《支付、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算》課件

支付、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算了解現(xiàn)代金融體系中交易資金流動的基礎(chǔ)框架課程概述1課程目標(biāo)掌握支付結(jié)算基本理論和實(shí)踐技能2主要內(nèi)容支付工具、轉(zhuǎn)賬方式、結(jié)算系統(tǒng)全面解析3學(xué)習(xí)方法理論結(jié)合案例，注重實(shí)操演練第一部分：支付概述基礎(chǔ)認(rèn)知支付的定義與發(fā)展歷程系統(tǒng)構(gòu)成支付體系的組成要素分類方法多維度了解支付類型支付的定義支付的本質(zhì)債務(wù)清償與價值轉(zhuǎn)移的過程經(jīng)濟(jì)活動中的作用促進(jìn)商品流通，維持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行支付的發(fā)展歷程1物物交換商品直接交換商品2現(xiàn)金支付實(shí)物貨幣作為交換媒介3非現(xiàn)金支付支票、信用卡等支付工具出現(xiàn)4電子支付數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的支付方式支付體系的構(gòu)成1法律法規(guī)規(guī)范和保障整個體系2支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的組織3支付系統(tǒng)處理支付指令的技術(shù)平臺4支付工具發(fā)起支付的媒介支付的分類按支付工具現(xiàn)金、非現(xiàn)金、電子支付1按支付場景線上支付、線下支付、移動支付2按支付方式即時支付、延時支付、預(yù)付支付3現(xiàn)代支付的特點(diǎn)電子化支付過程數(shù)字化處理網(wǎng)絡(luò)化基于互聯(lián)網(wǎng)完成支付實(shí)時性支付結(jié)算更加高效快捷安全性加密技術(shù)保障交易安全第二部分：轉(zhuǎn)賬概述基本概念轉(zhuǎn)賬的定義及特點(diǎn)多樣類型不同場景下的轉(zhuǎn)賬方式操作流程從發(fā)起到完成的全過程轉(zhuǎn)賬的定義轉(zhuǎn)賬的本質(zhì)資金從一個賬戶向另一個賬戶的轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)賬與支付的關(guān)系轉(zhuǎn)賬是支付的一種重要實(shí)現(xiàn)方式轉(zhuǎn)賬的類型同行轉(zhuǎn)賬在同一銀行內(nèi)部賬戶間資金轉(zhuǎn)移跨行轉(zhuǎn)賬不同銀行賬戶間的資金轉(zhuǎn)移跨境轉(zhuǎn)賬不同國家或地區(qū)間的資金轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)賬的方式多種渠道滿足不同場景需求轉(zhuǎn)賬的流程發(fā)起轉(zhuǎn)賬提交轉(zhuǎn)賬指令和信息資金清算銀行間完成資金結(jié)算到賬確認(rèn)收款方收到資金并確認(rèn)轉(zhuǎn)賬的優(yōu)勢1便捷性足不出戶完成資金轉(zhuǎn)移2安全性減少現(xiàn)金攜帶風(fēng)險3低成本降低交易處理費(fèi)用4可追溯性交易記錄清晰完整第三部分：結(jié)算概述基本概念結(jié)算定義與特點(diǎn)1結(jié)算類型不同形式的結(jié)算方式2參與主體結(jié)算的各方角色3基本原則結(jié)算遵循的規(guī)則4結(jié)算的定義結(jié)算的本質(zhì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的了結(jié)過程金融體系中的地位支持經(jīng)濟(jì)活動，保障交易完成結(jié)算的類型現(xiàn)金結(jié)算使用實(shí)物貨幣完成交易非現(xiàn)金結(jié)算通過票據(jù)、轉(zhuǎn)賬等方式電子結(jié)算基于電子化手段的結(jié)算方式結(jié)算的參與方付款人資金的支付方收款人資金的接收方金融機(jī)構(gòu)提供結(jié)算服務(wù)的中介清算組織負(fù)責(zé)多方交易的清分與結(jié)算結(jié)算的基本原則1恪守信用履約付款，誠信交易2資金歸屬誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配3不墊款原則銀行不提前墊付資金結(jié)算方式概覽匯兌異地資金轉(zhuǎn)移的結(jié)算方式托收承付先收貨后付款的結(jié)算方式票據(jù)結(jié)算通過票據(jù)完成債權(quán)債務(wù)結(jié)算第四部分：支付工具傳統(tǒng)工具現(xiàn)金、票據(jù)等銀行卡信用卡、借記卡電子工具移動支付、網(wǎng)銀等現(xiàn)金現(xiàn)金的特點(diǎn)實(shí)物形態(tài)，即時結(jié)算，匿名交易現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)通用性強(qiáng)，但有攜帶風(fēng)險和管理成本現(xiàn)金管理企業(yè)和個人需做好現(xiàn)金流管理支票1支票的定義出票人簽發(fā)的付款憑證2支票的種類現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票3支票的使用流程開立、背書、提示付款、兌付匯票匯票的定義出票人簽發(fā)的無條件支付命令匯票的種類商業(yè)匯票和銀行匯票使用場景企業(yè)間貿(mào)易融資和資金周轉(zhuǎn)本票本票的定義出票人承諾無條件支付的票據(jù)本票的特點(diǎn)信用票據(jù)，期限較長與支票的區(qū)別本票無見票即付要求，期限更長信用卡信用卡的定義銀行發(fā)行的先消費(fèi)后還款的支付工具信用卡的種類標(biāo)準(zhǔn)卡、金卡、白金卡等不同等級使用流程刷卡消費(fèi)、賬單生成、還款借記卡借記卡的定義與賬戶直接關(guān)聯(lián)的支付結(jié)算工具與信用卡的區(qū)別實(shí)時扣款，無透支功能使用場景日常消費(fèi)、存取款、轉(zhuǎn)賬電子支付工具數(shù)字化支付工具改變傳統(tǒng)交易方式第五部分：支付系統(tǒng)系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)基本框架1大額系統(tǒng)處理金額較大的支付2小額系統(tǒng)處理日常小額支付3專業(yè)系統(tǒng)特定領(lǐng)域的支付處理4支付系統(tǒng)概述支付系統(tǒng)的定義處理支付指令的技術(shù)平臺和規(guī)則體系支付系統(tǒng)的作用確保資金安全高效流轉(zhuǎn)發(fā)展歷程從手工處理到電子化、實(shí)時化大額支付系統(tǒng)1系統(tǒng)介紹處理金融機(jī)構(gòu)間大額資金轉(zhuǎn)移2運(yùn)行機(jī)制實(shí)時全額結(jié)算，即時到賬3主要功能支持金融市場、貨幣政策操作小額支付系統(tǒng)系統(tǒng)介紹處理個人和企業(yè)小額支付業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制定時凈額結(jié)算，批量處理主要功能支持日常轉(zhuǎn)賬、代收代付等網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)系統(tǒng)介紹處理網(wǎng)上支付跨行交易運(yùn)行機(jī)制實(shí)時處理，多輪次清算主要功能支持網(wǎng)銀、第三方支付等業(yè)務(wù)銀行卡跨行支付系統(tǒng)1系統(tǒng)介紹處理銀行卡跨行交易2運(yùn)行機(jī)制實(shí)時授權(quán)，定時清算3主要功能支持POS消費(fèi)、ATM取款等城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)1系統(tǒng)介紹處理城商行票據(jù)業(yè)務(wù)2運(yùn)行機(jī)制電子化處理，集中清算3主要功能支持票據(jù)出票、背書、貼現(xiàn)等第六部分：支付機(jī)構(gòu)1監(jiān)管機(jī)構(gòu)中央銀行為核心的監(jiān)管體系2清算組織提供清算服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)3支付服務(wù)商銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)中央銀行職責(zé)和作用制定支付規(guī)則，監(jiān)督支付體系在支付體系中的地位最終清算者，監(jiān)管者，系統(tǒng)運(yùn)營者商業(yè)銀行主要支付業(yè)務(wù)存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等支付創(chuàng)新網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、智能支付等安全體系多層次風(fēng)控體系保障支付安全非銀行支付機(jī)構(gòu)定義和特點(diǎn)獲取支付業(yè)務(wù)許可的非銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單等監(jiān)管要求需持牌經(jīng)營，接受嚴(yán)格監(jiān)管清算組織1銀行卡清算組織銀聯(lián)等處理卡交易清算2票據(jù)清算組織票據(jù)交換所處理票據(jù)清算3網(wǎng)絡(luò)支付清算組織網(wǎng)聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)支付交易第七部分：支付風(fēng)險與管理風(fēng)險概述支付風(fēng)險的分類與特點(diǎn)1主要風(fēng)險信用、流動性、操作等風(fēng)險2風(fēng)險管理識別、評估與控制框架3支付風(fēng)險概述風(fēng)險的定義支付過程中可能發(fā)生的不確定性風(fēng)險的分類信用、流動性、操作、法律、系統(tǒng)性風(fēng)險風(fēng)險的特點(diǎn)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，傳染性高，影響廣泛信用風(fēng)險定義交易對手無法履行支付義務(wù)的風(fēng)險表現(xiàn)形式逾期支付、拒付、違約等防范措施信用評估、擔(dān)保機(jī)制、限額管理流動性風(fēng)險定義無法及時獲取足夠資金完成支付的風(fēng)險表現(xiàn)形式支付延遲、結(jié)算失敗等防范措施流動性管理、額度控制、應(yīng)急機(jī)制操作風(fēng)險定義內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)不當(dāng)造成的風(fēng)險表現(xiàn)形式操作錯誤、系統(tǒng)故障、欺詐等防范措施內(nèi)控制度、流程優(yōu)化、員工培訓(xùn)法律風(fēng)險1定義法律合規(guī)性不足導(dǎo)致的風(fēng)險2表現(xiàn)形式違規(guī)經(jīng)營、合同糾紛、監(jiān)管處罰3防范措施合規(guī)審查、法律咨詢、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險定義局部風(fēng)險擴(kuò)散至整個支付系統(tǒng)的風(fēng)險表現(xiàn)形式系統(tǒng)崩潰、大范圍結(jié)算失敗防范措施系統(tǒng)備份、風(fēng)險隔離、監(jiān)測預(yù)警風(fēng)險管理框架風(fēng)險識別發(fā)現(xiàn)并定義潛在風(fēng)險1風(fēng)險評估分析風(fēng)險概率和影響2風(fēng)險控制采取措施降低風(fēng)險3風(fēng)險監(jiān)督持續(xù)監(jiān)測和改進(jìn)管理4第八部分：支付創(chuàng)新與發(fā)展趨勢移動支付智能終端上的便捷支付區(qū)塊鏈支付去中心化的新型支付方式生物識別刷臉、指紋等新型身份驗(yàn)證移動支付71.4億用戶數(shù)量347萬億交易規(guī)模86%普及率區(qū)塊鏈支付技術(shù)原理分布式賬本，共識機(jī)制應(yīng)用場景跨境支付，供應(yīng)鏈金融發(fā)展前景提高效率，降低成本生物識別支付以人體生物特征為認(rèn)證的新型支付方式物聯(lián)網(wǎng)支付概念解釋設(shè)備自動完成支付交易應(yīng)用領(lǐng)域智能家居，無人零售發(fā)展挑戰(zhàn)安全風(fēng)險，標(biāo)準(zhǔn)化問題人工智能在支付中的應(yīng)用風(fēng)險控制智能風(fēng)控模型，反欺詐系統(tǒng)客戶服務(wù)智能客服，個性化推薦數(shù)據(jù)分析消費(fèi)行為分析，信用評估開放銀行概念解釋銀行通過API開放能力的新模式商業(yè)模式平臺化，生態(tài)化，場景化監(jiān)管挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)安全，責(zé)任邊界，風(fēng)險隔離第九部分：支付監(jiān)管1宏觀監(jiān)管整體框架和國際協(xié)調(diào)2行業(yè)監(jiān)管專項(xiàng)政策和監(jiān)管要求3機(jī)構(gòu)監(jiān)管針對不同類型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管支付監(jiān)管框架監(jiān)管目標(biāo)安全、效率、消費(fèi)者保護(hù)1監(jiān)管原則全面性、差異性、協(xié)調(diào)性2監(jiān)管體系法規(guī)、機(jī)構(gòu)、工具三位一體3主要監(jiān)管政策1支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管準(zhǔn)入管理，業(yè)務(wù)規(guī)范，風(fēng)險控制