信貸客戶(hù)經(jīng)理法律必知.ppt

1、商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理法律知識(shí)培訓(xùn),基本法律知識(shí) 信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制 相關(guān)金融犯罪,一、客戶(hù)經(jīng)理與商業(yè)銀行的法律關(guān)系 1、勞動(dòng)合同關(guān)系 自勞動(dòng)爭(zhēng)議發(fā)生之日起60日內(nèi)，當(dāng)事人可以書(shū)面申請(qǐng)仲裁。未經(jīng)仲裁的勞動(dòng)爭(zhēng)議案件，當(dāng)事人不得向人民法院起訴。對(duì)仲裁的裁決不服的，15日內(nèi)可以向人民法院提起訴訟。 2、委托代理關(guān)系 銀行決策層-委托人（被代理人） 客戶(hù)經(jīng)理-銀行的代理人 商業(yè)銀行的決策層與客戶(hù)經(jīng)理之間是一種委托代理關(guān)系。,基本法律知識(shí),越權(quán)代理與無(wú)權(quán)代理的法律后果 表見(jiàn)代理的法律后果 指行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于被代理人的行為，造成 了足以使善意第三人相信其有代

2、理權(quán)的表象，而與善 意第三人進(jìn)行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。 1、被代理人對(duì)相對(duì)人(善意第三人)承擔(dān)民事責(zé)任。 2、代理人對(duì)被代理人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 3、無(wú)權(quán)代理人對(duì)被代理人的費(fèi)用返還請(qǐng)求權(quán)。,案例： 1995年5月10日，廣州市第二煤礦（原告）開(kāi)出開(kāi)戶(hù)行為中國(guó)工商銀行廣州市三元里辦事處的轉(zhuǎn)賬支票一張，通過(guò)廣永經(jīng)貿(mào)公司?？扇A到中國(guó)銀行廣州市水均崗辦事處（被告）辦理定期存款。被告員工屈健玲收到該票后，通過(guò)票據(jù)交換從原告的開(kāi)戶(hù)行劃賬轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒃谑胀自摽詈笪唇?jīng)原告同意，擅自將該500萬(wàn)元?jiǎng)澣霃V州成光電視制作有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)成光公司）在被告處開(kāi)設(shè)的帳戶(hù)內(nèi)。5月11日，屈健玲將500萬(wàn)元的定期整存整

3、取儲(chǔ)蓄存單通過(guò)?？扇A交予原告。存單上記載戶(hù)名為原告，金額為500萬(wàn)，年利率為10.98%，存期為一年定期，存入日期為1995年5月11日。存單上該有“中國(guó)銀行廣州市水均崗辦事處”印章及“屈健玲”私章。存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。被告答辯稱(chēng)：從未收到原告存款，存單是偽造的，原告的轉(zhuǎn)賬支票的款項(xiàng)實(shí)際已劃入成光公司在被告處的帳戶(hù)內(nèi)。,二、格式條款的法律規(guī)定 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)當(dāng)事人協(xié)商的條款。因此法律對(duì)提供格式條款的一方作出了限制：合同法第39條規(guī)定提供格式條款的一方應(yīng)遵循公平的原則確立雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制

4、其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。 格式條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)合同法第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！?履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)合同法第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)借款人注意免除或限制貸款人責(zé)任的條款，并按照對(duì)方提出的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。 格式條款解釋的風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)事人“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”（合同法第四十一條）。商業(yè)銀行在擬定合同書(shū)及相關(guān)文書(shū)資料時(shí)，應(yīng)盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語(yǔ)規(guī)

5、范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。,案例： 2008年9月，羅因房屋買(mǎi)賣(mài)領(lǐng)取了由中國(guó)銀行長(zhǎng)寧支行辦理的中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡及存折各一張。同年9月6日晚19時(shí)20分，羅某與朋友在飯店用餐時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的皮包被竊，包內(nèi)就有這張長(zhǎng)城借記卡。報(bào)警后，羅某又撥打了中國(guó)銀行上海市分行的95566服務(wù)熱線電話申請(qǐng)掛失。未料工作人員卻以其沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)電話銀行業(yè)務(wù)為由，拒絕提供掛失凍結(jié)服務(wù)。事后，羅某發(fā)現(xiàn)：自9月6日當(dāng)晚被竊后至次日間，其長(zhǎng)城卡被盜用人民幣68064.90元。于是，羅某便與銀行打官司，要求全額賠償被盜資金。 銀行方面指稱(chēng)：造成羅某賬戶(hù)款項(xiàng)被盜的根本原因是他自己保管不當(dāng)，銀行設(shè)立電話銀行掛失業(yè)務(wù)系為保護(hù)客戶(hù)安

6、全，并已對(duì)外公示告知，不存在任何過(guò)錯(cuò)行為。,三、商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)以及遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則 1、相關(guān)法條 商業(yè)銀行法第9條 商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。 2、相關(guān)鏈接 連接一：反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為： （1）關(guān)于“市場(chǎng)交易原則”的遵守 經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。,（2）不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為 不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指經(jīng)營(yíng)者違反法律、法規(guī)的規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 主要有：商業(yè)賄賂；虛假宣傳行為；違法的有獎(jiǎng)銷(xiāo)售行為；其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等。 相關(guān)鏈接二：2002年 中國(guó)人民銀行發(fā)出關(guān)于

7、規(guī)范銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的通知 （1）要求各銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法定的存款利率等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。 （2）各銀行機(jī)構(gòu)要合理收費(fèi)。,四、客戶(hù)經(jīng)理從業(yè)過(guò)程中要堅(jiān)持誠(chéng)信原則和保密原則 所謂誠(chéng)實(shí)信用原則，簡(jiǎn)稱(chēng)誠(chéng)信原則，是指民事主體在從事民事活動(dòng)、行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)時(shí)，應(yīng)本著善意、誠(chéng)實(shí)的態(tài)度，不得損害他人利益和社會(huì)公共利益。 誠(chéng)實(shí)信用原則-帝王條款。 商業(yè)銀行法第53條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。” 刑法第219條第一項(xiàng)第三款規(guī)定：“違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密的，構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密罪。”,一、信貸合同 （

8、一）已婚人員貸款的相關(guān)問(wèn)題 銀行對(duì)夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方在償還婚姻關(guān)系存續(xù)期間所欠借款時(shí)，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施完善相關(guān)手續(xù)。 第一，以夫妻一方名義借款的，銀行應(yīng)要求其配偶出具還款承諾書(shū)。 第二，銀行應(yīng)爭(zhēng)取夫妻雙方為共同借款人。,信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制,夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押 案例分析： 李某與張某婚后購(gòu)買(mǎi)房屋一套，房屋所有權(quán)證上記載權(quán)利人是李某。李某申請(qǐng)貸款時(shí)以該房屋抵押，同時(shí)向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和抵押合同，并辦理了抵押登記手續(xù)。貸款發(fā)放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。訴訟中，張某作為第三人參加訴訟。張某稱(chēng)

9、：抵押房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無(wú)效。,離婚夫妻的借款償還 案例分析： 傅先生、陳女士夫妻倆購(gòu)買(mǎi)商品房一套，從甲銀行取得期限為20年的按揭貸款20萬(wàn)元。2001年12月，傅先生與陳女士經(jīng)法院調(diào)解離婚，調(diào)解書(shū)約定：傅先生、陳女士共同購(gòu)買(mǎi)的商品房歸陳女士所有，按揭貸款也由陳女士負(fù)責(zé)返還。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。傅先生辯稱(chēng)，雙方離婚時(shí)已對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負(fù)責(zé)返還理所當(dāng)然而且，人民法院的調(diào)解書(shū)對(duì)此已確認(rèn)。傅先生堅(jiān)持認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)商品房的按揭貸款應(yīng)當(dāng)由女方負(fù)責(zé)返還。離婚時(shí)，男女雙方對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行了分割，

10、債權(quán)人就不能要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任嗎？,運(yùn)用債務(wù)轉(zhuǎn)移法落實(shí)離婚夫妻的債務(wù)。 1、債務(wù)轉(zhuǎn)移法的適用范圍。 2、認(rèn)真審查有關(guān)文書(shū)的真實(shí)性。 3、嚴(yán)格評(píng)估新借款人的資信。,（二）助學(xué)貸款主體問(wèn)題 為了解決這部分人的借款主體資格問(wèn)題，商業(yè)銀行費(fèi)盡心思，想出了不少防止借款合同無(wú)效的操作方式： 其一，學(xué)生借款操作方式，即學(xué)生作為借款主體，并由學(xué)生的法定監(jiān)護(hù)人出具同意學(xué)生借款的書(shū)面證明。 其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人作為借款主體，向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又埋下了償債履約的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因?yàn)?，在通常情況下，學(xué)生親屬的償債能力是比較弱的。 其三，共同借款

11、人操作方式，即學(xué)生及其直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人共同作為借款主體向銀行借款。,（三）消費(fèi)信貸借款主體問(wèn)題 中國(guó)人民銀行在關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀發(fā)199973號(hào)）中，明確將個(gè)人消費(fèi)貸款的主體限定為自然人（公民），法人、非法人組織等非自然人不能成為該貸款種類(lèi)的借款主體。個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人合伙、個(gè)人獨(dú)資等經(jīng)濟(jì)實(shí)體，雖然具有明顯的個(gè)人特征，但其畢竟不是自然人，故其不宜作為消費(fèi)信貸借款主體。,二、擔(dān)保合同 （一）擔(dān)保物權(quán)制度因物權(quán)法頒行有了重大發(fā)展 （一）明確物權(quán)法定原則 （二）建立不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度 （三）實(shí)行預(yù)告登記制度 （四）擴(kuò)大抵押物范圍和可以出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利范圍，不再限制重復(fù)抵押行為 （五

12、）設(shè)立浮動(dòng)抵押和最高額質(zhì)押制度 （六）縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時(shí)限,商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)物權(quán)法的新的規(guī)定 第一，根據(jù)物權(quán)法對(duì)擔(dān)保制度的新規(guī)定，及時(shí)修改完善有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，修訂擔(dān)保合同文本。 第二，針對(duì)物權(quán)法出臺(tái)帶來(lái)的有關(guān)法律制度的變化，認(rèn)真學(xué)習(xí)，充分維護(hù)自身的合法權(quán)益，切實(shí)防控相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 第三，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注相關(guān)法規(guī)或者司法解釋的頒布。,（二）公司擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題 公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保 1.公司對(duì)外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)出具董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)批準(zhǔn)的決議 2.董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)的決議應(yīng)當(dāng)合法 3.公司對(duì)外擔(dān)保不得超過(guò)公司章程規(guī)定的單項(xiàng)和總額限額 4.公司董事、高

13、級(jí)管理人員擅自以公司名義對(duì)外擔(dān)保無(wú)效 公司為“股東或?qū)嶋H控制人”擔(dān)保 1、審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系 2、審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過(guò)程。 3、審查擔(dān)保的單項(xiàng)和總額是否超過(guò)公司章程規(guī)定的限額。 4、審查公司擔(dān)保人出具的股東會(huì)貨股東大會(huì)批準(zhǔn)擔(dān)保決議的合法性。,保證人資格 1、哪些人可以具有當(dāng)保證人 （1）具有代為清償債務(wù)能力的自然人（完全民事行為能力人） （2）具有代為清償債務(wù)能力的法人（企業(yè)法人） （3）具有代為清償債務(wù)能力的非法人組織 這里所指的其他組織主要包括： （一）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)； （二）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)； （三）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作

14、經(jīng)營(yíng)企業(yè)； （四）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體； （五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。,（三）保證（人保),2、哪些人不可以當(dāng)保證人 （1）限制行為能力人和無(wú)民事行為能力人 （2）國(guó)家機(jī)關(guān) （3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體 （4）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén) 3、哪些人在特定情況下可以當(dāng)保證人 (1)國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。(2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。,保證方式 一般保證 （1）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。 （2）“債務(wù)人不能履行債務(wù)“的含義

15、 連帶保證 （1）基本關(guān)系：債務(wù)人與債權(quán)人是同一順序清償人。 （2）產(chǎn)生：明示、推定,保證期間 1、性質(zhì)：不變期間，保證期間經(jīng)過(guò)導(dǎo)致保證人免責(zé)。 2、起算點(diǎn)：債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起算 3、種類(lèi) （1）有約定，依約定 （2）未約定，推定6個(gè)月 （3）約定不明的，推定2年 4、 如何使保證期間不經(jīng)過(guò) 一般保證：需在保證期間對(duì)債務(wù)人提起訴訟或仲裁 連帶保證：需在保證期間對(duì)保證人主張債權(quán) 5、訴訟時(shí)效 一般保證合同的訴訟時(shí)效自對(duì)債務(wù)人的判決或仲裁生效之日起算2年 連帶保證合同的訴訟時(shí)效自債權(quán)人對(duì)保證人主張債權(quán)之日起算2年,案例,2008年1月1日，甲向銀行借款100萬(wàn)，期限1年。甲的朋友乙提供保證。 （

16、1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時(shí)間。銀行應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？ （2）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時(shí)間。銀行應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？,答案,（1）一般保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1日。銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)甲提起訴訟或仲裁。如果法院對(duì)甲的判決是2009、10、1生效，且銀行的債權(quán)未能全部實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在2009、10、12011、10、1內(nèi)向乙提起訴訟。 （2）連帶保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1。銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)乙主張債權(quán)（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是2009、5、1，那么應(yīng)該在2009、5、12011、11、1日對(duì)乙提起訴訟。,（七）主合同變更對(duì)

17、保證人責(zé)任的影響 （l）保證期間債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。 （2）保證期間債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，首先應(yīng)取得債權(quán)人的同意，并取得保證人的書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 （3）債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，如果加重保證人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書(shū)面同意，否則保證人仍在原擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。,（二）抵押物的范圍（物權(quán)法180條） （一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器

18、 （六）交通運(yùn)輸工具； （七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。,可以抵押的財(cái)產(chǎn),抵押（物保）,物權(quán)法第184條規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： （一）土地所有權(quán)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（違法違章建筑）,不可以抵押的財(cái)產(chǎn),1、抵押物的范圍 在建工程抵押 商業(yè)銀行接受抵押的在建

19、工程，主要是城市房屋在建工程。，為了共同防范違章建筑發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在抵押合同中約定以下內(nèi)容：（1）貸款銀行有權(quán)對(duì)在建工程建設(shè)施工的合法合規(guī)性進(jìn)行檢查監(jiān)督，并就如何行使檢查監(jiān)督的具體事項(xiàng)作出約定。 （2）抵押人應(yīng)當(dāng)為貸款銀行行使檢查監(jiān)督提供方便，對(duì)銀行的檢查監(jiān)督建議認(rèn)真研究并及時(shí)反饋處理意見(jiàn)。 （3）抵押人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的法律法規(guī)和政策規(guī)定。違反規(guī)劃許可和設(shè)計(jì)文件的施工行為，無(wú)論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押人違約，貸款銀行有權(quán)追究抵押人的違約責(zé)任。 （4）必要時(shí)，貸款銀行可以采取救濟(jì)措施，行使不安抗辯權(quán)和違約救濟(jì)權(quán)等。,建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制,為了防范與控

20、制在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取以下措施：（1）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前，要求抵押人提供工程項(xiàng)目建筑工程承包合同及相關(guān)資料，審查、了解合同約定的工程總價(jià)款、支付條件、支付方式、竣工期限、已經(jīng)支付的價(jià)款以及是否存在施工企業(yè)墊資建設(shè)的情況。,(2)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)工程價(jià)款數(shù)額作出合理評(píng)估并做相應(yīng)扣除，同時(shí)爭(zhēng)取在建工程整體抵押，以便在工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ?(3)要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的承諾。 (4)要求抵押人及時(shí)通報(bào)涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事項(xiàng)。,以建筑物抵押的，該建筑物占有范圍內(nèi)的 建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。 以建設(shè)用地

21、使用權(quán)抵押的，該土地上的建 筑物一并抵押。 *建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的的建筑物不屬于抵押的財(cái)產(chǎn)，該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增的建筑物所得的價(jià)款，抵押人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)不能僅以集體所有的建設(shè)用地抵押，但可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，這時(shí)其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。-實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定的程序不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土用途。,抵押人未依該規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。,浮動(dòng)抵押（181條）：經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成

22、品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。 特點(diǎn):浮動(dòng)抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將 抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣(mài)出 抵押的財(cái)產(chǎn)抵押的財(cái)產(chǎn)不固定。當(dāng)還款期到來(lái) 不能償還到期本金和利息，此時(shí) 抵押財(cái)產(chǎn)確定，即此時(shí)企業(yè)有什么財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)就是抵押財(cái)產(chǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)確定前企業(yè)賣(mài)出的財(cái)產(chǎn)不追回，買(mǎi)進(jìn)的財(cái)產(chǎn)算作抵押財(cái)產(chǎn)。 抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。 登記:以上述財(cái)產(chǎn)抵押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)?shù)降盅喝俗∷氐墓ど绦姓芾聿块T(mén)辦理登記。未登記的不得對(duì)抗善意的第三人。,比如：企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來(lái)可能買(mǎi)進(jìn)的機(jī)器設(shè)備、庫(kù)存半成品、生產(chǎn)原料等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的履

23、行。,最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,在最高債權(quán)限額內(nèi),以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 例如甲企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展的需求，預(yù)計(jì)3年內(nèi)將連續(xù)向銀行貸款3.5億。丙企業(yè)用一幢賓館樓房提供抵押擔(dān)保。3年內(nèi)甲企業(yè)向銀行實(shí)際貸款4億。賓館樓房拍賣(mài)4個(gè)億。,（三）抵押合同 1、當(dāng)事人：抵押人 抵押權(quán)人 2、禁止絕押條款（使用于質(zhì)押合同） 3、生效：只要雙方當(dāng)事人簽字蓋章合同即生效 （四）抵押權(quán)生效 1、不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 2、動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對(duì)抗第三人,2、禁止絕押條款 3、抵押物喪失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān) 抵押物因不可抗力而滅失的風(fēng)險(xiǎn)該如何承擔(dān)？ 抵押物因抵押人的原因而滅失的風(fēng)險(xiǎn)

24、該如何承擔(dān)?,抵押權(quán)作為一種物權(quán)，必須依附于權(quán)利的客體即特定的物。當(dāng)物滅失時(shí)，物權(quán)也隨之消滅。這時(shí)候本來(lái)有擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）就變成了無(wú)擔(dān)保的債權(quán)（債務(wù)）。但是，如果物之存在著賠償金、補(bǔ)償金的，則由于抵押權(quán)的物上代位性，抵押權(quán)將在賠償金、補(bǔ)償金上延續(xù)。也可以說(shuō)，這時(shí)候的抵押物已經(jīng)不再是原來(lái)的物，而是作為原物代替品的賠償金、補(bǔ)償金。,抵押權(quán)生效 1、不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記生效 2、動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)隨合同生效產(chǎn)生，但登記可以對(duì)抗第三人,案例,甲向銀行貸款100萬(wàn)，用一套別墅抵押。隨后甲又向乙貸款100萬(wàn)。 （1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢(qián)，別墅拍賣(mài)100萬(wàn)。 （2）假設(shè)登記 （

25、3）假設(shè)別墅同時(shí)抵押給銀行和乙，都登記，后別墅拍賣(mài)了100萬(wàn),案例,甲向銀行貸款100萬(wàn)，用一套汽車(chē)抵押。隨后甲又向乙貸款100萬(wàn)。 （1）假設(shè)甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢(qián)，汽車(chē)拍賣(mài)100萬(wàn)。 （2）假設(shè)汽車(chē)同時(shí)抵押給銀行和乙，銀行登記，乙未登記，后汽車(chē)拍賣(mài)了100萬(wàn) （3）都登記 （4）都未登記,3、同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的 物權(quán)法第176條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人，又有第三人提供物保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。 (案例）,法院能否強(qiáng)制拍賣(mài)低保對(duì)象的“唯一住房” 案情 劉老漢夫婦含辛茹

26、苦供兒子小劉讀大學(xué)。小劉大學(xué)畢業(yè)、買(mǎi)房、結(jié)婚、生子后，將劉老漢夫婦接進(jìn)城里養(yǎng)老?？墒翘煊胁粶y(cè)風(fēng)云，剛享福幾年，小劉因車(chē)禍去世，媳婦也帶著孩子回娘家，并且聲明“不繼承遺產(chǎn)，不負(fù)擔(dān)債務(wù)”。原來(lái)，小劉生前購(gòu)買(mǎi)這140平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，至今尚欠本息15萬(wàn)元。劉老漢夫婦年近古稀，無(wú)生活來(lái)源，居委會(huì)幫他們申請(qǐng)了低保，當(dāng)然沒(méi)有能力還銀行的錢(qián)。2006年3月，追款無(wú)著的建設(shè)銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息。2006年10月，建設(shè)銀行申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。,分歧 執(zhí)行過(guò)程中，建設(shè)銀行申請(qǐng)對(duì)抵押貸款的住房拍賣(mài)還債。法院對(duì)劉老漢夫婦這“唯一房產(chǎn)”能否拍賣(mài)還債，產(chǎn)生兩種不同的觀點(diǎn)： 第一種

27、意見(jiàn)認(rèn)為，最高院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定（簡(jiǎn)稱(chēng)查封規(guī)定）第六條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵償?！弊罡咴宏P(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押房屋的規(guī)定（簡(jiǎn)稱(chēng)抵押規(guī)定）第六條規(guī)定：“被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無(wú)法自行解決居住問(wèn)題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出?！爆F(xiàn)在銀行想要拍賣(mài)的房屋是劉老漢夫婦的唯一住房，而且劉老漢夫婦屬于低保對(duì)象，如果拍賣(mài)，不但違反上述規(guī)定，更重要的是侵犯了二老的居住權(quán)、生存權(quán)，不管怎么樣，生存權(quán)大于債權(quán)，因此，銀行的拍賣(mài)要求不能支持。 第二種意見(jiàn)認(rèn)為，抵押規(guī)定后于查封規(guī)定頒布，且專(zhuān)門(mén)針對(duì)已依法設(shè)定抵押的房屋而作，則關(guān)

28、于爭(zhēng)議住房能否拍賣(mài)的問(wèn)題，應(yīng)首先適用該規(guī)定。而該規(guī)定第二條明確規(guī)定：“人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期?！痹撘?guī)定顯然是對(duì)查封規(guī)定相關(guān)第六條的修訂。所以人民法院有權(quán)對(duì)劉老漢夫婦的唯一住房進(jìn)行拍賣(mài)，拍賣(mài)款抵債后的余款，二老可以租房，這并未侵犯其居住權(quán)、生存權(quán)。,質(zhì)押,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同自當(dāng)事人簽字蓋章時(shí)生效。 質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。,案例,甲向銀行借款100萬(wàn)，用汽車(chē)質(zhì)押給銀行。簽訂質(zhì)押合同的時(shí)間是2008、1、1,交付汽車(chē)的時(shí)間是2009、1、1。 問(wèn)（1）質(zhì)押合同生效時(shí)間、質(zhì)權(quán)的生效時(shí)間 （2

29、）銀行與甲約定汽車(chē)不轉(zhuǎn)移占有，仍由甲保管，質(zhì)權(quán)是不產(chǎn)生。 （3）如果2009、5、1銀行把汽車(chē)返還給甲，質(zhì)權(quán)還存在嗎？ （4）合同約定抵押物5輛，實(shí)際交付的是3輛，質(zhì)權(quán)物是多少 ？,可以出質(zhì)的權(quán)利范圍 1、匯票、支票、本票； 2、債券、存款單； 3、倉(cāng)單、提單； 4、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； 基金份額是指投資者公開(kāi)發(fā)行的，表示持有人按其所持份額對(duì)基金財(cái)產(chǎn)享有收益分配權(quán)、清算后剩余財(cái)產(chǎn)取得權(quán)和其他相關(guān)權(quán)利，并承 擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的憑證 -證券投資基金。 5、可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 6、應(yīng)收賬款 *收賬款質(zhì)押，是指應(yīng)收賬款的債權(quán)人將其對(duì)債務(wù)人的應(yīng)收賬款之債權(quán)向銀行等

30、信貸機(jī)構(gòu)提供質(zhì)押擔(dān)保并獲得貸款的行為。 * 應(yīng)收賬款實(shí)質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來(lái)的債權(quán)，但僅限于金錢(qián)債權(quán)。應(yīng)注意的是：應(yīng)收賬款的概念中，包括了“公路、橋梁等收費(fèi)權(quán)”. 7、法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。,（三）權(quán)利質(zhì)押,權(quán)利質(zhì)押合同生效： 權(quán)利質(zhì)押合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章之日起生效。 質(zhì)押權(quán)生效： 1、前三種權(quán)利質(zhì)權(quán)自自權(quán)利憑證交付之日起產(chǎn)生。以匯票、支票、本票、 公司債券出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人沒(méi)有背書(shū)記載“質(zhì) 押”字樣，票據(jù)、債券 的出質(zhì)不得對(duì)抗善意第三人。 2、 上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效； 3、非上市公司或有限責(zé)任公

31、司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)向工商機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日生效； 4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)、專(zhuān)利等出質(zhì)的，質(zhì)押權(quán)自向有關(guān)部門(mén)登記之日起生效。 5、以應(yīng)收帳款出質(zhì)的質(zhì)權(quán)自向信貸征信機(jī)構(gòu)登記之日起生效。,*股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)|(zhì)權(quán)人同意除外。 *出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。 *國(guó)有股只限于為本單位及全資或控股子公司提供質(zhì)押，且不得超過(guò)其所持該上市公司國(guó)有股的50%。 *質(zhì)權(quán)的效力及于股份、股票的孳息。（不同與抵押）,（五）質(zhì)押合同的權(quán)利與義務(wù) 1、質(zhì)權(quán)人的權(quán)利 （1）占有權(quán)。 （2）收取孳息權(quán)。 （3）保全債權(quán)。 （4）優(yōu)先受償權(quán)。 2、質(zhì)

32、權(quán)人的義務(wù) （1）不作為義務(wù)。（不能處分、使用、出租等） （2）妥善保管的義務(wù)。 （3）返還義務(wù)。,4、出質(zhì)人的義務(wù) （1）轉(zhuǎn)移占有的義務(wù)。 （2）提供補(bǔ)充擔(dān)保的義務(wù)。,（一）匯票真?zhèn)蔚娘L(fēng)險(xiǎn) 銀行承兌匯票的“偽”主要有三種，一是克隆票，二是變?cè)炱睋?jù)，三是空白票據(jù)。 1、克隆票：仿真效果好，票據(jù)要素與原票一致，單純通過(guò)要素查詢(xún)難以辨別真?zhèn)巍?2、變?cè)炱保涸谡鎸?shí)票據(jù)的基礎(chǔ)上，單純通過(guò)對(duì)金額的改變，特點(diǎn)是票據(jù)號(hào)碼，交易關(guān)系不變，通過(guò)要素查詢(xún)即可辨別真?zhèn)巍?3、空白票據(jù)：造假人通過(guò)詐騙或與金融機(jī)構(gòu)人員勾結(jié)，取得真實(shí)的空白銀行承兌匯票，填寫(xiě)完整后再騙取或盜用或與內(nèi)部人員勾結(jié)盜蓋匯票專(zhuān)用章后，將票據(jù)流通到

33、市場(chǎng)或到他行貼現(xiàn)騙取資金。,票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制,防范措施： 一是票據(jù)從業(yè)人員要具有良好的業(yè)務(wù)修養(yǎng)和法律道德修養(yǎng)，以及熟練的票據(jù)辨別技巧。 二是嚴(yán)格按照規(guī)程操作，執(zhí)行雙人審驗(yàn)制度，對(duì)須看、摸、照的部分要從嚴(yán)審核； 三是堅(jiān)持買(mǎi)入票據(jù)的查詢(xún)制度。 四是配置必要的儀器設(shè)備，提高技術(shù)鑒定手段。（ET0),（二）票據(jù)權(quán)利缺陷風(fēng)險(xiǎn) 票據(jù)權(quán)利的取得需要兩個(gè)條件：一是持票人取得票據(jù)必須是善意的。二是持票人必須給付對(duì)價(jià)。一旦持票人獲得票據(jù)不符合這兩個(gè)條件，出現(xiàn)糾紛將得不到法律的保護(hù)。 防范措施：對(duì)于貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是新發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)，要通過(guò)問(wèn)詢(xún)，走訪等方式了解持票人的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)跟單文件的真實(shí)性審查，來(lái)判斷

34、與其前手是否有業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，確定其所持票據(jù)來(lái)源的合法性。,律師同志： 我行前不久為一位客戶(hù)貼現(xiàn)了一張銀行承兌的商業(yè)匯票，在匯票到期時(shí)，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。 拒付理由是：該匯票在出票時(shí)已記明“不得轉(zhuǎn)讓”，將該匯票 貼現(xiàn)是一種轉(zhuǎn)讓行為，因此承兌人不負(fù)保證付款的責(zé)任。 我行認(rèn)為，票據(jù)的貼現(xiàn)只是貼現(xiàn)行將該匯票作質(zhì)押，向持票人融通資金的行為，不屬于票據(jù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)虼顺袃躲y行拒付票款是無(wú)理的。 請(qǐng)問(wèn)我們的主張是否能得到法律的支持。,質(zhì)押,貼現(xiàn),出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓”,1、在銀行從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查時(shí)要注意出票人是否有記載“不得轉(zhuǎn)讓”的事項(xiàng)，如果有此記載的票據(jù)不得貼現(xiàn)。,2、在銀行從事票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)

35、審查時(shí)也要注意出票人是否有記載“不得轉(zhuǎn)讓”的事項(xiàng)，如果有此記載的票據(jù)不得質(zhì)押貸款。,（三）公示催告票據(jù)風(fēng)險(xiǎn) 公示催告風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)辦行在公示催告期間買(mǎi)入了該類(lèi)票據(jù)或者庫(kù)存票據(jù)被公示催告而滅有及時(shí)申報(bào)權(quán)利，從而形成風(fēng)險(xiǎn)。 防范措施：一是認(rèn)真收集“人民法院”等的公示信息，并建立信息庫(kù)，及時(shí)核查票據(jù)情況，二是一旦發(fā)現(xiàn)涉及票據(jù)權(quán)利的，要及時(shí)申報(bào)權(quán)利。,（四）票據(jù)背書(shū)風(fēng)險(xiǎn) 持票人以背書(shū)連續(xù)，證明票據(jù)權(quán)利。不規(guī)范的背書(shū)：1、收背不符；2、印鑒不清；3、騎縫章遺漏或加蓋不規(guī)范；4、背書(shū)不連續(xù)；被背書(shū)人名稱(chēng)錯(cuò)誤；6、粘單粘帖或格式不規(guī)范等。 防范措施：一是加強(qiáng)背書(shū)的審驗(yàn)，不規(guī)范票據(jù)不符受理； 二是對(duì)有缺陷的票據(jù)要及

36、時(shí)與承兌行溝通聯(lián)系，按照其要求，進(jìn)行彌補(bǔ)。,背書(shū)必須連續(xù) 就是前次背書(shū)的被背書(shū)人必須為后次背書(shū)的背書(shū)人 背書(shū)連續(xù),背書(shū)不連續(xù),票據(jù)法第57條規(guī)定了付款人對(duì)背書(shū)不連續(xù)的過(guò)失付款責(zé)任自擔(dān)。,1、注意審查被背書(shū)人的名稱(chēng)和背書(shū)人的簽章。,2、注意審查是否有部分背書(shū)的情況。,3、注意審查背書(shū)是否連續(xù)。,（五）操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：對(duì)票據(jù)真實(shí)性的鑒別及其背書(shū)完整合規(guī)的審查不嚴(yán)，放松對(duì)跟單資料的真實(shí)性審查、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、前后臺(tái)交接手續(xù)不完備、票據(jù)保管職責(zé)不清晰不嚴(yán)格、資金匯劃疏于監(jiān)管等。 對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范， 首先要建立流程科學(xué)合理，風(fēng)險(xiǎn)防范嚴(yán)密，崗位職責(zé)相互監(jiān)督制約的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和各項(xiàng)規(guī)章制度； 其次，

37、落實(shí)崗位責(zé)任制，強(qiáng)化崗位相互監(jiān)督制約機(jī)制，杜絕違規(guī)操作； 三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化員工法制意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和制度意識(shí)； 四是一旦發(fā)生丟票、被騙等嚴(yán)重問(wèn)題，應(yīng)立即辦理掛失支付、公示催告等，力爭(zhēng)保全資產(chǎn)。,（六）保管風(fēng)險(xiǎn)。指在票據(jù)保管期間可能發(fā)生的污損、鼠咬、水浸以及掉包等風(fēng)險(xiǎn)。 防范措施： 一是建立完善的票據(jù)管理制度，條件成熟，選擇優(yōu)秀員工設(shè)置獨(dú)立的票據(jù)專(zhuān)管員崗位； 二是改善票據(jù)管理?xiàng)l件; 三是對(duì)于買(mǎi)入票據(jù)要及時(shí)填寫(xiě)本單位名稱(chēng)至被背書(shū)人欄，明確票據(jù)所有權(quán)人； 四是加強(qiáng)票據(jù)交接管理，明確崗位、個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)，督促?gòu)臉I(yè)人員加強(qiáng)責(zé)任心；五是建立定期與不定期的查庫(kù)制度。,委托理財(cái)合同指委托人將其擁有所有權(quán)或者

38、處分權(quán)的金融資產(chǎn)(如貨幣、票據(jù)等)委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同。委托理財(cái)合同一般只涉及雙方當(dāng)事人，包括委托人和理財(cái)人；但同時(shí)有的委托人或受托人還與證券公司或期貨公司簽訂監(jiān)管合同，委托他們作為證券、期貨交易活動(dòng)的監(jiān)管人。,理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會(huì)2005年9月出臺(tái)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法要求，“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶(hù)簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)?！?保底承諾辨析 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)委托理財(cái)協(xié)議中的“保本”或“保息”約定的有效性，司法界和理論界一直存

39、在不同看法。一方面，作為意思自治原則的體現(xiàn)，交易雙方的自由約定應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒勺鹬?，但是另一方面，出于金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的考慮，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于這類(lèi)“保本保息承諾”條款的有效性采取了較為審慎的態(tài)度。證券投資基金和基金專(zhuān)戶(hù)理財(cái)是被有條件地允許存在“保底”條款，前提是通過(guò)監(jiān)管部門(mén)的審批(目前已有保本型證券投資基金)；而兼具保險(xiǎn)和投資功能的萬(wàn)能壽險(xiǎn)則沒(méi)有受到限制。 在許可程序方面，暫行辦法對(duì)于保證收益理財(cái)計(jì)劃以及為開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品設(shè)置了審批程序，而其他理財(cái)產(chǎn)品的推出只需履行報(bào)告義務(wù)。,根據(jù)現(xiàn)代商法中的契約自由原則，如果保底條款的簽訂出于雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反

40、法律與行政法規(guī)中的強(qiáng)制性規(guī)定，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效當(dāng)然，如果保底條款違反公平原則，構(gòu)成了顯失公平，則遭受損害的一方可以依據(jù)合同法的規(guī)定，在1年的除斥期間內(nèi)行使撤銷(xiāo)權(quán)或者變更權(quán)；過(guò)期不行使的，撤銷(xiāo)權(quán)或者變更權(quán)歸于消滅。至于如何認(rèn)定保底條款，可以參酌委托理財(cái)實(shí)踐中的公平、合理、合法的保底慣例確定。例如，保證本息固定回報(bào)條款、保證本息最低回報(bào)條款中的投資回報(bào)率超過(guò)了銀行貸款利率的若干倍數(shù)，即可認(rèn)定該條款顯失公平。這種觀點(diǎn)似乎比較符合委托人與受托理財(cái)人雙方的最大利益，因?yàn)槲腥藢?duì)保底條款的信賴(lài)?yán)娴玫搅吮Ｗo(hù)，理財(cái)人也可以通過(guò)誠(chéng)信度的增強(qiáng)招攬更多的理財(cái)業(yè)務(wù)。倘若將保底條款一概斥為無(wú)效，雖然在目前的某些個(gè)案

41、中減輕了券商的賠償責(zé)任，但不符合雙方當(dāng)事人的締約真意，破壞了委托人對(duì)于合同條款和委托理財(cái)市場(chǎng)的信心，而且不利于樹(shù)立理財(cái)人的誠(chéng)信形象，不利于資本市場(chǎng)的健康可持續(xù)的發(fā)展。,（一）違法發(fā)放貸款罪 （二）貸款詐騙罪 （三）對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 （四）票據(jù)詐騙罪 案例,相關(guān)金融犯罪,（一）違法發(fā)放貸款罪 指金融部門(mén)或者銀行的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)以上十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。單位違反的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人處

42、罰。,在最近的一起農(nóng)村信用社信貸人員違法發(fā)放貸款案中，犯罪嫌疑人周某，濫用手中的職權(quán)，只需要經(jīng)介紹人介紹就可以把二、三萬(wàn)元的貸款放給一個(gè)陌生人，而沒(méi)有進(jìn)行任何的調(diào)查，貸款放出去以后也沒(méi)有跟蹤檢查，導(dǎo)致一百多萬(wàn)元的貸款集中到少數(shù)人的手中，形成“壘大戶(hù)”貸款，使貸款風(fēng)險(xiǎn)集中，形成不良貸款。在這過(guò)程中，貸款究竟是誰(shuí)用的，彼此心照不宣。周某明知或者應(yīng)該知道一些貸款是介紹人用的，明知自己的行為可能造成貸款無(wú)法收回的后果，還是把貸款放出去，所以犯罪故意即可認(rèn)定。周某的犯罪故意具有一定的隱蔽性，這就給公安機(jī)關(guān)調(diào)查帶來(lái)一定的難度。,根據(jù)公安部、最高人民檢察院關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟(jì)損失在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)予追訴。對(duì)于沒(méi)有造成損失或者損失不大的，不構(gòu)成犯罪，應(yīng)按照商業(yè)銀行法第76條的規(guī)定，給予處分。在這一點(diǎn)上，本罪與違法