商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展演變及未來趨勢(shì)研究

1、.商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展演變及未來發(fā)展建議一、我國(guó)銀行支付結(jié)算體系的歷史沿革 我國(guó)銀行的支付結(jié)算體系根據(jù)分類方法的不同有著不 同的分類，按照實(shí)現(xiàn)方式不同，可以分為手工操作、單機(jī)操作 和聯(lián)機(jī)操作三個(gè)階段，下面根據(jù)每種支付結(jié)算體系的特點(diǎn)做具體的介紹。 （一）手工操作階段。從1984 年到1993 年這段期間，我國(guó)商業(yè)銀行的支付結(jié)算體系是手工操作體系，實(shí)施的是大一統(tǒng)的銀行體制。建國(guó)初期，我國(guó)的支付結(jié)算體系是借鑒前蘇聯(lián)的模式而建立的，形成了四大銀行，中國(guó)工商銀行行使工業(yè)領(lǐng)域的銀行職能，農(nóng)業(yè)銀行行使農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的銀行職能，中國(guó)銀行行使國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行職能，建設(shè)銀行行使建設(shè)領(lǐng)域的銀行職能，進(jìn)而形成了中央銀

2、行和專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國(guó)銀行是國(guó)際結(jié)算的政策性銀行，四大銀行之間的業(yè)務(wù)幾乎沒有交集，不存在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。手工操作階段的銀行支付結(jié)算包括同城、異地和國(guó)際結(jié)算，分別通過不同的渠道進(jìn)行。同城的結(jié)算需要結(jié)算人將保存好的紙質(zhì)票據(jù)提交至票據(jù)交換所，交換所的工作人員在認(rèn)真審核票據(jù)后，進(jìn)行手工結(jié)算；異地結(jié)算需要結(jié)算人通過郵政部門將紙質(zhì)票據(jù)寄到目的地，通過運(yùn)輸傳輸支付憑證；國(guó)際結(jié)算由中國(guó)銀行獨(dú)家辦理。這個(gè)時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)完全不發(fā)達(dá)，因此，其結(jié)算方式只能依靠手工方式，銀行還沒有形成完善的支付結(jié)算系統(tǒng)，只能通過紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行支付結(jié)算，由于大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)只辦理居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而辦理結(jié)算的網(wǎng)點(diǎn)很少，結(jié)算方式單一、十分不便捷。

3、 （二）單機(jī)操作階段。從1994 年起，互聯(lián)網(wǎng)開始興起，在銀行業(yè)也得到了初步而普遍的運(yùn)用，相比手工操作階段，支付結(jié)算效率得到了很大的提高。除了互聯(lián)網(wǎng)的興起，這個(gè)階段我國(guó)的銀行體系也 發(fā)生了重大的變化。1994 年以前，工、農(nóng)、中、建四大銀行的商業(yè)化，使得很多股份制商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)；我國(guó)正式在1994年設(shè)立了三家政策性銀行。這個(gè)階段的支付結(jié)算方式在同城、異地和國(guó)際三個(gè)方面的操作也有所改變。在同城結(jié)算方面，省級(jí)以上的城市能夠?qū)崿F(xiàn)跨省的票據(jù)交換，在很多發(fā)達(dá)地區(qū)都得到了普及，手工操作由自動(dòng)清分機(jī)代替，并打破了行政區(qū)劃，大大簡(jiǎn)便了票據(jù)支付結(jié)算的手續(xù)，加快了票據(jù)支付結(jié)算速度。在異地結(jié)算方面，借助互聯(lián)網(wǎng)的力

4、量各地方的銀行之間逐漸實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)操作，央行和各國(guó)有商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的支付系統(tǒng)，支付結(jié)算方式不再是郵路傳輸，而是以電子傳送的方式進(jìn)行支付操作，通訊線路的設(shè)立使異地間的聯(lián)行結(jié)算得以實(shí)行，個(gè)人賬戶的通兌和對(duì)公賬戶的通存也得以實(shí)現(xiàn)。單機(jī)操作階段一直持續(xù)到了1999 年，之后又邁向了一個(gè)新階段。 （三）聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)操作階段。21 世紀(jì)以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)步，各銀行對(duì)信 息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也不斷升級(jí)更新，不但實(shí)現(xiàn)了跨行傳送電子支付信息，還在全國(guó)范圍內(nèi)建設(shè)了若干ATM和POSE機(jī)，加快了支付結(jié)算體系的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化的支付結(jié)算系統(tǒng)。票據(jù)交換所的工作不再是以實(shí)物票據(jù)為依據(jù)，而是對(duì)電 子票據(jù)進(jìn)行清算，經(jīng)濟(jì)

5、發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)務(wù)量較大，該地區(qū)的票據(jù)交換所采用了票據(jù)清分機(jī)處理系統(tǒng)，減輕了人工成本，實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的自動(dòng)清分。2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立，積極推動(dòng)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不僅使人民群眾用卡更加方便快捷，還通過跨行交易系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了互通互聯(lián)，將銀行卡的異地和跨國(guó)使用進(jìn)行了推廣。2007 年，在支付結(jié)算系統(tǒng)中加入了影像采集體統(tǒng)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)影像交換，銀行支付結(jié)算體系初步形成，全國(guó)同城票據(jù)支付處理金額同比上漲了80%。二、我國(guó)銀行支付結(jié)算體系的現(xiàn)狀分析 經(jīng)過各個(gè)階段的發(fā)展，我國(guó)銀行支付結(jié)算已經(jīng)形成了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，包括通存通兌系統(tǒng)、全國(guó)小額、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)、ATM和POSE機(jī)系統(tǒng)

6、、支付結(jié)算影像系統(tǒng)在內(nèi)的現(xiàn)代化銀行支付結(jié)算體系。同城支付結(jié)算還包括同城票據(jù)交換系統(tǒng)、同城票據(jù)影像系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)?？缇持Ц督Y(jié)算還包括深圳及香港票據(jù)交換系統(tǒng)、外幣實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、SWIFT系統(tǒng)等。除此之外，為了使用戶體驗(yàn)更加方便，還設(shè)立了電話銀行和網(wǎng)上銀行，持卡者足不出戶便可享受相關(guān)服務(wù)。經(jīng)過不斷的升級(jí)換代，我國(guó)銀行支付結(jié)算體系得到了不斷的完善，但是目前仍在存在一些問題，具體包括：1、支付結(jié)算系統(tǒng)存在的問題。第一，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有結(jié)算系統(tǒng)沒有國(guó)際結(jié)算功能；第二，個(gè)人結(jié)算系統(tǒng)還不夠完善，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)；第三，大額支付受系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間限制；第四，結(jié)算系統(tǒng)存在數(shù)量過多以致功能趨同的問題；第五，各系統(tǒng)間沒有統(tǒng)一的

7、運(yùn)行規(guī)則，使系統(tǒng)的管理和維護(hù)難度增加；第六，支付結(jié)算速度和便利性還應(yīng)該得到進(jìn)一步提高； 2、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)及服務(wù)設(shè)施存在的問題。第一，銀行結(jié)算系統(tǒng)的賬務(wù)組織不夠科學(xué)；第二，系統(tǒng)缺少科學(xué)完善的安全保障措施；第三，個(gè)別銀行的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)還不能與時(shí)代相接軌，管理不到位。 3、結(jié)算工具的多樣性及其功能的局限性。雖然票據(jù)法已經(jīng)實(shí)施多年，但是票據(jù)市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，們對(duì)票據(jù)沒有正確認(rèn)識(shí)，使得其結(jié)算工具作用沒有得到充分發(fā)揮。結(jié)算工具的多樣性能夠滿足人們對(duì)資金清算的需求，但是一些結(jié)算工具的適用范圍過小，日常業(yè)務(wù)很少涉及；一些票據(jù)手續(xù)繁瑣，加之人們對(duì)現(xiàn)金的主觀偏好，也得不到廣泛的運(yùn)用。三、我國(guó)銀行支付結(jié)算體系發(fā)展的趨勢(shì)與

8、建議資金是社會(huì)體系得以運(yùn)轉(zhuǎn)的載體，而支付結(jié)算體系是實(shí)現(xiàn)資金快速有效流動(dòng)的重要工具。所以，建立并完善資金支付結(jié)算體系是我國(guó)的當(dāng)務(wù)之急，也是為廣大人民服務(wù)的一個(gè)體現(xiàn)。 （一）改善銀行結(jié)算的環(huán)境 1、持續(xù)改善信用環(huán)境。良好的信用環(huán)境使票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)有了堅(jiān)實(shí)的保障，有利于票據(jù)的流通和使用，人們?cè)诹己玫男庞铆h(huán)境下才愿意將票據(jù)作為資金流通的工具，因此，要想減少現(xiàn)金結(jié)算量，就要改善信用環(huán)境。首先，要逐步完善征信系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)違規(guī)行為要進(jìn)行檔案登記；其次，要加強(qiáng)對(duì)違規(guī)問題的懲罰力度，例如空頭支票、信用卡超期、商業(yè)承兌到期不兌付等問題，起到使之自覺遵守結(jié)算激紀(jì)律的目的；最后，要積極推動(dòng)個(gè)人支票的使用，同時(shí)維護(hù)良好

9、信用。 2、完善結(jié)算領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)。從傳統(tǒng)的手工操作到現(xiàn)代化的聯(lián)機(jī)聯(lián)網(wǎng)操作，除了系統(tǒng)的不斷升級(jí)，相關(guān)的法律法規(guī)也要與之相匹配?，F(xiàn)階段，法律法規(guī)需要對(duì)電子支付票據(jù)的有效性、合法性、簽名及影響等系統(tǒng)做出具體規(guī)定；同時(shí)，也要對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)的行為做出法律規(guī)范，例如，金融電子結(jié)算中心、銀聯(lián)公司等;對(duì)支付人的規(guī)定主要集中在大額支付方面，尤其是對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)做出界定。總之，要明確交易各方及交易載體的法律責(zé)任。 3、加大銀行系統(tǒng)功能的宣傳和推廣。央行應(yīng)該根據(jù)各行往來賬務(wù)的業(yè)務(wù)量和頻繁程度，分析各地區(qū)各銀行對(duì)該系統(tǒng)的需求度，以及是否有必要實(shí)施該系統(tǒng)，除了被動(dòng)的接受申請(qǐng)，也要加大系統(tǒng)功能的宣傳推廣力度，主

10、動(dòng)出擊、提出邀請(qǐng)，擴(kuò)大系統(tǒng)的覆蓋面。對(duì)業(yè)務(wù)量較大，能夠充分發(fā)揮系統(tǒng)作用的地區(qū)，要重點(diǎn)提出邀請(qǐng)；對(duì)于業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)和銀行，要放寬限制條件、降低收費(fèi)，推廣小額系統(tǒng)的通存通兌功能。 4、建立行業(yè)間統(tǒng)一的差錯(cuò)處理系統(tǒng)。再完善的系統(tǒng)也會(huì)出現(xiàn)差錯(cuò)和披露，因此，要在銀行同業(yè)間建立統(tǒng)一的差錯(cuò)處理機(jī)制，以統(tǒng)一的規(guī)則來快速處理問題，避免出現(xiàn)更嚴(yán)重的損失。除了政府的努力，銀行同業(yè)公會(huì)是能夠解決這一問題的公認(rèn)的機(jī)構(gòu)組織。例如，當(dāng)出現(xiàn)結(jié)算錯(cuò)誤時(shí)，要將承擔(dān)責(zé)任的函證傳真到相關(guān)管理部門，工作人員通過核對(duì)函證內(nèi)容和系統(tǒng)中的差錯(cuò)，傳遞給收?qǐng)?bào)行，這樣，管理部門就起到了中堅(jiān)見證的作用。統(tǒng)一的差錯(cuò)處理系統(tǒng)不僅減少了差錯(cuò)處理的時(shí)間，

11、而且提高了便利性。（二）整合銀行支付結(jié)算系統(tǒng) 1、整合支付結(jié)算系統(tǒng)資源。第一，要將支付結(jié)算體系中的各個(gè)功能進(jìn)行整合，發(fā)揮“1+12”的效果，使各子系統(tǒng)的功能趨同，例如，將全國(guó)大、小額支付系統(tǒng)取代同城支付系統(tǒng)，將區(qū)域的不同系統(tǒng)進(jìn)行合并。第二，將大、小額支付系統(tǒng)作為主要的結(jié)算方式后，要適當(dāng)?shù)臏p少收費(fèi)金額，把重點(diǎn)放到提高結(jié)算速度上，實(shí)現(xiàn)全國(guó)支付方式的統(tǒng)一。 2、完善支付結(jié)算系統(tǒng)功能。第一，增強(qiáng)小額支付系統(tǒng)通存通兌功能，充分發(fā)揮小額系統(tǒng)的作用；第二，確定合理的系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防治亂收費(fèi)的現(xiàn)象；第三，增加影像支票實(shí)時(shí)對(duì)付功能，提高結(jié)算對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度；第四，建立清算保證制度，提高系統(tǒng)運(yùn)行效率；第五，延長(zhǎng)大額支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間，能夠提供充足的籌措資金的時(shí)間。 （三）加強(qiáng)外匯支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè) 一方面，要建立全國(guó)統(tǒng)一的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)操作平臺(tái)。改變現(xiàn)行商業(yè)銀行的做法，將大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，解決國(guó)際業(yè)務(wù)資金