，必然增加行業(yè)內(nèi)部的競爭性，不同的公司為了更好更多地得到更高的市場占有率和收益，就會推出更為多樣化保險產(chǎn)品，推動保險業(yè)的發(fā)展。4.5國民受教育程度對健康險的影響國民受教育程度是對社會十分重要的一個人口特征，主要作為反映社會人口素質(zhì)程度的一個標(biāo)準(zhǔn)。把平均受教育年限作為反映人口素質(zhì)的指標(biāo)是很有必要的。從人口質(zhì)量上看，近10年來我國人口受教育水平明顯提高，人口素質(zhì)不斷提升。14歲及以上居民的平均受教育年限從2009年的9.08年截至2019年已經(jīng)提高至9.91年，16-59歲的勞動年齡人口平均受教育年限從2009年的9.67年到2019年提高至10.75年，國民文盲率在近10年已經(jīng)下降了1.44%。商業(yè)健康保險的發(fā)展受到國民受教育程度的影響可能來自于兩點:第一點,隨著人們受教育程度的提升，可以對保險行業(yè)、保險的運作方式有更深的理解，從而相信且愿意選擇這種產(chǎn)品。第二點，教育程度越高，普遍來說未來的收入也會更高，從而增加國民的消費能力，同時會增加對保險產(chǎn)品的需求。所以順理成章的也自然會增加對健康險的需求。我國國民接受高中以上學(xué)歷的由2009年的11.29%，到2019年已經(jīng)提升到12.88%，隨著國家經(jīng)濟實力的提升與社會各界對教育事業(yè)的重視程度越來越高，相信這項指標(biāo)還會繼續(xù)增長。這必然會推動我國的商業(yè)保險的發(fā)展。4.6我國商業(yè)健康保險發(fā)展的實證分析4.6.1商業(yè)健康險的影響因素分析本節(jié)將使用SPSS軟件，并且采用回歸分析的方法對商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素進行分析，對得到的模型進行評估，做出調(diào)整后再對新的影響因素進行分析，得出最終的回歸模型。首先選擇解釋變量與被解釋變量。被解釋變量：V1解釋變量：V2:國內(nèi)生產(chǎn)總值V3：居民消費水平V4V5V6V7V8V9：4.6.2模型初步回歸分析由于該次模擬中所選取的部分?jǐn)?shù)據(jù)數(shù)值較大，所以對部分變量取其自然對數(shù)后在進行模型擬合，取自然對數(shù)的變量有V1、V2、V3、V4、V5所以設(shè)回歸模型為:ln運用最小二乘法對解釋變量與被解釋變量進行回歸分析，分析結(jié)果如下表4-1模型未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)t顯著性B標(biāo)準(zhǔn)誤差Beta1(常量)37.00319.0301.944.191V2-13.4711.875-4.782-7.186.019V32.3753.648.915.651.582V486.30614.1341.2256.106.026V5-6.8011.962-1.387-3.466.074V66.7932.8393.0962.393.139V722.0938.6311.0032.560.125V888.71913.672.6346.489.023V911.1933.641.3463.074.092從的初步的回歸分析模型來觀察，R方與修正后R方的值都接近于1。F的值也比較大，這可以說明該模型對數(shù)據(jù)的擬合度較好，且整體顯著性P=0.02，小于0.05。但是部分自變量的顯著性檢驗值不理想，尤其自變量V3的顯著檢驗值P=0.582，遠超過0.05。且多重共線性較強。再對初步模型進行多重共線性檢驗后，進行將變量V3和V7剔除，再對剩余變量進行回歸分析，得到表4-2與表4-3表4-2模型平方和自由度均方F顯著性1回歸8.56961.428372.803.000b殘差.0154.004總計8.58410表4-3模型未標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)t顯著性B標(biāo)準(zhǔn)誤差Beta1(常量)15.71024.150.651.551V29.5371.4383.3856.632.003V498.39318.6941.3975.263.006V5-3.7771.995-.771-1.893.131V66.3321.4692.8864.310.013V886.96819.821.6214.388.012V99.8704.297.3052.297.0834.2.3結(jié)論分析國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）和商業(yè)健康保險發(fā)展的關(guān)系顯著并且為正相關(guān)，這一結(jié)果與各樣本和各省市之間是保持相同的。這表現(xiàn)出商業(yè)健康保險的發(fā)展離不開國民經(jīng)濟水平的提高，國民生產(chǎn)總值越高，居民的收入也會增長，隨之拉動消費水平提高，消費水平的上升就會體現(xiàn)在社會的各個領(lǐng)域與各個層面，當(dāng)然也就包括了健康險業(yè)務(wù)的提升。人口老齡化對商業(yè)健康保險的發(fā)展同樣有非常重要的正向影響。且在所有自變量中影響最為顯著。究其原因可能是，老年人相比于青壯年人群更容易出現(xiàn)身體上的疾病，社會中老年人占比越高，就越需要更加完善的醫(yī)療設(shè)施，就越發(fā)引起居民對醫(yī)療需求的關(guān)注，在這種影響下，必然會增加居民對商業(yè)健康保險的購買力度，從而促進了健康險市場的發(fā)展。保險機構(gòu)數(shù)量在本次實驗中對健康險的影響是負(fù)向的。正常情況下，某地區(qū)保險公司數(shù)越多，應(yīng)該表明在這個區(qū)域內(nèi)的保險業(yè)發(fā)展水平相對較高，那么商業(yè)健康保險的發(fā)展也應(yīng)該較好，但在本文中保險機構(gòu)數(shù)量與保費收入呈負(fù)相關(guān)，且關(guān)系不顯著，可能出于數(shù)據(jù)量太少的問題。居民受教育水平,文化水平對商業(yè)健康險的影響可以從兩方面來探討:首先,隨著人們受教育程度的提升,有助于他們更加清楚的認(rèn)識人身保險的作用、保險的管理手段等，也可以打破一些傳統(tǒng)的觀念，從而提高自身終生效用。其次，教育程度的提升在普遍的情況中有助于讓居民的收入也有所增加，從而增加對商業(yè)健康險產(chǎn)品的需求。所以人們的受教育程度的提升，順理成章的也自然會增加對健康險的需求。社會醫(yī)療水平對健康險的發(fā)展也存在顯著影響，目前，國內(nèi)市場的醫(yī)療就診服務(wù)以天秤形態(tài)分布，基礎(chǔ)醫(yī)療體系與高端醫(yī)療體系并駕齊驅(qū)，而隨著居民收入水平的提高，人們越來越注重健康與生活質(zhì)量。適度的健康管理必然將成為接下來社會的發(fā)展重點。從長遠來看，健康保險的發(fā)展也將將帶動公立和私立醫(yī)院以及整個中國醫(yī)療水平的提升。4.6.3建立時間序列模型并做出預(yù)測（一）數(shù)據(jù)引入在國家統(tǒng)計局、中國保監(jiān)會的官網(wǎng)與統(tǒng)計年鑒中查找到我國從2009年1月份到2021年4月份每個月的商業(yè)健康保險保費收入。以此為數(shù)據(jù)，進行時間序列建模與分析并進行預(yù)測。（二）數(shù)據(jù)分析首先導(dǎo)入所需數(shù)據(jù)，畫出時序圖與自相關(guān)圖進行直觀的判斷，判斷時間序列是否平穩(wěn)。 圖4-4從圖4-4可以看出我國商業(yè)健康險保費收入在2009-2020年中有很明顯的上升趨勢，特別是從2006年之后更是迅猛增長，從時間序列圖看出可以看出原始序列顯然是不平穩(wěn)的，也符合我國的國情。2006年國家推出了新的保險相關(guān)政策，再加之我國各個領(lǐng)域的進步與各項保險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展更加推動了其發(fā)展速度。為了能夠?qū)π蛄羞M行進一步的分析，需要其進行平穩(wěn)化處理。我們選擇差分法對數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)化處理，從而進一步分析預(yù)測，我們首先采用一階差分法對原始數(shù)據(jù)進行分析，并驗證其平穩(wěn)性。得到如下結(jié)果： 圖4-5 圖4-6圖4-7表4-4模型AIC測定值A(chǔ)RIMA(0,1,2)1838.66ARIMA(1,1,2)1838.63ARIMA(2,1,2)1834.84ARIMA(3,1,2)1836.44AugmentedDickey-FullerTestdata:dDickey-Fuller=-7.8489,Lagorder=5,p-value=0.01alternativehypothesis:stationary（三）數(shù)據(jù)預(yù)測對處理過后的數(shù)據(jù)進行單位根檢驗，p值顯著小于0.05，所以單位根檢驗通過。由自相關(guān)圖與偏自相關(guān)圖分析，由圖4-6與圖4-7所示，自相關(guān)系數(shù)自2階后截尾，所以為擬合模型確定q系數(shù)為2，偏自相關(guān)系數(shù)圖難以判斷，所以使用AIC準(zhǔn)則進行檢驗，選取最優(yōu)模型。分別選取ARIMA(0,1,2)、ARIMA(1,1,2)、ARIMA(2,1,2)、ARIMA(3,1,2)進行檢驗，結(jié)果如表4-4所示。最終確定的模型為ARIMA(3,1,2)模型。并且使用該模型對此后數(shù)據(jù)進行5期預(yù)測。得到結(jié)果如表4-所示，連續(xù)5期預(yù)測值分別為877，771，812，785，795。基本符合我國健康險保費的發(fā)展情況。表4-4時間PointForecastLo80Hi80Lo95Hi952021.05877724103164311122021.0677161592853210112021.0781364298355210732021.0878661296052010522021.097966169755211070第五章對于在我國商業(yè)服務(wù)健康保險發(fā)展提出的提議5.1加速提升產(chǎn)業(yè)布局，提高第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展占有率產(chǎn)業(yè)布局水準(zhǔn)對健康險的發(fā)展有顯著地順向推動作用，提升第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的比例，會在一定水平上推動商業(yè)服務(wù)健康險的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)布局的調(diào)節(jié)一方面會推動本地經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)布局，保險業(yè)總體的發(fā)展自然環(huán)境展現(xiàn)一種積極主動的情況，商業(yè)服務(wù)健康險的發(fā)展當(dāng)然也會提升到一個較為高的水準(zhǔn)。另一方面，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更加完善，居民的需求層次就會升高一定的水平，針對本身的要求也會隨之更改，也會更為了解到風(fēng)險性的存有，考慮到個人本身健康狀況可能具有的風(fēng)險性，最合理的解決方法便是選購商業(yè)保險，進而可以促進健康險的發(fā)展。提高居民的危機意識，居民危機意識就越強，就越能意識到商業(yè)保險的必要性，必定就會促進健康險的發(fā)展。5.2提升居民商業(yè)保險觀念現(xiàn)階段，在我國的大部分地區(qū)的投保率遠遠地小于一些西方國家，居民的商業(yè)保險觀念十分欠缺。為了更好地推動健康險的發(fā)展，政府部門和相關(guān)單位都需要提升自身健康教育知識在對群眾進行宣傳教育。政府部門單位要增加對文化教育的資金投入，使大部分的青年人自小就意識到健康風(fēng)險的存在，這是客觀事實，不受主觀意愿的影響，幫助新的一代人對健康保險有一個全方位的了解。政府機構(gòu)還能夠帶頭機構(gòu)宣傳引導(dǎo)，各定點醫(yī)療機構(gòu)和保險公司積極主動宣傳健康商業(yè)保險的必要性，對健康險開展目的性的宣傳策劃和解釋，提升危機意識。更改大家對商業(yè)保險的偏見，產(chǎn)生正確的健康保險核心理念，提升對商業(yè)保險的認(rèn)同度，為健康保險的發(fā)展給予剛好的環(huán)境。另外還要提升企業(yè)工作人員的本身素養(yǎng)，在整個社會環(huán)境的潛移默化中，群眾的觀念就會順理成章獲得改變，健康險的發(fā)展就會充斥著源源不斷動力。5.3加快醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)，推動醫(yī)療服務(wù)資源在各地區(qū)平衡分布。健康保險是我國基本醫(yī)療保險體系的關(guān)鍵構(gòu)成部分，它的發(fā)展與全國各地的診療衛(wèi)生水準(zhǔn)是緊密聯(lián)系的。地域的醫(yī)療服務(wù)水準(zhǔn)是當(dāng)?shù)亟】惦U發(fā)展的基本，一部分地域的健康險發(fā)展往往高于別的地域，非常大原因上是因為該地域有著不錯的醫(yī)療服務(wù)資源。為了更好地加速健康險的發(fā)展，要繼續(xù)建設(shè)醫(yī)療服務(wù)體系，改進醫(yī)療服務(wù)資源不平衡的現(xiàn)況，推動醫(yī)療服務(wù)資源的合理配備。5.4積極主動自主創(chuàng)新保險理財產(chǎn)品，達到不一樣群體的必須有其相匹配的產(chǎn)品。伴隨著在我國人口老齡化人口數(shù)量加重，居民的健康問題也愈來愈遭受關(guān)心，可是在我國目前的健康險市場中，產(chǎn)品單一化狀況很嚴(yán)重，沒辦法達到居民的合理要求。因而，就需要增強健康險商品的自主創(chuàng)新能力，依據(jù)地域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r不一樣，群體受眾不一樣，設(shè)計開發(fā)相對性適應(yīng)性更好的新產(chǎn)品。另外，融合在我國醫(yī)療改革的新動態(tài)，時刻關(guān)注我國相關(guān)政策的變化，設(shè)計出普適性強，可以更好的融入醫(yī)改過程的商業(yè)服務(wù)健康險種類，爭取產(chǎn)品在我國能夠得到長期性充分穩(wěn)定的發(fā)揮。與此同時重視人口老齡化的問題，組織相關(guān)研究人員重點開發(fā)一批適用于我國國情，針對老年人的健康險產(chǎn)品，深入打開市場，使商業(yè)健康險的發(fā)展邁上更高的臺階。此外，還要增加技術(shù)性層面的開發(fā)設(shè)計，對工作中所需要的工具，數(shù)據(jù)以及相關(guān)的專業(yè)知識深入挖掘?？偠灾?，商業(yè)服務(wù)健康險在創(chuàng)新產(chǎn)品層面的逐步完善，是新形勢下的必然格局，也要將這種新的工作模式常態(tài)化。5.5提升公司的專業(yè)能力，塑造專業(yè)性人才健康保險產(chǎn)品運營有別于別的產(chǎn)業(yè)項目營銷。各種保險產(chǎn)品在精算師標(biāo)價、設(shè)計產(chǎn)品、計算索賠、顧客類型層面與其他行業(yè)相比更具有特點；且每種產(chǎn)品之間的都具有很多的不同點。另外日常業(yè)務(wù)的運營涉及到的要素有很多。本公司、被保險人、定點醫(yī)療機構(gòu)和個人社保等各個方面主體，這些主題都面臨著著醫(yī)療費增漲，受益人信息不對稱及其我國基本醫(yī)療保險現(xiàn)行政策和體系變化等各種各樣風(fēng)險性，運營管理難度系數(shù)遠高于其他的行業(yè)，因此對從業(yè)者的素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)有特殊的規(guī)定。因