保險原理1.ppt

1、保 險 原 理,信誠總公司 銀行保險培訓部,2,目 錄,風險和風險管理 保險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,3,風險和風險管理,風險是指在特定的客觀條件下，在特定的時期內(nèi)，某種事故發(fā)生的可能性。其基本含義是不確定性。,4,風險和風險管理,流程：,5,控制型：避免 預防 分散 抑制,財務(wù)型：自留 轉(zhuǎn)移,保險屬于風險轉(zhuǎn)移方式中的一種,風險管理技術(shù),6,可保風險的特征,必須是純粹風險 風險必須具有不確定性 風險必須使大量標的均有遭受損 失的可能 風險必須有導致重大損失的可能 風險不能使大多數(shù)的保險對象同 時遭受損失 風險必須具有現(xiàn)實的可測性,7,目 錄,風險和風險管理 保

2、險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,8,中華人民共和國保險法從法律的角度下了如下定義：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限的承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。,保險的特征,保險的定義,定 義,經(jīng)濟性 商品性 互助性 法律性 科學性,9,分散風險,補償損失,防災防損,投資融資,基本職能,派生職能,保險的職能,10,目 錄,風險和風險管理 保險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,11,按立法形式分

3、類,財產(chǎn)保險,指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的，因保險事故發(fā)生導致財產(chǎn)利益損失，保險人以保險賠款進行補償?shù)囊环N保險。,人身保險,指以人的身體和生命為保險標的的一種保險。,保險的分類,12,財產(chǎn)損失保險,指以有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的一種保險。包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、工程保險、特殊風險保險和農(nóng)業(yè)保險等。,責任保險,是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的保險。包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險。,信用保證保險,是一種以經(jīng)濟合同所約定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的保險。分為信用保險和保證保險兩種。,財產(chǎn)保險的種類,13,人壽保險,是以被

4、保險人生存或死亡為保險事故（即給付保險金）的一種人身保險業(yè)務(wù)。,人身意外傷害保險,是以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險事故的人身保險業(yè)務(wù)。,健康保險,是以被保險人支付醫(yī)療費用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險事故的人身保險業(yè)務(wù)。,人身保險的種類,14,目 錄,風險和風險管理 保險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,15,保險利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補償原則,保險的基本原則,16,保險利益的四個條件：合法的利益 經(jīng)濟上有價的利益 確定的利益 有利害關(guān)系的利益,保險利益原則,案 例 張先生為其女朋友投保人身保險，卻遭到保險公司

5、的拒絕。 為什么？,17,最大誠信原則,案 例 張先生投保定期保障型人身保險，投保時無駕照也不會開車； 兩年后張先生辦了駕照也買了汽車，并在一次車禍中不幸身 故，其受益人向保險公司提出索賠。請問保險公司賠不賠？,最大誠信的內(nèi)容 主要表現(xiàn)形式 告 知 詢問回答告知，明確列明及明確說明 保 證 確認、承諾保證，明示、默示保證 棄權(quán)與禁止反言 人壽保險中的年齡誤告,18,近因原則,案 例 某企業(yè)為員工投保人身意外傷害保險，一員工王某因車禍造 成傷害并住院治療，在治療過程中王某因急性心肌梗塞而死 亡。保險公司怎么賠？,近因的確認： 單一原因 同時發(fā)生多種原因（無先后之分） 連續(xù)發(fā)生多種原因（有前因后果

6、） 新的原因介入,19,損失補償原則,案 例 李某投保車輛損失保險，按投保時新車購置價確定保險金額 為30萬元，保險期限1年。投保10個月后，因車禍導致汽車 全部毀壞，出險時保險車輛的實際價值為28萬元，保險公司 賠償多少？若出險時保險車輛的實際價值為32萬元，保險公 司又賠償多少？,損失補償原則的限制條件 以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限,派生原則： 分攤原則、代位追償原則,20,目 錄,風險和風險管理 保險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,21,保險法是以保險關(guān)系和與保險有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總稱。,包括：保險業(yè)法、保險合同法、保險特別

7、法、涉外保險法和保險企業(yè)投資法。,概念,體系結(jié)構(gòu),保險法,22,1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過，同日中華人民共和國主席令第五十一號公布 1995年10月1日起施行 2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過了關(guān)于修改中華人民共和國的決定，中華人民共和國主席令第七十八號令公布。 中華人民共和國保險法（修正案）將于2003年1月1日起施行,保險法的發(fā)展歷程,23,這次對保險法的修改是在我國保險業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境發(fā)生較大變化，特別是我國加入WTO，保險業(yè)進一步對外開放的新形勢下進行的。此次修改主要遵循了三個原則： 1、履行對外承諾，

8、凡與加入WTO承諾不符的條文都作修改； 2、對實踐證明已明顯不利于保險業(yè)發(fā)展的條文，予以修改； 3、通過司法解釋等其他方法能夠澄清的條文，或可改可不改的條文，暫不作修改，以維護法律的穩(wěn)定性和嚴肅性。,保險法的修改原則,24,據(jù)資料顯示，去年中國保險業(yè)保費收入達2109.4億元，今年前三個季度全國保費收入達到2262.7億元，同比增長51.4%，其中人身險保費收入1661億元，同比增長73%；財產(chǎn)險保費收入602億元，同比增長13%。由此可見，我國保險業(yè)發(fā)展非常迅速，而我國原有的保險法是1995年開始實施的，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，有些規(guī)定已經(jīng)變成了束縛保險公司發(fā)展的障礙。因此，保險法的修改也就成為必

9、然。 此次修改保險法的決定共有38條，修改內(nèi)容中多數(shù)地方體現(xiàn)了加強監(jiān)管的目的，進一步規(guī)范了保險活動，促進保險市場的規(guī)范發(fā)展。一是突出了對保險公司償付能力的監(jiān)管，如明確要求保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司最低償付能力實施監(jiān)控，建立健全償付能力監(jiān)管指標體系；要求保險公司必須聘用保險監(jiān)管機構(gòu)批準的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度；授權(quán)保險監(jiān)管機構(gòu)制定更加完善的保險責任準備金的提取和結(jié)轉(zhuǎn)辦法；要求保險公司不得提供虛假的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告等。二是增加規(guī)定了監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)，強化監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管檢查手段。三是增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等。,保險法的修改背景,25,目 錄,風險和風

10、險管理 保險的定義、職能 保險的分類 保險的基本原則 保險法 保險合同,26,概 念,保險法第九條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?特 征,是有償合同 是雙務(wù)合同 是射幸合同 是最大城信合同 是附合合同,保險合同,27,保險合同的組成,28,當事人,關(guān)系人,輔導人,投保人和保險人,被保險人和受益人,保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人,保險合同的主體,29,投保人對于保險標的的保險利益,保險合同的客體,30,保險合同當事人依法約定的權(quán)利和義務(wù),保險標的,指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。,保險金額,指保險人承擔賠償或者給付保險金的最高限額。,保險價

11、值,指保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣估價額。,保險責任,指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應承擔保險金賠償或給付責任。,保險合同的內(nèi)容,31,責任免除,指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限制。,保險期間,指保險人為被保險人提供保險保障的起止日期，即保險合同的有效期間。,保險費,指保險投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費用。,保險合同的內(nèi)容,32,投保單,指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。,保險單,指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。,保險憑證,指保險人向投保人（被保

12、險人）簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。,暫保單,指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。,保險合同的形式,33,保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同 生效的條件，我國保險實務(wù)中普遍實行“零點起保制”。 另外，保險合同有效是保險合同生效的前提條件。,保險合同成立生效,保險合同有效的條件：合同的主體合法 合同的內(nèi)容合法 合同訂立程序合法,保險合同的訂立,34,主體的變更,客體的變更,內(nèi)容的變更,人身保險一般是指投保人、受益人的變更。,主要是因保險標的的價值增減變化從而引起保險利益發(fā)生變化。,主要是保險合同主體的權(quán)利與義務(wù)的變更，例如：延長或縮短保險期限

13、，增加或減少保險金額等。,保險合同的變更,35,解除的形式,法定解除與協(xié)議解除,解 除 權(quán),投保人一般可隨時解除合同 保險人解除合同有嚴格的條件,解除的后果,不退保險費 退還部分保險費,保險合同的解除,36,終止的原因,保險合同因期限屆滿而終止 保險合同因履行而終止 財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止 人身保險合同因被保險人的死亡而終止 財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止,終止與解除的區(qū)別,直接原因不同 履行程度和效力不同 法律后果不同,保險合同的終止,37,投保人的義務(wù),如實告知 交付保險費 維護保險標的的安全 危險增加通知,5. 保險事故發(fā)生的通知 6. 出險施救 7. 提供單證 8. 協(xié)助追