個(gè)人家庭風(fēng)險(xiǎn)管理ppt課件.ppt

1、組員：方文林，劉菁，董小萌，徐友娟，劉玉婷，程俊熙,個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 Personal risk management plan,1,Contents,一、個(gè)人/家庭理性思考的局限性 The limitations of individual rational thinking 二、明確個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) Define individual risk management goals （一）損前目標(biāo) Goals before the Loss （二）損后目標(biāo) Goals after the Loss 三、個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理程序 （一）識(shí)別和分析個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn) Identify and

2、 analyze risk of personal/family （二）分析不同的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) Analysis of different risk management techniques （三）選擇最合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) Select the most appropriate risk management techniques （四）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 Implement risk management plan （五）監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 Monitor and adjust the risk management plan,2,一、個(gè)人/家庭理性思考的局限性The limitatio

3、ns of individual rational thinking,1.直覺判斷的盲目自信Intuitive judgment of the blind confidence 通常，人們掌握相關(guān)信息越多，對所作的決策就會(huì)顯得越自信，而在決策時(shí)實(shí)際使用的信息或線索往往不像聲稱的那樣多。在大多數(shù)情況下，次要信息或線索的重要性容易被高估。 2.短期趨勢缺乏代表性Lack of representative short-term trends 多數(shù)人忽視了大數(shù)法則，經(jīng)常依據(jù)沒有代表性的或有偏的小樣本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，卻沒有意識(shí)到長期規(guī)律未必會(huì)在短期內(nèi)表現(xiàn)出來的客觀事實(shí)。 3.否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在Denies

4、the existence of the risk 人們總是過分依賴個(gè)人經(jīng)驗(yàn)形成自己的主觀意見，基于自己從未遭受過某一事件而推斷其永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生。,3,4.對完全消除風(fēng)險(xiǎn)與降低風(fēng)險(xiǎn)的不當(dāng)反應(yīng)To eliminate the risk and reduce the risk of improper reaction 大多數(shù)人不成比例的高估完全消除風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。 5.熟知性偏誤Cooked cognitive bias 大多數(shù)人懼怕未知或不熟悉的事物，因此人們對未知風(fēng)險(xiǎn)的恐懼程度遠(yuǎn)高于對熟知風(fēng)險(xiǎn)的恐懼程度。 6.受期限長短的不當(dāng)影響Affected by the terms for the impro

5、per 對大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)決策，制定決策和知道決策結(jié)果的時(shí)間間隔是十分重要的。 7.情緒對風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響The influence of emotion on risk tolerance 良好的情緒可能導(dǎo)致更多的正面預(yù)期，降低可感受的風(fēng)險(xiǎn)，不良情緒容易使人高估風(fēng)險(xiǎn)。,4,8.承擔(dān)決策后果的當(dāng)事人Take the consequences of the parties 承擔(dān)決策后果的當(dāng)事人是影響決策者風(fēng)險(xiǎn)承受能力的重要因素 9.心理賬戶Mental Accounts 人們對節(jié)省一定金額的機(jī)會(huì)存在不同的看法，它取決于人們使用何種心理賬戶來估計(jì)這筆錢的心理價(jià)值。,5,二、明確個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)D

6、efine individual risk management goals,個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)： 滿足個(gè)人與家庭的效用最大化，即以最小的成本獲得最大的安全保 障。 建立個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性：,6,個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)分類： （一）損前目標(biāo) Goals before the Loss （二）損后目標(biāo) Goals after the Loss,7,（一）損前目標(biāo) Goals before the Loss （1）經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo) （2）安全狀況目標(biāo) （3）個(gè)人和家庭責(zé)任目標(biāo) （4）擔(dān)憂減輕目標(biāo) （二）損后目標(biāo) Goals after the Loss （1）減少風(fēng)險(xiǎn)的危害 （2）提供損失

7、的補(bǔ)償 （3）保證收入的穩(wěn)定 （4 ）防止家庭的破裂,8,（一）識(shí)別和分析個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)To identify and analyze risk of personal/family,1、識(shí)別和分析個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)信息來源 Identification and analysis of personal/family risk sources （1）基本依據(jù)：個(gè)人/家庭財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和家庭目標(biāo)等信息 Fundamental basis: personal/family property, responsibility and family goals 配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù) Spouse, de

8、pendent people, other family obligations 年齡、健康狀況及相關(guān)因素Age, health status and related factors 收入來源、收入金額及取得方式Source of income, income amount and way 所擁有和使用的財(cái)產(chǎn)The property of the owned and used 其他有形和無形資產(chǎn)Other tangible and intangible assets 負(fù)債狀況sheets 可能導(dǎo)致他人受傷害或財(cái)產(chǎn)損毀的活動(dòng)或行為May cause others to suffer injury

9、 or property damage of activities or behavior,9,目前已有的商業(yè)保險(xiǎn)保障The existing commercial insurance 社會(huì)保險(xiǎn)狀況Social insurance status 目前已有的員工福利計(jì)劃The existing employee benefits plans 已建立的退休計(jì)劃Has established the retirement plan 目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計(jì)劃The effective property and other plans 收集方法的不足：缺乏系統(tǒng)性，容易遺漏信息 An inadequa

10、te collection methods: systemic, easy to missing information 針對以上不足，通常采用填寫風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表的方式 To solve above is not enough, usually adopt fill out the questionnaire of risk,10,2、分析個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)Risk analysis of personal/family 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后要分析引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故以及發(fā)生損失的后果 After identifying risk to analyze the risk of loss caused by acc

11、idents and the consequences of the loss （1）人身風(fēng)險(xiǎn)分析Personal risk analysis 每個(gè)人都面臨生、老、病、死的風(fēng)險(xiǎn) Everyone is facing the risk of birth, aging, illness, and death 不同的時(shí)期面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣The risks of different periods are different 意外是每個(gè)人都必須考慮的風(fēng)險(xiǎn)The risk of accident is everyone must be considered 每個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任不同所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不一樣Ass

12、ume the responsibility of everybody is different the risks is different also,11,（2）家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析Family property risk analysis 自然災(zāi)害引起的損失The loss caused by natural calamities 我國自然災(zāi)害多發(fā)，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、雷擊等災(zāi)害每年都發(fā)生The frequent natural disasters, like typhoon, rainstorm, flood, lightning disasters happen every year in

13、 China 意外事故造成家庭財(cái)產(chǎn)損失Property loss caused by accidents 火災(zāi)、爆炸、水管和暖氣管突然破裂、煤氣泄漏、家財(cái)失竊經(jīng)常發(fā)生Burst, fire, explosion, water pipes and flue gas leakage, house theft happen very often 居家第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)Third party liability risk that occupy the home 居民房屋及附屬物因意外事故使得第三者的人身財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn) Houses and appurtenances for accident makes

14、 the risk of loss of personal property of a third party,12,（二）分析不同的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) Analysis of different risk management techniques,1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：針對可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，采取相應(yīng)措施，在損前減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率的預(yù)防措施和損后改變風(fēng)險(xiǎn)狀況的減損措施，其核心是改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的條件。 （1）風(fēng)險(xiǎn)回避 Risk aversion：目標(biāo)是避免引起風(fēng)險(xiǎn)的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱恪?基本方法： 放棄（行動(dòng)前） 終止（行動(dòng)中） 改變行動(dòng)方式 （2）損失控

15、制 Risk control ：包括損失預(yù)防和損失抑制，前者側(cè)重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概率；后者側(cè)重于減少損失發(fā)生后的嚴(yán)重程度，即損失幅度。 （3）風(fēng)險(xiǎn)單位隔離 Risk unit isolation：通過分離或復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位，使任意單位風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不會(huì)導(dǎo)致所有財(cái)產(chǎn)損毀或喪失 。,13,2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) （1）保險(xiǎn) Insurance、；允許個(gè)人/家庭將損失的經(jīng)濟(jì)后果轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)公司或政府機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃 Social insurance scheme 團(tuán)體福利計(jì)劃 Group welfare plans 個(gè)人保險(xiǎn) Personal insurance （2）非

16、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 Transfer of insurance：為了減少風(fēng)險(xiǎn)單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責(zé)任借助合同或協(xié)議方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司或提供保險(xiǎn)保障的政府機(jī)構(gòu)以外的個(gè)人或組織的管理方法 （3）風(fēng)險(xiǎn)自留 Risk retention：自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或自保,14,（三）選擇最合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) Select the most appropriate risk management techniques,保險(xiǎn)因其悠久的歷史、廣泛的應(yīng)用和重大的作用，在人們生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使許多人一談及風(fēng)險(xiǎn)管理就聯(lián)想到保險(xiǎn)，深知認(rèn)為保險(xiǎn)是管理個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)的唯一技術(shù)。這種觀點(diǎn)是很片面的，往往會(huì)

17、導(dǎo)致過度保險(xiǎn)，忽視其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。事實(shí)上，最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案通常不能完全依賴保險(xiǎn)，而是要根據(jù)特定個(gè)人/家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理目標(biāo)，有針對性地選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)控制盒風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)，形成一個(gè)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)組合，確保在保障程度一定時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用最小，在費(fèi)用一定時(shí)，保障程度最高。,15,1.損失頻率、損失幅度矩陣,損 失 幅 度,損 失 頻 率,16,回避,在高損失頻率、高損失幅度的情形下，風(fēng)險(xiǎn)回避是首選的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。比如，我國東南沿海地區(qū)飽受臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，臺(tái)風(fēng)對生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅，一般人都會(huì)采取回避措施，盡量不在該地區(qū)建造或者購買住宅。但是，對于當(dāng)?shù)鼐用瘢@種風(fēng)險(xiǎn)就無法避免，自然就會(huì)

18、采取可行的預(yù)防和抑制措施，比如針對防范臺(tái)風(fēng)、暴雨的需要設(shè)計(jì)合適的房屋結(jié)構(gòu)、選用適當(dāng)?shù)慕ㄖ牧稀Ｔ诖嘶A(chǔ)上，保險(xiǎn)公司才可能愿意銷售住宅保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用褶D(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，那些不能回避和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)只能自留。,17,預(yù)防和抑制,一般地，除非采取風(fēng)險(xiǎn)回避，任何可能損失都需要認(rèn)真對待，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)管通常至少需要考慮一種風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)和一種風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)。由于非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用具有較大的局限性，因此，個(gè)人風(fēng)管重點(diǎn)考慮的是損失控制、保險(xiǎn)和自留。 日常生活中，人們可以采取多種控制方法來預(yù)防和控制損失。 開車為例 住宅安全 健康方面,18,融資,如果風(fēng)險(xiǎn)不能回避，就必須

19、考慮相應(yīng)的損失融資方法。許多個(gè)人和家庭面臨的決策難題是為哪些風(fēng)險(xiǎn)投保、購買多少保險(xiǎn)、自留多少風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，某些個(gè)人和家庭購買了過多的保險(xiǎn)，從保費(fèi)支出角度看是不經(jīng)濟(jì)的，某些個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)顯得嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)自留的太多，一旦事故發(fā)生，就會(huì)出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難，使個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)生活受到重大打擊，發(fā)生嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，危及個(gè)人和家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。,19,2.如何選擇個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的融資技術(shù),在選擇個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的融資技術(shù)時(shí)，我們通常按照以下步驟進(jìn)行： 考慮個(gè)人或家庭能夠自留或承受的損失幅度。 比較損失幅度和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。 考慮損失頻率的影響。,20,考慮個(gè)人或家庭能夠自留或承受的損失幅度,面對可能發(fā)生的損失，個(gè)人/家

20、庭首先必須明確能夠承受的損失金額，即確定損失自留額。 最大可能損失（Maximum Possible Loss） 估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最大損失金額 最大可信損失（Maximum Probable Loss） 估計(jì)在通常情況下可能遭受的最大損失金額 火災(zāi)例子,21,在實(shí)際中，由于估計(jì)最大可信損失比較困難，使用最大可能損失相對就比較容易，也比較常見。當(dāng)給定風(fēng)險(xiǎn)的最大可能損失超過個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力時(shí)，就必須考慮保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)自留以外的風(fēng)管技術(shù)。 最大可能損失可承受能力 保險(xiǎn),22,比較損失幅度和風(fēng)險(xiǎn)管理成本,在選擇風(fēng)管技術(shù)時(shí)，必須將可能的損失幅度與風(fēng)險(xiǎn)控制或風(fēng)險(xiǎn)融資的成本進(jìn)行比較。 當(dāng)可

21、能的損失幅度小于可供選擇的風(fēng)險(xiǎn)控制或風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)的成本時(shí)，采取風(fēng)管技術(shù)就不是明智之舉；反之，風(fēng)管成本遠(yuǎn)小于損失幅度時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮如何采取風(fēng)管技術(shù)。,損失幅度,風(fēng)管成本,？,23,考慮損失頻率的影響,個(gè)人或家庭考慮損失幅度后，還需要考慮損失發(fā)生的頻率。如果一次損失金額并不大，但在一定期限（如一年）內(nèi)類似損失會(huì)多次發(fā)生，也可能造成難以承受的損失金額。 比如，某人考慮到自己的儲(chǔ)蓄余額，決定自留可能損失不超過500元的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果該風(fēng)險(xiǎn)在一年內(nèi)可能發(fā)生6-8次損失，即可能發(fā)生3000-4000元損失，從而可能超出該人財(cái)務(wù)承受能力，因此，損失頻率可能改變風(fēng)險(xiǎn)自留的決策，轉(zhuǎn)而采取某些合適的風(fēng)管技術(shù)來降

22、低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。,24,總之，如何選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)是風(fēng)管程序的重要環(huán)節(jié)。它可能影響個(gè)人和家庭實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及穩(wěn)定性，對實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)起著關(guān)鍵作用。,25,（四）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 Implement risk management plan,當(dāng)個(gè)人或家庭確定了最合適的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和技術(shù)后，就設(shè)計(jì)實(shí)施的問題。 假設(shè)某人認(rèn)為自己的住宅需要購買保險(xiǎn)，就可以直接到保險(xiǎn)公司購買住宅保險(xiǎn)，或者通過代理、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)購買相應(yīng)的保險(xiǎn)，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定合適的險(xiǎn)種、免賠額、保單限額。如果認(rèn)為某些風(fēng)險(xiǎn)可以自留，但需要一定的儲(chǔ)蓄作為損失融資的來源，就必須按需要準(zhǔn)備足夠的儲(chǔ)

23、蓄存款。 在實(shí)施階段，個(gè)人或家庭必須綜合考慮各種已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，將各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和效益。 比如在購買住宅保險(xiǎn)時(shí)，可以考慮安裝滅火器、防盜門、報(bào)警器等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，降低損失的發(fā)生頻率和損失幅度，而保險(xiǎn)公司可能根據(jù)這些控制措施給以保費(fèi)折扣，從而可能使風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)措施的總成本低于僅購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，實(shí)現(xiàn)對己、對人、對社會(huì)的多贏結(jié)果。,26,實(shí)施計(jì)劃,（2）信托協(xié)議 （3）法律文書 （4）購買保險(xiǎn) （5）證券投資,法律 文書,訂立 遺囑,購買 保險(xiǎn),證券 投資,信托 協(xié)議,計(jì)劃方式,27,（五）監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 Monitor and adjust the risk