農(nóng)村信用社農(nóng)戶類貸款管理辦法模版 (2)

1、附件1省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理方法。第一章總則一是加強對農(nóng)戶類貸款的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，預(yù)防信貸風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會農(nóng)戶貸款管理辦法及相關(guān)法規(guī)，結(jié)合農(nóng)信實際制定牙齒方法。第二條本法所稱農(nóng)戶類貸款是指用于農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營和消費的貸款。農(nóng)戶確定了一名主要家族成員為借款人。第三條本辦法所稱農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)是指農(nóng)民家庭單位的等級、信用、信用等信用工作。第四條本辦法中農(nóng)民是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和省管鎮(zhèn)管轄的行政村里的居民、國有農(nóng)場的職工、農(nóng)村個體戶。第二章組織結(jié)構(gòu)第五條農(nóng)戶類貸款業(yè)務(wù)實行審查貸款分離制度?？h級銀行公司應(yīng)當(dāng)通過設(shè)立相應(yīng)的信用管理部門和管理職務(wù)，實現(xiàn)信用管理的部門分離和職務(wù)分離。(a)部門分離。設(shè)立前臺

2、客戶管理部門、重大信用審查部門、后臺信用教練部門等，實現(xiàn)部門分離、專業(yè)管理、相互制衡。(b)職業(yè)隔離?？h級銀行在相關(guān)部門設(shè)置調(diào)查職、審查職、批準(zhǔn)職、扣押品登記職、貸款審查職、貸款后管理職等，實現(xiàn)工作崗位分離、責(zé)任分工、相互制約。第6條客戶管理部門。各縣級銀行公司總部由貸款調(diào)查部和哈哈基層信用社(分公司)組成，主要負責(zé)農(nóng)戶貸款的客戶管理、市場營銷、業(yè)務(wù)接收、客戶調(diào)查及貸款后管理和信用產(chǎn)品創(chuàng)新等。第7條信用審查部門。主要負責(zé)貸款業(yè)務(wù)審查工作，審查農(nóng)家類貸款業(yè)務(wù)的資料完整性、合法性、規(guī)范性、有效性，提出審查意見，提供審批人決策依據(jù)。第八條信用教練部門。由縣級銀行公司合規(guī)風(fēng)險、審計審計等部門組成，主要

3、負責(zé)農(nóng)戶類貸款風(fēng)險審查、不良貸款管理、貸款風(fēng)險分類、貸款責(zé)任認定等。第九條縣級銀行公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立貸款審查委員會(貸款審查會)，作為信貸工作的集體議事機構(gòu)，對貸款審查會要審議的信用工作進行評估和審議，對審批人實施智力支持和權(quán)力制約。貸款審查會設(shè)置幾名委員，主任委員在縣級銀行公司分館中，牙齒擔(dān)任背景業(yè)務(wù)副主任(副行長)，主持大貸審查會的召開。成員通常由專家評審小組和相關(guān)部門職員(如信用復(fù)核、合規(guī)風(fēng)險、計劃財務(wù)等)負責(zé)。貸款審查會設(shè)立了日常業(yè)務(wù)辦公室，設(shè)在重大信用審查部。第10條管理職務(wù)的設(shè)置和責(zé)任。農(nóng)家貸款管理主要設(shè)置以下職位：調(diào)查工作。由前臺部門的客戶經(jīng)理和部門負責(zé)人負責(zé)，主要職責(zé)如下：1.負責(zé)貸

4、款業(yè)務(wù)的營銷宣傳和咨詢宣傳。2.負責(zé)受理農(nóng)戶貸款申請和調(diào)查客戶(擔(dān)保人)的工作。3.負責(zé)農(nóng)戶信用評級初評和扣押品評價等。4.負責(zé)與借款人、擔(dān)保人面談，簽訂借款相關(guān)合同。(b)審查員額。由重大部門審查員和部門負責(zé)人負責(zé)，主要責(zé)任如下。1.負責(zé)審查申報材料的完整性、規(guī)范和有效性。2.探討客戶信用等級評價和抵押品評價的合理性。3.負責(zé)審查信貸政策的合規(guī)性，包括貸款限額、用途、期限、利率、貸款方法和償還方式。4.負責(zé)貸款可行性和風(fēng)險分析，提交明確的審查意見。(c)核準(zhǔn)員額。貸款審批職位是行使貸款審批的權(quán)限機構(gòu)，由權(quán)限審批人和獨立審批人負責(zé)。批準(zhǔn)權(quán)者牙齒擔(dān)任縣級銀行公司主任(行長)，是縣級銀行公司貸款批

5、準(zhǔn)的最高權(quán)力機關(guān)，具有貸款最終否決權(quán)。獨立審批人是可以在審批人的書面批準(zhǔn)范圍內(nèi)獨立工作的專職審批機關(guān)。獨立審批人可以由審查人員兼任，在審批范圍內(nèi)結(jié)合審查審批流程，獨立審批貸款業(yè)務(wù)。主要角色包括：1.對貸款的綜合判斷，貸款風(fēng)險分析和評價。復(fù)查貸款調(diào)查帖子，復(fù)查工作盡職調(diào)查。3.審批范圍內(nèi)獨立的貸款審批決策。(d)沒收物品登記處。信用審查部門設(shè)置專人負責(zé)擔(dān)保品擔(dān)保登記工作。主要角色包括：1.負責(zé)貸款擔(dān)保登記手續(xù)，領(lǐng)取擔(dān)保品其他權(quán)利證書。負責(zé)處理抵押登記變更、取消程序等。3.幫助客戶辦理抵押品保險手續(xù)(如果需要保險)。4.負責(zé)追蹤擔(dān)保住宅產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保登記手續(xù)。(e)貸款審查員額。重大審查部門設(shè)置專人負

6、責(zé)貸款審查工作。主要角色包括：1.復(fù)查貸款合同要素的正確性。審查貸款審批程序的完整性；請檢查貸款發(fā)放信息的一致性。(6)貸款后管理職務(wù)。由前端客戶管理部門客戶經(jīng)理和部門負責(zé)人負責(zé)。主要角色包括：1.負責(zé)定期或非定期貸款后的檢查組織。負責(zé)到期貸款催款及保存訴訟時效。負責(zé)貸款風(fēng)險分類的初步確認。負責(zé)壞賬的保存和清算。第三章基本規(guī)定第11條農(nóng)戶的范疇。農(nóng)家。指居住在器官(一年以上)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)的居民，指長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)管轄的行政村范圍內(nèi)的居民和戶籍，不居住在當(dāng)?shù)厍以诋?dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨系募揖?、國有農(nóng)場的職工、個體經(jīng)營者。農(nóng)村個體戶。長期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)的行政范圍內(nèi)，經(jīng)法律

7、或相關(guān)部門批準(zhǔn)，接受營業(yè)執(zhí)照或民辦非企業(yè)單位（個人）登記證書，指從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等活動的農(nóng)村居民。雖然沒有收到相關(guān)證明，但有相對固定的場所、從事實際生產(chǎn)經(jīng)營活動3個月以上、外聘人員7人以下的農(nóng)村家庭。(c)鄭智薰農(nóng)民范疇。農(nóng)戶不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)(不包括城關(guān)鎮(zhèn))行政管理區(qū)內(nèi)及城關(guān)鎮(zhèn)管轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟機關(guān)、團體、學(xué)校、企業(yè)事業(yè)單位的集體家庭和當(dāng)?shù)貞艨?，但離開家維持一年以上生計的家庭，不管是保留承包耕地還是不屬于農(nóng)戶。第十二條借款人的基本條件。農(nóng)戶家庭的主要成員之一作為貸款人，基本條件如下。(a) 18歲以上，貸款到期時65歲以下；(二)有固定住所或者經(jīng)營場所；(3)貸

8、款用途明確、合法。(4)具有償還意志和償還能力。(5)申請貸款時沒有不良信用。(六)信用申請必須達到規(guī)定的信用等級。(七)在貸款機構(gòu)開設(shè)個人結(jié)算賬戶(銀杏卡)。(八)借款人要求的其他條件。第十三條保證人應(yīng)具備的條件。農(nóng)戶類貸款擔(dān)保人分為自然、企業(yè)事業(yè)法人、擔(dān)保公司及其他經(jīng)濟組織等。必須具備的條件如下：(一)保證人前三年的凈營業(yè)現(xiàn)金流入量大于保證的貸款本金。作為保證人，保證的借款本金利息額小于3年的合法收入額。(二)保證人對外提供擔(dān)保的總債務(wù)(包括貸款本金)不超過保證人凈資產(chǎn)的60%。(三)保證人都沒有不良信用，信用等級達a級以上。第十四條貸款擔(dān)保物及權(quán)利擔(dān)保條件和范圍。(a)扣押條件。1.遵守

9、中華人民共和國擔(dān)保法和其他相關(guān)法律法規(guī)。國家允許流通和轉(zhuǎn)移。所有權(quán)關(guān)系明確，沒有產(chǎn)權(quán)糾紛。4.市場價值穩(wěn)定、充分，易于實現(xiàn)、存檔和處置。沒有沒收、扣押和管制。(b)權(quán)利質(zhì)押條件。1.權(quán)利真實有效。權(quán)利有財產(chǎn)，國家允許流通轉(zhuǎn)移。3.權(quán)利人明確表示，權(quán)利沒有爭議，沒有設(shè)定其他權(quán)利。4.沒有凍結(jié)，很安全。(c)扣押和權(quán)利質(zhì)權(quán)的范圍。1.建筑物和其他土地附件；2.建設(shè)用地使用權(quán)；3.通過投標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、產(chǎn)品；5.運輸方式；匯票、支票、本票；債券、存款單；8.倉庫收據(jù)、提單；9.應(yīng)收帳款10.其他產(chǎn)權(quán)。第15條農(nóng)戶信用等級評價。需要對申請信用貸款的農(nóng)

10、戶進行信用評級評估。農(nóng)戶信用等級評價實行百分制，根據(jù)分?jǐn)?shù)分為aaa、aa、a、b、c 5等級，信用風(fēng)險逐步增加。第四章貸款類型第16條貸款類型。(1)根據(jù)貸款用途分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。1.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指貸款者為生產(chǎn)經(jīng)營活動向農(nóng)戶支付的貸款。包括農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，以及農(nóng)戶從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、餐飲、服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)或流通活動的生產(chǎn)經(jīng)營貸款。2.農(nóng)戶消費貸款是指貸款者為各種家庭消費向農(nóng)戶支付的貸款。包括住房貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、衣食住行等消費貸款。(2)根據(jù)貸款方式，分為農(nóng)戶信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款。1

11、.農(nóng)戶信貸。根據(jù)農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款。主要是指采用“一次性批準(zhǔn)、隨行貸款、馀額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的小額信貸。2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保組，聯(lián)保組成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任發(fā)放的貸款。根據(jù)年譜家庭數(shù)，分為2家具年譜3家具年譜。農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保，不能在家族成員之間徐璐保證或擔(dān)保。已經(jīng)是擔(dān)保人的農(nóng)戶再也不能處理年保貸款了。農(nóng)戶擔(dān)保貸款。根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式，第三方在借款人不能償還貸款的情況下，按照約定承擔(dān)一般擔(dān)保責(zé)任或連帶責(zé)任，承諾向農(nóng)戶支付的貸款。擔(dān)保人是具有完全民事行為能力及代理償還能力的自然因果法人。4.農(nóng)家抵押貸款。包括商業(yè)住房抵押、工廠抵押、使用權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)

12、機械抵押、農(nóng)村住房及住房抵押貸款等。5.農(nóng)戶抵押貸款。包括存款證書等有價證券擔(dān)保、糧食直保金擔(dān)保、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款等。(3)根據(jù)貸款限制，分為農(nóng)戶小額貸款及農(nóng)戶大額貸款。1.農(nóng)家小額貸款。滿足農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活要求的貸款原則上不超過10萬韓元。包括農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款等。2.農(nóng)戶大額貸款。擴大農(nóng)戶再生產(chǎn)、多種經(jīng)營及滿足大量消費需求的貸款原則上不超過300萬韓元。包括農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶綜合信貸等。(4)按貸款期限分類，分為短期貸款、中期貸款、器官貸款。短期貸款是指貸款期限在一年內(nèi)的貸款。中期貸款是指貸款期限為1年以上，5年以下的貸款。器官貸款是指貸款期限超過5年的貸款

13、。第五章貸款期限、利率和償還方法第17條貸款期限。貸款期限應(yīng)在監(jiān)管部門和各銀行公司貸款品種規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款人的償還能力、保證情況、貸款用途、資金周轉(zhuǎn)周期等條件，由貸款雙方共同協(xié)商決定。第18條貸款延期。如果農(nóng)戶類貸款到期不能償還貸款，貸款人應(yīng)在短期貸款到期前15天、中長期貸款到期前30天向貸款人申請延期。經(jīng)借款人同意，可以延長，延長貸款被視為新貸款，并可以按照新貸款規(guī)定進行調(diào)查、審查和批準(zhǔn)。(a)延長農(nóng)民貸款必須同時滿足以下條件：1.借款人的償還意志很強。借款人的生產(chǎn)和運營是可持續(xù)的。借款人可以按期償還利息。4.保證人保證意志和代理償還能力、擔(dān)保物價值和實現(xiàn)能力等沒有明顯變化，并同意繼續(xù)

14、保證的書面約定。(b)延長期限。一年內(nèi)的農(nóng)家貸款在延長期限超過原貸款期限時渡邊杏。一年以上的農(nóng)戶類貸款除延長期限和原貸款期限外，還應(yīng)渡邊杏超過牙齒貸款品種規(guī)定的最大期限。延長期限加上原貸款期限達到新的利率期限級別時，從延長日期開始按新的利率期限級別獲得貸款利息。每筆貸款只能延長一次。第19條貸款結(jié)構(gòu)曹征。在農(nóng)戶類貸款到期前90天或到期后的90天內(nèi)，貸款人很難一次性償還貸款本息，貸款人和貸款人可以就貸款重組達成協(xié)議。(威廉莎士比亞、借款人、貸款人、貸款人、貸款人、貸款人、貸款人)重組貸款渡邊杏延期，必須實行分期償還方式。但是，必須滿足以下所有條件：1.付清貸款全額。貸款本金減少；貸款形式不會向上

15、移動。貸款方法不變或優(yōu)于原來的貸款方法。第20條貸款利率。農(nóng)戶類貸款由縣級銀行公司根據(jù)市場化原則，根據(jù)固定利率和變動利率自主定價，實行差別利率。第21條償還方式。農(nóng)家貸款償還方式可以與利息一起清算，分為定期利息、到期(分期)償還本和等額本金(利息)等。(a)如果貸款期限在一年內(nèi)，原則上采取將利息返還本廳或定期利息、到期(分期)的方式。(b)貸款期限超過一年的，應(yīng)采用定期利息、分期償還方式。(三)經(jīng)營類貸款期限為3年以上，消費類貸款期限為2年以上的，應(yīng)當(dāng)采用等額本金(利息)償還方式。第六章操作程序第22條工作程序。接受申請貸款調(diào)查(等級，評估)貸款審查(審議)貸款審批合同(注冊)貸款審查貸款發(fā)放

16、貸款后管理貸款回收。第23條工作流程。調(diào)查工作接受調(diào)查(等級，評價)調(diào)查負責(zé)人職務(wù)審查審查工作審查(貸款審查會審議)審批審查調(diào)查工作合同抵押品登記貸款審查工作審查付款審計工作審查(帳套付款)第七章貸款調(diào)查第二十四條客戶申請受理。農(nóng)戶貸款申請應(yīng)提供申請人的基本情況、家庭收支情況、家庭資產(chǎn)負債情況、貸款申請情況、保證人及承諾書、貸款申請人聲明、征信祖懷批準(zhǔn)等。至少提供以下信息：(a)申請人及其配偶合法有效的身份證原件和復(fù)印件。(b)擔(dān)保物或擔(dān)保人的相關(guān)資料原件及復(fù)印件。(c)貸款人要求的其他材料。第25條貸款調(diào)查。農(nóng)戶貸款調(diào)查包括顧客調(diào)查、顧客等級和扣押品評價。(a)客戶調(diào)查。農(nóng)戶貸款實行雙人調(diào)查

17、和現(xiàn)場調(diào)查制度。調(diào)查團應(yīng)該調(diào)查貸款申請的內(nèi)容和客戶信息的真實性、準(zhǔn)確性、完整性等，與貸款人及其家人的主要成員面談，了解貸款人的償還意志和償還能力，至少調(diào)查以下基本內(nèi)容：1.借款人和家庭的基本情況；借款人、擔(dān)保人和家族信用狀況；借款人的收入支出及資產(chǎn)和負債；貸款用途和預(yù)期風(fēng)險收益；5.借款人的償還意愿、償還人、償還能力和償還方式6.保證人保證意志和代理償還能力、擔(dān)保品價值及實現(xiàn)能力借款人認為需要調(diào)查的其他問題。(b)客戶評級。農(nóng)戶貸款堅持先級、后信用、再信用的原則。根據(jù)個人質(zhì)量、家庭資產(chǎn)、綜合收入、信用狀態(tài)等綜合評價貸款人、擔(dān)保人，評價信用等級。(c)擔(dān)保物評估。農(nóng)家抵押貸款堅持誰調(diào)查誰評價的原則。擔(dān)保物價值評估以內(nèi)部評估為主，負責(zé)貸款調(diào)查的客戶經(jīng)理及部門經(jīng)理評估負責(zé)人進行外部評估的評估結(jié)果也應(yīng)通過客戶經(jīng)理及本部門經(jīng)理調(diào)查確認。第八章貸款審查第26條貸款審查。貸款審查部門審查貸款調(diào)查內(nèi)容，提交需要審議的貸款審查會，最終提交審查結(jié)