第四章 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

1、第四章 保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理,本 章 目 錄,第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征,1,1,2,第二節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分類,3,4,第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀,第四節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范,第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征,1.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性 保險(xiǎn)業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)為主業(yè),決定了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性. 保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系密切,極為復(fù)雜.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提與基礎(chǔ).但保險(xiǎn)只對(duì)具有特定特征的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保. 2.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的隱蔽性 保險(xiǎn)業(yè)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具之一.但在管理過(guò)程中,處理不好,可能扮演風(fēng)險(xiǎn)制造者的角色. 3.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的長(zhǎng)期性,保險(xiǎn)業(yè)吸收的是長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄資金,并按照資產(chǎn)負(fù)債匹配的原理投資于資本市場(chǎng).信

2、用的連續(xù)性和保持流量的 特征,使其風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性. 4.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的波及深遠(yuǎn)性 保險(xiǎn)業(yè)可能成為人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的依賴,一旦這個(gè)人們依賴的體系發(fā)生危機(jī),其危機(jī)的波及性是深遠(yuǎn)的.,第二節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分類,一.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 1.破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn).指由于保險(xiǎn)公司管理水平低,銀行利率變化,巨災(zāi)損失頻繁等因素引發(fā)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn). 2.投資風(fēng)險(xiǎn).指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金投資于貨幣市場(chǎng),資本市場(chǎng),不動(dòng)產(chǎn)時(shí)可能導(dǎo)致的投資效益不確定性風(fēng)險(xiǎn). 3.保險(xiǎn)費(fèi)率厘定誤差風(fēng)險(xiǎn).是指由于保險(xiǎn)精算發(fā)生誤差,以致保險(xiǎn)公司償付能力不足所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 4.保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn).保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)評(píng)估水平,導(dǎo)致賠付率超過(guò)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn). 5.理賠

3、風(fēng)險(xiǎn).由于理賠制度不健全,在理賠過(guò)程中由于定損不準(zhǔn)確,盲目賠付,通融賠付,人情賠付等現(xiàn)像帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn).,6.再保險(xiǎn)安排不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn).注重眼前利益,不采取再保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)比例安排不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn). 7.公司內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn). 8.管理風(fēng)險(xiǎn). 二.外部風(fēng)險(xiǎn) 1.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 2.保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn) 3.災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn) 4.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀,一.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述: 1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大 1990-到2003年,保費(fèi)年收入增長(zhǎng)率30%以上. 2.壟斷格局被打破,市場(chǎng)主體實(shí)現(xiàn)多元化. 1986年前,人民保險(xiǎn)公司壟斷. 1988年后,股份制保險(xiǎn)公司成立. 1992年,保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放,1996后

4、,華泰,友邦,新華等外資保 險(xiǎn)公司進(jìn)入. 3.保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)卓有成效 1995年保險(xiǎn)法,1998年保監(jiān)會(huì)成立. 4.中介機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展 5.國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng),保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大.,二.存在的問(wèn)題: 1.發(fā)展總水平低. 國(guó)際 國(guó)內(nèi) 保險(xiǎn)深度 7.84% 1.8% 保險(xiǎn)密度 385.4美元 15.2美元 2.市場(chǎng)壟斷程度高,竟?fàn)幹黧w數(shù)量少 四大保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)份額的96% 3.保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,中介和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后 4.經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制落后,三,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中普遍表現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成本高,賠付率高,不良 資產(chǎn)高,效益低,償付能力低問(wèn)題 (1)條款風(fēng)險(xiǎn):條款制定不科學(xué)

5、,損失概率計(jì)算失誤,缺少量本 利分析,短期獲利,長(zhǎng)期受損現(xiàn)象. (2)承保風(fēng)險(xiǎn):承保質(zhì)量低劣. (3)分保風(fēng)險(xiǎn):分保意識(shí)弱 (4)理賠風(fēng)險(xiǎn) (5)償付能力不足,與國(guó)外保險(xiǎn)承保能力嚴(yán)重過(guò)剩鮮明對(duì)比 2.投資風(fēng)險(xiǎn) 1980-1987 無(wú)投資,忽視投資,唯一投資銀行存款 1987-1995 盲目投資,形成大量不良資產(chǎn),1998-1999 同業(yè)拆借,中央企業(yè)AA+級(jí)債券 1999年 通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入證券 市場(chǎng) 直接進(jìn)入證券市場(chǎng)投資 3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 一方面是高度壟斷,一方面是中小保險(xiǎn)公司利用價(jià)格戰(zhàn)獲取業(yè)務(wù),市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng) 4.政策風(fēng)險(xiǎn) 如開(kāi)放政策,利率政策風(fēng)險(xiǎn) 5.管理風(fēng)險(xiǎn),第四節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策,1.培植健全的保險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 2.加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)