商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義與功用.ppt

1、讓我們優(yōu)雅的老去,前言,前言：,人生喧囂而繁忙，你需要努力奮斗，也要承擔(dān)更多的責(zé)任！,家庭 事業(yè) 責(zé)任 壓力 工作 房子 車.,60歲以后，卸下了家庭的重?fù)?dān)，遠(yuǎn)離了職場(chǎng)壓力，時(shí)光變得從容而愜意，你終于可以為自己而活，活出人生的真趣和本色！,當(dāng)你忙碌的時(shí)候，是否想過(guò)自己的晚年生活？,“工作太忙啊，上有老下有小，沒(méi)空想！”,“養(yǎng)老？那太遙遠(yuǎn)了吧？沒(méi)想過(guò)！”,剛工作的年輕人，總覺(jué)得養(yǎng)老距離自己太遙遠(yuǎn)。 人到中年，作為家庭支柱，面對(duì)事業(yè)發(fā)展，孩子的教育，贍養(yǎng)父母的責(zé)任，往往無(wú)暇顧及自己的養(yǎng)老問(wèn)題！,而即將退休或者已經(jīng)步入晚年的老人，則唯有拿著畢生的積蓄節(jié)儉度日，因?yàn)樗麄儾恢雷约簩?lái)的日子有多長(zhǎng)，到底

2、要花多少錢！,我們面前的現(xiàn)狀是：,退休就這么點(diǎn)兒錢，不敢隨便花，花一點(diǎn)兒就少一點(diǎn)兒.,缺少規(guī)劃，沒(méi)有持續(xù)收入的晚年，總是讓老人忐忑不安，有錢也不敢花，只能節(jié)儉度日！,退休養(yǎng)老的三大危機(jī),第一，隨著科技與醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，全球平均壽命一直呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，這意味著我們不得不為更長(zhǎng)的退休生活做準(zhǔn)備。 第二，退休后一般收入會(huì)明顯減少，隨著年齡的增大，身體各器官也急劇衰退，各種疾病隨之出現(xiàn)，醫(yī)療開(kāi)支勢(shì)必加大！ 第三，我們的財(cái)富還不得不面對(duì)另一個(gè)隱形的敵人通脹！它不斷蠶食著購(gòu)買力！,通脹對(duì)財(cái)富的影響,今天的100萬(wàn) 年通脹率為3%,十年后,二十年后,73萬(wàn)（購(gòu)買力）,54萬(wàn)（購(gòu)買力）,幸福晚年，應(yīng)提早規(guī)劃

3、！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,如果退休后，每個(gè)月都有足夠的養(yǎng)老金按時(shí)到賬，擁有持續(xù)的可增長(zhǎng)的現(xiàn)金流，你的晚年生活是不是會(huì)更加強(qiáng)輕松呢？,幸福晚年，提早規(guī)劃！,“那感情好啊，這個(gè)月花完下個(gè)月還有！”,幸福晚年，提早規(guī)劃！,養(yǎng)老儲(chǔ)備猶如爬山，晚準(zhǔn)備的就好比垂直攀巖，早準(zhǔn)備的人便可以拾級(jí)而上，輕松而快樂(lè)！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,在相同本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)收益就會(huì)越大！所以，我們要利用時(shí)間和復(fù)利，去創(chuàng)造更多財(cái)富！,幸福晚年，提早規(guī)劃！,0歲,終身,60歲,方案：從20歲開(kāi)始存,50歲,20歲,方案：從50歲開(kāi)始存,假如同樣要達(dá)到60歲時(shí)100萬(wàn)的養(yǎng)老金的目標(biāo)，年收益假定為7%，都存到60歲為

4、止。,目標(biāo)：100萬(wàn)養(yǎng)老金,存40年，累計(jì)本金約20萬(wàn)元,存10年，累計(jì)本金超過(guò)70萬(wàn)元,所以說(shuō)，擁有安逸的有規(guī)劃的晚年是一種觀念， 更是一種 智慧的表現(xiàn)！,養(yǎng)老的N種可能之第一種：,“現(xiàn)在我準(zhǔn)備好了，有社保，晚年應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題！” 社保養(yǎng)老,我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合為特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式！,思考： 經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動(dòng)蕩、政策變動(dòng)這些無(wú)不說(shuō)明未來(lái)的不確定性。而養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國(guó)家為保障國(guó)民步入晚年后的基本政策真的能夠堅(jiān)持始終如一，保障國(guó)民晚年的基本生活嗎？,實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”是人們最樸素的人生愿望，也是傳統(tǒng)文化中社會(huì)發(fā)展的重要目標(biāo)之一，忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會(huì)的尊敬和照

5、顧，安享晚年。 然而，理想雖豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感：“十一連漲”后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月 3000 多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來(lái)也必須精打細(xì)算，更不要說(shuō) 1.4 億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。 比現(xiàn)實(shí)的“骨感”更令人擔(dān)憂的，是人們認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)總以為社會(huì)保險(xiǎn)是萬(wàn)能的，能夠無(wú)限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求。美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心發(fā)布的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報(bào)告顯示，我國(guó)有 63% 的居民認(rèn)為退休養(yǎng)老要靠政府，僅有 9% 的居民認(rèn)為退休自己負(fù)責(zé)。 另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行狀況同樣不盡如人意：2013 年我國(guó)有 19 個(gè)省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支，收支缺口

6、合計(jì) 1702 億元，很多省份是靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付勉強(qiáng)維持基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。全國(guó)層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已連續(xù) 3 年收入增速低于支出，養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降。,社保養(yǎng)老靠譜嗎？,月薪6000的小王,假設(shè)社平工資2000元，不考慮通脹、工資上漲等因素,60歲的老王 退休后月領(lǐng)退休金1800元,按照現(xiàn)行社保政策,1800/6000=30%,按照國(guó)際慣例，這個(gè)數(shù)值要達(dá)到70%才能保證退休后的生活品質(zhì)不下降！,結(jié)論：?jiǎn)渭円揽可鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕對(duì)不夠的！,養(yǎng)老的N種可能之第二種：,“老啦！沒(méi)什么經(jīng)濟(jì)來(lái)源咯只能靠?jī)号　?養(yǎng)兒防老,養(yǎng)兒防老是指通過(guò)養(yǎng)育子女，撫養(yǎng)其成才，而把自己的老年托付給

7、子女的傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式！,我們來(lái)看看現(xiàn)實(shí)生活吧！,理想與現(xiàn)實(shí),養(yǎng)兒防老行得通嗎？,養(yǎng)兒防老是中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，但隨著421家庭結(jié)構(gòu)的普及，傳統(tǒng)正在受到強(qiáng)烈的沖擊！ 昔日的獨(dú)苗苗面對(duì)如今社會(huì)的就業(yè)，醫(yī)療，住房，子女教育等問(wèn)題已經(jīng)舉步維艱，而且啃老、空巢老人等社會(huì)現(xiàn)象都在證明一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)養(yǎng)兒防老已經(jīng)越來(lái)越難實(shí)現(xiàn)！,養(yǎng)老的N種可能之第三種：,很多人也積極通過(guò)不同方式進(jìn)入資本市場(chǎng)，期望有可觀的回報(bào)，以儲(chǔ)備養(yǎng)老金！ 投資養(yǎng)老,然而，投資名目種類繁多，如不謹(jǐn)慎挑選，將會(huì)遇到料想不到的風(fēng)險(xiǎn)！,非法集資,股市動(dòng)蕩,基金虧損,試問(wèn)： 面對(duì)變幻莫測(cè)的投資市場(chǎng)，你的養(yǎng)老錢真的能禁得起風(fēng)雨嗎？,養(yǎng)老的N種可能之第四種

8、：,“我有房子，到時(shí)候出租或者賣了，養(yǎng)老應(yīng)該問(wèn)題不大！” 以房養(yǎng)老,房屋出租的租金收入只是房產(chǎn)價(jià)值的一小部分，大部分的價(jià)值還是壓在房產(chǎn)上，并不能為養(yǎng)老的日常生活提供持續(xù)的現(xiàn)金流，所以說(shuō)，靠租金養(yǎng)老沒(méi)有充分利用所有用來(lái)養(yǎng)老的資金。 而且，出租過(guò)程勞心勞力，中途如果斷租，勢(shì)必影響晚年生活。 即使房子一次性出售，大筆資金人需要重新做養(yǎng)老規(guī)劃，才能提供可持續(xù)的現(xiàn)金流。 所以，靠房子養(yǎng)老仍顯不夠高效。,以房養(yǎng)老的確是一種相對(duì)可行的方式，不過(guò)這也不是完美無(wú)缺的。,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品是非參與性產(chǎn)品，幸福人壽不參與分享房產(chǎn)價(jià)值上漲部分，無(wú)論房?jī)r(jià)漲跌，老人都將領(lǐng)取固定的保險(xiǎn)金。當(dāng)老人身故后，幸福人壽再將房

9、產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，剩余金額將返還給老人的繼承人。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，此款保險(xiǎn)產(chǎn)品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價(jià)值多少影響，每個(gè)投保者領(lǐng)取的養(yǎng)老金有很大差別。如70歲的男性以評(píng)估值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押投保，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為1.8萬(wàn)元左右。但養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品卻叫好不叫座，截至目前共有12戶共22人簽約，相比我國(guó)2億多老人基數(shù)來(lái)說(shuō)，占比微乎其微。,“以房養(yǎng)老”為什么熱不起來(lái),上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。即使是從丁克和失獨(dú)家庭做起，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也為數(shù)不多。其背后暗藏以下幾個(gè)方面的原因。,1、中國(guó)人將房子留給子孫的觀念很難改變

10、,在中國(guó)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念之下，很多人難以接受“以房養(yǎng)老”模式。況且現(xiàn)在房?jī)r(jià)又虛高不下，子孫后代購(gòu)房壓力巨大，住房也不寬裕，老年人想在身后將房子留給下一代，以減輕他們的生活壓力。“但留方寸地，留于子孫耕”是中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念。,2、中國(guó)房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題,中國(guó)房屋產(chǎn)權(quán)70年，迄今政府部門還沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法，這是“倒按揭”的最大障礙，也是與國(guó)外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)榉课莓a(chǎn)權(quán)70年，才使險(xiǎn)企和老人群體都持觀望狀態(tài)。,3、不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶不確定性使各方參與積極性受到打擊,險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)：老人投保后，保險(xiǎn)公司是逐月支付費(fèi)用給老人直至去世，只

11、有老人身故后，保險(xiǎn)公司才能獲得抵押房產(chǎn)的處置權(quán)。但老人的壽命是不能預(yù)知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的“博弈點(diǎn)”。如果老人壽命較長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司就會(huì)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。 老人風(fēng)險(xiǎn)：沒(méi)有專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出面，“以房養(yǎng)老”模式很可能會(huì)低估他的房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，況且以后如果房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，按現(xiàn)在的房產(chǎn)估值，老人的利益就會(huì)受到侵蝕，所以積極性也不高。很多人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”不如直接將房子出租，而自己則選擇去養(yǎng)老院生活，拿租金來(lái)提高自己的生活品質(zhì)更加妥貼。,以房養(yǎng)老實(shí)是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)，無(wú)規(guī)可依、風(fēng)險(xiǎn)顧慮及業(yè)務(wù)各自為營(yíng)為最大障礙。住房反向抵押貸款涉及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，

12、而目前銀行處置只能通過(guò)法院拍賣渠道解決，銀行自身沒(méi)有這個(gè)處置能力?！耙苑筐B(yǎng)老”的相關(guān)法律法規(guī)不健全，使險(xiǎn)企、銀行和老年人有所顧忌。,“以房養(yǎng)老”為何會(huì)在中國(guó)“叫好不叫座”？除了老年人留房給子孫的傳統(tǒng)思想原因外，更多的是政府扶持還不夠、產(chǎn)品設(shè)計(jì)待完善、相關(guān)法律法規(guī)要健全。唯有達(dá)到險(xiǎn)企、銀行、老人的權(quán)益都能得到保障，實(shí)現(xiàn)各方共贏。那么，我國(guó)“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)的前景還是很廣闊的！“以房養(yǎng)老”模式并非在中國(guó)行不通，只是相關(guān)配套措施沒(méi)有跟上，大家對(duì)此還不夠熟悉。,完美人生，科學(xué)規(guī)劃，為自己遮風(fēng)擋雨！,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大原則：,第一：資金的安全性！ 第二：現(xiàn)金流的穩(wěn)定性！ 第三：收益的可持續(xù)性！,樂(lè)享福早會(huì)

13、,一、 高：領(lǐng)取金額高，實(shí)力作保證 依托中國(guó)平安強(qiáng)大的綜合實(shí)力，平安人壽推出首款費(fèi)率市場(chǎng)化養(yǎng)老年金產(chǎn)品平安樂(lè)享福養(yǎng)老年金計(jì)劃（簡(jiǎn)稱樂(lè)享福）。與非費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品相比，您可用同樣的保費(fèi)獲得更高的確定領(lǐng)取的養(yǎng)老金，鑄就高品質(zhì)養(yǎng)老生活。,產(chǎn)品特點(diǎn)：,二、 定：領(lǐng)取更確定，就像“發(fā)工資” 樂(lè)享福遵循科學(xué)養(yǎng)老金的規(guī)劃原則，提供給付至終身的養(yǎng)老金，且可按月領(lǐng)取，如同發(fā)放至終身的“工資”，是您養(yǎng)老期間穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)依靠。,三、保：領(lǐng)取有保證，2種保證給付期限供選擇 樂(lè)享福提供“保證20年”及“保證30年”兩種保證給付期限供選擇，保證給付期后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取至終身,四、活：最早40歲即可領(lǐng)取，靈活安排養(yǎng)老生活 樂(lè)享?？梢宰屇?0、50歲的時(shí)候領(lǐng)取養(yǎng)老金(選擇B款)，提早享受退休生活。還可通過(guò)變更領(lǐng)取方式（年