《電子商務(wù)概論 第3版》教案 第7章 電子商務(wù)概述

第7章電子貨幣與支付系統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容7.1電子支付概述7.2電子貨幣7.3網(wǎng)上銀行7.4第三方支付平臺(tái)7.5移動(dòng)支付教學(xué)要求【知識(shí)目標(biāo)】1．了解：電子貨幣概念、分類(lèi)2．理解：電子貨幣特點(diǎn)及應(yīng)用過(guò)程；電子支付3．掌握：電子貨幣基本形態(tài)和特征；網(wǎng)上銀行概念、功能；第三方支付平臺(tái)概念、功能；移動(dòng)支付概念、功能【技能目標(biāo)】1．在實(shí)際交易中正確選擇和使用電子貨幣進(jìn)行支付。2．熟悉電子貨幣的充值、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等操作流程。教學(xué)重點(diǎn)1．電子支付概述2．電子貨幣3.網(wǎng)上銀行4.移動(dòng)支付教學(xué)難點(diǎn)第三方支付平臺(tái)教學(xué)方法講授法、案例法課時(shí)數(shù)6課時(shí)（講授6）導(dǎo)入案例用電子商務(wù)的實(shí)例導(dǎo)入：第53次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)查現(xiàn)狀。第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的概念2005年10月，中國(guó)人民銀行公布《電子支付指引（第一號(hào)）》，規(guī)定：“電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！焙?jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他具有資金轉(zhuǎn)移能力的企業(yè)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。二、電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?。電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。三、電子支付的發(fā)展階段電子支付的發(fā)展過(guò)程包含以下五個(gè)階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀行；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統(tǒng)與Internet的整合，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的通過(guò)Internet進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易支付平臺(tái)。四、電子支付的分類(lèi)電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易。第二節(jié)電子貨幣一、電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。二、電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)與特征1．電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)是指電子貨幣的基本應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱(chēng)作電子貨幣。電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的基本運(yùn)作流程分為3個(gè)步驟，即發(fā)行、流通和回收。XX電子貨幣的使用者Y電子貨幣的使用者A電子貨幣的發(fā)行者①③②2．有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作方式有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣運(yùn)作流程分5個(gè)步驟，涉及到5個(gè)當(dāng)事者：步驟①，A根據(jù)B銀行的請(qǐng)求，發(fā)行電子貨幣與現(xiàn)金或存款交換；步驟②，X對(duì)B提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，B將電子貨幣向X授信；步驟③，X將由從B接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y；步驟④，Y的開(kāi)戶銀行C根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)；步驟⑤，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行C的請(qǐng)求，對(duì)電子貨幣兌換，將現(xiàn)金支付給C(或存入C的存款賬戶)。3．電子貨幣的特征電子貨幣作為將現(xiàn)金價(jià)值通過(guò)二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)的一種貨幣，從形式上而言，早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)。電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，和傳統(tǒng)貨幣相比，具有如下特征：（1）存在形式的特征：存在形態(tài)數(shù)字化。（2）技術(shù)方面的特征：使用電子化方法并采用了安全對(duì)策。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等都采用現(xiàn)代的電子化手段，依附于相關(guān)的設(shè)備的正常運(yùn)行。（3）結(jié)算方面的特征：電子貨幣按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況可分為預(yù)付型、即付型、后付型。（4）流通規(guī)律的特征：電子貨幣中既有只允許一次換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉(zhuǎn)流通的形式，但無(wú)論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均有權(quán)向發(fā)行者如銀行提出對(duì)資金的兌換請(qǐng)求。（5）電子化方法的特征：按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為“支付手段的電子化”和“支付方法的電子化”。三、電子貨幣的分類(lèi)1．按電子貨幣的形態(tài)分類(lèi)按電子貨幣的形態(tài)分類(lèi)，其種類(lèi)大致可分為以下4種。（1）儲(chǔ)值卡型電子貨幣（2）信用卡型電子貨幣（3）存款利用型電子貨幣（4）數(shù)字現(xiàn)金型電子貨幣2.從電子貨幣的流通環(huán)節(jié)進(jìn)行分類(lèi)（1）開(kāi)環(huán)型電子貨幣。（2）閉環(huán)型電子貨幣。3.按被接受程度分類(lèi)（1）單一用途電子貨幣。（2）多用途電子貨幣。第三節(jié)網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的基本概念網(wǎng)上銀行（又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行、在線銀行）是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，在線為客戶辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，是建立在現(xiàn)代因特網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A（Anywhere、Anytime、Anyway）銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，客戶能夠通過(guò)個(gè)人電腦、手機(jī)或PDA及其他數(shù)字終端設(shè)備，在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受銀行提供的金融服務(wù)。電子銀行包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和家居銀行，網(wǎng)上銀行可以看作是利用因特網(wǎng)技術(shù)的一種電子銀行形式。網(wǎng)上銀行通常包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。二、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是客戶只要擁有賬號(hào)和密碼，便能在世界各地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行處理交易，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下3點(diǎn)。大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力。無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類(lèi)、個(gè)性化服務(wù)。通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢(xún)服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)股票、債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。三、網(wǎng)上銀行的分類(lèi)1.按照有無(wú)實(shí)體分類(lèi)按照有無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，我們可以將網(wǎng)上銀行分為兩類(lèi)。一類(lèi)是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。另一類(lèi)是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。按照服務(wù)對(duì)象分類(lèi)按照服務(wù)對(duì)象，我們可以把網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行兩種。四、網(wǎng)上銀行的特征網(wǎng)上銀行是在Internet時(shí)代里金融電子化與信息化建設(shè)的最新內(nèi)容，是電子銀行的高級(jí)發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行具有以下特征：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。經(jīng)營(yíng)成本低廉。簡(jiǎn)單易用。從現(xiàn)在運(yùn)行情況看，各家網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)仍有許多服務(wù)功能尚不完備，特別是在電子支付安全方面還存在不少問(wèn)題，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）網(wǎng)絡(luò)安全方面。（2）效益狀況也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要方面。（3）監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全、完善。網(wǎng)絡(luò)銀行是新生的事物，它是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的必然結(jié)果，是電子商務(wù)發(fā)展的需要，同時(shí)也是自身發(fā)展并取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要。五、網(wǎng)上銀行的功能和使用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)包括五類(lèi)：零售業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)、全球批發(fā)業(yè)務(wù)、投資及信托業(yè)務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)，是面向個(gè)人和團(tuán)體的儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人的貸款、匯兌；銀行國(guó)內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行間的交易(如拆借)、銀行間的資金往來(lái)(結(jié)算和清算)；全球批發(fā)業(yè)務(wù)，指國(guó)際間銀行業(yè)務(wù)；銀行投資業(yè)務(wù)是指向企業(yè)貸款；銀行信托業(yè)務(wù)是指代管和運(yùn)作。處于網(wǎng)絡(luò)世界中的銀行，其電子化的應(yīng)用包括六個(gè)方面：辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、客戶服務(wù)支持系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、信息發(fā)布系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。所以，我們看到網(wǎng)絡(luò)銀行只是銀行電子化的一個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到銀行內(nèi)部網(wǎng)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能一般包括銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、信息發(fā)布以及商務(wù)服務(wù)。1.網(wǎng)上銀行基本業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目主要包括：個(gè)人銀行、對(duì)公業(yè)務(wù)(企業(yè)銀行)、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能。2.商務(wù)服務(wù)商務(wù)服務(wù)包括：投資理財(cái)、資本市場(chǎng)和政府服務(wù)等功能。銀行通過(guò)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)，更好地體現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)策略。投資理財(cái)可以有兩種方式。一種是客戶主動(dòng)型，客戶可以對(duì)客戶的賬戶及交易信息、匯率、利率、股價(jià)、期貨、金價(jià)和基金等理財(cái)信息(金融信息)進(jìn)行查詢(xún)，使用或下載銀行的分析軟件幫助客戶分析，按自己需要進(jìn)行處理，能滿足自己的各種特殊需求。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)專(zhuān)用的個(gè)人理財(cái)軟件包產(chǎn)品，還有支持股票交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、期貨交易和黃金買(mǎi)賣(mài)等的分析軟件。3.信息發(fā)布信息發(fā)布包括：國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、國(guó)際金融信息、證券行情和銀行信息等功能；網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)：（1）更加便捷的網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付功能。（2）移動(dòng)電子交易。（3）無(wú)縫的客戶聯(lián)系環(huán)境。4.招商銀行主要功能和應(yīng)用在瀏覽器地址欄輸入，即可登錄招商銀行主頁(yè)。招商銀行的“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)即是我們所說(shuō)的網(wǎng)上銀行?！耙痪W(wǎng)通”業(yè)務(wù)主要包括：網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付等。網(wǎng)上企業(yè)銀行。網(wǎng)上個(gè)人銀行。（3）網(wǎng)上支付。第四節(jié)第三方支付平臺(tái)課程思政：引入先賢、偉人的話，道出誠(chéng)信為立人之本，新時(shí)代社會(huì)主義核心價(jià)值觀中個(gè)人層面的誠(chéng)信是最好的體現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，使其養(yǎng)成良好的道德品質(zhì)。一、第三方支付產(chǎn)生的原因在實(shí)際操作中，對(duì)于現(xiàn)貨標(biāo)的的面對(duì)面交易，同步交換容易實(shí)現(xiàn)；但許多情況下由于交易標(biāo)的的流轉(zhuǎn)驗(yàn)收（如商品貨物的流動(dòng)、服務(wù)勞務(wù)的轉(zhuǎn)化）需要過(guò)程，貨物流和資金流的異步和分離的矛盾不可避免，同步交換往往難以實(shí)現(xiàn)。而異步交換，先收受對(duì)價(jià)的一方容易違背道德和協(xié)議，破壞等價(jià)交換原則，故先支付對(duì)價(jià)的一方往往會(huì)受制于人，自陷被動(dòng)、弱勢(shì)的境地，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。異步交換必須附加信用保障或法律支持才能順利完成。為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。二、第三方支付的概念第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。2017年1月13日下午，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。2018年3月，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)42號(hào)文督促第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)渠道，明確2018年6月30日之前所有第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連都將被切斷，之后銀行不會(huì)再單獨(dú)直接為第三方支付機(jī)構(gòu)提供代扣通道。三、第三方支付的特點(diǎn)1.第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。2.較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。3.第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。四、第三方支付的模式“第三方支付”是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付不僅承擔(dān)著信用中介的任務(wù)，而且還肩負(fù)著安全保障和技術(shù)支持的作用。根據(jù)支付流程不同，我國(guó)第三方支付平臺(tái)大致可分為三種模式：賬戶型支付模式、網(wǎng)關(guān)型支付模式和多種支付手段結(jié)合模式。第五節(jié)移動(dòng)支付一、移動(dòng)支付的概念移動(dòng)支付（MobilePayment）是在商務(wù)處理流程中，基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特別是日益廣泛的Internet，隨時(shí)隨地利用現(xiàn)代的移動(dòng)智能設(shè)備如手機(jī)、PDA、筆記本電腦等，為服務(wù)于商務(wù)交易而進(jìn)行的有目的資金流流動(dòng)。二、移動(dòng)支付的特征移動(dòng)支付的特征主要有4個(gè)方面。（1）時(shí)空限制?。?）方便管理（3）隱私度較高（4）綜合度較高三、移動(dòng)支付的分類(lèi)目前移動(dòng)支付的分類(lèi)方式主要包括以下三種：（1）根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。（2）根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。（3）根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付。另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC、藍(lán)牙、802.11等。四、中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷程第一階段：2002-2004年國(guó)外移動(dòng)支付的迅速發(fā)展給中國(guó)市場(chǎng)展現(xiàn)了該服務(wù)的美好前景。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商嘗試性地推出了一些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如彩票的投注、電子郵件服務(wù)費(fèi)的代收、自動(dòng)售貨機(jī)零售商品的購(gòu)買(mǎi)等。第二階段：2004年下半年-2007年隨著國(guó)外移動(dòng)支付技術(shù)不斷改進(jìn)，進(jìn)一步提高了該業(yè)務(wù)的安全性和便捷性。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的物理基礎(chǔ)(移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)以及其他相關(guān)技術(shù))也在不斷改進(jìn)。第三階段：2007-2009年2007至2009年，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式探索階段。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)復(fù)雜，價(jià)值鏈的構(gòu)成需要多方的共同參與。第四階段：2009年以后2009年以后，移動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴(kuò)大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù)，不僅為更復(fù)雜的移動(dòng)支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的帶寬支持，而且保障用戶可以進(jìn)行更便捷的實(shí)時(shí)在線處理。歸納與提高本章介紹了電子支付、電子貨幣、網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)、移動(dòng)支付等內(nèi)容。建議讀者在學(xué)習(xí)時(shí)注意