保險學知識點

保險學知識點第一章風險與風險管理一、風險的含義、基本構(gòu)成要素、分類風險的概念：損失發(fā)生的不確定性；或者是未來結(jié)果的不確定性風險的構(gòu)成要素：風險因素、風險事故、損失風險因素包括實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心里風險因素3中，能夠區(qū)分3種風險因素風險的分類：1、按照風險的性質(zhì)分類：純粹風險與投機風險；2、按風險對象分類：財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險3、按風險產(chǎn)生的原因：自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險注：保險公司承保的是純粹風險二、風險管理風險管理的概念、風險管理的基本原則、基本職能、程序三、風險與保險的關系保險是風險的管理方式思考：為什么在保險學中要用大量篇幅講風險的內(nèi)容？風險是保險存在的前提風險變化是保險的依據(jù)風險變化影響保險的利益保險是管理風險的工具第二章保險的概述一、保險的含義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素可保風險、大量同質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的制定、保險基金的建立、保險合同的訂立三、保險的職能與作用基本職能、派生職能宏觀和微觀作用四、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較保險與儲蓄、保險與賭博、保險與救濟五、保險的產(chǎn)生與發(fā)展國外的和中國的，保險深度和密度保險財政化的過程（保險史），中國將來保險趨勢（數(shù)據(jù)說明，WTO后保險面臨的挑戰(zhàn)）第三章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義、基本內(nèi)容、違反這一原則的后果主要內(nèi)容包括告知、保證、說明、棄權(quán)與禁止反言。告知、保證主要是對投保人或被保險人的約束；說明、棄權(quán)與禁止反言是對保險人的約束。１、告知的定義是指在保險合同簽訂之前、之時和之后，投保雙方應就相關的實質(zhì)性重要事實互相告知對方。所謂實質(zhì)性重要事實，對于保險人來說，是指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，是指有關保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實我國一般采取詢問告知形式◆投保人的告知內(nèi)容A，在簽訂合同時，投保人必須主動把有關保險標的的風險狀況和其他重要事實告知保險人；B，合同訂立后，如果保險標的風險增加，應當及時通知保險人；C，如果發(fā)生保險事故，投保人應當及時通知；D，如果有重復保險，要通告保險人；E，在保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知。2、保證的含義是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的形式按保證存在的形式：明示保證和默示保證明示保證是當事人在保險合同中以語言文字或習慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險合同條款的主要內(nèi)容，必須寫入保險合同或批單中。默示保證則是在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習慣上是社會公認的或法律確認的投保人或被保險人應該保證的事項。也就是說，雖然這些保證并未在保險合同中列明，但雙方在訂約時都清楚相關的內(nèi)容。3、說明的含義此處說明義務指的是保險人的說明義務，即保險人有向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責條款內(nèi)容的義務。4、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同的一方任意放棄其在保險合同中的某種權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險人書面同意或口頭同意放棄解約的權(quán)利；默示棄權(quán)就是默認放棄解約的權(quán)利。禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)力。第二節(jié)保險利益原則1、保險利益含義《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險利益不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或人的壽命和身體?！?、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務。（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險人對投保標的在投保時已享有的利益，包括占有利益、抵押利益、擔保利益、債權(quán)利益。（2）期待利益：又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，包括盈利收入、租金、運費收入、利息。（3）責任利益：主要針對責任保險而言，民事賠償責任、雇主責任、產(chǎn)品責任等。（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的利益。3、人身保險的保險利益（1）本人本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。（2）配偶、子女和父母依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟上利害關系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標的訂立保險合同，應當具有保險利益。（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。但必須存在經(jīng)濟關系。（4）債權(quán)人與債務人；保證人與被保證人；合作經(jīng)營者等等。4、保險利益存在的時間和歸屬主體（1）財產(chǎn)保險在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有保險利益，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。（2）人身保險人身保險強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，并不影響保單的效力和保險金的給付。第三節(jié)近因原則案例：一艘裝有皮革和茶葉的船舶遭遇海難，致使海水滲入船艙，皮革發(fā)生腐爛，雖然海水未直接接觸茶葉，但由于腐爛皮革之惡臭，使茶葉串味變質(zhì)，保險公司對茶葉的損失是否會賠償？分析：海難對皮革和茶葉的損失均屬于近因，海水滲入與皮革腐爛和茶葉變質(zhì)的因果關系是直接的，中間未中斷，也未介入其他任何危險因素。因為海難作為近因是保險責任范圍內(nèi)，保險人必須支付保險賠款，以補償保險人的皮革和茶葉損失。近因是造成保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因，而不是指時間上或空間上離損失最近的原因，而是指在效果上最接近保險標的損失的原因。簡單講，確立近因原則的意義就在于明確責任歸屬，即在風險事故與保險標的的損害關系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應負賠償責任；如果近因不屬于保險風險，則保險人不負賠償責任。第四節(jié)損失補償原則一損失補償原則的含義財產(chǎn)保險合同本質(zhì)上是一種補償性合同，損失補償原則是保險人理賠時遵循的基本原則損失補償原則：在財產(chǎn)保險合同中，當被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，且補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。理解損失補償原則的要點：1、只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，才能獲得補償；2、保險人補償?shù)臄?shù)額以恰好彌補被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失；第一：被保險人以其財產(chǎn)足額投保的話，其因保險事故造成的經(jīng)濟損失，有權(quán)按照保險合同獲得充分的補償；第二：保險人對被保險人的補償數(shù)額，僅以被保險人因保險事故造成的實際損失為限，通過補償使被保險人能夠保全其應得的經(jīng)濟利益或使受損標的迅速恢復到損失前的狀態(tài)，任何超過保險標的實際損失的補償，都會導致被保險人獲得額外利益，違背損失補償原則。二、損失補償原則量的規(guī)定1．以實際損失為限。2．以保險金額為限。3．以保險利益為限。財產(chǎn)保險合同中保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人的賠償金額要受實際損失金額、保險金額和保險利益三個量的限制，而當三者金額不一致時，保險人的賠償金額以三者中最小者為限，被保險人不能從保險補償中獲的額外利益。注：人身保險不適用于損失補償原則第五節(jié)代位原則代位原則和分攤原則是損失補償原則的派生原則，也是遵循損失補償原則的必要要求和結(jié)果。代位原則是指在財產(chǎn)保險合同中，保險人對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償以后，依法或按合同約定，取得向?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則是保險活動應遵循的基本原則，包括兩個部分，即權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位的概念權(quán)利代位是指保險事故由第三者責任方所致，被保險人因保險標的的受損而從保險人處獲得賠償后，其向第三者責任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2、權(quán)力代位的內(nèi)容（1）保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（2）保險人追償?shù)臋?quán)利應當與他的賠償義務等價，如果追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。（3）保險人在獲得的代位求償權(quán)以被保險人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)利為限（4）代位求償權(quán)不能影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（5）被保險人不能妨礙保險人行使代位求償權(quán)。（6）保險人不能對自己的被保險人行使代位求償權(quán)。（7）保險人可以放棄代位求償權(quán)。（8）代位求償權(quán)不適用于人身保險3、物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。保險人對被保險人全額賠償保險金后，即可取得對受損標的的所有權(quán)。一是發(fā)生推定全損保險人如果接受這一要求，被保險人簽發(fā)委付書給保險人，委付即告成立。二是在發(fā)生實際全損后尚有殘留物；第四章保險合同第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念1、保險合同又稱保險契約、是合同的一種形式?！侗ｋU法》第十條第一款規(guī)定；“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務關系的協(xié)議?！?、保險合同的種類補償性合同：如財產(chǎn)保險合同。給付性合同：如人身保險合同。二、保險合同的特征第二節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險合同的主體當事人：保險人與投保人；關系人：被保險人與受益人；輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人1、投保人（1）投保人應該具有相應的民事行為能力。（2）投保人應該對保險標的具有保險利益財產(chǎn)保險的保險利益：1.

保險標的是合法的；2.

保險標的是可以估價的；3.

只?，F(xiàn)實利益，不保預期利益；保險只?，F(xiàn)實利益，不保預期利益。4.

具有經(jīng)濟上的利害關系。人身保險：我國《保險法》第12條和第31條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應當具有保險利益，否則，保險合同無效。人身保險誰可以為誰投保？1.

本人本人自己對自己當然有利益關系；所以可以投保。2.

父母、配偶、子女這樣的直系血親；3.

撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關系的家庭其他成員；4.

結(jié)合被保險人同意（債權(quán)人和債務人、雇主和雇員）債權(quán)人和債務人：如果有死亡責任的保險業(yè)務，保額限定只是他所有借款和利息的總額，不能高過這個額度。2、被保險人在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力人均可作為被保險人。但值得注意的是，《保險法》規(guī)定，在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。3、受益人《保險法》第二十二條第三款規(guī)定；“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！奔词芤嫒说母拍顑H限于人身保險合同，受益人享有保險金的請求權(quán)?！侗ｋU法》第六十四條規(guī)定：被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。二、保險合同的客體保險合同的客體指保險雙方當事人權(quán)利義務所共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的，而是保險利益。保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益?！侗ｋU法》第12條和第31條明確規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應當具有保險利益，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”《保險法》第48條規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益，不得向保險人請求賠償保險金。”三、保險合同的內(nèi)容（一）保險條款（二）保險合同的主要內(nèi)容1、保險人的名稱和住所。保險人的名稱：保險公司的名稱；保險人的住所：保險公司的營業(yè)場所。2、投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。3、保險標的。4、保儉責任和責任免除5、保險期間和保險責任開始時間6、保險價值7、保險金額8、保險費以及支付辦法9、保險金賠償或者給付辦法10、違約責任和爭議處理１１、訂立合同的年、月、日第三節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、復效和終止一保險合同訂立（一）保險合同訂立的程序訂立保險合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個法定程序，即要約和承諾。（二）保險合同的成立與生效保險合同的成立：指保險雙方當事人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同生效：保險合同對保險雙方當事人產(chǎn)生法律約束力。（三）保險合同的訂立形式投保單保險單保險憑證暫保單二保險合同的變更（一）保險合同的主體變更（二）保險合同的內(nèi)容變更三、保險合同的中止與復效《保險法》第58條：“

合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！北ｋU合同效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，可以恢復保險合同的效力。但按照《保險法》的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的保險人有權(quán)解除合同。2、保險人解除保險合同（1）投保人故意或過失未履行如實告之義務，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。（2）投保人，被保險人未履行維護保險標的的義務。（3）被保險人未履行危險增加通知的義務。（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）（5）分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。（6）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。（7）投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金責任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值?！钡?節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同爭議處理的方式保險合同爭議處理主要采取協(xié)商、仲裁和訴訟的方式。二、保險合同的條款解釋原則（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）解釋應有利于非起草人原則（四）尊重保險慣例的原則第五章財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以各種財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保險。財產(chǎn)保險的種類主要包括以下幾種：■財產(chǎn)損失保險：包括企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)■責任保險：公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等保險?！鲂庞帽ＷC保險：信用保險和保證保險。一財產(chǎn)保險的特點1、保險標的必須能夠用貨幣來衡量其價值2、保險金額的確定方法保險金額或按保險標的的市場價來確定,也可按賬面價或重置價來確定;3、保險金的賠償方式：損失補償原則：4財產(chǎn)保險一般是短期保險，保險單沒有現(xiàn)金價值．二財產(chǎn)保險標的的損失狀態(tài)1、全部損失和部分損失2、物質(zhì)損失和費用損失3、直接損失和間接損失4、保險價值與保險金額5、足額保險\不足額保險\超額保險足額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額與保險標的出險時的保險價值相等；不足額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額小于保險標的出險時的保險價值；保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度（保險金額／保險價值）超額保險：財產(chǎn)保險合同的保險金額大于保險標的出險時的保險價值；根據(jù)損失補償原則，保險金額超出保險價值的，其超出部分無效；6、定值保險與不定值保險?定值保險定值保險是投保時確定保險價值的承保方式；投保人與保險人簽訂保險合同時除根據(jù)保險價值確定保險金額外，還要約定保險價值并在合同中載明。保險標的發(fā)生保險事故時，不論當時保險標的的市場價是多少，保險人局難找保險單上約定的保險金額計算賠償。如果是全部損失，按保險金額賠償；如果是部分損失，按保險金額的損失程度計算賠償。在財產(chǎn)保險合同中，以定值保險方式承包的主要是不易確定價值或無客觀市場價的特殊標的，如藝術(shù)品\書畫等，一般由雙方約定保險價值，以免事后發(fā)生糾紛；?不定值保險投保人與保險人簽訂合同時不在合同中載明保險價值，只是定明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~；當保險標的發(fā)生保險事故造成損失時，再來估計其保險價值作為賠款計算的依據(jù)；當保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失金額賠償；當保險金額小于保險價值時，其不足的部分視為被保險人自保，保險人按受損標的的保險金額與保險價值的比例計算賠款。如機動車輛保險采用不定值保險了解企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的有三種類型：1、可保財產(chǎn)（一）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；（二）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；（三）其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。2、特約可保財產(chǎn)3、不保財產(chǎn)二、機動車輛保險概述1、機動車輛保險的基本特征（1）保險標的的出險概率較高（2）業(yè)務量大，普及率高。（3）“從車”原則(4)

機動車輛保險屬于不定值保險，賠償方式主要是修復，采取絕對免賠額（率）的方式，并采取無賠款優(yōu)待方式。2、機動車輛保險的險種(1)

車輛損失險（2）第三者責任險第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30％。第三者：除投保人、被保險人和保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的受害人；車險中對第三方的界定，應排除家人在外（3）附加險機動車輛的附加險主要包括盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、車上人員責任險、車上貨物責任險、無過失責任險、自燃險、車身劃痕損失險等。三、責任保險概述責任保險是以被保險人對第三者依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別確定的合同責任為保險標的的保險。責任保險按承保方式劃分，可分為獨立承保的責任保險和附加承保的責任保險，附加承保的責任保險包括機動車輛保險第三者責任險，建筑或安裝工程保險的第三者責任險；船舶保險的碰撞責任、第三者責任、油污責任等；我國責任保險的主要險種包括產(chǎn)品責任保險、公眾責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等。第六章人身保險人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。一、人身保險的特點(1)

保險標的的不可估價性（2）風險的確定性（3）合同的長期性（4）保費的儲蓄性（5）不存在超額投保、不足額保險和代位求償權(quán)問題（7）人壽保險的現(xiàn)金價值2、復效條款在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費，保險人仍給付保險金。申請復效的時間：我國保險法規(guī)定為2年。超過這個期限，不能復效，保單終止；保險人向受益人支付保單上的現(xiàn)金價值或退還已交保費。3、貸款條款4、自動墊交保費貸款條款5、不喪失價值條款6、共同災難條款共同災難：被保險人和第一受益人同死亡于共同的意外事故而言，保險金如何處理所做出的規(guī)定。被保險人和第一受益人同死亡于共同的意外事故可能出現(xiàn)：共同災難條款：只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，不論誰先死，誰后死，還是同時死亡，都認定第一受益人先死，被保險人后死，保險金不歸第二受益人（保單指定第二受益人的情況下），而歸被保險人，由被保險人的繼承人享有。7、不可抗辯條款基本內(nèi)容：在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿一定時間后（通常為兩年），保險人將不得以被保險人在投保時違反誠信原則，未如實告知義務為理由，而主張解除合同。8、年齡誤告條款基本內(nèi)容：如果投保時誤報了被保險人的年齡，保險合同仍然有效，但應予以更正。如果被保險人的真實年齡已不符合保險合同約定的年齡限制，保險合同無效，退還已交保費；9.自殺條款人壽保險合同將自殺作為責任免除條款；自殺容易引起道德犯罪；有的保險公司也會將自殺作為責任條款，但必須在保險合同生效以后，通常是2年。從保險合同復效起重新計算；案例1：張三上了人壽險，40歲上的保險，40-42歲發(fā)生自殺保險公司不賠償；43歲失業(yè)合同失效，44歲找到工作，人壽險合同復效，46歲以前自殺，仍在免責期限內(nèi)；二、人壽保險概念、特征和分類三、意外傷害保險和健康保險的概念、特征及種類意外傷害保險的保險責任和除外責任人身意外傷害承擔保險責任的三個條件：1.

被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害2.

被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾3.

意外傷害必須是造成被保險人死亡或殘廢的近因或者直接原因筆記：一、風險與保險（一）風險的含義與特征1.風險的含義風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。風險分為廣義和狹義兩種：一種定義強調(diào)了風險表現(xiàn)為不確定性，說明風險產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，金融風險屬于此類；另一種定義則強調(diào)風險表現(xiàn)為損失的不確定性。若風險表現(xiàn)為不確定性，說明風險只能表現(xiàn)出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險，即本課程中的所指的風險。本課程中的“風險”特指保險標的損失發(fā)生的不確定性：（1）風險是否發(fā)生不確定；（2）何時發(fā)生不確定；（3）產(chǎn)生的結(jié)果不確定。2.風險的特征客觀性；普遍性；損害；不確定性；可變性；可測性（二）風險的構(gòu)成要素一般認為，風險由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成，這些要素的共同作用，決定了風險的存在、發(fā)展和發(fā)生。風險因素是促進或引起風險事故發(fā)生，或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的條件，它是導致風險發(fā)生的潛在原因。風險因素可分為物質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。通常，將道德風險因素和心理風險因素統(tǒng)稱為人為因素。有形風險因素（實質(zhì)性風險）：指能夠直接引起風險事故發(fā)生或增加損失機會的因素。（如：某建筑物的地理位置，某類汽車剎車系統(tǒng)的可靠性，某種惡劣天氣。）無形風險因素：指與人的心理或行為有關的風險因素，包括道德風險因素和心理風險因素。（1）道德風險因素——與人的品德修養(yǎng)有關。如：欺騙、縱火、盜竊。引起的損失不承擔賠償或給付責任。（2）心理風險因素——與人的主觀心理狀況有關。如：投保財產(chǎn)保險后對財物放松管理，吸煙后隨意拋棄煙蒂、物品亂堆亂放。風險事故又叫風險事件，指風險的可能變現(xiàn)實，以致引起損失的結(jié)果。風險事故是造成損失的直接原因，也是風險因素誘發(fā)的直接結(jié)果。（如：火災、車禍、飛機失事、塌方、毒氣泄漏、地震、疾病等，都是風險事故。）風險事故是風險因素在一定條件下導致的結(jié)果和過程，也是形成損失的一個階段。當這個過程結(jié)束后，人們會看到或感受到其結(jié)果——損失。損失指非故意的、非計劃和非預期的經(jīng)濟價值的減少。排除折舊、贈與等。如：惡意行為、折舊面對正在受損的物資可以搶救而沒有采取搶救措施等造成的后果，記憶力衰退等，不能稱為損失。直接損失（實質(zhì)損失）：主要指財產(chǎn)本身損失和人身傷害。間接損失：主要指額外費用損失、收入損失和責任損失。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。風險因素、風險事故與損失之間存在因果關系，風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。風險因素的存在并不必然導致風險事故的發(fā)生，風險事故發(fā)生必然引起損失。（三）風險的分類按風險發(fā)生的原因分類可分為自然風險、社會風險、政治風險和經(jīng)濟風險。自然風險：指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。如：洪水、雹災、旱災、蟲災、海嘯。特征：形成的不可控性，形成的周期性，引起后果的共沾性（涉及范圍廣）。社會風險：指由于指由于個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所致的風險。如：盜竊、玩忽職守、故意破壞政治風險：指由于政治原因，如：政局變化，政權(quán)更替等產(chǎn)生的風險。經(jīng)濟風險：指在經(jīng)營過程中，由于有關因素變支或估計錯誤而導致的經(jīng)營失敗的風險?？萍硷L險：由于科技發(fā)展的負面影響所導致的各處損失后果。如：核材料泄漏、空氣污染、噪音、光污染、網(wǎng)絡風險。按保險標的分類可分為財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人身風險。財產(chǎn)風險：是可能導致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風險。如：廠房、機器、家具等會遭受火災、爆炸等風險；船舶航行中，可能遭受沉沒、碰撞、擱淺等風險。責任風險：是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責任依法應對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔民事賠償責任的風險。信用風險：是指經(jīng)濟合同中，債權(quán)人與債務人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟損失的風險。如：進出口貿(mào)易中，出口方會因為進口方不履約而遭受經(jīng)濟損失。人身風險：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失的風險。所致?lián)p失：收入能力損失、額外費用損失。按風險性質(zhì)分類:純粹風險和投機風險。純粹風險：是指只有損失機會沒有獲利機會的風險。如：火災、車禍投機風險：相對純粹風險而言，有損失、無損失和也有可能獲利的風險。在一定情況下，純粹風險具有一定規(guī)律性，服從一定的概率分布，適用大數(shù)法則，投機風險不適用大數(shù)法則。純粹風險屬可保風險，投機風險屬不可保風險。按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風險與動態(tài)風險靜態(tài)風險：是指在社會經(jīng)濟條件正常情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人們行為過失或錯誤判斷等導致的風險發(fā)生。如：地震、詐騙、雷電等。動態(tài)風險：是指由于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動或政治變動而產(chǎn)生的風險。如：文化大革命，罷工，人口增長。按風險的起源與結(jié)果：基本風險和特定風險基本風險：是指起因于特大自然災害或重大社會政治事件引起的風險，風險事故一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非人力所能抵御的風險。如：洪水，地震，海嘯，經(jīng)濟衰退，金融危機。特定風險：是指起因于特定因素，損失也只影響到特定個人的風險。只與特定個人或部門有關，不影響整個團體和社會。如：爆炸，盜竊。——一般較易為人們控制和防范。（三）衡量風險的常用指標損失發(fā)生頻率損失頻率亦稱損失機會，是指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示，即：損失頻率＝損失次數(shù)/危險單位數(shù)×100%。損失程度損失程度，是標的物發(fā)生一次事故損失的額度與標的完好價值的比率，即損失程度＝損毀價值/風險標的的總價值×100%。損失頻率與損失程度之間一般呈反方向變動：往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。（四）如何管理風險風險管理的基本方法一般包括兩類，一類是控制方法，另一類是財務處理方法。保險與風險的關系風險是保險產(chǎn)生和存在的前提風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)保險是傳統(tǒng)有效的風險處理措施保險經(jīng)營效益受風險管理技術(shù)的制約保險是一種風險轉(zhuǎn)移措施（五）認識可保風險可保風險是保險人可接受承保的風險。即投保人可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移的風險，符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式?？杀ｏL險僅限于一定時期的保險市場，是狹義的保險?？杀ｏL險的特征：風險應當是純粹的風險風險應當使大量標的均具有遭受損失的可能性風險應當有導致重大損失的可能風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失——分散性風險的發(fā)生是意外的、偶然的風險必須具有現(xiàn)實的可測性（六）保險的含義與特征保險的含義保險是指投保人依據(jù)合同約定向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險。廣義保險強調(diào)互助關系的保險形式；狹義的保險是指商業(yè)保險（本課程特指狹義保險）。保險的特征互助性；法律性；經(jīng)濟性；商品性；科學性（七）保險的構(gòu)成要素一般地說，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括：可保風險的存在；大量同質(zhì)風險的集合與分散；保險費率的厘定；保險基金的建立；保險合同的訂立。（八）保險的主要分類按照實施方式分類強制保險：又稱法定保險，是以國家的有關法律為依據(jù)而建立保險關系的一種保險。具有全面性與統(tǒng)一性。如機動車交強險。非強制保險：是保險人和投保人在自愿的原則下，雙方在平等的基礎上，通過訂立合同而建立的保險關系；投保人和保險人都有選擇的權(quán)利。按照保險標的分類1、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。分為：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險。（1）財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益為保險標的的保險。包括：企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、運輸工具險、貨物運輸險、工程保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)風險保險。（2）責任保險以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依法應負的賠償責任為保險標的的保險。包括公眾責任險、產(chǎn)品責任險、雇主責任險、職業(yè)責任險等。（3）信用保險是以各種信用行為為保險標的的一種保險。包括一般商業(yè)信用險、出口信用險、合同保證險、產(chǎn)品保證險、忠誠保證險2、人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。分為：人壽保險、健康保險、意外傷害保險。（1）人壽保險，以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。包括：定期保險、終身壽險、兩全壽險、年金保險、投資連接保險、分紅壽險和萬能壽險。（2）健康保險，以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人參保險業(yè)務。包括：醫(yī)療保險、疾病保險和收入補償保險。（3）意外傷害保險，以被保險人的身體為保險標的，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。包括：普通意外傷害保險、特定意外傷害保險。按照承保方式分類1、原保險原保險是保險人與投保人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。屬于第一次風險轉(zhuǎn)移。2、再保險（分保）再保險是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。第二次風險轉(zhuǎn)移3、共同保險（共保）共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。各保險人承保金額的總和等于保險標的的保險價值。與再保險不同，該風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，是第一次風險轉(zhuǎn)嫁。4、重復保險重復保險是投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。保險金額總和超過保險價值的一種保險。與共同保險相同，該保險也是投保人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)移，屬于第一次風險轉(zhuǎn)移。按照保障主體分類1、個人保險個人保險是指以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。2、團體保險團體保險是指以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險，如機關、團體、企業(yè)等單位按集體投保方式，為其員工個人向保險人集體辦理投保手續(xù)，成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫(yī)療費用給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃。（九）保險與相似制度比較保險與社會保險保險與社會保險的比較主要是對人身保險與社會保險的比較。社會保險是國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。包括：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險。共性同以風險的存在為前提；同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象；同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎；同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎區(qū)別區(qū)別人身保險社會保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機構(gòu)行為依據(jù)保險合同社會保險的法規(guī)，公民基本權(quán)利實施方式平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則。無法律強制法律強制實施，法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員必須一律參加適用的原則個人公平：多投多保、少投少保社會公平：給付標準原則上統(tǒng)一保障功能滿足人民生活消費的各個層次需求：生產(chǎn)、發(fā)展、享受基本生活需要——生存需求，保障水平相對較低保費負擔收費標準比較高：包含死亡、傷殘、疾病等費用，保險人的營業(yè)與管理費用收費標準相對低，由個人、企業(yè)和政府三方負擔保險與救濟共性同為借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法。區(qū)別區(qū)別保險救濟提供保障的主體由商業(yè)保險公司提供的，是一種商業(yè)行為政府救濟：屬于社會行為，通常被稱為社會救濟

民間救濟：是一種慈善行為提供保障的資金來源投保人交納的保險費，最低償付能力標準的規(guī)定政府救濟的資金來源于國家財政

救濟資金的多少取決于救濟方自身的財力提供保障的可靠性及時可靠，合同約束政府：及時可靠，法律約束

民間：臨時的、不穩(wěn)定的，而且也是不可靠的提供的保障水平保險人的實際損失能得到充分的保障當?shù)氐淖畹蜕钏奖ｋU與儲蓄共性都以現(xiàn)在的剩余資金作未來所需的準備，體現(xiàn)一種有備無患的思想。區(qū)別區(qū)別保險儲蓄消費者必須符合保險人的承保條件無特殊條件技術(shù)要求特殊分攤計算技術(shù)本金+利息受益期限保險合同有效期內(nèi)本息返還行為性質(zhì)互助行為自助行為消費目的應付風險事故造成的損失獲得利息收入保險與賭博共性單個給付與反給付的不均等；給付的確定性與反給付的不確定性。區(qū)別保險賭博人類互助合作，轉(zhuǎn)移風險。合法以小博大，貪婪。非法純粹風險投機風險風險客觀存在，分散風險。利己不損人人為制造風險。損人利己大額經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)換為小額保費支出，穩(wěn)定。不安定（十）了解保險起源與發(fā)展保險的雛形船舶抵押借款制度是海上保險的雛形“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態(tài)。人身保險是由基爾特制度、公典制度等匯集演變而來的中國保險業(yè)的發(fā)展前景經(jīng)營主體多元化運行機制市場化經(jīng)營方式集約化政府監(jiān)管法制化行業(yè)發(fā)展國際化二、保險合同業(yè)務處理（一）認識保險合同保險合同的含義保險合同又稱保險契約，是合同的一種?！吨腥A人民共和國保險法》第十條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)定，是產(chǎn)生保險關系的依據(jù)。項目保險人投保人基本權(quán)利收取保險費請求賠付保險金（被保險人）基本義務賠付保險金交付保險費保險合同的特征合同必須具備的條件：當事人必須具有民事行為能力雙方當事人意思表示一致保險合同必須合法保險合同的特征：保險合同是有償合同——以保費換取風險保障保險合同是保障合同——投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障保險合同是有條件的雙務合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是最大誠信合同保險合同的分類合同的性質(zhì)補償性保險合同

給付性保險合同保險價值在訂立合同是否確定定值保險合同

不定值保險合同承擔風險責任的方式單一風險合同

綜合風險合同

一切風險合同保險金額與出險時保險價值的對比足額保險合同

不足額保險合同

超額保險合同保險標的財產(chǎn)保險合同

人身保險合同承保方式原保險合同

再保險合同（二）保險合同的主要形式1.投保單投保單，又稱投保書、要保書、要保單，是投保人向保險人提出的，訂立保險合同的書面要約。投保單一般是由保險人準備的統(tǒng)一格式的書據(jù)，一般載有保險合同的必要條款，由投保人依其所列事項逐項填寫。投保單本身不是保險合同的書面形式，而是投保人向保險人提出保險要約的書面形式，但一經(jīng)保險人接受后，即構(gòu)成保險合同的組成部分，是保險合同成立的重要憑證。2.保險單保險單，簡稱保單，是投保人與保險人訂立保險合同的正式憑證。保險單必須明確完整地記載保險雙方的權(quán)利義務內(nèi)容，它是保險合同雙方當事人履行合同的依據(jù)。一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人的投保申請，一般而言，保險單多屬格式化，由保險人制作、簽章，并由保險人或其代理人交付給投保人。保險單應包含四大重要事項：聲明事項、保險事項、除外事項、條件事項。3.暫保單3.1

暫保單的含義暫保單，又稱為臨時保單，是指保險人或其代理人同意承保風險而不能立即出具保險單或其他保險憑證時，臨時向投保人簽發(fā)的保險憑證。在暫保單簽發(fā)后，直至保險單作成交付投保人之前，暫保單與保險單具有同等的法律效力。正式保險單掐法后暫保單自動失效。暫保單的內(nèi)容比較簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍等重要事項。期限一般比較短，僅為30天。3.2

暫保單的適用情形暫保單既不是保險合同的憑證，也不是保險合同訂立的必經(jīng)程序，而僅僅是簽發(fā)正式保險單之前的權(quán)宜之計，一般在以下幾種情形中使用：

（1）保險代理人獲得保險業(yè)務而保險人未正式簽發(fā)保險單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證。

（2）保險公司的分支機構(gòu)在接受需要總公司批準保險業(yè)務后，在未獲得批準之前所簽發(fā)的書面憑證。

（3）投保人與保險人就保險合同的主要條款達成協(xié)議，但一些具體仍需進一步的協(xié)商，保險人簽發(fā)的書面憑證。

（4）在辦理出口貿(mào)易結(jié)匯時，簽發(fā)保險單之前，保險人所出具的保險證明文件作為結(jié)匯的文件之一，以證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。4.保險憑證4.1

保險憑證的含義保險憑證，又稱為小保單，也是保險合同的一種書面證明。與保險單相比，保險憑證在內(nèi)容和格式方面較為簡化，它只記載投保人和保險人約定的主要內(nèi)容，實際上是簡化了的保險單，與保險單具有同等的法律效力。凡是保險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準。4.2

保險憑證的適用情形為了便于雙方履行合同，這種在保險單以外單獨簽發(fā)的保險憑證主要在以下幾種情況時使用：（1）在一張團體保險單項下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨的憑證；（2）在貨物運輸保險訂有預約合同的條件下，需要對每一筆貨運簽發(fā)單獨的憑證；

（3）對于機動車輛第三者責任險，一般實行強制保險。為了便于被保險人隨身攜帶以供有關部門檢查，保險人通常出具保險憑證。（4）保險公司委托客運公司或者旅游景點向旅（游）客銷售旅游意外傷害保險時，一般在車票或者景點門票背面印有內(nèi)容簡單的保險憑證，有時也單獨出具。5.批單5.1

批單的含義又稱“背書”，指變更保險合同內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原保險單或保險憑證上。根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同有效期內(nèi)，合同雙方可以通過協(xié)商來變更保險合同的內(nèi)容。變更方式有三種:一種是另行簽訂書面協(xié)議，一種是在原保險單或保險憑證上加批注，另一種就是在保單或保險憑證上附貼批單。5.2

批單的適用情形（1）對已經(jīng)印制好的標準保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責任范圍；（2）在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目。（3）批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。投保人需要更改保險合同內(nèi)容時，需要向保險人提出申請，保險人同意后出立批單。凡經(jīng)過批改的內(nèi)容，以批單為準；多次批改的，應以最后批改為準。（三）定值保險合同與足額保險合同1.

定值保險合同與不定值保險合同在各類財產(chǎn)保險合同中，依據(jù)保險價值在訂立合同時是否確定，將保險合同分為定值保險合同與不定值保險合同。1.1定值保險合同（1）含義在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中。該合同成立后，一旦發(fā)生保險事故，就應以事先確定的保險價值作為保險人確定賠償金數(shù)額計算。（2）合同賠付全損——保險事故造成保險標的全損，賠付約定金額的全部，無需對標的重新估價。部分損失——保險事故造成保險標的部分損失，確定損失比例，賠付金額=比例*保險價值，無需對標的損失實際金額估價。（3）特征減少理賠環(huán)節(jié)。保險理賠是保險運作中的主要環(huán)節(jié)，它關系到被保險人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗、審查單證、審核責任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，因為保險價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險標的的價值進行估價，當然就簡化了手續(xù)。

便于賠償金額的確定。賠償金額關系到保險雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭議的焦點。在簽訂定值保險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險價值為計算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險標的實際價值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。（4）適用范圍財產(chǎn)保險——以藝術(shù)品、礦石標本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標的；貨物運輸保險——貨物運輸保險中，尤其是海上貨物運輸保險中，由于運輸貨物的價值在不同的時間、地點可能差別很大，為了避免出險時在計算保險標的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當事人也往往采用定值保險的形式。。1.2不定值保險合同（1）含義指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。（2）保險金額的確定由投保人根據(jù)保險標的的實際價值自行確定；由當事人雙方根據(jù)保險標的的實際情況協(xié)商確定；按照投保人會計帳目最近的帳面價值確定。但無論那種方法，保險金額的確定都是以保險標的的價值為基礎的。（3）合同賠付一旦保險事故發(fā)生，保險合同當事人需估算保險標的的實際價值，并以此作為保險人確定賠償金額數(shù)的計算基礎。（4）適用范圍大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務均采用不定值保險合同的形式。1.3

實際應用定值保險老張是郵票收藏家,他為自己收藏的珍貴郵票投保了1萬元,如果這枚郵票丟失,他將獲得一萬元的賠償。不定值保險小李買了一輛新車,并給這輛車投保了10萬元,如果這輛車全損,他將會按當時該車的市場價格獲得賠償。2.足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同保險合同根據(jù)保險金額與出險時保險價值的對比可分為：足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同2.1足額保險合同足額保險合同亦稱全額保險。是指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依保險價值全部賠償。如保險標的物存有殘值則保險人對之享有物上代位權(quán)，也可作價折歸被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值，當保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應按實際損失確定應給付的保險金數(shù)額。2.2

不足額保險合同不足額保險合同是指保險金額低于保險價值的保險合同?！侗ｋU法》第40條第3款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！北壤r付是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，如果保險金額低于保險價值，都將導致比例賠付。例：一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，按照6萬元投保車輛損失險，如果車輛碰撞后需要2萬元修理費（假設是自己車的全部責任，并已附加不計免賠特約險），保險公司只賠償1萬元，計算方法是：賠款額＝修理費×保險金額÷保險價值。同樣的事故，如果按照12萬元足額投保，將得到保險公司2萬元的全額賠付。2.3

超額保險指保險金額高于保險價值?！侗ｋU法》規(guī)定保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。2.4

實際應用足額合同（足額賠償）小張購買了一臺21萬的車，并投保了20萬的車輛損失險。車輛發(fā)生全損時,價值20萬。不足額合同（按比例賠償）小張購買了一臺21萬的車，并投保了10萬的車輛損失險。車輛發(fā)生全損時,價值15萬。超額合同（超過部分無效）小張購買了一臺21萬的車，并投保了20萬的車輛損失險。車輛發(fā)生全損時,價值15萬。（四）保險合同的當事人與關系人保險合同的主體是保險合同的參與者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔相應義務的人。可分為當