人大保險學(xué)課件第十四章 財產(chǎn)保險引論.ppt

1、保險的類別,財產(chǎn)損失保險,責(zé)任保險,信用保險,保證保險,財產(chǎn)保險,人壽保險,意外保險,健康保險,人身保險,保,險,年金保險,第十四章 財產(chǎn)保險引論,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 財產(chǎn)保險賠償?shù)幕驹瓌t 第三節(jié) 財產(chǎn)保險的準(zhǔn)備金,基本概念：財產(chǎn)保險、賠償原則、代位追償原則、比例責(zé)任、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t、限額責(zé)任、賠償責(zé)任、賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金 本章重點(diǎn)： 1.財產(chǎn)保險的分類 2.財產(chǎn)保險的補(bǔ)償原則 3.重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的含義 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的

2、損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。 二、財產(chǎn)保險的特點(diǎn) （一）期限一般較短 （二）一般不具有儲蓄性 （三）適用補(bǔ)償性原則 （四）適用代位追償和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,三、財產(chǎn)保險的分類（以保險標(biāo)的）,工程保險 （建筑工程保險、安裝工程保險、機(jī)器損壞保險）,信用保險,農(nóng)業(yè)保險,1.財產(chǎn)損失保險 以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。 2.責(zé)任保險 以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 3.信用保險和保證保險,（1）信用保險(Credit Insurance) 保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。 （2） 保證保險(Guarantee Insurance)

3、 被保證人(義務(wù)人)根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。 如果被保證人不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，保險人負(fù)賠償責(zé)任。,一、最大誠信原則 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互補(bǔ)欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。具體內(nèi)容如下： （一）告知 （二）保證 （三）棄權(quán)與禁止反言,第二節(jié) 財產(chǎn)保險賠償?shù)幕驹瓌t,二、可保利益原則 （一）概念 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益簽訂的合同無效?；蛘弑ｋU合同生效后，投保人失去了對保險標(biāo)的的可保利

4、益，保險合同也隨之失效。,（二）可保利益原則的作用 1.防止將保險變成賭博。 2.預(yù)防道德危險。 3.確定保險賠償范圍。 三、近因原則 近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而非時間上或空間上最接近的原因。,近因原則：如果保險事故是由一系列原因引起的，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,四、補(bǔ)償原則 （一）補(bǔ)償原則的概念 是指在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償數(shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失為限，但不能獲得額外利益。,（二

5、）補(bǔ)償原則的要點(diǎn) 1.含義 （1）有損失，有補(bǔ)償 （2）賠償有量的限定，損失多少，補(bǔ)償多少 2.目的 （1）保障被保險人的利益 （2）防止被保險人通過保險額外獲利,（三）損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定 1.以實(shí)際損失金額為限 2.以保險金額為限 3.以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限 當(dāng)三者不一致時，賠償金額以最小者為限。,（四）可選擇的補(bǔ)償方式 1.貨幣方式（普遍） 2.置換方式 3.修復(fù)方式（車輛、船舶、機(jī)器設(shè)備）,五、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險含義 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與二個以上保險人訂立保險合同的保險，且保險金額總和超過保險價值的保險。 （二）重復(fù)保

6、險分?jǐn)傇瓌t（惡意重復(fù)投保除外） 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。,1.意義 （1）防止被保險人利用重復(fù)保險，額外獲利 （2）維護(hù)保險人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平的原則 2.常用的比例分?jǐn)偡绞?（1）比例責(zé)任 （2）限額責(zé)任 （3）順序責(zé)任,六、代位原則 （一）物上代位 保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險人在全額支付保險金后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。,（二）權(quán)利代位（代位追償） 保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致?lián)p失

7、予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 該原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，意在使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險人因損失而獲取不當(dāng)利益。,第三節(jié)財產(chǎn)保險的準(zhǔn)備金,一、財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金的種類 （一）未決賠款準(zhǔn)備金 1.概念 是指保險人為保險事故已發(fā)生尚未結(jié)案的賠案提取的準(zhǔn)備金。 2.未決賠款準(zhǔn)備金包含的內(nèi)容 （1）已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金 （2）已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金（IBNR） （3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金,（二）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 是保險人為尚未終止的非壽險保險責(zé)任提存的準(zhǔn)備金，也稱為未到期保費(fèi)或未賺保費(fèi)。 （三）總準(zhǔn)備金 是為了應(yīng)付發(fā)生巨額賠款而提留的一種法定財產(chǎn)

8、準(zhǔn)備金，它主要用于巨災(zāi)風(fēng)險的賠付，因而又被稱為巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金或特別風(fēng)險準(zhǔn)備金。是從保險公司的稅后利潤中計提的，歸屬為所有者權(quán)益。,二、準(zhǔn)備金的提取 （一）未決賠款準(zhǔn)備金的提取 1.已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金提取方法 （）逐案估計法（信用保險、火災(zāi)保險） （）平均值估計法（汽車保險） （）賠付率法 本期未決賠款準(zhǔn)備金=預(yù)定賠付率已賺保費(fèi)-已付賠款和理賠費(fèi)用 （）表列法 賠款準(zhǔn)備金的估計參照生命表、傷病率表,2.IBNR提取方法 鏈梯法、B-F法 （二）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取 1.年平均估算法（1/2法） 年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=全年直接業(yè)務(wù)保費(fèi)收入50% 2.季平均估算法（1/8法）,年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=第一季度保費(fèi)收入 1/8十第二季度保費(fèi)收入3/8十第三季度保費(fèi)收入5/8十第四季度保費(fèi)收入7/8 3.月平均估算法（1/24法） 年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=1月份保費(fèi)收入1/24+2月份保費(fèi)收入3/24+3月份保費(fèi)收入5/24+12月份保費(fèi)收入23/24 4.逐日計算法（1/365法）