銀行信用風險控制之貸后管理篇.ppt

1、-0-,信用風險控制 之 貸后管理篇,-1-,信用風險控制之貸后管理篇,一、貸后管理的含義 * 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用 結束全過程的信貸管理行為總和。其內容主要包括帳戶監(jiān)管、貸后檢 查、風險預警、貸款風險分類、貸款客戶檔案管理、有問題的貸款處 理、貸款清理收回和總結等八個方面。,-2-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理的重要性 * 加強貸后管理是提高銀行資產質量的重要環(huán)節(jié) * 貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán),-3-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （一）思想認識不到位。 個別領導和少數(shù)信貸從業(yè)人員對“資產質量是業(yè)務經

2、營生命線”的 認識不夠，沒有真正把加強貸后管理，提高資產質量當成是業(yè)務 經營的“生命工程”來抓，因而在 實際工作中存在重存款業(yè)務，輕 貸款管理；重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款 客戶維護監(jiān)管；重貸前調查、貸時審查，輕貸后管理的問題，導 致貸后管理工作流于形式，貸后管理在貸款風險控制中的重要作 用發(fā)揮欠佳。,-4-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責不到位 1、個別信貸人員作風飄浮、工作粗放，貸后檢查只是停留在客戶 辦公司及財務室里，即使到車間、庫房也只是走馬觀花，了解不 到真實情況，有的甚至“閉門造車”形成貸后檢查報告，管理走 形式，造成工作難以到位

3、。,-5-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責不到位 2、前臺客戶經理認為貸后管理是信貸管理部門的事，事不關己， 高高掛起,-6-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責不到位 3、少數(shù)信貸人員認為貸款金額較小、項目效益好、抵押物足值 、信用等級高、能夠正常付息的貸款不需要貸后管理，忽略了風 險的不可預見性，沒有對客戶進行必要的監(jiān)控管理、信息搜集分 析，不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經營中發(fā)生的風險預警信號，錯過了貸款 收回的最佳時機，致使貸款形成風險。,-7-,信用風險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責不到位 4、激勵機制不到位

4、。 在激勵機制中，存款工作有獎無懲，貸款管理則是有懲無獎或獎 少懲多，重存款激勵、輕貸款激勵。即使在貸款激勵中，多數(shù)行 激勵不良貸款清收，對正常貸款回收沒有激勵。相對于貸前調查 、貸時審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時間跨度最長、變化最多、最 難駕馭的風險防范控制環(huán)節(jié)，導致信貸人員感到“吃力不討好”， 貸后管理只有責任，不如市場拓展實惠，而影響貸后管理工作。,-8-,信用風險控制之貸后管理篇,三、加強貸后管理工作的治理對策 * 創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位。 * 加強制度建設，規(guī)范貸后管理行為。 * 堅持做到四個明確，嚴格落實貸后管理責任。 * 建立有效的激勵機制，充分調動貸后管理工作積極性。

5、* 提高信貸人員整體隊伍水平。,-9-,信用風險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關要求簡析 1、授信實施后，應對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并 形成書面貸后檢查報告。 2、經辦單位應嚴格按照風險管理的原則，對已實施授信進行準確 貸款風險分類，并按信貸風險報告制度的要求對貸款風險情況進 行報告。,-10-,信用風險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關要求簡析 3、經辦單位應通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在 風險和風險預警信號。信貸人員應及時對授信情況進行分析，發(fā) 現(xiàn)客戶違約時應及時制止，發(fā)現(xiàn)風險預警信號需及時報告，

6、經批 準后采取補救措施。,-11-,信用風險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關要求簡析 4、經辦單位應根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對客戶授信進行調 整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定 是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。,-12-,信用風險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關要求簡析 5、對列入觀察名單的授信應設立明確的指標，進一步觀察判斷是 否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應 指定專人管理。 6、經辦單位對問題授信應采取有關措施，降低銀行的風險概率以 及預期損失,-13-,信用風險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關要求簡析 7、對問題授信銀行可采取的風險防控措施 （一）確認實際授信余額； （二）重新審核所有授信文件，征求資產保全、律師和風險管理等專家的意見； （三）對于沒有實施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止的 ，應對未實施的授信額度專戶管理，未經有權部門批準，不得使用； （四）集團授信業(yè)務的主辦行應書面通知所有可能受到影響的分支機構并要求承諾 落實必要的措施； （五）要求保證人履行保證責任，追加擔保或行使擔保權； （六）向所在地司法部門申請凍結問題授信客戶的存款賬戶、房地產、股