基層財產(chǎn)保險公司開展保險風險減量服務(wù)的實踐與思考

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，市場經(jīng)濟主體對于風險防控保障的需求越來越高，基層財產(chǎn)保險公司的保險服務(wù)不再局限于傳統(tǒng)的保險“事后補償”，保險服務(wù)也逐漸由“事后補償”向“事前預(yù)防”逐步轉(zhuǎn)變。當前基層財產(chǎn)保險公司主要通過風險減量方式開展“事前預(yù)防”保險服務(wù)，成效明顯，但也存在一定的問題。文章以江蘇省淮安市財產(chǎn)保險機構(gòu)開展保險風險減量服務(wù)為例，分析當前基層財產(chǎn)保險公司風險減量服務(wù)的主要做法及成效、存在的問題，并提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：基層財產(chǎn)保險公司保險服務(wù)風險減量服務(wù)一、引言黨的二十大報告指出，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預(yù)防轉(zhuǎn)型，提高防災(zāi)減損救災(zāi)和重大突發(fā)公共事件處置和保障能力。為彰顯保險的風險管理特征，滿足社會公眾對財產(chǎn)業(yè)風險減量服務(wù)的需求和期盼，2023年1月15日，原中國銀保監(jiān)會（國家金融監(jiān)督管理總局）辦公廳印發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕7號）（以下簡稱《意見》），鼓勵財產(chǎn)保險公司積極開展保險風險減量服務(wù)，幫助投保企業(yè)減少風險隱患，助力維護國家安全和社會穩(wěn)定。為更好地了解和推動基層財產(chǎn)保險公司貫徹落實《意見》的整體情況，現(xiàn)以淮安市為例，針對基層財產(chǎn)保險公司開展保險風險減量服務(wù)的現(xiàn)狀開展了專題調(diào)研，重點關(guān)注特色做法和存在的主要問題，并針對性提出相關(guān)建議。二、基層財產(chǎn)保險公司風險減量的主要做法及成效（一）立足鄉(xiāng)村振興大主題，聚焦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營風險防控，助力農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供一是加強資源傾斜，強化農(nóng)險風險減量服務(wù)制度保障。財政部門牽頭推動制定《淮安市政策性農(nóng)業(yè)保險專家管理辦法》，堅持“統(tǒng)一條件、擇優(yōu)選聘、動態(tài)管理、管用分離”原則，指導(dǎo)成立農(nóng)險專家名錄庫，選優(yōu)配強專業(yè)人才隊伍，專業(yè)涵蓋種植、畜牧、漁業(yè)、林業(yè)、園藝等11個領(lǐng)域，提升農(nóng)險風險減量服務(wù)專業(yè)性，細分農(nóng)險防災(zāi)減損指導(dǎo)，進一步夯實基層財產(chǎn)保險公司農(nóng)險風險減量服務(wù)人才制度保障。二是聯(lián)動政府部門，強化災(zāi)前風險預(yù)警。淮安市財產(chǎn)保險公司主動加強與氣象、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等政府部門合作，前瞻性開展農(nóng)險災(zāi)情預(yù)警，通過微信、電話、短信等方式，提醒農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提前做好防災(zāi)減損準備。近三年，淮安市轄內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)累計向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)送極端天氣、臺風、暴雨等災(zāi)害預(yù)警信息2萬余條，推動農(nóng)作物受災(zāi)損失率平均降低約4個百分點。三是依托專業(yè)力量，量身定制農(nóng)險服務(wù)方案?；窗厕r(nóng)險經(jīng)辦保險公司主動加強與第三方機構(gòu)戰(zhàn)略合作，因地制宜為投保主體提供專業(yè)化農(nóng)險防災(zāi)減損服務(wù)。多家財產(chǎn)險公司與市農(nóng)科院、高校等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，尋求農(nóng)險災(zāi)害預(yù)警、風險抵御、災(zāi)后復(fù)產(chǎn)等方面專業(yè)支持。如淮安市轄內(nèi)太保財險與市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、淮陰工學院等院校簽訂《淮安農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展中心共建協(xié)議》，為農(nóng)險發(fā)展提供個性化、專業(yè)化防災(zāi)減損服務(wù)。（二）緊扣科技創(chuàng)新主旋律，強化特種設(shè)備風險監(jiān)測，推動社會治理提質(zhì)增效一是構(gòu)建智慧監(jiān)測系統(tǒng)，推進風險流程閉環(huán)管理。結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，建立保險科技賦能中心，應(yīng)用專業(yè)設(shè)備對生產(chǎn)流程全方面精確、科學監(jiān)控，構(gòu)建完整風險監(jiān)測體系，協(xié)助投保企業(yè)發(fā)現(xiàn)風險隱患，整改隱患，復(fù)查隱患，實現(xiàn)風險隱患治理閉環(huán)管理。自2022年5月保險科技中心投入運行以來，該科技賦能中心累計協(xié)助企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題186個，推動整改風險隱患146個。二是加大風控服務(wù)創(chuàng)新，打造“保險+服務(wù)+科技”模式，主動參與特種設(shè)備全流程風控服務(wù)和監(jiān)督管理。融合信息化手段，推動開發(fā)線上智能監(jiān)控系統(tǒng)，打造“保險+服務(wù)+科技”新模式?；窗彩休爟?nèi)財產(chǎn)保險公司通過搭建電梯風控系統(tǒng)“電梯衛(wèi)士”，對電梯維保過程進行全程監(jiān)督，加強維保人員和維保過程管控，并及時發(fā)現(xiàn)電梯運行存在的風險隱患，督促有效整改，切實保證維保質(zhì)量?；窗彩幸褜崿F(xiàn)主城區(qū)住宅電梯監(jiān)控服務(wù)全覆蓋，事故發(fā)生率較之前降低了18百分點。三是推進風險管理透明化，探索“穿透式”監(jiān)管實踐?；窗彩胸敭a(chǎn)保險公司建立了“液化石油氣瓶透明充裝系統(tǒng)”監(jiān)控平臺，實現(xiàn)充裝過程透明化、陽光化，提高氣瓶充裝安全性?；窗彩腥?個縣區(qū)液化石油氣充裝單位監(jiān)控服務(wù)全覆蓋。液化石油氣瓶充裝事故發(fā)生率較“液化石油氣瓶透明充裝系統(tǒng)”監(jiān)控平臺上線前下降了21個百分點。（三）嚴守安全生產(chǎn)主基調(diào)，助推重點行業(yè)風險化解，強化城鄉(xiāng)公眾安全保障一是推進科技平臺應(yīng)用，助力守好安全生產(chǎn)底線。淮安市財產(chǎn)保險公司主動對接市應(yīng)急管理局安責險系統(tǒng)，充分利用科技平臺加大對安責險投保情況和風控服務(wù)監(jiān)測，突出風險事前預(yù)防功能，指導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營單位及時發(fā)現(xiàn)和消除風險隱患，助力提升全市安全生產(chǎn)監(jiān)管水平。自2021年2月接入安責險系統(tǒng)以來，全轄保險機構(gòu)已累計開展安責險風控服務(wù)300余次，發(fā)現(xiàn)風險隱患130條，為企業(yè)挽回經(jīng)濟損失500余萬元。二是加大實地走訪排查，提高風險前瞻預(yù)警。淮安市財產(chǎn)保險公司多次邀請專家?guī)椭髽I(yè)開展風險排查，降低企業(yè)生產(chǎn)潛在風險隱患。如加強交通運輸投保企業(yè)前端風險防控服務(wù)，累計為轄內(nèi)795家交通運輸企業(yè)開展風險排查，覆蓋公路客運、旅游運輸、城市公交、?；\輸?shù)?類運輸企業(yè)，涉及運輸車輛2.4萬輛，有效保障企業(yè)運輸安全。三是開展安全專項培訓(xùn)，提升投保主體風險意識。汛期、高溫期間等特殊時點，聘請專家宣講風險減量重要意義，剖析典型案例，增強企業(yè)防災(zāi)減損意識。贈送防災(zāi)防損培訓(xùn)手冊，提醒客戶做好日常安全培訓(xùn)和應(yīng)急演練。近三年，淮安市財產(chǎn)保險公司已累計開展專題講座200余場，發(fā)放宣傳手冊3萬余份，開展應(yīng)急演練150余次。三、當前風險減量服務(wù)存在的主要問題（一）社會公眾整體認知低，財政資金壓力較大，政府部門配套政策尚未全面出臺當前，社會各類生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險風險減量整體認知度較低，對防災(zāi)減損的重要性認識普遍不到位，市場經(jīng)營主體主動購買保險和尋求風險減量服務(wù)的意愿不強。疊加經(jīng)濟下行，財政資金壓力較大，政府部門風險減量專項配套政策未能及時跟進，尚未針對保險風險減量服務(wù)出臺專項財政補貼，或給予其他專項政策支持。政策層面對基層保險公司和市場投保主體引導(dǎo)力度不夠。目前，保險風險減量服務(wù)更多是部分保險公司的初步探索和嘗試，保險行業(yè)尚未能形成整體共識，保險風險減量服務(wù)對事前防災(zāi)減損功能發(fā)揮不夠充分，仍有較大的提升空間。（二）頂層制度設(shè)計不完善，風險減量服務(wù)價值難以計量，行業(yè)缺乏統(tǒng)一規(guī)范標準當前保險風險減量更多是保險服務(wù)中的“配角”，現(xiàn)有保險行業(yè)服務(wù)規(guī)范是基于風險分散及事后經(jīng)濟補償而設(shè)計，未能對保險風險減量服務(wù)項目和形式、流程、保障、評估和改進等方面作出全面行業(yè)規(guī)范，風險減量服務(wù)的規(guī)范性不明晰。不同保險公司風險減量服務(wù)“各自為戰(zhàn)”，服務(wù)行為缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性，面對相同或類似的情況，往往采取的保險風險減量服務(wù)方案和措施差異較大。此外，當前保險風險減量服務(wù)缺少價值計量標準，服務(wù)價值難以直接進行量化和基層保險公司內(nèi)部考核，不利于保險風險減量服務(wù)的落實和推進。（三）專業(yè)性人才儲備不足，基層機構(gòu)內(nèi)生動力不強，行業(yè)短期難以匹配現(xiàn)實需求由于保險機構(gòu)險種眾多，保險風險減量服務(wù)形式多樣，涉及風險評估、預(yù)警、培訓(xùn)等，且不同被保障市場經(jīng)營主體生產(chǎn)流程工藝各不相同，覆蓋工程、建筑、農(nóng)業(yè)、制造等多領(lǐng)域，甚至學科交叉，需要多領(lǐng)域?qū)I(yè)人才配合，同時需要定量分析技術(shù)、安全技術(shù)、防災(zāi)技術(shù)等支撐，而基層保險機構(gòu)現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)性難以覆蓋市場主體的保險風險減量的現(xiàn)實需要。此外，由于上級保險公司對基層保險公司運營費用管控，受限于辦公支出、人員工資等固定運行成本，且保險風險減量服務(wù)前期投入較大，不產(chǎn)生直接經(jīng)濟利益，基層財產(chǎn)保險公司主動向第三方購買專業(yè)風險防控服務(wù)內(nèi)在意愿不強?；鶎迂敭a(chǎn)保險公司風險減量服務(wù)封面的投入經(jīng)費普遍不到對應(yīng)險種保費收入的10%。（四）服務(wù)認可度不夠高，缺乏外部剛性約束力，市場投保主體主動配合意愿不強市場投保主體對于基層財產(chǎn)保險公司開展的保險風險減量服務(wù)認可度不夠高，主動配合的力度不夠，更多是形式上的配合。基層財產(chǎn)保險公司推進保險風險減量服務(wù)時需要向投保人多次溝通和解釋，尤其是實施新的風險防控流程與要求，協(xié)調(diào)成本較高，且往往效果一般。此外，基層財產(chǎn)保險公司開展保險風險減量服務(wù)后提出的風險隱患點，更多是出于防災(zāi)減損考慮，而并非行業(yè)主管部門的硬性要求，對市場投保主體缺乏剛性約束力，投保主體配合基層財產(chǎn)保險公司落實整改要求的主動性不強?；窗彩胸敭a(chǎn)保險公司當年開展?；袠I(yè)保險風險減量服務(wù)，累計下發(fā)問題整改意見書11份，提出風險隱患點15個，但整改率僅約為30%。四、相關(guān)政策建議為有效推動基層財產(chǎn)保險公司進一步貫徹落實《意見》要求，拓展保險風險減量服務(wù)的領(lǐng)域，夯實保險風險減量服務(wù)基礎(chǔ)，推動社會全面加強風險管理，切實提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)保險保障能力，針對基層保險公司風險減量服務(wù)中存在的問題，提出如下建議：（一）加強財政政策支持、完善頂層設(shè)計，建立健全服務(wù)規(guī)范標準加強與政府部門聯(lián)動，優(yōu)化保險風險減量服務(wù)的政策環(huán)境，加大財政補貼或稅收優(yōu)惠政策支持，引導(dǎo)社會加大風險減量服務(wù)投入。尋求行業(yè)主管部門合作，提升社會對保險風險減量服務(wù)的認可度，增強保險風險減量服務(wù)的外部剛性約束。推動建立健全保險行業(yè)風險減量服務(wù)標準，進一步明確風險減量服務(wù)的規(guī)范性和重要性。（二）加大行業(yè)資源投入，量化服務(wù)考核，增強政策落地執(zhí)行力推動行業(yè)強化專業(yè)隊伍建設(shè)和資金投入，加強與高校、科研院所等專業(yè)第三方機構(gòu)合作，建立高效的產(chǎn)、學、研融合機制，打造科技成果向保險業(yè)實際生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化孵化器。加強專業(yè)人才儲備，培養(yǎng)理工、農(nóng)、醫(yī)等與保險交叉領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，建立專業(yè)人才庫。完善考核評價機制，量化保險風險減量服務(wù)執(zhí)行效果，加大風險減量服務(wù)考核，提升保險機構(gòu)風險減量服務(wù)落地執(zhí)行力。（三）完善保險產(chǎn)品精算，推進科技賦能，探索保險風險管理新模式前瞻性加強風險減量管理，推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)變當前風險存量管理理念，改變被動接受客觀存在風險總量現(xiàn)狀，將保險風險減量納入保險產(chǎn)品精算，增強保險產(chǎn)品和風險減量服務(wù)的可持續(xù)性。指導(dǎo)保險公司探索風險減量服務(wù)新模式，持續(xù)加強科技賦能，強化新技術(shù)應(yīng)用，突破保險服務(wù)邊界，打造科技化、個性化、交互式的保險服務(wù)，為客戶制定專業(yè)化保險風險減量服務(wù)方案。（四）加強政策宣傳引導(dǎo)，搭建交流平臺，提升社會經(jīng)營主體配合度豐富宣傳手段，聯(lián)動政府部門，通過電視、新聞、報紙等媒介，加大保險風險減量概念及重要意義宣傳和推廣，提升整體社會防災(zāi)減損意識，為保險風險減量服務(wù)營造良好的外部氛圍。搭建風險減量服務(wù)專業(yè)交流平臺，暢通行業(yè)保險風險減量服務(wù)問題和意見反饋渠道，降