儲蓄存款與商業(yè)銀行講義課件.ppt

1、,儲蓄存款與商業(yè)銀行,（1）她把錢存到哪里？ （2）怎么存？ （3）錢給了銀行后小張拿到什么？ （4）錢的金額會發(fā)生什么樣的變化？,儲蓄機構(gòu),存折、存單或信用卡,本金和利息,小張為了紀(jì)念自己生日，買了10元南粵風(fēng)采，沒想到很幸運地中了1萬塊錢，這些錢暫時不用，放在家里又不安全，對此小張感到很煩惱。,討論：你認(rèn)為處理這 1萬元的最好的辦法是 什么？請你給她出個主 意，并說說你的理由。,一、便捷的投資儲蓄存款,儲蓄存款，是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。,1.儲蓄存

2、款,(1)儲蓄存款的含義：, 存取公款算不算儲蓄？,攜帶個人身份證前往銀行營業(yè)網(wǎng)點,填寫存款憑條,存款憑條、現(xiàn)金交柜臺內(nèi)營業(yè)人員,營業(yè)人員復(fù)點查驗,核對后輸入電腦系統(tǒng)開立存款帳戶,打印存單（折）交給存款人,儲蓄存款的流程：,（2）儲蓄存款的憑證,存折,存單,（3）儲蓄存款主要目的,資金安全 有利于國家的現(xiàn)代化建設(shè) 可以獲得收益,新三座“大山”：教育、醫(yī)療、住房,2.儲蓄存款的收益利息,(1)利息的含義：,(2)影響利息的三個因素：,(3)計算公式：,年利率月利率12（月）日利率360（天）,儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得隨意變動。,人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因為使用儲戶存

3、款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。,本金、存期和利息率水平,利息本金利息率存款期限,(4)利率：利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率,存貸款利率降低對儲戶、企業(yè)、銀行、國家經(jīng)濟 發(fā)展有何影響？,、對儲戶：減少利息收益，降低儲蓄積極性。 、對企業(yè)：減少貸款利息支出，利于增加投資，拉動經(jīng)濟。 、對銀行：不利于吸引儲蓄。 、對國家經(jīng)濟發(fā)展：刺激國家經(jīng)濟的發(fā)展，利于國家經(jīng)濟平穩(wěn)、健康發(fā)展。,背景：2008年11月26日，中國人民銀行決定，一年期存款基準(zhǔn)率下調(diào)1.08個百分點；其他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。下調(diào)工商銀行等五大商業(yè)銀行存款類金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金1個百分點，下調(diào)中小型存款類金融

4、機構(gòu)存款準(zhǔn)備金2個百分點，此舉是為貫徹落實適度寬松的貨幣政策，促進貨幣信貸穩(wěn)定增長，發(fā)揮貨幣政策在支持經(jīng)濟增長中的積極作用。,適度寬松的貨幣政策,存款利率,(5)利率變動的作用：,貸款利率,(5)利率變動的作用,存款利率：,通常利率上調(diào)會吸引公民儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；,利率下調(diào)會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等。,貸款利率：,貸款利率上調(diào)會加大借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降；,貸款利率下調(diào)會減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴

5、大，流通中貨幣量增加，并使投資需求增長。 可見，貸款利率的調(diào)整主要是通過貸款量來控制貨幣量和社會對投資的需求量。,利率表（2008.12.23）,儲蓄存款的種類,比較定期、活期存款的異同,隨時，1元起，自由,整存整取 零存整取 存本取息 整存零取,不定,3、6個月，1，2，3、5年,流動性強，靈活方便,利率高,收益高,利率低，收益低,存期限定，流動性差,儲蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低,3.儲蓄種類,4.儲蓄的投資特點,(1)儲蓄存款靈活方便，對居民生活很有利，但相比之下，作為投資方式其收益是比較低的，比較安全，但并不代表沒有風(fēng)險，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能貶值。 (2)定期存款如

6、果提前支取，也有損失利息的風(fēng)險，因為銀行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時間內(nèi)按活期計息。,好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款儲蓄的高增長，會導(dǎo)致居民消費率長期偏低，弱化消費增長對經(jīng)濟增長的拉動作用，也會直接影響到投資本身的增長，制約經(jīng)濟的發(fā)展。,討論：儲蓄存款是不是越多越好？,5.我國的儲蓄機構(gòu),各商業(yè)銀行 （我國主要的儲蓄機構(gòu)）,信用合作社:是農(nóng)村集體所有制性質(zhì)的非銀行金融機構(gòu),也是在中國人民銀行的監(jiān)督管理下辦理存款儲蓄業(yè)務(wù)。,郵政儲蓄：是我國郵政部門在中國人民銀行的監(jiān)督管理下辦理的一種

7、存款儲蓄，是非銀行金融機構(gòu)。主要受理以個人名義的定期和活期存款，不受理支票等業(yè)務(wù)。,B,n,k,a,二、我國的商業(yè)銀行,二、我國的商業(yè)銀行,（1）商業(yè)銀行的含義及組成 含義：指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè) 務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu)。,中國農(nóng)業(yè)銀行,中國建設(shè)銀行,中國銀行,中國工商銀行,交通銀行,商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的組成部分。,商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體。,按照銀行的性質(zhì)和職能,可分為,中國人民銀行 中國銀行,商 業(yè) 銀 行,政策性銀行,性質(zhì)：國家機關(guān)，是我國政府的組成部分，是金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量。,性質(zhì)：企業(yè)法人，以盈利為目的,國家宏觀調(diào)控的機構(gòu),國家機關(guān),

8、政策性銀行,材料：李大伯省吃儉用家藏現(xiàn)金2萬元，以備兒子結(jié)婚用。一怕被盜,又怕兒子偷偷花掉，便想到銀行存款，于是他來到中國人民銀行，要求把2萬元現(xiàn)金存入銀行，但中國人民銀行的工作人員告訴他，他們這里不能夠存款，存款要到辦理存款儲蓄的機構(gòu)去。,探究：,中國人民銀行為什么不吸收存款？,性質(zhì):,國家機關(guān)，是我國政府的組成部分，是金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量.,(“發(fā)行的銀行”),(“政府的銀行”),(“銀行的銀行”),主要職能:,第一，依法制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。,第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。,第三，經(jīng)理國庫。,第四，持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。,

9、(“儲備的銀行”),中國人民銀行（央行）,二、我國的商業(yè)銀行,（2）銀行的主要業(yè)務(wù),其他業(yè)務(wù)：債券買賣及兌付、代理買賣外匯、 代理保險、提供保管箱等,銀行利潤=貸款利息+中間業(yè)務(wù)收取的服務(wù)費存款利息銀行費用,其一，存款業(yè)務(wù)。含義：它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會 吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。地位：這項業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，無此項業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就沒有足夠的資金開展其他業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有商業(yè)銀行。,（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：,其二，貸款業(yè)務(wù)。 含義：是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人 提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。地位：它是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行

10、營利的主要來源。,（2）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：,其二，貸款業(yè)務(wù)。 按照貸款對象的用途，可劃分為工商業(yè)貸款和消費貸款。前者是發(fā)放給工商企業(yè)的貸款；后者是對消費者個人發(fā)放的，用于購買住房、汽車等耐用消費品。,（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：,貸款時，銀行要評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。,“經(jīng)濟身份證”,借貸原則：真實性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性,其三，結(jié)算業(yè)務(wù)。含義：是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的服務(wù)費用。,此外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務(wù)。,（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：,P47,P47

11、,P47,基礎(chǔ)業(yè)務(wù),主體業(yè)務(wù),收費服務(wù),真實性 謹(jǐn)慎性 安全性 效益性,居民個人企事業(yè)單位,企業(yè) 個人,遵循原則,營利主要來源,企業(yè) （工商業(yè)貸款） 個人 （消費貸款）,（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：,A為國家經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶；,（A 蓄水池）,B銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)；,C通過銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟效益。,（C 監(jiān)督站）,B 氣象站、寒暑表,3.銀行的作用：,儲蓄存款和商業(yè)銀行,一、便捷的投資儲蓄存款,（1）儲蓄存款,儲蓄存款的含義 我國的主要

12、儲蓄機構(gòu) 儲蓄存款的主要目的,（2）存款利息,存款利息的含義 影響存款利息多少的主要因素 存款利息的計算公式 利率的含義及其表示方式 利率變動的作用,（3）儲蓄存款的種類：活期存款、定期存款,（4）儲蓄的基本投資特征,二、我國的商業(yè)銀行,（1）商業(yè)銀行的含義,（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),小結(jié)：,2009年1月26日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，注冊資本2600億元。財政部和中央?yún)R金投資有限公司分別持有農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司50%的股權(quán)。中國農(nóng)業(yè)銀行是國有獨資商業(yè)銀行中最后一家進行股份制改革的銀行。這一舉措（） 說明公有制銀行的實現(xiàn)形式是多種多樣的 能夠提高銀行業(yè)的活力確保銀行業(yè)獲得較高效益有利于提高銀行資本運作效率 A. B. C. D. ,沙場練兵,D,隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，居民投資方式日益多樣化。如果你以7.70的匯率賣出1萬美元，并將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，年利率為4%，利息稅率為20%，存款到期應(yīng)得本息為（ ）A.7392元 B.79464元 .84392元 .86240元,沙場練兵,C,77000*3*4%=9240元 9240*20%=1848元 77000+9240-1848= 84392元,次貸即“次級 按揭貸款” 。“次”的意思是指：與“高”、“優(yōu)”相