【能力素質】理財規(guī)劃師課件——保險規(guī)劃之風險管理.ppt

1、保險規(guī)劃之風險管理,天馬行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,學習目標,1，分析客戶的風險管理需求 2，區(qū)分 可以用保險轉移 和 不可以用保險轉移的 風險管理需求,天馬行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,風險管理與保險規(guī)劃,風險管理是一個組織或個人用以降低風險負面影響（消極結果）的決策過程。 保險規(guī)劃是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和評價，選擇各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。（理論 P11）,風險管理,風險管理的三方面需要,1，安全需

2、要：包括實際的部分（如經(jīng)濟補償?shù)男枰┖吞摂M的部分（如心理安全的需要）。 2，經(jīng)濟需要：任何意外損失成本涉及直接和間接損失，是一項很大的財務負擔，需要獲得經(jīng)濟上的補償。 3，執(zhí)法需要：保證人民的生命財產(chǎn)安全是一個國家的法制建設的基本要求。,風險管理,風險管理的一般程序,1，確立風險管理目標（損失前目標和損失后目標）。 2，風險識別（感知風險是基礎，分析風險是關鍵）。 3，風險衡量（損失概率、損失程度、損失變異性）。 4，風險處理計劃（避免、預防、抑制，自留、轉移）。 5，風險評估（總結績效，不斷完善）。,風險管理,風險衡量的三個指標,1，損失概率：在一定時間范圍內實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數(shù)

3、量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比值。 2，損失程度：標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度。（加權平均數(shù)，數(shù)學期望） 3，損失變異性：損失的波動程度，通過損失變量的方差或標準差來度量。,風險管理,風險衡量的三項內容,1，人身風險衡量。包括三種情況，即生理死亡（工作期間生命的提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（達到退休年齡出現(xiàn)的死亡）?？梢酝ㄟ^生命價值法、需求法和資本保留法計算。 2，財產(chǎn)風險衡量。包括財產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟損失。指標包括實際現(xiàn)金價值、重置成本、相關費用等。 3，責任風險衡量。取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責任損失可以個人累計財富為限。,風

4、險管理,人身風險衡量的三種方法,1，生命價值法。預期未來收入的現(xiàn)值就是人身風險的生命價值。 2，需求法。包將家庭經(jīng)濟支柱死亡的財務需求轉換為投保人的保險金額。需求包括遺產(chǎn)處理費用、重新調整生活需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年）特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費、應急基金）、退休需求（用人壽保險補充社保不足）。 3，資本保留法。估算替代收入的資本需求。用保險賠償費用投資，按照合適的收益率，產(chǎn)生的收益與風險發(fā)生前的收入基本相符。,風險管理,風險管理的成本和風險轉移的二種方法,風險管理的成本：是指由于風險的存在和風險事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費用或預期經(jīng)濟利益的減少，是風險的代價。 一般包括風險損失

5、的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。 風險轉移的二種方法： 非保險轉移：是通過訂立經(jīng)濟合同，將風險以及風險有關的財務結果轉移給別人。（包括租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等）。 保險轉移：是通過訂立保險合同，將風險轉移給保險公司，從而實現(xiàn)風險的高度分散。,風險管理,保 險 規(guī) 劃之 需求分析,中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會 培訓師 李春玉,人壽保險需求分析,人類對安全保障的追求是一致的，安全對不同的人有不同的意義。 安全是每一個人對于理財規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全，經(jīng)濟安全，財務安全。只有在合理的經(jīng)濟安全條件下，個人才能在較高的需求層次上有所選擇。因此，一個合理的經(jīng)

6、濟安全需求層次能夠提供給個人一個更加穩(wěn)定合諧的生活，并在生命中發(fā)現(xiàn)人生更大的意義，實現(xiàn)真正的財務自由。,需求分析,人壽保險需求分析,通過保險規(guī)劃，能夠帶給個人或家庭獲得經(jīng)濟安全的機會。通常人們向往美好的生活，但生活中總會有難以預料的風險發(fā)生，導致巨大的經(jīng)濟損失，使人們生存在他們所不愿意的生活方式中。 風險管理與保險規(guī)劃，使得即使是在家庭重要成員發(fā)生死亡、殘疾或重大疾病、自然災害和意外事故導致家庭財產(chǎn)的重大損失的情況下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平繼續(xù)生存下去，這是理財規(guī)劃的重要組成部分。,需求分析,人壽保險的經(jīng)濟基礎,1、人力資本與人的生命價值。 人力資本與人的生命價值理論是購買人壽保

7、險的哲學基礎。人的生命價值觀念是人壽保險的經(jīng)濟基礎。 人的生命價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持成本。 2、個人生命價值的損失。 導致生命價值發(fā)生損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或者失業(yè)。而死亡和失能造成的損失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保險規(guī)劃的重要內容。 3、壽險規(guī)劃的作用。 在不確定的人生中，壽險能夠讓個人的人力資本得以保存。雖然人壽保險的購買會降低現(xiàn)行的消費，但可以保障家庭成員的消費能力。,需求分析,壽險需求確定的環(huán)境,個人做壽險規(guī)劃決策的時候會受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經(jīng)濟環(huán)境 3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境,需求分析,壽險需求確定的程序,一

8、般人壽保險需求的分析包括以下三個步驟： 1、收集信息：收集與個人相關的各類信息。 2、建立目標：建立一個明確具體的財務目標。 （1）死亡后準備付清的債務；（2）處理死亡的各種費用；（3）建立應急基金；（4）建立子女教育基金；（5）建立配偶的生活費用和退休資金。 3、信息分析：分析一個家庭當其重要成員發(fā)生死亡時所可能產(chǎn)生的財務后果。 最后算出可使用的資源與需求之間的差額。,需求分析,壽險需求的計算公式,1、遺囑必要生活備用金=遺囑必要生活費-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入 （1）遺囑必要生活費=遺子必要生活費+在世配偶必要生活費+贍養(yǎng)老人生活費 （2）遺子必要生活費=子女目前月生活費12個月

9、（22-子女現(xiàn)在的年齡） （3）在世配偶必要生活費=夫妻月生活費 0.5 12個月在世配偶退休前年限 （4）贍養(yǎng)老人生活費=目前贍養(yǎng)老人月生活費 12個月老人的平均余生（男69歲、女72歲）,需求分析,壽險需求的計算公式,2、夫妻退休生活備用金=夫妻必要退休生活費+妻子必要退休生活費-社保養(yǎng)老金-家庭其他收入 （1）夫妻必要退休生活費=夫妻退休前月生活費0.712退休時丈夫的平均余生 （2）妻子必要退休生活費=妻子退休前月生活費0.712個月退休前夫妻的平均余生差 在我國，養(yǎng)老金替代率由經(jīng)濟體制改革前的90%降到目前的50%，最終目標是30%。,需求分析,壽險需求的計算公式,3、家庭應急備用金

10、 據(jù)中國統(tǒng)計年鑒（1999年）的資料，中國人一生中患重大疾病的幾率高達72.17%，而每一種重大疾病的平均醫(yī)療費用在我國目前是8萬元。 人進入32歲后發(fā)病機會將加大，進入50歲后發(fā)病率提高5倍。 與此相應，一個人一生中后20%的時間將花掉一生醫(yī)療費的80%。,需求分析,壽險需求的計算公式,4、投資型壽險需求的測算 投資型壽險年交費能力=（100-目前年齡）%每月可自由支配資金12 隨著年齡的增長，可支配的資金增多，資金保值增值的需求越來越大。這時可以選擇購買投資型壽險在內的金融投資，來實現(xiàn)資金保值增值的目的。,需求分析,健康險需求分析,1、健康保險計劃的重要性 醫(yī)療費用并不是經(jīng)常需要的，但一旦

11、需要時卻是高得讓人難以承受。 建立完善的健康保障計劃，也是客戶和理財規(guī)劃師應重點關注的問題。,需求分析,健康險需求分析,2、健康保險的種類 （1）醫(yī)療費用保險（社保、商保） （2）重大疾病保險（社保、商保） （3）收入保障保險（商保） （4）長期護理保險（商保）,需求分析,健康險需求分析,3、醫(yī)療費用保險 （1）住院費用保險 （2）外科手術費用保險 （3）護理費用保險 （專業(yè)、家庭、病危護理費用保險） （4）其他醫(yī)療費用保險 （5）大宗醫(yī)療費用保險 （補償大病醫(yī)療保險、綜合大病醫(yī)療保險）,需求分析,健康險需求分析,4、醫(yī)療保險的特征 （1）免賠條款：（起付線免賠額） （2）共保條款：（比例給付） （3）最大給付限額條款：（封頂線保額）,需求分析,健康險需求分析,5、基本醫(yī)療保險需要商業(yè)保險的補充 （1）基本醫(yī)療保險有起付線，起付線以下的部分可由商保補充； （2）基本醫(yī)療保險有封頂線，封頂線以上的部分可由商保補充； （3）基本醫(yī)療保險有大額救助金，大額救助金以上的部分可由商保補充； （4）基本醫(yī)療保險不保意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可由商保補充。,需求分析,財產(chǎn)險需求分析,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險。 我國開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保