我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策論文

1、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策摘要：信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行憑借其服務(wù)便捷、成本低廉等優(yōu)勢(shì)，越來越得到人們的青睞。網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界特點(diǎn)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。發(fā)展網(wǎng)上銀行，已成為提高我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。本文以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點(diǎn),運(yùn)用比較分析等方法對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題進(jìn)行探析,并為如何解決這些問題提出相應(yīng)的對(duì)策，以有效提升銀行的服務(wù)能力和效率。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)安全 法律體系 金融服務(wù)引 言：網(wǎng)上銀行又稱電子銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、

2、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量持續(xù)的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時(shí)，網(wǎng)上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責(zé)任認(rèn)定成為了法律糾紛的焦點(diǎn)，同時(shí)在沒有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。一、 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行具有其獨(dú)特的特點(diǎn)：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌。網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間、空間的限制，不是面對(duì)面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷理念從

3、過去的注重一般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)1。網(wǎng)上銀行的具體特點(diǎn)還有如下幾點(diǎn)：（一） 網(wǎng)上銀行組建成本低。網(wǎng)上銀行采用開放的技術(shù)和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護(hù)、升級(jí)，銀行可以專心于服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。網(wǎng)上銀行只需要一些高級(jí)銀行業(yè)務(wù)管理人員和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，創(chuàng)立安全的網(wǎng)上銀行的全部費(fèi)用為100萬(wàn)美元左右，只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)開辦一個(gè)小分支機(jī)構(gòu)的花費(fèi)。（二） 網(wǎng)上銀行打破了地理限制，是一個(gè)開放的體系。由于網(wǎng)上銀行的成本比較低，可將節(jié)省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用降低，以此來吸引客戶，

4、并與傳統(tǒng)銀行掙搶業(yè)務(wù)。（三）網(wǎng)上銀行不受時(shí)空限制，真正實(shí)現(xiàn)“AAA”式服務(wù)。即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁(yè),成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)

5、業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2012 年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶5800萬(wàn)人，較2011年增加了1800萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為45%，使用率為19.3%。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，各大銀行不斷完善各種面向個(gè)人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以滿足不同的需求2。目前使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對(duì)此，2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)上銀行發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)上銀行的信心;只有當(dāng)網(wǎng)

6、上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時(shí)間各銀行最重要的工作。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言,我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。（一）網(wǎng)上銀行使用業(yè)務(wù)具有局限性目前,網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市,邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)上銀行。而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務(wù)量規(guī)模不大。（二）信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱目前,我國(guó)的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率

7、還很低,網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問題,網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后,如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口。金融信息化工程“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行分支機(jī)構(gòu)之間的地方保護(hù)主義等。（三）網(wǎng)上銀行贏利機(jī)制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比因此企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),網(wǎng)上銀行所提供的只是簡(jiǎn)單的支付服務(wù),中間

8、業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng),而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機(jī)制。目前,國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。（四）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患網(wǎng)上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易,有六成以上原因是出于安全考慮。（五）法律法規(guī)體系不完善目前，網(wǎng)上銀行在我國(guó)還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的刑

9、法增加了計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容，1999 年實(shí)施的合同法中有關(guān)于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，也無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭(zhēng)端予以公正的裁決以保護(hù)正當(dāng)?shù)臋?quán)益。而一些基礎(chǔ)性的法律，如商業(yè)銀行法、中國(guó)人民銀行法均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只有中國(guó)人民銀行制定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法在起作用， 致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時(shí)可能處于無(wú)法可依的地步，客戶利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)、簽訂經(jīng)濟(jì)合同時(shí)面臨很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進(jìn)行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，打擊客戶使用網(wǎng)上銀行

10、業(yè)務(wù)的積極性。（六）產(chǎn)品種類不夠豐富目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的實(shí)現(xiàn), 網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。雖然比早期網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行業(yè)務(wù)有了一定的重組和再造創(chuàng)新，比如賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等，但總體而言，在產(chǎn)品上并沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用。而且，國(guó)內(nèi)各銀行所推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)差異化程度小，以個(gè)人金融產(chǎn)品為例，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，基本上都是賬戶服務(wù)、投資服務(wù)、信用卡服務(wù)、資訊服務(wù)等無(wú)差別化產(chǎn)品，沒有自

11、身的特色和創(chuàng)新，缺乏明確的不同層次的客戶群。這樣必會(huì)降低客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的興趣，制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度3。四、完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策建議（一）采取安全防范措施網(wǎng)上銀行采取更嚴(yán)密的安全措施,確保網(wǎng)上交易的安全性、一致性、數(shù)據(jù)完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認(rèn)證技術(shù)、SET雙重校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)等;安裝操作系統(tǒng)和中間件產(chǎn)品的補(bǔ)丁程序;隨時(shí)與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補(bǔ)丁;對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)常性掃描,隨時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患;為用戶提供相關(guān)的計(jì)算機(jī)安全知識(shí),使用戶更好地保護(hù)自己的信息。（二）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí),建立滿足不同收入階層需要的理財(cái)服務(wù)體系,借助電子渠道優(yōu)勢(shì)

12、,加快創(chuàng)新步伐,挖掘客戶貢獻(xiàn)度。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費(fèi)者的各種需求,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),而目前網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的束縛。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)連通全球的特點(diǎn),積極開拓海外市場(chǎng)。（三）完善法律體系，為網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展提供保障1.立法機(jī)構(gòu)要和銀行部門密切聯(lián)系，隨時(shí)關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)態(tài)和漏洞，及時(shí)的制定出完善的法律法規(guī)。2.盡快制定電子憑證和數(shù)字簽名作為支付指令的法律依據(jù)。3.明確對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴(yán)厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪（特別是電腦網(wǎng)絡(luò)黑客）提供保障。4.明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法

13、律判決的依據(jù)，真正做到公平、公正、保障有力。5.完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全。6.制定完善的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)使用信用制度，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的規(guī)范發(fā)展，逐步降低各種風(fēng)險(xiǎn)。7.加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約4。（四）提供個(gè)性化服務(wù)細(xì)分客戶群體,有針對(duì)性地提供客戶需要的服務(wù),提高客戶滿意度,增加網(wǎng)上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫(kù),全面把握每個(gè)客戶的金融交易特征和投資個(gè)性,提供個(gè)性化的服務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行客

14、戶面。針對(duì)大型企業(yè)而言,目前企業(yè)的資金流向管理、內(nèi)部現(xiàn)金管理都是網(wǎng)上銀行重點(diǎn)考慮的方向。許多大型企業(yè)已經(jīng)建成自己的財(cái)務(wù)系統(tǒng)或者是ERP系統(tǒng)，他們迫切需要銀行與之對(duì)接,實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)資金的一條龍管理。對(duì)于中小型企業(yè)而言他們對(duì)企業(yè)理財(cái)服務(wù)的關(guān)注程度更為密切。（五）拓寬贏利手段商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行從免費(fèi)服務(wù)向有償服務(wù)的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過幾年的發(fā)展,隨著客戶和市場(chǎng)日趨成熟，免費(fèi)服務(wù)將不再是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的主流,網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠(yuǎn)提供免費(fèi)的午餐。網(wǎng)上銀行在技術(shù)上也有很高的投入,只有獲取了適當(dāng)?shù)氖找?才具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),才能進(jìn)一步發(fā)展壯大?？傊?網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地,網(wǎng)上銀行把銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)拓展一個(gè)新的領(lǐng)域。盡管由于各種原因,目前起步中的網(wǎng)上銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發(fā)網(wǎng)上金融服務(wù)的步伐,不斷推出新的網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種。總結(jié)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì),我們可以得到以下結(jié)論:結(jié)合自身的特點(diǎn),尋找業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)上銀行得以發(fā)展的前提。網(wǎng)上銀行只有把自身優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來才能有立足之地。在網(wǎng)上銀行的發(fā)展過程中要注意幾個(gè)關(guān)鍵因素:安全性能