《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目9-汽車(chē)消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)

項(xiàng)目9汽車(chē)消費(fèi)貸款及其保險(xiǎn)汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠目錄CONTENTS任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款任務(wù)9.3汽車(chē)分期付款信用保險(xiǎn)任務(wù)9.4保險(xiǎn)公司辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)的程序知識(shí)目標(biāo)12了解汽車(chē)消費(fèi)貸款的基本概念。熟悉汽車(chē)消費(fèi)貸款的保證保險(xiǎn)概念、特征、現(xiàn)存問(wèn)題及原因。熟悉汽車(chē)消費(fèi)貸款的保證保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)條款。3掌握保險(xiǎn)公司辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)的程序。掌握汽車(chē)分期付款信用保險(xiǎn)。了解熟悉掌握汽車(chē)消費(fèi)貸款任務(wù)9.1任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款任務(wù)導(dǎo)入

情境再現(xiàn)：劉先生經(jīng)營(yíng)一家中型建材店，年收入60多萬(wàn)，在廈門(mén)有房產(chǎn)。劉先生計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一輛高檔車(chē)。得知A公司可以開(kāi)展汽車(chē)按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)后，直接上門(mén)咨詢(xún)。A公司在了解劉先生的基本情況后，根據(jù)他的實(shí)際情況和需求，聯(lián)系了與公司合作的多家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，為劉先生選中了一臺(tái)2006年的寶馬320I轎車(chē)，如圖9.1所示，并為他制訂了一套個(gè)人汽車(chē)經(jīng)營(yíng)性貸款方案。

汽車(chē)消費(fèi)貸款是指貸款人（包括提供貸款的國(guó)有商業(yè)銀行或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)）向申請(qǐng)為購(gòu)買(mǎi)自用或者營(yíng)業(yè)用車(chē)的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。它具有“定點(diǎn)選購(gòu)、自籌首期、先存后貸、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的特點(diǎn)。具體包括貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的客戶(hù)發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款以及貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的企、事業(yè)法人單位發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款法人購(gòu)車(chē)貸款兩種業(yè)務(wù)。9.1.1汽車(chē)消費(fèi)貸款基本介紹任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款9.1.2汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)

1.汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)條件

申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)限定范圍內(nèi)的汽車(chē)外，申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的購(gòu)車(chē)者還須具備以下條件：任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款

①購(gòu)車(chē)者必須年滿(mǎn)18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

②購(gòu)車(chē)者必須有一份較穩(wěn)定的工作和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。

③在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車(chē)者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專(zhuān)柜的賬戶(hù)內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款。

④向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。購(gòu)車(chē)者的個(gè)人戶(hù)口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車(chē)者以貸款所購(gòu)車(chē)輛設(shè)定的抵押。

⑤購(gòu)車(chē)者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。

如果申請(qǐng)人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應(yīng)具備以下條件：任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款

①具有償還銀行貸款的能力。

②在申請(qǐng)貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購(gòu)車(chē)首期款存入銀行的會(huì)計(jì)部門(mén)。

③向銀行提供被認(rèn)可的擔(dān)保。

④愿意接受銀行提出的其他必要條件。貸款中所指的特約經(jīng)銷(xiāo)商是指在汽車(chē)生產(chǎn)廠家推薦的基礎(chǔ)上，由銀行各級(jí)分行根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)商的資金實(shí)力、市場(chǎng)占有率和信譽(yù)度進(jìn)行初選，然后報(bào)到總行，經(jīng)總行確認(rèn)后，與各分行簽訂《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

2.汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程

汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程如圖9.2所示。（1）客戶(hù)申請(qǐng)。客戶(hù)向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料。（2）簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。（3）發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶(hù)。任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款

（4）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。（5）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款。②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款

1.免息車(chē)貸不免手續(xù)費(fèi)

現(xiàn)在不少汽車(chē)金融公司都推出了免息車(chē)貸，然而在手續(xù)費(fèi)方面卻有著不同的規(guī)定，有的需要收取手續(xù)費(fèi)，有的不收取手續(xù)費(fèi)。如果你要購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型是免息同時(shí)又免手續(xù)費(fèi)，那么算是比較實(shí)惠的，若是需要收取手續(xù)費(fèi)，則必須認(rèn)真計(jì)算衡量。車(chē)貸的手續(xù)費(fèi)一般是車(chē)款總額的4%~7%，并且是在交第一次月供的同時(shí)一次性交清手續(xù)費(fèi)，如果手續(xù)費(fèi)過(guò)高，那么不妨考慮別的車(chē)貸類(lèi)型。

2.申請(qǐng)車(chē)貸前仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款

貸款購(gòu)車(chē)就意味著你在沒(méi)有付清銀行貸款前，車(chē)子是你抵押給銀行的，是屬于銀行的。銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)在車(chē)貸合同上要求你必須購(gòu)買(mǎi)一些車(chē)險(xiǎn)作為貸款的條件。這些保險(xiǎn)的保費(fèi)并不一定完全符合你的要求，甚至可能過(guò)高，所以在申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)必須認(rèn)真閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款，不能忽略這筆開(kāi)支。9.1.3

申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款注意的四個(gè)細(xì)節(jié)任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款

3.零利率貸款購(gòu)車(chē)限制多

不少?gòu)S家聯(lián)合汽車(chē)貸款機(jī)構(gòu)推出了利率貸款購(gòu)車(chē)活動(dòng)，尤其是某些高檔車(chē)。但是一般利率貸款購(gòu)車(chē)有兩個(gè)限制：一是零利率購(gòu)車(chē)就不能享受相關(guān)活動(dòng)的現(xiàn)金優(yōu)惠，而有時(shí)這些現(xiàn)金優(yōu)惠的額度是挺大的；二是利率貸款購(gòu)車(chē)容易受時(shí)間和地域還有經(jīng)銷(xiāo)商的限制，并不是每次都是統(tǒng)一搞活動(dòng)。如果想要利率貸款購(gòu)車(chē)，上述兩個(gè)方面必須綜合考慮。

4.認(rèn)真考慮上浮車(chē)款和貸款利率

一般來(lái)說(shuō)，如果是免息貸款的話(huà)，那么總車(chē)款會(huì)有一定比例的上浮，現(xiàn)款購(gòu)車(chē)和貸款購(gòu)車(chē)的價(jià)格不可能是一樣的。在這種情況下，你就要計(jì)算上浮的金額有多大，是不是超過(guò)了商業(yè)貸款購(gòu)車(chē)的利息總額，如果超過(guò)了，不妨申請(qǐng)商業(yè)車(chē)貸，沒(méi)有超過(guò)，則可依申請(qǐng)免息貸款。任務(wù)9.1汽車(chē)消費(fèi)貸款請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施

表9.1本任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序１提供的材料收入證明、戶(hù)口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、近三個(gè)月銀行流水、稅票等２保險(xiǎn)公司資信調(diào)查員調(diào)查事項(xiàng)對(duì)投保人的家庭居住以及工作、收入來(lái)源等情況進(jìn)行了全面調(diào)查了解，確認(rèn)投保人符合保險(xiǎn)公司辦理按揭擔(dān)保的條件，保險(xiǎn)公司很快審批通過(guò)同意為劉先生本次車(chē)貸提供擔(dān)保３保險(xiǎn)公司的銀行聯(lián)絡(luò)員與銀行溝通保險(xiǎn)公司銀行聯(lián)絡(luò)員按照銀行的要求認(rèn)真準(zhǔn)備投保人的各項(xiàng)資料，并與銀行協(xié)調(diào)溝通，待銀行審批通過(guò)投保人的貸款后，保險(xiǎn)公司向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商墊付了投保人貸款部分的資金，隨即替投保人完成了車(chē)輛的上戶(hù)及抵押手續(xù)，銀行發(fā)放貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)任務(wù)9.2任務(wù)導(dǎo)入

李某在某銀行辦理了汽車(chē)消費(fèi)貸款，并辦理了汽車(chē)消費(fèi)貸款的保證保險(xiǎn)，前6個(gè)月都是按期還款，但之后李某由于主觀原因出現(xiàn)惡意違約，而且銀行無(wú)法聯(lián)系到李某。銀行應(yīng)該怎么辦？保險(xiǎn)公司應(yīng)作何應(yīng)對(duì)？如圖9.3所示。任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere

保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。而保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保證與保險(xiǎn)是不同的法律關(guān)系，前者為擔(dān)保關(guān)系，后者為保險(xiǎn)關(guān)系，在適用法律上有所不同。隨著社會(huì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)豐富多彩，應(yīng)運(yùn)而生的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)貸險(xiǎn)”）合同更是將前兩者與消費(fèi)貸款合同熔于一爐。9.2.1概述任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere

一般認(rèn)為，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指購(gòu)車(chē)人為獲得銀行的按揭貸款，到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果借款人不能按約還款，由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)賠償損失責(zé)任的一種保險(xiǎn)。自1998年保險(xiǎn)公司推出這個(gè)險(xiǎn)種以后，伴隨著汽車(chē)消費(fèi)需求的增加，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，成為有效保障銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸安全的重要手段，成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的重要支柱之一。但近期，隨著車(chē)貸險(xiǎn)期限過(guò)半或到期，保險(xiǎn)公司的賠付率不斷上升，不良車(chē)貸險(xiǎn)不斷增加，各保險(xiǎn)公司損失慘重。車(chē)貸險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)嚴(yán)重影響金融秩序，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定，嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的社會(huì)問(wèn)題。從2003年下半年開(kāi)始，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始停辦車(chē)貸險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)被保險(xiǎn)公司視為畏途，紅火的車(chē)貸險(xiǎn)一度陷入低谷。同時(shí)，全國(guó)法院系統(tǒng)受理的汽車(chē)消費(fèi)貸款及相關(guān)的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件也不斷上升。由于這類(lèi)案件類(lèi)型復(fù)雜，涉及法律關(guān)系較多，大家在適用法律的認(rèn)識(shí)上仁者見(jiàn)仁、智者見(jiàn)智，導(dǎo)致各地裁決結(jié)果很不一致，一定程度上影響了法律實(shí)施的嚴(yán)肅性、公正性和效率。故此，有必要對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)的現(xiàn)存問(wèn)題與法律對(duì)策加以探討。任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)9.2.2

車(chē)貸險(xiǎn)的特征和法律性質(zhì)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere

1.車(chē)貸險(xiǎn)屬于履約保證保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人，這里專(zhuān)指銀行）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，這里專(zhuān)指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。

車(chē)貸險(xiǎn)合同的主體有三方當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人。保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)的各家金融機(jī)構(gòu)；被保險(xiǎn)人是指經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行；投保人是指與被保險(xiǎn)人訂立汽車(chē)消費(fèi)貸款合同或分期付款購(gòu)車(chē)合同的個(gè)人。車(chē)貸險(xiǎn)保險(xiǎn)理賠針對(duì)的是投保人的債權(quán)人即銀行的損失，而不是投保人即借款人的損失；車(chē)貸險(xiǎn)以購(gòu)車(chē)借款人的還款信譽(yù)保證為前提，顯然，車(chē)貸險(xiǎn)屬于履約保證保險(xiǎn)的一種。任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere

這類(lèi)案件中，保證保險(xiǎn)合同糾紛的處理環(huán)節(jié)，是全案處理的難點(diǎn)，由于法律沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)做出明確的規(guī)定，司法實(shí)踐中的分歧和爭(zhēng)議很大，主要表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是保證擔(dān)保？究竟應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》？9.2.4

案件法律問(wèn)題分析任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

1.保證保險(xiǎn)的法律定性

對(duì)于保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)問(wèn)題，最高人民法院在其《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》中，提出過(guò)這樣的觀點(diǎn)：“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益人），投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）?！薄叭嗣穹ㄔ簩徖肀ＷC保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，適用擔(dān)保法?！庇捎谏鲜鏊痉ń忉尭迳性谡髑笠庖?jiàn)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)階段，還沒(méi)有被賦予法律效力，我們姑且只能作為一種學(xué)術(shù)觀點(diǎn)看待。就保險(xiǎn)、法律的理論學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司）來(lái)說(shuō)，意見(jiàn)分歧也很大，有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，也有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的形式提供的一種保證擔(dān)保，誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)。通過(guò)對(duì)司法實(shí)踐的分析，結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)和法律文件精神，筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)還是屬于保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同首先應(yīng)當(dāng)定性為保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》來(lái)調(diào)整。其主要的、核心的理由是：雖然保證保險(xiǎn)某種程度上具有保障合同債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無(wú)論銀行是否與保險(xiǎn)公司是否簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，特定的保證保險(xiǎn)關(guān)系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車(chē)消費(fèi)貸款向保險(xiǎn)公司投保并簽訂保險(xiǎn)合同為前提。保險(xiǎn)關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。

請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)

2.保證保險(xiǎn)糾紛中銀行與保險(xiǎn)公司民事關(guān)系的認(rèn)定

這個(gè)問(wèn)題，也是在處理這類(lèi)案件中分歧較大的問(wèn)題之一。

實(shí)踐中，往往既有保險(xiǎn)公司向購(gòu)車(chē)人出具的體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)公司與銀行之間簽訂的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有的案件中還有銀行、保險(xiǎn)公司及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方簽訂的“三方合作協(xié)議”。問(wèn)題的焦點(diǎn)在于：在既有保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，也有保證保險(xiǎn)條款的情況下，究竟誰(shuí)的效力優(yōu)先問(wèn)題。司法實(shí)踐中，有的法院認(rèn)為，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，或者“三方合作協(xié)議”，是銀行與保險(xiǎn)人（或者加上經(jīng)銷(xiāo)商）為合作開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款及保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽訂的協(xié)議，針對(duì)的是將來(lái)一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的各個(gè)具體的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該協(xié)議與之后實(shí)際發(fā)生的各個(gè)業(yè)務(wù)中的保證保險(xiǎn)條款共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。故合作協(xié)議或者“三方合作協(xié)議”和各個(gè)具體保證保險(xiǎn)單后所附的保證保險(xiǎn)條款應(yīng)同時(shí)適用。因此在合同有效的情況下，應(yīng)注意審查基礎(chǔ)合同關(guān)系的履行情況。結(jié)合保險(xiǎn)條款以及合作協(xié)議對(duì)于免責(zé)事由以及各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定，確定責(zé)任的承擔(dān)。請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)定保證保險(xiǎn)關(guān)系中達(dá)成了以保險(xiǎn)合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。從而以保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)；但如果銀行和保險(xiǎn)公司在合作協(xié)議中已明確約定保險(xiǎn)合同和合作協(xié)議約定相沖突時(shí)以合作協(xié)議約定為準(zhǔn)的，則仍舊以合作協(xié)議約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)。總之，車(chē)貸險(xiǎn)還是一個(gè)仍不成熟的險(xiǎn)種，現(xiàn)正處于發(fā)展中的低谷階段，但是，廣闊的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司沒(méi)有哪一家會(huì)輕易放棄這塊誘人的大蛋糕。車(chē)貸險(xiǎn)又是關(guān)系到金融秩序、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)重要方面，司法實(shí)務(wù)界有必要對(duì)其進(jìn)行深入的研究分析并及時(shí)總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)，以期有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere①共同購(gòu)車(chē)人是否有身份證復(fù)印件及戶(hù)籍證明；身份證是否在有效期內(nèi) ②是否有擔(dān)保人身份證復(fù)印件 ③購(gòu)車(chē)人是否提供工作單位人事及工資證明 ④貸款人是否與購(gòu)車(chē)人簽訂分期付款協(xié)議及分期付款合同，是否已公證 ⑤是否有擔(dān)保人的擔(dān)保書(shū)，是否已公證 ⑥購(gòu)車(chē)人長(zhǎng)期居住地是否與戶(hù)籍證明相一致，不一致的是否有證明 9.2.5

保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)車(chē)人的審查

一般來(lái)說(shuō)，如果是免息貸款的話(huà)，那么總車(chē)款會(huì)有一定比例的上浮，現(xiàn)款購(gòu)車(chē)和貸款購(gòu)車(chē)的價(jià)格不可能是一樣的。在這種情況下，就要計(jì)算上浮的金額有多大，是不是超過(guò)了商業(yè)貸款購(gòu)車(chē)的利息總額，如果超過(guò)了，不妨申請(qǐng)商業(yè)車(chē)貸；沒(méi)有超過(guò)，則可以申請(qǐng)免息貸款。任務(wù)9.2汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是□否□是□否□是□否□是□否□是□否□是□否□請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表9.2本任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)項(xiàng)目具體程序１發(fā)生原因及因素投保人的主觀原因造成惡意違約，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其在依賴(lài)投保人的誠(chéng)信態(tài)度的基礎(chǔ)上為其信用承保，無(wú)法通過(guò)一般的詢(xún)問(wèn)和告知來(lái)了解投保人的主觀世界，況且投保人的主觀意愿隨時(shí)可能發(fā)生變化２保險(xiǎn)人權(quán)責(zé)因此，一旦因投保人主觀惡意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生，即出現(xiàn)了保險(xiǎn)人承保的不確定性危險(xiǎn)的必然發(fā)生，保險(xiǎn)人得為該射幸率的發(fā)生而給付保險(xiǎn)金，并將因?yàn)槿狈Φ谌截?zé)任因素而不享有代位求償權(quán)。但是，保險(xiǎn)人不享有對(duì)第三方的代位求償權(quán)，并不等于其不能向投保人（債務(wù)人）或擔(dān)保人追償；保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)賠償責(zé)任之后，被保險(xiǎn)人對(duì)投保人不再享有賠償金額范圍內(nèi)的債權(quán)，該債權(quán)及相應(yīng)的擔(dān)保權(quán)一并轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人也會(huì)就權(quán)益轉(zhuǎn)讓問(wèn)題簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)汽車(chē)分期付款信用保險(xiǎn)任務(wù)9.3任務(wù)導(dǎo)入

在我國(guó)某市，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出租車(chē)出現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭，大量的汽車(chē)出租公司出現(xiàn)，但是隨著市場(chǎng)逐漸飽和，以及各出租車(chē)公司的惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)利潤(rùn)逐步變薄，從業(yè)出租車(chē)司機(jī)無(wú)法承擔(dān)高額的費(fèi)用，有段時(shí)間紛紛出現(xiàn)司機(jī)帶著車(chē)子出逃的現(xiàn)象，而這些車(chē)大多數(shù)辦理的是分期付款的業(yè)務(wù)。任務(wù)9.3汽車(chē)分期付款信用保險(xiǎn)

汽車(chē)信用保險(xiǎn)是指汽車(chē)權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)汽車(chē)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能是保障汽車(chē)企業(yè)應(yīng)收賬款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere

1.被保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）被保險(xiǎn)人發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)象必須為貸款購(gòu)車(chē)的最終用戶(hù)。（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)按中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》嚴(yán)格審查投保人的資信情況，在確認(rèn)其資信良好的情況下，方可同意向其貸款。資信審查時(shí)應(yīng)向投保人收取以下證明文件，并將其復(fù)印件提供給保險(xiǎn)人，內(nèi)容包括：個(gè)人的身份證及戶(hù)籍證明原件，工作單位人事及工資證明或居委會(huì)出具的長(zhǎng)期居住證明；法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)資信證明等。（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)，做好欠款的催收工作和催收記錄。（4）被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的《汽車(chē)消費(fèi)貸款合同》內(nèi)容如有變動(dòng)，須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。（5）被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向投保人追償欠款。（6）被保險(xiǎn)人不履行上述規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任。任務(wù)9.3汽車(chē)分期付款信用保險(xiǎn)請(qǐng)?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題Pleaseentertherequiredtitlehere2.保險(xiǎn)責(zé)任一次性清償責(zé)任：①投保人連續(xù)三個(gè)月末依約履行到期債務(wù)。②投