保險(xiǎn)學(xué)課件：第四章_保險(xiǎn)合同的狀態(tài)

1、保險(xiǎn)合同的狀態(tài),保險(xiǎn)合同的訂立、生效及履行 保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,保險(xiǎn)合同的訂立,保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。 訂立原則：平等互利、自愿訂立原則;合法性原則;主體合意原則。 訂立程序： 要約：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。保險(xiǎn)合同中通常由投保人提出。 承諾：當(dāng)事人一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同中也叫“承?！?underwriting)，由保險(xiǎn)人作出。,保險(xiǎn)合同的生效,保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的生效：指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生效力。 合同成立并不表示生效。依保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人

2、雙方的約定。一般來(lái)說(shuō)，合同成立次日零時(shí)起生效。 案例:信誠(chéng)第一案,保險(xiǎn)合同的履行,保險(xiǎn)合同的履行即當(dāng)事人雙方各自承擔(dān)義務(wù)。 投保人的義務(wù)(obligation)： 繳納保費(fèi)的義務(wù) 違反“保費(fèi)繳納義務(wù)”的法律后果： 在約定以保費(fèi)繳納為合同生效要件的情況下，合同不生效； 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止合同； 在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以進(jìn)行催告并約定最后期限(寬限期)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。,通知(notice)義務(wù) 通知義務(wù)包括“危險(xiǎn)增加”、“保險(xiǎn)事故發(fā)生”兩方面。 違反“危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)”的法律后果：保險(xiǎn)人提高費(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。 違反“保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知

3、義務(wù)”的法律后果：保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人賠償因此而遭受的損失、免除保險(xiǎn)合同中的責(zé)任。,避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 違反“避免損失擴(kuò)大的義務(wù)”的法律后果：對(duì)由此而擴(kuò)大的損失承擔(dān)責(zé)任。 為鼓勵(lì)投保人履行施救義務(wù)，一般規(guī)定“雙保額”。,保險(xiǎn)人的義務(wù) 確定損失賠償責(zé)任： 基本責(zé)任：保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任； 附加責(zé)任：附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任。不能單獨(dú)承保； 除外責(zé)任(exclusion)：保險(xiǎn)人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。使保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍更為明確，防止法律糾紛。（除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外

4、損失） 包括絕對(duì)除外和相對(duì)除外。相對(duì)除外責(zé)任可以擴(kuò)大為承保責(zé)任。,履行賠償給付義務(wù) 賠償?shù)膬?nèi)容包括： 保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠償(indemnity)或給付 施救費(fèi)用(sue and labor charges) 受損標(biāo)的定損、處置的合理費(fèi)用。 賠償?shù)姆绞剑?現(xiàn)金 實(shí)物補(bǔ)償 恢復(fù)原狀,保險(xiǎn)合同的變更,保險(xiǎn)合同的變更即在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，由于主、客觀(guān)情況的變化，當(dāng)事人依法對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充。 保險(xiǎn)合同主體的變更； 保險(xiǎn)合同客體的變更; 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更； 保險(xiǎn)合同效力的變更。 以上為廣義的變更，狹義的變更僅指合同內(nèi)容的變更。,合同主體的變更 在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人一般是不會(huì)變更的（思考：什么情況下會(huì)

5、變更？）。而其他的合同主體如被保險(xiǎn)人、投保人，經(jīng)特定程序都是可以變更的。 合同當(dāng)事人的變更又稱(chēng)為合同的轉(zhuǎn)讓(assignment)。,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，多是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，不改變當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù). 如標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移、變動(dòng)等。 （思考：還有哪些權(quán)利？什么情況下發(fā)生？）. 一般情況下，主體的變更須征得保險(xiǎn)人的同意，加批單后有效。 保險(xiǎn)人當(dāng)事人雙方事先約定，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而直接變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意的。例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn)中，主體的變更取決于相關(guān)主體的主觀(guān)意志。只要符合法律和有關(guān)規(guī)定，投保人、受益人、保單所有人都可以變更。 被

6、保險(xiǎn)人不存在變更的。若改變，相當(dāng)于對(duì)第三者重新投保。 投保人的變更須通知保險(xiǎn)人征得保險(xiǎn)人同意核準(zhǔn)后方可變更。-防范道德風(fēng)險(xiǎn)及保證繳費(fèi)能力。 受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，而無(wú)須保險(xiǎn)人同意，但要書(shū)面通知保險(xiǎn)人并在保單上批注。 保單所有人的變更一般不需要保險(xiǎn)人同意，但變更后必須通知保險(xiǎn)人。,保險(xiǎn)合同客體的變更 保險(xiǎn)合同的客體是什么? 保險(xiǎn)合同客體的變更是指保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅及價(jià)值大小的改變。 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移一般伴隨著主體的變更；-合同的轉(zhuǎn)讓 保險(xiǎn)利益的消滅一般由于標(biāo)的物的滅失或者權(quán)利的消失；-合同的終止 保險(xiǎn)利益的價(jià)值大小的改變一般由于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物權(quán)利大小的改變。,保險(xiǎn)合

7、同內(nèi)容的變更 合同內(nèi)容變更即在主體不變的情況下，合同中約定的事項(xiàng)發(fā)生了改變，即合同條款的變更。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，多表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的變化（如種類(lèi)、數(shù)量、存放地點(diǎn)等）、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容的改變。 在人身保險(xiǎn)中，多為被保險(xiǎn)人的職業(yè)、保險(xiǎn)金額的等的變化。 保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都有變更合同內(nèi)容的權(quán)利，同時(shí)也有與對(duì)方共同協(xié)商的義務(wù)。 變更程序：一般情況下由投保人先提出變更申請(qǐng)、保險(xiǎn)人審核、簽發(fā)批單或加批注。,保險(xiǎn)合同效力的變更 合同的無(wú)效； 合同的解除； 合同的中止與復(fù)效； 合同的終止。,合同的無(wú)效：合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力，國(guó)家不予保障的保險(xiǎn)合同。 合同有效：是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方

8、依法訂立，并受?chē)?guó)家法律保護(hù)，具有法律效力。 合同生效：已成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的法律約束力。 保險(xiǎn)合同有效是生效的必要條件。只有保險(xiǎn)合同有效，并且所附條件成立，合同才生效。,無(wú)效合同無(wú)效的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（思考：什么情況下會(huì)導(dǎo)致合同無(wú)效？） 當(dāng)事人不具有民事行為能力； 合同內(nèi)容不合法； 當(dāng)事人意思表示不真實(shí)； 違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。,對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理： 一般情況下，采取返還財(cái)產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)； 對(duì)當(dāng)事人造成損失的，采取賠償損失的方式，即按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。由過(guò)錯(cuò)的一方向另一方賠償。 對(duì)有違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的，采取追繳財(cái)產(chǎn)方式：追

9、繳故意方當(dāng)事人通過(guò)合同取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。,保險(xiǎn)合同無(wú)效的幾種形式： 約定無(wú)效與法定無(wú)效；-原因 合同系代理他人訂立而不作申明 惡意的重復(fù)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。 全部無(wú)效與部分無(wú)效；-范圍 自始無(wú)效與失效(lapse)；-時(shí)間 失效不需要當(dāng)事人作意思表示。,合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無(wú)效的一種單方面的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 按照解除事由可分為： 法定解除； 約定解除； 任意解除。,法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方

10、依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。 保險(xiǎn)法第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。,法定解除權(quán)人只須向?qū)Ψ阶龀鲆馑急硎炯串a(chǎn)生效力 法定解除

11、權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 約定解除：雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件。一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。 任意解除是指法律允許雙事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。 一般有著嚴(yán)格的條件限制。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講，保險(xiǎn)合同成立生效后，不得任意解除合同。,保險(xiǎn)合同的中止：是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。 在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。 被中止的保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。 多

12、發(fā)生于人壽保險(xiǎn)合同中。,保險(xiǎn)合同的復(fù)效(reinstatement)：是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開(kāi)始。 投保人提出申請(qǐng) 并經(jīng)保險(xiǎn)人同意 合同復(fù)效。 復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。,保險(xiǎn)合同的終止：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 因期限屆滿(mǎn)而終止； -自然終止 因履行而終止 因違約失效而終止 -提前終止 因解除而終止。,保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見(jiàn)分歧或糾紛。 保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式,保險(xiǎn)合同的解釋即對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解和說(shuō)明。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方由于對(duì)合同內(nèi)

13、容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議，又不能協(xié)商解決時(shí)，由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)就有關(guān)條款予以明確，作出具有約束力的理解或說(shuō)明。 文義解釋原則； 意圖解釋原則； 有利于被保險(xiǎn)人的原則； 專(zhuān)業(yè)解釋原則。,文義解釋原則：按合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來(lái)解釋。 對(duì)于一般文句，按其公認(rèn)的表面含義和其語(yǔ)法意義解釋。雙方有爭(zhēng)議的，以權(quán)威工具書(shū)或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。 對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)：按立法解釋、司法解釋、行政解釋、行業(yè)習(xí)慣及公認(rèn)的含義的順序進(jìn)行。,意圖解釋原則：無(wú)法運(yùn)用文義解釋方式時(shí)，通過(guò)其它背景材料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此來(lái)解釋保險(xiǎn)合同條款

14、的內(nèi)容。 只適用于合同的條款不精當(dāng)、語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分岐的情況。 進(jìn)行意圖解釋時(shí)，按以下方法進(jìn)行： 雙方既有書(shū)面約定又有口頭約定的，以書(shū)面約定為準(zhǔn)； 保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證與投保單及其它合同文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證上載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)； 特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)； 合同內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫(xiě)優(yōu)于打印的、加貼批注優(yōu)于正方批注的順序。,有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是附合性合同，有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。為了避免保險(xiǎn)人利用其有利地位，侵害投

15、保方的利益。 不利解釋原則的形成： 案例1 案例2,專(zhuān)業(yè)解釋原則：對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。 保險(xiǎn)合同中除了保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)外，還會(huì)出現(xiàn)其它專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。如壽險(xiǎn)合同中對(duì)疾病的解釋?zhuān)瑧?yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)解釋。,保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 協(xié)商； 調(diào)解； 仲裁(arbitration)； 訴訟。,協(xié)商是指合同當(dāng)事人在平等、互諒的基礎(chǔ)上，通過(guò)擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異，取得共識(shí)來(lái)解決糾紛。 簡(jiǎn)便，有助于增進(jìn)雙方的信任與合作，有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。 調(diào)解指在協(xié)商無(wú)效的情況下，由雙方接受的第三方出面進(jìn)行的，促使雙方達(dá)成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。 根據(jù)第三者的身份，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。后二者具有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力。,仲裁是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。 仲裁具有一裁終局、具備法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。 訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。 當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時(shí)效以?xún)?nèi)。同時(shí)中華人民共和國(guó)民事訴訟法也對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的管轄法院進(jìn)行了規(guī)定。 該方法實(shí)行二審終審制度。法院有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行判決。,關(guān)于訴訟時(shí)效及訴訟地的規(guī)定： 保險(xiǎn)法第二十六條： 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益