保險(xiǎn)原理1.ppt

1、保 險(xiǎn) 原 理,信誠總公司 銀行保險(xiǎn)培訓(xùn)部,2,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,3,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀條件下，在特定的時(shí)期內(nèi)，某種事故發(fā)生的可能性。其基本含義是不確定性。,4,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理,流程：,5,控制型：避免 預(yù)防 分散 抑制,財(cái)務(wù)型：自留 轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中的一種,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),6,可保風(fēng)險(xiǎn)的特征,必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損 失的可能 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同 時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性,7,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 保

2、險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,8,中華人民共和國保險(xiǎn)法從法律的角度下了如下定義：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限的承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。,保險(xiǎn)的特征,保險(xiǎn)的定義,定 義,經(jīng)濟(jì)性 商品性 互助性 法律性 科學(xué)性,9,分散風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償損失,防災(zāi)防損,投資融資,基本職能,派生職能,保險(xiǎn)的職能,10,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,11,按立法形式分

3、類,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)利益損失，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠款進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn),指以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,保險(xiǎn)的分類,12,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),指以有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。,責(zé)任保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。,信用保證保險(xiǎn),是一種以經(jīng)濟(jì)合同所約定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,13,人壽保險(xiǎn),是以被

4、保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金）的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,人身意外傷害保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,健康保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人支付醫(yī)療費(fèi)用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,人身保險(xiǎn)的種類,14,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,15,保險(xiǎn)利益原則 最大誠信原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)的基本原則,16,保險(xiǎn)利益的四個(gè)條件：合法的利益 經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益 確定的利益 有利害關(guān)系的利益,保險(xiǎn)利益原則,案 例 張先生為其女朋友投保人身保險(xiǎn)，卻遭到保險(xiǎn)公司

5、的拒絕。 為什么？,17,最大誠信原則,案 例 張先生投保定期保障型人身保險(xiǎn)，投保時(shí)無駕照也不會(huì)開車； 兩年后張先生辦了駕照也買了汽車，并在一次車禍中不幸身 故，其受益人向保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司賠不賠？,最大誠信的內(nèi)容 主要表現(xiàn)形式 告 知 詢問回答告知，明確列明及明確說明 保 證 確認(rèn)、承諾保證，明示、默示保證 棄權(quán)與禁止反言 人壽保險(xiǎn)中的年齡誤告,18,近因原則,案 例 某企業(yè)為員工投保人身意外傷害保險(xiǎn)，一員工王某因車禍造 成傷害并住院治療，在治療過程中王某因急性心肌梗塞而死 亡。保險(xiǎn)公司怎么賠？,近因的確認(rèn)： 單一原因 同時(shí)發(fā)生多種原因（無先后之分） 連續(xù)發(fā)生多種原因（有前因后果

6、） 新的原因介入,19,損失補(bǔ)償原則,案 例 李某投保車輛損失保險(xiǎn)，按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額 為30萬元，保險(xiǎn)期限1年。投保10個(gè)月后，因車禍導(dǎo)致汽車 全部毀壞，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值為28萬元，保險(xiǎn)公司 賠償多少？若出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值為32萬元，保險(xiǎn)公 司又賠償多少？,損失補(bǔ)償原則的限制條件 以實(shí)際損失為限 以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限,派生原則： 分?jǐn)傇瓌t、代位追償原則,20,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,21,保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系和與保險(xiǎn)有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的各種法律規(guī)范的總稱。,包括：保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別

7、法、涉外保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)企業(yè)投資法。,概念,體系結(jié)構(gòu),保險(xiǎn)法,22,1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過，同日中華人民共和國主席令第五十一號(hào)公布 1995年10月1日起施行 2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過了關(guān)于修改中華人民共和國的決定，中華人民共和國主席令第七十八號(hào)令公布。 中華人民共和國保險(xiǎn)法（修正案）將于2003年1月1日起施行,保險(xiǎn)法的發(fā)展歷程,23,這次對(duì)保險(xiǎn)法的修改是在我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境發(fā)生較大變化，特別是我國加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開放的新形勢(shì)下進(jìn)行的。此次修改主要遵循了三個(gè)原則： 1、履行對(duì)外承諾，

8、凡與加入WTO承諾不符的條文都作修改； 2、對(duì)實(shí)踐證明已明顯不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的條文，予以修改； 3、通過司法解釋等其他方法能夠澄清的條文，或可改可不改的條文，暫不作修改，以維護(hù)法律的穩(wěn)定性和嚴(yán)肅性。,保險(xiǎn)法的修改原則,24,據(jù)資料顯示，去年中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)2109.4億元，今年前三個(gè)季度全國保費(fèi)收入達(dá)到2262.7億元，同比增長(zhǎng)51.4%，其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1661億元，同比增長(zhǎng)73%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入602億元，同比增長(zhǎng)13%。由此可見，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，而我國原有的保險(xiǎn)法是1995年開始實(shí)施的，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，有些規(guī)定已經(jīng)變成了束縛保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙。因此，保險(xiǎn)法的修改也就成為必

9、然。 此次修改保險(xiǎn)法的決定共有38條，修改內(nèi)容中多數(shù)地方體現(xiàn)了加強(qiáng)監(jiān)管的目的，進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)活動(dòng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。一是突出了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，如明確要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力實(shí)施監(jiān)控，建立健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系；要求保險(xiǎn)公司必須聘用保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度；授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定更加完善的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取和結(jié)轉(zhuǎn)辦法；要求保險(xiǎn)公司不得提供虛假的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告等。二是增加規(guī)定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán)，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管檢查手段。三是增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等。,保險(xiǎn)法的修改背景,25,目 錄,風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)

10、險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)的定義、職能 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)合同,26,概 念,保險(xiǎn)法第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?特 征,是有償合同 是雙務(wù)合同 是射幸合同 是最大城信合同 是附合合同,保險(xiǎn)合同,27,保險(xiǎn)合同的組成,28,當(dāng)事人,關(guān)系人,輔導(dǎo)人,投保人和保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人和受益人,保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人,保險(xiǎn)合同的主體,29,投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同的客體,30,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù),保險(xiǎn)標(biāo)的,指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。,保險(xiǎn)金額,指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。,保險(xiǎn)價(jià)

11、值,指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣估價(jià)額。,保險(xiǎn)責(zé)任,指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,31,責(zé)任免除,指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。,保險(xiǎn)期間,指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止日期，即保險(xiǎn)合同的有效期間。,保險(xiǎn)費(fèi),指保險(xiǎn)投保人為取得保險(xiǎn)保障，按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,32,投保單,指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。,保險(xiǎn)單,指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。,保險(xiǎn)憑證,指保險(xiǎn)人向投保人（被保

12、險(xiǎn)人）簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。,暫保單,指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。,保險(xiǎn)合同的形式,33,保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同 生效的條件，我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保制”。 另外，保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。,保險(xiǎn)合同成立生效,保險(xiǎn)合同有效的條件：合同的主體合法 合同的內(nèi)容合法 合同訂立程序合法,保險(xiǎn)合同的訂立,34,主體的變更,客體的變更,內(nèi)容的變更,人身保險(xiǎn)一般是指投保人、受益人的變更。,主要是因保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。,主要是保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利與義務(wù)的變更，例如：延長(zhǎng)或縮短保險(xiǎn)期限

13、，增加或減少保險(xiǎn)金額等。,保險(xiǎn)合同的變更,35,解除的形式,法定解除與協(xié)議解除,解 除 權(quán),投保人一般可隨時(shí)解除合同 保險(xiǎn)人解除合同有嚴(yán)格的條件,解除的后果,不退保險(xiǎn)費(fèi) 退還部分保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同的解除,36,終止的原因,保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 保險(xiǎn)合同因履行而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止 人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止,終止與解除的區(qū)別,直接原因不同 履行程度和效力不同 法律后果不同,保險(xiǎn)合同的終止,37,投保人的義務(wù),如實(shí)告知 交付保險(xiǎn)費(fèi) 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 危險(xiǎn)增加通知,5. 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 6. 出險(xiǎn)施救 7. 提供單證 8. 協(xié)助追