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文檔簡(jiǎn)介

1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品,保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)既要遵循社會(huì)生產(chǎn)中的一般規(guī)律, 也要遵循保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)里 的一系列特殊的原則和方法,演講人: 陳玲娜,2,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)商品的特點(diǎn) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征 經(jīng)濟(jì)核算原則 一般原則 隨行就市原則 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則 薄利多銷原則 風(fēng)險(xiǎn)大量原則 特殊原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)分散原則,3,保險(xiǎn)商品的特點(diǎn),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)在很大程度上決定于保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)。保險(xiǎn)商品也和其他商品一樣,必須符合消費(fèi)者的購(gòu)買意愿,才會(huì)產(chǎn)生需求。但保險(xiǎn)商品又與其他商品不同,它是一種特殊的服務(wù)形態(tài)的商品,其特殊性主要表現(xiàn)的四個(gè)方面:,4,保險(xiǎn)商品的無(wú)形

2、性,保險(xiǎn)商品既沒有獨(dú)立存在的實(shí)物形態(tài),也不能以某種物理屬性直接滿足人們生活或者生產(chǎn)上的需要。因此保險(xiǎn)消費(fèi)者無(wú)法通過(guò)所看到的保險(xiǎn)商品來(lái)激發(fā)自己的購(gòu)買欲望,或?qū)@些商品進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)商品時(shí),實(shí)際上是在購(gòu)買保險(xiǎn)公司的信譽(yù)及業(yè)務(wù)人員的專業(yè)服務(wù)。,5,保險(xiǎn)商品需求的潛在性,保險(xiǎn)商品所保障的是風(fēng)險(xiǎn)事故與損失,而這些風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生在將來(lái)的,是無(wú)法預(yù)料的。消費(fèi)者在日常生活中很少有機(jī)會(huì)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。,6,保險(xiǎn)商品的可代替性,保險(xiǎn)的基本職能是風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,但這種職能并不一定要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)完成。例如,人壽保險(xiǎn)的作用是為人們提供養(yǎng)老和家庭收入的保障,而通過(guò)社會(huì)保障制度也可以滿足人們的這種需

3、求。此外,還可以通過(guò)銀行存款、購(gòu)買房產(chǎn)等其他金融資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄,以保障退休后的家庭生活費(fèi)用。,7,保險(xiǎn)商品交易的長(zhǎng)期性,保險(xiǎn)是提供在將來(lái)發(fā)生特定保險(xiǎn)事故時(shí),支付一定保險(xiǎn)金的承諾,其實(shí)際履行與否基于某種不確定性。因此,保險(xiǎn)交易的完成,短則幾個(gè)小時(shí)、幾天、幾個(gè)月,長(zhǎng)則幾年或幾十年,人壽保險(xiǎn)尤其如此。,8,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)基金的返還性,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)性,利潤(rùn)核算的特殊性,特點(diǎn),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指保險(xiǎn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)的內(nèi)容、方式與過(guò)程。,經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的負(fù)債性,保險(xiǎn)影響的廣泛性,9,1.經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的負(fù)債性,保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)主要來(lái)源于兩部分:資本金和投保人按照投保合同向保險(xiǎn)企業(yè)繳納

4、的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲(chǔ)金,后者占保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。因此,保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的相當(dāng)一部分是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債,保險(xiǎn)企業(yè)必須有足夠的資金應(yīng)付這些負(fù)債。,10,2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊風(fēng)險(xiǎn),(1)投保人與被投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。 (2)中間人風(fēng)險(xiǎn) (3)分保風(fēng)險(xiǎn) (4)償還能力風(fēng)險(xiǎn) (5)投資風(fēng)險(xiǎn),11,3.保險(xiǎn)基金的返還性,收取:保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi) 積累:建立保險(xiǎn)基金 支出:賠償和給付,12,4.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性,承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種多,囊括了社會(huì)生產(chǎn)和人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,13,5.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)性,保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng),包括: 費(fèi)用率的厘定。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)

5、的,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本發(fā)生在未來(lái),因此,科學(xué)地測(cè)定保險(xiǎn)費(fèi)率是極為重要的。 展業(yè)、營(yíng)銷方式、品種開發(fā)技術(shù)、理賠、防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)條款的制定、保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制、資本金及責(zé)任準(zhǔn)備金的提取等,14,6.利潤(rùn)核算的特殊性,保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)=保費(fèi)收入-當(dāng)年賠款-稅金-費(fèi)用 -賠款準(zhǔn)備金-總準(zhǔn)備金,15,7.保險(xiǎn)影響的廣泛性,一般企業(yè),由于業(yè)務(wù)集中,影響的覆蓋面窄。 保險(xiǎn)企業(yè),業(yè)務(wù)具有分散性,影響覆蓋面廣,企業(yè)破產(chǎn)倒閉所帶來(lái)的震動(dòng)可能涉及社會(huì)生產(chǎn)和人們生活的各個(gè)方面。因此,保險(xiǎn)企業(yè)必須保持足夠的償付能力以避免破產(chǎn)倒閉。,16,經(jīng)濟(jì)核算原則 一般原則 隨行就市原則 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則 薄利多銷原則 風(fēng)險(xiǎn)大

6、量原則 特殊原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)分散原則,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則,17,一般原則,(一)經(jīng)濟(jì)核算原則 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算的內(nèi)容包括: 1.保險(xiǎn)成本核算 保險(xiǎn)成本=保險(xiǎn)設(shè)備耗費(fèi)金額+保險(xiǎn)賠償或給付 金額+各種準(zhǔn)備金+各種利息和費(fèi)用+員工工資 (其中員工工資為活勞動(dòng),其它為物化勞動(dòng)) 2.保險(xiǎn)資金核算。通過(guò)核算各種資金的占用量、利用率、周轉(zhuǎn)速度等指標(biāo) 3.保險(xiǎn)利潤(rùn)核算,18,(二)隨行就市原則 根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格,以適應(yīng)市場(chǎng)的需要。 (三)薄利多銷原則 確定合理的保險(xiǎn)費(fèi),19,特殊原則,(一)風(fēng)險(xiǎn)大量原則 保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范疇內(nèi),應(yīng)爭(zhēng)取盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位,這是因?yàn)椋?第一,保險(xiǎn)

7、的經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程,而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的,保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的,才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金,以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。 第二,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的,只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的,才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率,以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 第三,擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。 (二)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)原則 指在保險(xiǎn)人承保的同一類業(yè)務(wù)中,不同保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)要基本相同。,20,(三)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度,以及投保金額的恰當(dāng)與否,從而決定是否接受投保。 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩方面:一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保;二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。,21,1.事先風(fēng)險(xiǎn)選擇 事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。所謂對(duì)“人”的選擇,是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇。所謂對(duì)“物”的選擇,是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇。 2.事后風(fēng)險(xiǎn)選擇 事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。,22,(四)風(fēng)險(xiǎn)分散原則 保險(xiǎn)

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