項目四--汽車保險承保實務

1、項目四 汽車保險承保實務,承保實質上是保險雙方訂立合同的過程。 即指保險人在投保人提出投保請求時，經審核其投保內容后，同意接受其投保申請，并負責按照有關保險條款承擔保險責任的過程。 一般先由從事展業(yè)的人員為客戶制定保險方案，客戶提出投保申請，經保險公司核保后，雙方共同訂立保險單。,承保流程：,展業(yè),投保,核保,繕制及簽單,批改,續(xù)保,一. 展 業(yè),保險展業(yè)是保險公司進行市場營銷的過程， 即向客戶提供保險商品的服務。 保險服務包括兩方面的內容： 一、保險業(yè)務自身服務 即承保、防災防損、查勘理賠等； 二是拓展性服務 如汽車修理服務、代駕服務、風險服務是一種延伸意義上的服務。,展業(yè)人員可以是保險公司

2、員工，也可以是中介機構的代理人或經紀人。 展業(yè)直接影響保險人的業(yè)務經營量。 近年來，保險合同糾紛不斷，主要原因就是展業(yè)人員沒有認真解釋合同，有的不具備有關知識和技能即不具備業(yè)務素質。,一. 展 業(yè),一. 展 業(yè),1、準備工作 2、保險宣傳 3、保險方案,1、準備工作,業(yè)務人員進行展業(yè)活動前，必須作好各項準備： 1相關知識 條款、條款解釋、費率規(guī)章、投保單填寫要求。 2車輛情況 了解企業(yè)車輛數(shù)量、車型和用途、車輛狀況、駕駛人員素質、運輸對象（貨物/人員）、車輛管理部門等； 3以往投保情況 包括承保公司、投保險種、投保金額、保險期限和賠付率等情況； 4當?shù)厍闆r 當?shù)貦C動車輛交通事故情況、處理規(guī)定等

3、。,2、保險宣傳,保險宣傳對于保險業(yè)務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。 在我國，由于國內保險業(yè)務停辦了20年，導致保險意識淡薄，不少人對保險比較陌生，有些企事業(yè)單位的領導對保險的職能和作用也認識不夠。 保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、電臺和報刊播放或登載保險知識系列講座、印發(fā)宣傳材料等。,3、保險方案,由于投保人所面臨的風險概率、風險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設計最佳的投保方案。 提供完善的保險方案也是保險人加大保險產品內涵，提高保險公司服務水平的重要標志。,3、保險方案,保險方案制定原則 （1）充分保障原則 在風險評估基礎上，制

4、訂保險方案，最大限度分散風險。 （2）公平合理原則 用最小的成本實現(xiàn)最大的保障，且防止不必要的保障。 （3）充分披露原則 根據(jù)最大誠信原則，如實告知，特別是可能產生對投保人不利的規(guī)定要詳細告知。,3、保險方案,保險方案的主要內容 （1）保險人情況介紹； （2）投保標的風險評估； （3）保險方案的總體建議； （4）保險條款以及解釋； （5）保險金額和賠償限額的確定； （6）免賠額以及適用情況； （7）賠償處理的程序以及要求； （8）服務體系以及承諾； （9）相關附件。,二. 投 保,投保：投保人向保險人表達締結保險合同的意愿。 因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單

5、。 投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，也是投保人要求投保的書面憑證，為保險合同的要件之一。保險人接受了投保單，投保單就成為保險合同的要件之一。,二. 投 保,投保單內容 投保人和被保險人情況：姓名、地址 駕駛員情況 保險車輛情況：車本身資料、車的使用 投保險種及期限 投保人簽單：二個“確認” 確認屬實 確認知道,投保單內容投保人和被保險人情況,1)投保人與被保險人姓名 主要目的是確定其資格問題。 投保人是保險合同不可缺少的當事人。 投保人除應當具有相應權利能力和行為能力外，對保險標的必須具有保險利益。因此，投保人應當在投保單上填寫自己的姓名，以便保險人核實其資格，避免出現(xiàn)保險糾紛

6、。 被保險人必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，即受保障的人；因此，投保單上必須注明被保險人的姓名。,2)投保人與被保險人地址 投保單上需要填具投保人與被保險人的詳細地址、郵編、電話及聯(lián)系人，以便于聯(lián)系和作為確定保險費率的參考因素。 便于聯(lián)系： 保險人需要核保。 合同生效后，保險人需定期或不定期地向客戶調研自身的服務質量或通知被保險人有關信息。 作為確定保險費率的參考因素： 不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險因素也就不一樣，這是厘訂費率的依據(jù)。,投保單內容投保人和被保險人情況,我國以前車險以從車主義為主，投保單沒有要求填具駕駛員情況。 采用從人主義為主的汽車保險，投保單需要提供駕駛

7、員情況， 如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保險費的重要依據(jù)。,投保單內容駕駛員情況,按照年齡分組表明： 24歲以下青年人，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導致惡性事故； 54歲以上老年人，駕車速度較慢，但因反應相對遲鈍，也易導致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故； 22歲至50歲之間中年人，除生理條件具有一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經驗，分析和判斷能力較強，同時，有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責任感，所以，駕車相對安全。,投保單內容駕駛員情況,駕駛員年齡,投保單內容駕駛員情況,1994年美國全國交通事故按照年齡段分析情況,投

8、保單內容駕駛員情況,交通肇事同性別有密切關系。 整體情況： 男性駕員重大事故肇事概率較女性高。 原因： 1.男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。 2.酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。 根據(jù)美國調查資料表明1994年在美國的1.751億持照駕員中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的駕員中男性所占比例為4.29%，遠遠大于女性的1.69%。,駕駛員性別,投保單內容保險車輛情況,1)汽車本身資料 包括號牌號碼、廠牌型號、發(fā)動機號、車架號、車輛種類、座位噸位、車輛顏色等內容。 2)汽車所有與使用情況 a.該汽車所屬性質是什么? b.該汽車是否為分期付款購買的?如果是

9、，賣方是誰? c.該汽車的行駛證所列明的車主是誰? d.該汽車的使用性質是什么?行駛區(qū)域如何?,投保單內容保險車輛情況,號牌號碼 填寫車輛管理機關核發(fā)的號牌號碼并注明底色。 如 魯H00099（黃） 魯QA0398（黃） （注：京滬高速液氯泄露3.29事件 京滬高速公路淮安段上行線103K+300M處，槽罐車魯H00099與貨車魯QA0398相撞。） 填寫號牌號碼應與行駛證號牌號碼一致,投保單內容保險車輛情況,廠牌型號 國產車型號編制 夏利轎車 TJ7100 進口車型號編制 奔馳 Benz 寶馬 BMW 奧迪 Audi,投保單內容保險車輛情況,奔馳 Benz 型號（補充） 分三部分 前部 字母

10、 表示類型和級別 中部 數(shù)字 表示排量 如280、300及500分別表示排量 為2.8L、3L及5L 尾部 字母 有一定含義 L表示為加長車型，Diesel表示為柴油。 如S600L則表示排量為6L的高級加長型轎車,A級 小型單廂車 C級 小型轎車 E級 中級轎車 S級 高級轎車 M級 SUV G級 越野車， V級 多功能廂式車 SLK 小型跑車 CLK 中型跑車 SL 高級跑車， CL 高級轎跑車 SLR 超級跑車,投保單內容保險車輛情況,寶馬 BMW 型號（補充） 寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。 轎車有3、5、7和8四個系列 第1個數(shù)字為系列號， 第2和第3個數(shù)字表示排量， 最

11、后的字母： i表示燃油噴射、A表示自動擋、 C表示雙座位、 S表示超級豪華 如318iA表示為3系列，排量為1.8L，燃油噴射，自動擋； 850Si表示8系列轎車，排量為5.0L，超級豪華型，燃油噴射。,投保單內容保險車輛情況,寶馬 BMW 型號（補充） 寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。 跑車型號用Z打頭： 主打車型有Z3、Z4、Z8等，數(shù)字越大表示越高級。 越野車用X打頭： 代表車型是X5,投保單內容保險車輛情況,奧迪 Audi 型號（補充） A系列：如奧迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。 后面的數(shù)字越大表示等級越高： A2、A3系列是小型轎車； A4系列是中級轎車； A6系列

12、是高級轎車； A8系列是豪華轎車(目前A8是奧迪最高檔的轎車) S系列：S系列多是高性能車型，但并非是越野車 主要有S3、S6及S8等； TT系列：則全部是跑車。,投保單內容保險車輛情況,發(fā)動機號及車架號 發(fā)動機號和車架號是生產商在發(fā)動機和車架上打印的號碼，可根據(jù)車輛行駛證填寫； 對于有V1N號的車輛，應以VIN號代替車架號。,投保單內容保險車輛情況,車輛識別代碼 Vehicle Identification Number（補充） VIN碼由17位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產廠家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機代碼及組裝地點等信息。 VIN碼各位說明 1 13位（WMI）：制造廠

13、、品牌和類型； 2 48位（VDS）：車輛特征： 轎 車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及約束系統(tǒng)類型； MPV ：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及車輛額定總重； 載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重； 客 車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及制動系統(tǒng)。,投保單內容保險車輛情況,車輛識別代碼 Vehicle Identification Number（補充） 3第9位：校驗位，按標準加權計算 （參見世界汽車識別代號（VIN）資料手冊P2123）。 4第10位：車型年份 5 第11位：裝配廠； 6 1217位：順序號。,投保單內容保險車輛情況

14、,車輛種類 按照車輛行駛證上注明的車輛種類填寫。 主要包括 1）貨車、客車、特種車等種類。 2）國產車與進口車種類。,投保單內容保險車輛情況,平安公司車輛種類 （補充） (一)車輛種類 1、客車：座位(包括駕員座)以機動車行駛證載明的座位為準。 2、貨車：按其載重量分檔計費 客貨兩用車按客車或貨車中的高檔費率計費。 3、掛車 4、油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車 5、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護車、監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、救護、電視轉播、雷達、X光檢查、郵電車輛、大型聯(lián)合收割機或其他專用車輛 6、摩托車,投保單內容保險車輛情況,平安公司車輛種類 （補充）

15、(二)A、B類車輛種類劃分標準： 1、A類車輛是指： (1)整車進口的一切機動車輛 (2)主要零配件由國外進口，國內組裝的套牌車輛 (3)合資企業(yè)生產的16座以上(含16座)的客車 (4)外資、合資企業(yè)生產的摩托車 (5)合資企業(yè)生產的國產化率低于70%的機動車輛。 2、B類車輛是指除A類車輛以外的機動車輛。,投保單內容保險車輛情況,太平洋公司車輛種類 （補充） （一）車輛種類 1、車輛類型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。 2、客車3、貨車4、農用車5、集裝箱車 6、掛車 7、特種車：分為以下四類 特種車(1)：包括油罐車、氣罐車、液罐車、水泥罐車、冷藏車等， 特種車(2)：包括起重車、

16、裝卸車、工程車，適用于各種有起重、裝卸、升降等工程設備或功能的專用車輛。 特種車(3)：包括救護車、電視轉播車、監(jiān)測車、消防車、清潔車及醫(yī)療車 特種車(4)：專指運鈔車 8、其他車輛：指除費率表內列明車輛類型之外的其余所有車輛,投保單內容保險車輛情況,太平洋公司車輛種類 （補充） (二)國產、進口車輛劃分標準 1、進口車輛是指滿足以下任一條件的車輛： (1)整車進口的一切機動車輛； (2)主要零配件由國外進口，國內組裝的套牌車輛； (3)合資企業(yè)生產的16座以上(含16座)的客車； (4)下列車輛品牌和車型： 北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。

17、(5)其他合資企業(yè)生產的國產化率低于70%的機動車輛。 2、國產車輛是指除進口車輛以外的機動車輛。 3、對于難以明確進口、國產的車輛，按高檔保費計算。,投保單內容保險車輛情況,座位噸位 根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫。 客車填座位 貨車填噸位 客貨兩用車填寫座位噸位 如BJ630客車填“16”， 解放CAl41貨車填“5， 豐田DYNA客貨兩用車填寫“51.75”,投保單內容保險車輛情況,初次登記年月 用來確定車齡 因為初次登記年月是理賠時確定保險車輛實際價值的重要依據(jù)，所以應按照車輛行駛證上的“登記日期”填寫。,投保單內容保險車輛情況,使用性質 使用性質分為營業(yè)與非營業(yè)兩類。 營業(yè)車輛指從事

18、社會運輸并收取運費的車輛； 非營業(yè)車輛是指各級黨政機關、社會團體、企事業(yè)單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛。,投保單內容保險車輛情況,太平洋公司車輛使用性質 （補充） 1、私人生活用車：個人或家庭所有并用于非經營的客車。 2、行政用車：黨政機關、社會團體、企事業(yè)單位及其他組織所有并用于日常行政事務的車輛。 3、生產用車：企業(yè)、個人或家庭所有并用于完成商業(yè)性傳遞或保證自身經營活動正常運作的車輛。 4、營運車輛：由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書的用于從事客運、貨運或客貨兩運的車輛。 5、租賃車輛：擁有國家管理部門核發(fā)的租賃許可證的單位所有并用于向他人租賃以收取租賃費用為目的的車輛。,投保單

19、內容保險車輛情況,所屬性質 根據(jù)保險汽車的所有權，按照機關、企業(yè)、個人三類填寫保險汽車的所屬性質。 車輛顏色 車輛顏色應與車輛行駛證上的乍輛照片顏色一致。,投保單內容保險車輛情況,行駛區(qū)域 省內 境內 出入境,投保單內容投保險種及期限情況,保險金額和賠償限額 分險種列明： 車輛損失險 第三者責任險 附加險 保險期限 通常為一年 也可根據(jù)實際情況選擇短期保險,投保人簽章 投保人在對投保單所填寫的各項內容核對無誤，并對責任免除和被保險人義務明示理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。,投保單內容投保人簽單,No: 歡迎您到xxxxxx保險股份有限公司投保!在您填寫本投保單前請先詳細閱讀我公司的

20、機動車輛保險條款，閱讀條款時請您特別注意各個條款中的保險責任、責任免除、投保人、被保險人義務等內容并聽取保險人就條款（包括責任免除條款）所作的說明。您在充分理解條款后，再填寫本投保單各項內容，（請在需要選擇的項目前的“”內劃“”表示）。為了合理確定投保車輛的保險費，并保證您獲得充足的保障，請您認真填寫每個項目，確保內容的真實可靠。您所填寫的內容我公司將為您保密。本投保單所填寫內容如有變動，請及時到我公司辦理變更手續(xù)。,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,XXXX保險股份有

21、限公司機動車輛投保單,車輛損失險 第三者責任險,車輛損失險 第三者責任險,車輛損失險 第三者責任險,附加車輛停駛損失險：日賠償金額_ 元 _天,車輛損失險 第三者責任險,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。 投保人聲明：保險人已將投保險種對應的保險條款（包括責任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內容均屬實，同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。 投保人簽名/簽章： _年_月_日,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,注：陰影部分內容由保險公司人員填寫,二. 投 保,投保人在投保階段的權益分析 1.知情權 公

22、司財務狀況、條款含義 2.選擇權 公司：經營范圍、網點分布、售后服務、附加服務 產品：保險責任、保險費率 3.退保權 合同生效前、合同生效后 4.被保密的權利,二. 投 保,投保方式 上自家門 保險公司 電話投保 網上投保 代理人投保 經紀人投保,二. 投 保,投保注意事項 如實 交費 不重復或超額投保 了解責任開始時間 認真核對投保單,三. 核 保,確定是否承保、承保條件、保險費率的過程。 核保工作原則上采取兩級核保體制。 先由展業(yè)人員、保險經紀人、代理人進行初步核保； 然后由核保人員復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。,三. 核 保,具體步驟包括： 1. 審核投保單 2. 查驗車輛 3

23、. 核定費率 4. 計算保費 5. 復核,1. 審核投保單,審核包括： 形式：是否完整、清楚 內容：是否準確（驗“證”） （結合行駛證：投保人、標的、種類、 牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）,2. 查驗車輛,包括：重點車輛；重點檢查 重點車輛 首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛 投保三責后，又加保車損的車輛 申請增加附加險的 接近報廢車輛 特種車輛 重大事故后修復的車輛,2. 查驗車輛,包括：重點車輛；重點檢查 重點檢查 牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、 顏色是否與車輛行駛證一致 是否有效年檢 （避免報廢車或不合格車） 設備齊全性：消防配備、防盜裝置等 （控制風險） 車輛技術狀況 有無受損 （確定新舊）

24、 操縱安全性：轉向、制動、燈光、 喇叭、刮雨器等,（避免拼裝車）,3. 核定費率,應根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛人員情況和保險公司的機動車輛保險費率標準，逐項確定投保車輛的保險費率。,人保家庭自用車損失險費率表,人保家庭自用車第三者責任險費率表,人保風險修正系數(shù)表,注： 1浮動系數(shù)采用連乘方式； 2車隊費率浮動系數(shù)與單車風險修正系數(shù)不能同時使用； 3僅適用于保險期限為一年及以上的保險單,人保風險修正系數(shù)表 （續(xù)）,太保私人生活用車損失險費率表,太保私人生活用車第三者責任險費率表,太保私人生活用車保費浮動表,太保私人生活用車保費浮動表 （續(xù)）,指定駕駛員 同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕

25、駛員浮動； 1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且 2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。 保單上僅指定1名駕駛員時： 保單上指定2名駕駛員時： 以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。,4. 計算保費,一年保費 短期保費：日率、月率 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 合同解除時保險費計算 生效前解除：3%手續(xù)費 生效后解除： 日率： 8個月，1/300；8個月，1/365 月率,日率、月率,4. 計算保費,一年保費按照下列公式計算： 車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額費率 第三者責任險保險費=相應檔次固定保險費 盜搶險保險費=盜搶險保險金額費率 車上人員責任險保險費=每座賠償限額投保座位數(shù)費率 車上貨物責任險保險費=貨損限額費率 元過失責任險保險費=第三者責任險保險費費率 車載貨物掉落責任險保險費=此險賠償限額費率 玻璃單獨破碎險保險費=車輛保險價值費率 車輛停駛損失險保險費=日賠償金額約定的最高賠償天數(shù)費率 自燃損失險保險費=此險保險金額費率 新增設備損失險保險費=此險保險金額車輛損失險費率