商業(yè)養(yǎng)老保險的意義與功用.ppt

1、讓我們優(yōu)雅的老去,前言,前言：,人生喧囂而繁忙，你需要努力奮斗，也要承擔(dān)更多的責(zé)任！,家庭 事業(yè) 責(zé)任 壓力 工作 房子 車.,60歲以后，卸下了家庭的重擔(dān)，遠離了職場壓力，時光變得從容而愜意，你終于可以為自己而活，活出人生的真趣和本色！,當(dāng)你忙碌的時候，是否想過自己的晚年生活？,“工作太忙啊，上有老下有小，沒空想！”,“養(yǎng)老？那太遙遠了吧？沒想過！”,剛工作的年輕人，總覺得養(yǎng)老距離自己太遙遠。 人到中年，作為家庭支柱，面對事業(yè)發(fā)展，孩子的教育，贍養(yǎng)父母的責(zé)任，往往無暇顧及自己的養(yǎng)老問題！,而即將退休或者已經(jīng)步入晚年的老人，則唯有拿著畢生的積蓄節(jié)儉度日，因為他們不知道自己將來的日子有多長，到底

2、要花多少錢！,我們面前的現(xiàn)狀是：,退休就這么點兒錢，不敢隨便花，花一點兒就少一點兒.,缺少規(guī)劃，沒有持續(xù)收入的晚年，總是讓老人忐忑不安，有錢也不敢花，只能節(jié)儉度日！,退休養(yǎng)老的三大危機,第一，隨著科技與醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，全球平均壽命一直呈現(xiàn)增加趨勢，這意味著我們不得不為更長的退休生活做準(zhǔn)備。 第二，退休后一般收入會明顯減少，隨著年齡的增大，身體各器官也急劇衰退，各種疾病隨之出現(xiàn)，醫(yī)療開支勢必加大！ 第三，我們的財富還不得不面對另一個隱形的敵人通脹！它不斷蠶食著購買力！,通脹對財富的影響,今天的100萬 年通脹率為3%,十年后,二十年后,73萬（購買力）,54萬（購買力）,幸福晚年，應(yīng)提早規(guī)劃

3、！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,如果退休后，每個月都有足夠的養(yǎng)老金按時到賬，擁有持續(xù)的可增長的現(xiàn)金流，你的晚年生活是不是會更加強輕松呢？,幸福晚年，提早規(guī)劃！,“那感情好啊，這個月花完下個月還有！”,幸福晚年，提早規(guī)劃！,養(yǎng)老儲備猶如爬山，晚準(zhǔn)備的就好比垂直攀巖，早準(zhǔn)備的人便可以拾級而上，輕松而快樂！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,在相同本金和投資回報率的基礎(chǔ)上，時間越長收益就會越大！所以，我們要利用時間和復(fù)利，去創(chuàng)造更多財富！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,0歲,終身,60歲,方案：從20歲開始存,50歲,20歲,方案：從50歲開始存,假如同樣要達到60歲時100萬的養(yǎng)老金的目標(biāo)，年收益假定為7%，都存到60歲為

4、止。,目標(biāo)：100萬養(yǎng)老金,存40年，累計本金約20萬元,存10年，累計本金超過70萬元,所以說，擁有安逸的有規(guī)劃的晚年是一種觀念， 更是一種 智慧的表現(xiàn)！,養(yǎng)老的N種可能之第一種：,“現(xiàn)在我準(zhǔn)備好了，有社保，晚年應(yīng)該沒問題！” 社保養(yǎng)老,我國的社會養(yǎng)老保險，是以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合為特點的養(yǎng)老保險模式！,思考： 經(jīng)濟危機、政治動蕩、政策變動這些無不說明未來的不確定性。而養(yǎng)老保險作為國家為保障國民步入晚年后的基本政策真的能夠堅持始終如一，保障國民晚年的基本生活嗎？,實現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”是人們最樸素的人生愿望，也是傳統(tǒng)文化中社會發(fā)展的重要目標(biāo)之一，忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會的尊敬和照

5、顧，安享晚年。 然而，理想雖豐滿，現(xiàn)實卻很骨感：“十一連漲”后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月 3000 多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來也必須精打細算，更不要說 1.4 億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。 比現(xiàn)實的“骨感”更令人擔(dān)憂的，是人們認識上的誤區(qū)總以為社會保險是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求。美國戰(zhàn)略與國際研究中心發(fā)布的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報告顯示，我國有 63% 的居民認為退休養(yǎng)老要靠政府，僅有 9% 的居民認為退休自己負責(zé)。 另一方面，養(yǎng)老保險基金的運行狀況同樣不盡如人意：2013 年我國有 19 個省份的養(yǎng)老保險基金收不抵支，收支缺口

6、合計 1702 億元，很多省份是靠中央財政轉(zhuǎn)移支付勉強維持基金的正常運轉(zhuǎn)。全國層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金已連續(xù) 3 年收入增速低于支出，養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降。,社保養(yǎng)老靠譜嗎？,月薪6000的小王,假設(shè)社平工資2000元，不考慮通脹、工資上漲等因素,60歲的老王 退休后月領(lǐng)退休金1800元,按照現(xiàn)行社保政策,1800/6000=30%,按照國際慣例，這個數(shù)值要達到70%才能保證退休后的生活品質(zhì)不下降！,結(jié)論：單純依靠社會養(yǎng)老保險是絕對不夠的！,養(yǎng)老的N種可能之第二種：,“老啦！沒什么經(jīng)濟來源咯只能靠兒女！” 養(yǎng)兒防老,養(yǎng)兒防老是指通過養(yǎng)育子女，撫養(yǎng)其成才，而把自己的老年托付給

7、子女的傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式！,我們來看看現(xiàn)實生活吧！,理想與現(xiàn)實,養(yǎng)兒防老行得通嗎？,養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)觀念，但隨著421家庭結(jié)構(gòu)的普及，傳統(tǒng)正在受到強烈的沖擊！ 昔日的獨苗苗面對如今社會的就業(yè)，醫(yī)療，住房，子女教育等問題已經(jīng)舉步維艱，而且啃老、空巢老人等社會現(xiàn)象都在證明一個不爭的事實養(yǎng)兒防老已經(jīng)越來越難實現(xiàn)！,養(yǎng)老的N種可能之第三種：,很多人也積極通過不同方式進入資本市場，期望有可觀的回報，以儲備養(yǎng)老金！ 投資養(yǎng)老,然而，投資名目種類繁多，如不謹慎挑選，將會遇到料想不到的風(fēng)險！,非法集資,股市動蕩,基金虧損,試問： 面對變幻莫測的投資市場，你的養(yǎng)老錢真的能禁得起風(fēng)雨嗎？,養(yǎng)老的N種可能之第四種

8、：,“我有房子，到時候出租或者賣了，養(yǎng)老應(yīng)該問題不大！” 以房養(yǎng)老,房屋出租的租金收入只是房產(chǎn)價值的一小部分，大部分的價值還是壓在房產(chǎn)上，并不能為養(yǎng)老的日常生活提供持續(xù)的現(xiàn)金流，所以說，靠租金養(yǎng)老沒有充分利用所有用來養(yǎng)老的資金。 而且，出租過程勞心勞力，中途如果斷租，勢必影響晚年生活。 即使房子一次性出售，大筆資金人需要重新做養(yǎng)老規(guī)劃，才能提供可持續(xù)的現(xiàn)金流。 所以，靠房子養(yǎng)老仍顯不夠高效。,以房養(yǎng)老的確是一種相對可行的方式，不過這也不是完美無缺的。,以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品,該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險金。當(dāng)老人身故后，幸福人壽再將房

9、產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用，剩余金額將返還給老人的繼承人。 據(jù)統(tǒng)計，此款保險產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響，每個投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評估值為500萬元的房產(chǎn)抵押投保，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬元左右。但養(yǎng)老保險產(chǎn)品卻叫好不叫座，截至目前共有12戶共22人簽約，相比我國2億多老人基數(shù)來說，占比微乎其微。,“以房養(yǎng)老”為什么熱不起來,上海民政部門調(diào)查顯示，高達90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。即使是從丁克和失獨家庭做起，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也為數(shù)不多。其背后暗藏以下幾個方面的原因。,1、中國人將房子留給子孫的觀念很難改變

10、,在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念之下，很多人難以接受“以房養(yǎng)老”模式。況且現(xiàn)在房價又虛高不下，子孫后代購房壓力巨大，住房也不寬裕，老年人想在身后將房子留給下一代，以減輕他們的生活壓力。“但留方寸地，留于子孫耕”是中國人的傳統(tǒng)觀念。,2、中國房屋產(chǎn)權(quán)問題,中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，迄今政府部門還沒有一個明確的說法，這是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是未知風(fēng)險。正是因為房屋產(chǎn)權(quán)70年，才使險企和老人群體都持觀望狀態(tài)。,3、不動產(chǎn)價值增貶不確定性使各方參與積極性受到打擊,險企風(fēng)險：老人投保后，保險公司是逐月支付費用給老人直至去世，只

11、有老人身故后，保險公司才能獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)。但老人的壽命是不能預(yù)知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險公司與老人的“博弈點”。如果老人壽命較長，保險公司就會存在著較大的風(fēng)險。 老人風(fēng)險：沒有專業(yè)的評估機構(gòu)出面，“以房養(yǎng)老”模式很可能會低估他的房產(chǎn)實際價值，況且以后如果房價繼續(xù)上漲，按現(xiàn)在的房產(chǎn)估值，老人的利益就會受到侵蝕，所以積極性也不高。很多人認為，“以房養(yǎng)老”不如直接將房子出租，而自己則選擇去養(yǎng)老院生活，拿租金來提高自己的生活品質(zhì)更加妥貼。,以房養(yǎng)老實是一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，牽涉到保險、銀行等金融機構(gòu)，無規(guī)可依、風(fēng)險顧慮及業(yè)務(wù)各自為營為最大障礙。住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，

12、而目前銀行處置只能通過法院拍賣渠道解決，銀行自身沒有這個處置能力。“以房養(yǎng)老”的相關(guān)法律法規(guī)不健全，使險企、銀行和老年人有所顧忌。,“以房養(yǎng)老”為何會在中國“叫好不叫座”？除了老年人留房給子孫的傳統(tǒng)思想原因外，更多的是政府扶持還不夠、產(chǎn)品設(shè)計待完善、相關(guān)法律法規(guī)要健全。唯有達到險企、銀行、老人的權(quán)益都能得到保障，實現(xiàn)各方共贏。那么，我國“以房養(yǎng)老”市場的前景還是很廣闊的！“以房養(yǎng)老”模式并非在中國行不通，只是相關(guān)配套措施沒有跟上，大家對此還不夠熟悉。,完美人生，科學(xué)規(guī)劃，為自己遮風(fēng)擋雨！,商業(yè)養(yǎng)老保險的三大原則：,第一：資金的安全性！ 第二：現(xiàn)金流的穩(wěn)定性！ 第三：收益的可持續(xù)性！,樂享福早會

13、,一、 高：領(lǐng)取金額高，實力作保證 依托中國平安強大的綜合實力，平安人壽推出首款費率市場化養(yǎng)老年金產(chǎn)品平安樂享福養(yǎng)老年金計劃（簡稱樂享福）。與非費率市場化產(chǎn)品相比，您可用同樣的保費獲得更高的確定領(lǐng)取的養(yǎng)老金，鑄就高品質(zhì)養(yǎng)老生活。,產(chǎn)品特點：,二、 定：領(lǐng)取更確定，就像“發(fā)工資” 樂享福遵循科學(xué)養(yǎng)老金的規(guī)劃原則，提供給付至終身的養(yǎng)老金，且可按月領(lǐng)取，如同發(fā)放至終身的“工資”，是您養(yǎng)老期間穩(wěn)定的經(jīng)濟依靠。,三、保：領(lǐng)取有保證，2種保證給付期限供選擇 樂享福提供“保證20年”及“保證30年”兩種保證給付期限供選擇，保證給付期后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取至終身,四、活：最早40歲即可領(lǐng)取，靈活安排養(yǎng)老生活 樂享福可以讓您在40、50歲的時候領(lǐng)取養(yǎng)老金(選擇B款)，提早享受退休生活。還可通過變更領(lǐng)取方式（年