第七章網(wǎng)絡(luò)銀行與支付

1、1,第七章 網(wǎng)絡(luò)銀行與支付,7.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 7.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征 7.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制與經(jīng)營管理 7.4 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),學習內(nèi)容,7.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展,7.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 7.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ) 7.1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響,網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)冉?/p>

2、融產(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。,7.1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義,降低交易成本 給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù) 增強對客戶的吸附力 給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間 有助于樹立銀行良好形象 增強銀行的競爭能力 符合銀行經(jīng)營本質(zhì)的要求,7.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ),降低交易成本,（一）網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) （二）國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況 （三）中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,7.1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響,（一）網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn),改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與格局 對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn) 為中、小銀行提供平等競爭機會 對銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要

3、求 給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn),（二）國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展,1995年10月18日 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank，簡稱SFNB)。美國肯塔基州 亞特蘭大。 1999年前，美國只有1000多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過5000家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達億多人，其中有1500多萬戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，這一數(shù)到2003年達到4000萬。,（三）中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展,1997年 4月招商銀行率先設(shè)立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”，并推出了個人銀行業(yè)務(wù)；1998年4月，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付的銀行。1999年底，形

4、成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國內(nèi)著名金融網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付” 5個系統(tǒng)。,（三）中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展,1998年 3月中國銀行開通了該行國內(nèi)首家虛擬銀行，辦理了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年6月，中國銀行正式推出了“企業(yè)在線銀行”、“個人在線理財”和“支付網(wǎng)上行”等網(wǎng)上銀行的系列化產(chǎn)品。 1999年8月，中國建設(shè)銀行也開始對個人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 2000年2月，中國工商銀行開通了對公網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，同年6月推出了B2B企業(yè)在線支付，8月推出了B2C在線支付業(yè)務(wù)。,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 7.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征,7.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的

5、功能與特征,（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù) （二）在線支付 （三）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24h的實時服務(wù)，包括： 1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)：如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理公共收費（水費、電費、電話費等）、發(fā)放工資、查詢個人賬戶等。 2.商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)：如證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費信貸（如住房按揭）等。,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,（二）在線支付 這將成為網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。在網(wǎng)上進行的交易將全部通過網(wǎng)絡(luò)銀行支付，包括BtoC模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；也包括BtoB模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機構(gòu)間的資金

6、融通和清算。,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,（三）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 利用網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，網(wǎng)絡(luò)銀行還可以開辟多種新業(yè)務(wù)。比如集團客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息、提供財務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財服務(wù)；還可以進行網(wǎng)上國際收支申報、發(fā)放電子信用證、開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,顯然，網(wǎng)絡(luò)銀行傾向于提供便捷的服務(wù)，以吸引更多的客戶，從而把利潤點更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。只需支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)費及很有限的開發(fā)、維護費，便等同于把服務(wù)網(wǎng)點開設(shè)到每個客戶家中。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行可提供的服務(wù)也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、

7、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。 招商銀行網(wǎng)上銀行（）的功能如圖7-1所示。,7.2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,招商銀行的功能演示,以信息技術(shù)為基礎(chǔ) 以電腦軟件系統(tǒng)進行操作和管理 不需分支機構(gòu)，觸角伸向全世界 需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)備的支持 成本低，效益高 信息共享，團隊精神 “3A服務(wù)”，突破時空限制,7.2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征,7.3.1 網(wǎng)上銀行的風險控制 7.3.2 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境 7.3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭策略,7.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制與經(jīng)營管理,網(wǎng)上資金交易風險控制 投資風險控制 制定相關(guān)法律保護銀行及客戶權(quán)益 內(nèi)部管理的風險控制 系統(tǒng)的安全等級

8、人員的安全知識教育 應(yīng)急措施，如故障維修、數(shù)據(jù)恢復(fù)計劃 嚴格的操作規(guī)程 建立完善的系統(tǒng)管理制度,7.3.1 網(wǎng)上銀行的風險控制,銀行提供的服務(wù)愈來愈多；但是銀行間的差異卻會愈來愈小 網(wǎng)上銀行拉近了與客戶的距離 網(wǎng)上銀行面對的是一個開放型的世界性市場 網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜 網(wǎng)上銀行競爭者增多，競爭更加白熱化,7.3.2 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境,加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域 金融創(chuàng)新將是致勝之寶 以資本運營為紐帶進行兼并重組，迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和業(yè)務(wù)范圍的擴大，以增強競爭優(yōu)勢 運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展 顧客為中心的盈利方法,7.3.3 網(wǎng)上銀行的競爭策略,7.4.1 網(wǎng)

9、上電子支付系統(tǒng)與技術(shù) 7.4.2 網(wǎng)上電子支付的方式,7.4 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)（Electronic Payment System，EPS) （一）EPS的含義 電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-Cash）、貸記卡（Credit Card）、借記卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。,7.4.1 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)與技術(shù),（二）EPS的關(guān)鍵技術(shù) 公共密鑰專用密鑰的加密技術(shù) 數(shù)字簽名 密鑰的長度 認證機制,7.

10、4.1 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)與技術(shù),（一）現(xiàn)金支付： “一手交錢，一手交貨”。對交易雙方的身份和支付能力的認證比較簡單。 缺點：受時間、地點的限制；大宗交易需要攜帶大筆現(xiàn)金，不方便不安全；,傳統(tǒng)的支付方式,（二）支票支付 買方給賣方開據(jù)支票，賣方將支票交給賣方的開戶銀行，銀行上帳并通過支付交易所將支票給買方的開戶銀行；買方的開戶銀行驗證支票的真實性和完整性后，給買方下帳并把支票退還給賣方的開戶銀行。支票支付交易的流程圖如下：,傳統(tǒng)的支付方式,（三）信用卡支付 信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。 信用卡的類型主要包括： 1、貸記卡：具有透支能力的信用卡

11、，特點是當用戶資金不足時，在規(guī)定數(shù)額內(nèi)，銀行為用戶提供透支貸款服務(wù)。 2、借記卡：它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的帳戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。,傳統(tǒng)的支付方式,（一）基于SET的信用卡支付 （二）電子錢包支付 （三）電子現(xiàn)金支付 （四）電子支票支付,7.4.2 網(wǎng)上電子支付方式,是安全電子交易的簡稱，它是 Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制定的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計的。用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。 由于SET提供了用戶、商家和收單銀行的認證，確

12、保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認性；同時銀行與商家之間是“背對背”的。商家只能得到用戶的定購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付的信息。確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。,（一）基于SET的信用卡支付,1、SET （secure electronic transaction）的概念,SET中的核心技術(shù)主要有對稱加密、非對稱加密、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名和認證等技術(shù)。 數(shù)字信封：在SET中使用對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。 雙重簽名：

13、SET要求將訂單信息和個人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。,（一）基于SET的信用卡支付,2、SET的安全技術(shù),信息在Internet上安全傳輸：保證訂單和個人賬號信息網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客竊取； 訂單信息和個人賬號信息的隔離：在將包括持卡人賬號信息的訂單送到賣方時，商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息； 持卡人和商家相互認證：以確定通信雙方的身份。一般由第三方機構(gòu)負責為在線通信方雙方提供信用擔保； 要求軟件遵循相同協(xié)議和消息格式：使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容和互操作功能，

14、并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)下臺上。,（一）基于SET的信用卡支付,3、SET的目標,（一）基于SET的信用卡支付,4、基于SET的信用卡支付的工作原理及流程,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,1、電子錢包的概念,是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 2、電子錢包軟件的功能 電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。 交易的進行：進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息。 交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,3、電子錢包的特點,1）錢包

15、軟件充分保障持卡人的個人財務(wù)機密資料，即使是商家也看不到卡號及有效期等信息。 2）利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。 3）錢包軟件支持多用戶、多類型，即多個持卡人可共用同一錢包。只需安裝一次錢包軟件，各持卡人均可設(shè)定自己的密碼，保護個人持卡資料及消費記錄；也可將錢包安裝在多臺計算機上，供不同場合使用。,4）錢包軟件為用戶提供密碼保護功能，因此，錢包的每個用戶必須牢記密碼，沒有密碼，用戶不可能訪問錢包中已有的信息。 5）錢包軟件支持一用戶多信用卡貸記卡功能，即一個錢包可容納多張不同類型的銀行卡。 6）通知商家接收及認可訂單，并可查詢歷史交易記錄。,（二）電子錢包（Elec

16、tronic Purse）支付,3、電子錢包的特點,以中國銀行為例，中銀（中國銀行）電子錢包的具體申辦手續(xù)如下： （1）到中國銀行申請一張中國銀行長城電子借記卡 如果想成為一個網(wǎng)上消費者，首先就必須擁有一張可以進行網(wǎng)上支付的信用卡，如中國銀行的長城電子借記卡。 （2）獲得中銀電子錢包。擁有了一張長城電子借記卡之后，還必須在你的計算機上安裝一個叫做“中銀電子錢包”的軟件，用于管理卡的賬戶、進行網(wǎng)上支付等。用戶可以直接從在中國銀行的網(wǎng)站(www.bank-of-) 下載該軟件的服務(wù)。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,4、電子錢包的申請,（3）安裝中銀電子錢包。下載的（或領(lǐng)取

17、的）電子錢包軟件是ZIP格式的壓縮文件，先用WinZip軟件解壓，然后執(zhí)行setup. exe,以默認值安裝即可。安裝過程中會提示你輸入用戶名和口令。這里要注意的是，此處的用戶名和口令是針對中銀電子錢包的，不是你付款時輸入的借記卡的密碼。當屏幕顯示“安裝完畢！”時，證明你已成功安裝了“電子錢包”。這時你看到“BOC_EWallet（中國銀行電子錢包）”的圖標，如圖7-2所示。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,4、電子錢包的申請,圖6-2 中國銀行電子錢包,（4）申請證書 為保證在網(wǎng)上支付的安全，還需要為卡申請證書，并存放在中銀電子錢包中。一張證書就對應(yīng)于一張卡。具體步驟

18、如下： 第一步：訪問認證中心 點按“獲取證書”后，你的“電子錢包”會自動打開，輸入用戶名和口令后，進入“電子錢包”。首先電子錢包會提示你添加卡、賬戶信息，接下來的操作按提示的默認值進行即可。最后按“完成”按鈕后，你會發(fā)現(xiàn)，在你的電子錢包中出現(xiàn)一條卡賬戶的信息，其中“證書狀態(tài)”為“沒有申請”。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,4、電子錢包的申請,第二步：獲取證書 點按“獲取證書”按鈕，你可以看到電子錢包的左下腳出現(xiàn)“等待初始化響應(yīng)”、“正在處理證書初始化響應(yīng)”，最后屏幕上出現(xiàn)“中國銀行認證中心電子證書管理規(guī)定”。仔細閱讀完“中國銀行認證中心電子證書管理規(guī)定”，了解你所擁有

19、的權(quán)益和法律責任。 第三步驟：填寫“證書注冊表”： 如實全部填寫完成后，點 “確定”按鈕，等待計算機響應(yīng)。如申請成功會出現(xiàn)提示語。 再次運行“電子錢包”后，“證書狀態(tài)”由“沒有申請”變?yōu)椤坝行А保@時就可以用這張卡來進行網(wǎng)上購物了。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫作電子錢包管理器（Wallet Administration），顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬號上收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中還有電子交易記錄器

20、，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品，購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。利用電子錢包在網(wǎng)上購物，通常包括以下步驟：,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,5、電子錢包的使用,1）顧客（即購物消費者）坐在自己的計算機前，通過互聯(lián)網(wǎng)查尋自己想購買的物品。 2）顧客在計算機上輸入了訂貨單，包括從哪個銷售商店購買什么商品，購買多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時間送到什么地方以及交給何人等信息。 3）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，告訴顧客所購貨物的單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨等信息 。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,5、電子錢包的使

21、用,4）顧客確認后，用電子錢包付錢，將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應(yīng)項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開，輸入自己的保密口令，顧客確認是自己的電子錢包，并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來付款。 5）電子商務(wù)服務(wù)器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時銷售商店也收到了經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去（這里要注意商店對顧客信用卡上的號碼是看不見的，不可能知道，無權(quán)也無法處理信用卡中的錢款）。,5、電子錢包的使用,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,因此，只能把信用卡送到電子商務(wù)服務(wù)

22、器上去處理，經(jīng)過電子商務(wù)服務(wù)器確認這是一位合法顧客后，將其同時送到信用卡公司和商業(yè)銀行，在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進行應(yīng)收付款錢數(shù)和賬務(wù)往來的電子數(shù)據(jù)交換和結(jié)算處理。信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權(quán)，商業(yè)銀行確認并授權(quán)后送回信用卡公司。 6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權(quán)，則說明顧客的這張信用卡上的錢不夠用了或者是沒有錢了，即已經(jīng)透支。遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以單擊電子錢包的相應(yīng)項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,5、電子錢包的使用,7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可付

23、貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。 8）上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客在電子訂貨單中指明的收貨人手中。,5、電子錢包的使用,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,到這里，電子錢包購物的全過程就完了。購物過程中間雖經(jīng)過信用卡公司和商業(yè)銀行等多次進行身份確認、銀行授權(quán)、各種財務(wù)數(shù)據(jù)交換和賬務(wù)往來等，但這些都是在極短的時間內(nèi)完成的。實際上，從顧客輸入訂貨單后開始到拿到銷售商店出具的電子收據(jù)為止的全過程僅用520s的時間。這種電子購物方式十分省事、省力、省時。而且，對于顧客來說，整個

24、購物過程自始至終都是十分安全可靠的。另外，有了電子商務(wù)服務(wù)器的安全保密措施，就可以保證顧客去購物的商店必定是真的，不會假冒，從而保證顧客安全可靠地購到貨物。,（二）電子錢包（Electronic Purse）支付,又稱“電子鈔票”、“數(shù)字現(xiàn)金”。它是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。,（三）電子現(xiàn)金（Electronic Cash）支付,1、電子現(xiàn)金的概念,（1）貨幣價值：電子現(xiàn)金由一家銀行支持并產(chǎn)生而且必須能夠被另一家銀行所接受，這一點是非常重要的。 （2）可交換性：電子現(xiàn)金的可交換性是指電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或

25、服務(wù)、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行交換。 （3）可存儲性：可存儲性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O(shè)備中的電子現(xiàn)金進行存儲和檢索。 （4）重復(fù)性：必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。,（三）電子現(xiàn)金（Electronic Cash）支付,2、電子現(xiàn)金的屬性,（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負責消費者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。 （2）對軟件依賴性：消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。 （3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。 （4）可鑒別性：身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)