責任保險和信用保證保險-保險學

1、第六章 責任保險和信用保證保險LIABILITY/ CREDIT /SURETY INSURANCE,保險學精品課程,第一節(jié) 責任保險概述,一、責任保險的概念 1含義 責任保險是一種承保被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任的保險，屬于廣義的財產保險范疇。責任保險承保的標的是責任風險，法律是責任保險產生的基礎。,2.特點 以無形的民事責任為保險標的 具有雙重的補償對象被保險人、第三者 以賠償限額取代保險金額,二、責任保險的承保方式,三、責任保險的承?；A,承?；A,期內發(fā)生式,期內索賠式,1期內發(fā)生式 期內發(fā)生式以責任事故（損失）發(fā)生的時間為承?；A。 它強調的是：只要責任事故（損失）發(fā)生在保險

2、有效期內，不管受害人是在期內還是在期后向被保險人提出索賠，保險人均予以負責。 采用期內發(fā)生式承保，實際上是延長了保險人承擔的保險責任期限。,2期內索賠式 只要受害人是在保險有效期內提出索賠，不管責任事故（損失）是發(fā)生在期內還是期前，保險人均予以負責。,追溯日期 2002.1.1,起保日 2004.1.1,到期日 2005.1.1,事故發(fā)生期間,索賠期間,四、責任保險的保險事故和保險責任 1責任保險的保險事故 責任保險的保險事故指被保險人對第三者造成的人身傷害或財產損失 成立必須具備兩個條件： 一是被保險人作為致害人對受害的第三者的侵權事實或違約事實存在，依法應承擔民事責任； 的二是受害第三者向

3、被保險人（致害人）提出了民事索賠請求。,2責任保險的保險責任 被保險人依法承擔的損害賠償責任 被保險人支付的訴訟、律師費用,3責任保險的除外責任 主要包括：,五、責任保險的賠償限額與免賠額 1責任保險的賠償限額,賠償限額,事故賠償限額,累計賠償限額,每次責任事故的財產損失賠償限額,每次責任事故的人身傷害賠償限額,累計的財產損失賠償限額,累計的人身傷害賠償限額,責任保險的免賠額 責任保險一般采用絕對免賠額。免賠額一般以金額表示，也有按賠償限額一定比例來規(guī)定。,第二節(jié) 產品責任保險,一、產品責任保險的概念 1產品責任 產品責任是產品責任保險承保的標的，即是因產品缺陷給他人造成損害應負的法律責任，屬

4、于侵權行為產生的民事責任。,2產品責任法律制度的發(fā)展過程,3產品責任保險 產品責任保險是指以產品制造者或銷售者等的產品責任為承保對象的責任保險。,二、產品責任保險的主要內容 1投保人和被保險人 投保人 有可能對產品責任事故造成損害負有賠償責任的各有關方,如產品制造者、銷售者或修理者。 被保險人 投保人或投保人投保后提出申請并經保險人同意的其他與產品責任有關的責任方。,2保險責任 保險人承擔的訴訟、抗辯費用與損害賠償?shù)慕痤~之和一般以合同約定的賠償限額為限，但也可通過雙方協(xié)商，在賠償限額以外賠付。,保險責任,損害賠償責任,訴訟、抗辯費用,3除外責任,4承?；A和賠償限額 承?；A,賠償限額 包括：

5、,每次事故的賠償限額,保險期內累計賠償限額,第三節(jié) 雇主責任保險,一、雇主責任保險的概念 1雇主責任 雇主責任是雇主責任保險承保的標的，這是一種根據(jù)法律或雇傭合同的規(guī)定，雇主對雇員在雇傭期間的人身傷害應負的法律責任，也屬于侵權行為產生的民事責任。,2雇主責任保險 承保對象 雇主責任 承保責任 承保雇主對其雇員在受雇期間因意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡依法應負的賠償責任。,二、雇主責任保險的主要內容 1投保人和被保險人 投保人/被保險人：雇主 受益人：雇員 投保要求：雇主必須將其根據(jù)雇傭合同所雇用的全體雇員投保，還可把短期工、臨時工、季節(jié)工和學徒工也全體納入承保對象。 不保對象：雇主本人及

6、其直系親屬、已經辦了離退休手續(xù)的雇員及重癥病患者 。,2保險責任,3除外責任 以下原因引起的雇員傷殘、死亡或疾?。?戰(zhàn)爭、罷工、暴動或核輻射 雇員正常疾病或正常手術 雇員的故意或違法行為 被保險人的故意行為或重大過失 承包人的雇員損害責任等,4擴展責任,5賠償限額和賠償處理 賠償限額 賠償限額 =雇員月均工資收入規(guī)定月數(shù) 賠償處理 永久喪失全部工作能力 賠款=規(guī)定的傷殘賠償限額 永久喪失部分工作能力 賠款=依受傷部位及程度對應的百分率規(guī)定的傷殘賠償限額 暫時喪失工作能力 賠款=傷殘期間的工資收入損失（喪失工作能力時間5天）,第四節(jié) 職業(yè)責任保險,一、職業(yè)責任保險的概念 1職業(yè)責任 職業(yè)責任是因

7、工作上的疏忽或過失給服務對象或他人造成損害應由提供服務的專業(yè)技術人員所負的法律責任。,2職業(yè)責任保險 承保對象 各種專業(yè)技術人員的職業(yè)責任。 承保責任 承保被保險人因其在職業(yè)服務過程中的疏忽或過失行為而造成服務對象或他人人身傷害或財產損失依法應承擔的經濟賠償責任。,常見險種 醫(yī)師職業(yè)責任保險、藥劑師職業(yè)責任保險、會計師職業(yè)責任保險和律師職業(yè)責任保險等。,二、職業(yè)責任保險的主要內容 1投保人和被保險人 職業(yè)責任保險一般由提供專業(yè)技術服務的機構單位為在本機構單位工作的個人投保。 機構單位是投保人，專業(yè)技術人員個人則是被保險人。如果是個體專業(yè)技術人員為自己投保，那他既是投保人又是被保險人。,2保險責

8、任 職業(yè)責任保險承保被保險人在任何時候、任何地方為其服務對象提供專業(yè)技術服務時，由于其職業(yè)上的疏忽行為、錯誤或失職造成服務對象或其他人的人身傷害或財產損失依法應負的經濟賠償責任，以及被保險人為處理保險責任范圍內的索賠糾紛所支出的法律訴訟費用。,3除外責任 職業(yè)責任保險除規(guī)定與其他責任保險相同的除外責任以外，還規(guī)定了一些特有的除外責任，包括因被保險人的隱瞞或欺詐行為、不如實報告應報告的情況、對他人誹謗或惡意中傷行為等所引起的任何索賠。,4承?；A和賠償限額 職業(yè)責任保險通常采用“期內索賠式”，同時為了控制自己在前移責任時間內所承擔的職業(yè)責任風險，保險人在保單上規(guī)定責任追溯日期。,職業(yè)責任保險的賠

9、償限額一般為累計的賠償限額，而不規(guī)定每次事故的賠償限額。但是，也有一些保險人采用規(guī)定每次索賠或每次事故賠償限額，而不規(guī)定累計賠償限額。 法律訴訟費用一般在賠償限額以外賠付。 如果被保險人最終對他人損害所支付的賠償金額超過了賠償限額，法律訴訟費用就應按賠償限額與被保險人最終賠償金額的比例分攤。,第五節(jié) 公眾責任保險,一、公眾責任保險的概念 1公眾責任 公眾責任是公眾責任保險承保的標的，這是一種因在公眾活動場所的疏忽或過失等侵權行為，致使他人的人身或財產受到損害而依法應由致害人（個人或法人）承擔對受害人（公眾）的經濟賠償責任。,2公眾責任保險 公眾責任保險是指以個人或法人的公眾責任為承保對象的責任

10、保險，其承保的民事賠償責任可以是侵權責任，也可以是經過特別約定的違約責任。,公眾責任保險與第三者責任保險的比較,公眾責任保險的主要類別 場所責任保險 承包人責任保險 承運人責任保險 個人責任保險 其他公眾責任保險,二、公眾責任保險的主要內容 1投保人和被保險人 公眾責任保險適用于廣泛的各種不同的對象。投保人可以是被保險人，但被保險人除了投保人本身以外，還可以是其他人。,2保險責任 損害賠償責任 法律費用 施救費用 施救費用是被保險人在發(fā)生保險責任事故后，為減少對他人人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付必要、合理的費用。,3除外責任,4承?；A和賠償限額 公眾責任保險通常采用“期內發(fā)生式”的承?；?/p>

11、礎。只要責任事故發(fā)生在保險有效期內，即使隔了一段時間才發(fā)現(xiàn)傷殘或損失的事實，甚至發(fā)現(xiàn)損害的時間是在保險責任終止以后，保險人依然承擔賠償責任。,公眾責任保險賠償限額的三種規(guī)定 除了規(guī)定賠償限額以外，公眾責任保險在賠償時一般還有絕對免賠額的規(guī)定。我國的公眾責任保險對人身傷害責任的賠償不規(guī)定免賠額，只對財產損失責任的賠償規(guī)定免賠額。,第六節(jié) 信用保證保險概述,一、信用保證保險的概念 1信用保證保險的含義 信用保證保險是以存在于信用關系中的信用風險為保險標的的保險。,保險人以保證人的身份為信用關系的一方（被保證人）向信用關系的另一方（權利人）提供信用擔保，對由于被保證人未履行義務或有犯罪行為而導致權利

12、人的經濟損失負責賠償。 它有兩種形式： 保證保險保險人接受被保證人的請求來擔保其信用； 信用保險保險人根據(jù)權利人的要求來擔保被保證人的信用。,2信用保證保險的特點 具有類似銀行擔保的擔保性質 承保的風險標的是信用風險 保險合同涉及的有關方復雜 經營此項業(yè)務的保險人須經指定或批準,二、信用保證保險兩種形式的比較,第七節(jié) 保證保險,一、保證保險的險種 誠實保證保險 合同保證保險 確實保證保險 產品保證保險 特許保證保險等,二、誠實保證保險 1誠實保證保險的概念 誠實保證保險，是承保雇主因其雇員的不忠誠行為而遭受經濟損失的風險。 雇員的不誠實行為包括偷竊、盜竊、貪污、非法侵占、偽造單據(jù)和挪用款項等。

13、,2誠實保證保險的主要內容 保險責任 誠實保證保險承保被保險人（雇主）因雇員的不誠實行為而遭受的貨幣和有價證券的損失、所擁有的財產或由其負責的財產損失、保單指定區(qū)域的可移動財產損失等。,除外責任 誠實保證保險除外不保因被保險人的以下原因引起的經濟損失： 擅自減少雇員工資待遇或加重工作量而導致雇員的不誠實行為 沒有按照安全預防措施和盡職督促檢查 與雇員惡意串通等,承保方式 承保特定雇員的指名保證 承保特定職位的職位保證 承保所有正式雇員的總括保證,保險金額和損失發(fā)現(xiàn)期 誠實保證保險的保險金額實際上是一種保證金額，即保險人為被保證人提供擔保的金額。 不管采用哪一種承保方式，被保險人在投保時均與保險

14、人商定一個固定的保額，或者按每個雇員商定，或者按職位商定。,誠實保證保險一般有損失發(fā)現(xiàn)期的規(guī)定，目的是讓保險人對發(fā)生在保險期內的被保險人損失所負的責任限制在這段時間之內。保險人只對被保險人在損失發(fā)現(xiàn)期內提出的索賠予以負責。,保險合同終止,損失發(fā)現(xiàn)期(3個月),保險合同生效,被保證人被辭退或退休或死亡 ，或保險合同期滿 。,三、合同保證保險 1合同保證保險的概念 合同保證保險主要適用于建筑工程的承包合同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同義務而遭受經濟損失的風險。 工程承包人是投保人和被保證人，工程所有人是權利人。,2合同保證保險的主要內容 根據(jù)建筑工程的不同階段，合同保證保險可以分為： 供

15、應保證保險 投標保證保險 預付款保證保險 履約保證保險 維修保證保險,保險責任 合同保證保險具體的保險責任要根據(jù)承包合同的內容來確定，如履約保證保險對因被保證人方面的原因造成的工期延誤損失負責賠償，投標保證保險對因被保證人中標后拒絕簽約致使權利人重新招標而產生的兩次標價的差額負責賠償?shù)取?除外責任 合同保證保險對以下不屬于被保證人方面的原因造成的經濟損失不予負責，如因人力不可抗拒的自然災害所造成的權利人的損失、因權利人負責提供的設備材料不能如期運抵工地而使工期延誤所造成的損失等。,保險金額和賠償處理 合同保證保險的保額一般不超過工程總造價的90%，應與工程合同中規(guī)定的被保證人承擔的經濟賠償責任

16、保持一致。 保險人賠償?shù)慕痤~也只能以工程合同規(guī)定的承包人對工程所有人承擔的經濟責任為限。,四、產品保證保險 1產品保證保險的概念 產品保證保險是指因被保險人制造或銷售的產品喪失效能或不能達到合同規(guī)定的效能而給使用者造成經濟損失時，由保險人對質量有缺陷的產品本身及由此引起的有關損失和費用承擔賠償責任的一種保證保險。,2產品保證保險與產品責任保險的比較,3產品保證保險的主要內容 保險責任 產品保證保險承保被保險人對消費者負責修理或更換有質量缺陷產品的損失和費用、賠償消費者因產品質量不符合使用標準而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費用、根據(jù)法院的判決或有關政府部門的命令，收回、更換或修理已投放市場

17、的有質量缺陷的產品所遭受的損失和費用。,除外責任 產品消費者故意行為或過失引起的損失； 未按說明書要求進行安裝、調試和使用引起的損失； 產品在儲運過程中由于外來原因造成的損失和費用等。,保險金額和賠償處理 產品保證保險的保額一般按被保險產品的購貨發(fā)票金額或修理費用收據(jù)金額來確定，如產品的出廠價、批發(fā)價、零售價均可作為確定保額的依據(jù)。,賠償處理： 由于產品質量風險不易估算和控制，保險人通常在合同中列入共保條款，要求被保險人分擔賠償責任。,第三節(jié) 信用保險,一、信用保險的險種,一般商業(yè)信用保險,投資保險,出口信用保險,賒銷信用保險,貸款信用保險,個人貸款信用保險,二、投資保險 1投資保險的概念 投

18、資保險是承保去國外投資的本國投資者因東道國的政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的信用保險。 本國投資者是投保人，也是權利人，要求保險人保障的是他們在國外的投資利益。,投資保險的主要內容 保險責任 投資保險承保以下三種風險給被保險人造成的投資損失： 戰(zhàn)爭風險（戰(zhàn)爭、革命、暴亂風險） 征用風險（國有化風險） 外匯風險（匯兌風險）,除外責任 投資保險不負責賠償被保險人的損失，主要包括：,保險金額和賠償處理 投資保險的保額以被保險人在東道國的投資金額作為確定的依據(jù)。 一年期投資保險的保額為被保險人在該年投資金額的一定比例，一般為90%；長期投資保險則在確定一個總的最高保額的基礎上再確定每年的保額。,投資保險通常規(guī)定有賠償期限，而且根據(jù)造成投資損失的不同政治風險規(guī)定不同的賠償期限。,三、出口信用保險 1出口信用保險的概念 出口信用保險，是承保出口商在經營出口業(yè)務的過程中因進口商的商業(yè)風險或進口國的政治風險而遭受損失的信用保險。,出口信用保險無論是從經營的目的，還是從承保的標的和承保的風險來看，都不同于一般的商業(yè)保險，是一種經營風險巨大且難以控制的險種。 作為政策性保險，出口信用保險通常由政府機構或受托保險機構經營，而且由國家專門立法調整。,2出口信用保險的種類,按信用期長短分,短期出口信用保險,中長期出口信用保險,按承保風險分,商業(yè)風險的出口信