保險的基本知識與規(guī)劃程序.ppt

1、,商業(yè)保險的概念,商業(yè)保險是保險公司根據保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發(fā)生造成的財產損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。,商業(yè)保險的特征,1 、經營主體是商業(yè)保險公司。 2 、所反映的保險關系是通過保險合同體現的。 3 、對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標的有人的生命和身體、財產以及與財產有關的利益、責任、信用等。 4 、以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經濟保障。,社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,性 質 不 同,社會保險具有保障性，不以盈利為目的； 商業(yè)保險具有

2、經營性，以追求經濟效益為目的。,社會保險建立在勞動關系基礎上，只要形成了勞動關系，用人單位就必須為職工辦理社會保險；商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式確立雙方權利義務關系。,建立基礎不同,社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,管理體制不同,社會保險由政府職能部門管理；商業(yè)保險由企業(yè)性質的保險公司經營管理。,參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。,對 象 不 同,社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,保障范圍不同,社會保險解決絕大多數勞動者的生活保障；商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。,社會保險的資金由國家、企業(yè)、個

3、人三方面分擔；商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。 。,資金來源不同,待遇計發(fā)不同,社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調整；商業(yè)保險則按 多投多保，少投少保，不投不保 的原則確定理賠標準。 。,社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,時間性不同,社會保險是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險是一次性、短期的。,社會保險由勞動法及其配套法規(guī)來規(guī)范，商業(yè)保險則由經濟法、商業(yè)保險法及其配套法規(guī)來規(guī)范。,法律基礎不同,第一節(jié) 保險的基本知識,一、個人面臨的風險分析 （一）個人面臨的人身風險 1、活得太長的風險 2、活得太短的風險 3、活得太慘的風險,（二）個

4、人面臨的財產風險 1、財產損失的風險 2、責任風險 因侵權、違約、過失等原因給他人造成了人身傷害或財產損失，按照法律、合同、道義應承擔經濟賠償責任的風險。 3、信用風險 在經濟交往中，權利人與義務人之間由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。,二、可保風險,廣義概念，指可以利用風險管理技術來分散、減輕或轉移的風險。,狹義概念，是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險。,可保風險必須具備以下列條件：,1、不是投機風險 2、對個別標的而言，風險發(fā)生具有偶然性 3、對大量標的而言，風險發(fā)生具有必然性 4、風險的發(fā)生必須是意外的 5、風險損失較大,不可保風險,1、道德風險 2

5、、意料中的風險 3、違法風險 4、巨災風險,愛情保險,英國夫妻和睦25年可獲9000歐元 英國就有專門經營愛情保險的保險 公司，生意非常紅火。凡是已婚夫婦均可購買愛情保險，每對夫婦每月只需繳5歐元的保險費。 投保后，如果夫妻不能白頭偕老而鬧到離婚地步時，被遺棄的一方可以獲得5000歐元的保險賠償金；如果夫妻能和睦相處達25年之久，則可以獲得9000歐元的獎金。,太平洋保險百年好合 規(guī)定：只要夫妻雙方不離婚，從結婚的第19個年頭起，就能享受到保險公司給付的”恩愛保險金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時可領取不同的夫妻恩愛保險金，時間越長，保險金越高，但如果夫妻倆堅持到了第19年仍

6、然以分手收場，“恩愛保險金”分文不獲。 該險種剛推出之時，受到許多人的關注，不少準備結婚的年輕人相繼購買了“愛情保險”。然而沒過幾年，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數明顯增加，最后竟有八九成人退了保。最后，由于投保的人數減少“百年好合”1998年被取消，退出了市場。,巨災保險制度,巨災保險制度，是指對由于突發(fā)性的，無法預料、無法避免且危害特別嚴重的，如地震、颶風、海嘯等所引發(fā)的災難性事故造成的財產損失和人身傷亡，給予切實保障的風險分散制度。,三、保險的概念和原理,（一）概念 指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或

7、者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,（二）保險的原理,保險是以經濟保障為基礎的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金。以合同安排的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。 保險公司根據預測的損失概率，將預計發(fā)生的損失分攤給眾多參加保險的個人，實際發(fā)生的少數人的損失由大多數人進行分攤，成功地將損失造成的財務后果降至最低。,保險的基本概念,1、保險人：保險公司，收取保險費，承擔 賠付保險金責任。 2、投保人：購買保險的人。 3、被保險人：受保險公司保障的人。 4、受

8、益人：人身保險中特有的一種身份，由被保險人或者投保人指定，在被保險人因死亡不能申領保險金時，受益人則享有申領的權利。 5、保險費：購買保險產品和服務需要支付的價格。 6、保險金：在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。,第二節(jié) 保險產品,一、人身保險 以人的生命、身體或勞動能力為標的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險 （一）人壽保險 以人的生命為保險對象的保險。 1、死亡保險 在保險有效期內被保險人死亡，保險 公司給付保險金的保險。分定期死亡保險和終身死亡保險。,定期死亡保險,是以被保險人在約定的保險期限內，因保險責任范圍內的

9、原因死亡而由保險人依據保險合同的規(guī)定給付受益人定額保險金的一種保險。定期壽險是世界上最早產生的壽險種類。 如果被保險人生存至保險期滿，保險合同即告終止，保險人既不退還已交保費，也不給付任何金額。,終身死亡保險,是一種提供終身保障的保險。被保險人在保險有效期內無論何時死亡，保險人都向其受益人給付保額。 顯著特點是保單具有現金價值，而且保單所有人既可以中途退保并領取退保金，也可以在保單現金價值的一定限額內貸款，具有較強的儲蓄性。所以終身人壽保險的費率較高。,保單現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額保險公司

10、因為該保單向推銷人員支付的傭金保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費剩余保費所生利息,2、生存保險,以保險人在規(guī)定期限內生存作為給付保險金的條件。 分普通生存保險和年金保險。 年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。,3、生死兩全保險,無論被保險人在保險期內死亡或保險期滿仍然生存，都由保險公司依保險合同給付約定的保險金。 投保人或被保險人交付保險費后，如果被保險人在保險有效期內死亡，向其受益人給付保險金； 如果被保險人在保險期滿仍生存，保險人也將向其本人給付保險金，保險人給付全數保險金后，保險合同即告終止，死

11、亡后未到期的保險費也不再續(xù)交。,4、創(chuàng)新型人壽保險,（1）分紅保險 保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。,金滿倉B款年金保險（分紅型）泰康人壽,產品特色,短期投資，長期收益 一年一返，支取靈活 紅利年金，雙重復利 資金安全，穩(wěn)健增值 分期交費，輕松便捷 四重保障，安享無憂,一年一返 支取靈活每年按年交保險費的一定比例返還生存保險金：,紅利年金 雙重復利,每年根據本公司分紅保險業(yè)務的實際經營情況分派紅利，紅利留存在本公司，按復利生息。 生存保險金留存在本公司按復利生息（每年可申請領取一次）,資金安全 穩(wěn)健增值 滿期保證返還已交保

12、險費,四重保障 安享無憂 1倍非意外身故保障 2倍意外身故保障 3倍公共交通意外身故保障 5倍航空意外身故保障,投保示例5年交、十年期,45歲的張先生為了使自己退休后的生活品質不降低，以自己為被保險人購買了泰康金滿倉B款年金保險（分紅型）50份，交費5年，保險期間十年，每年交費5萬元，共交5次。,滿期時張先生可獲得利益如下：,250000元+22928元+41458元=314386元 （滿期保險金）（累積生存保險金）（累積紅利）,10年保險期內，除獲得累積紅利和累積生存保險金外，還可享受如下身故保障： 最高非意外身故保障：270750元 最高意外身故保障：541500元 最高公共交通意外身故保

13、障：812250元 最高航空意外身故保障：1353750元,（2）投資連結保險,指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。投資連結保險可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯系起來。 投資連結保險設有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。,泰康贏家理財投資連結保險,產品簡介： 本產品為投資連結保險產品，偏重投資理財功能，并含有終身壽險保險責任。本險種按整數份購買，每份保險費1000元。首期最低投保30份，續(xù)期所交保險費不得低于5000元。 投保條件： 18周歲（含）至5

14、5周歲（含），且投保人、被保險人必須為同一人。 保險期間：終身,保險利益 基本部分身故保險金：a) 如果被保險人在本合同猶豫期內非因意外傷害導致身故，該部分身故保險金數額為投保人所交納保險費數額（無息）的105%；如果被保險人在本合同猶豫期后非因意外傷害導致身故，該部分身故保險金數額為公司收到領取身故保險金申請書后的下一個資產評估日的保單賬戶價值的105%。,保單賬戶價值：等于已繳保險費扣除相應的初始費用及首期風險保障費用。,意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害包括意外和傷害兩層含義。,b) 如果被保險人在本合同猶豫期內遭受意外傷害事故，并因該次意外

15、傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內身故，該部分身故保險金數額為投保人所交納保險費數額（無息）的110%；如果被保險人在本合同猶豫期后遭受意外傷害事故，并因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發(fā)生之日起180日內身故，該部分身故保險金數額為公司收到領取身故保險金申請書后的下一個資產評估日的保單賬戶價值的110%。,費用收取 1、初始費用：3%2、資產管理費 ：積極成長型投資賬戶2.0平衡配置型投資賬戶1.5穩(wěn)健收益型投資賬戶1.3基金精選投資賬戶2.03、退保費用：第1，2，3個保單年度為帳戶價值的1%，第4個保單年度及以后為0。4、投資賬戶轉換手續(xù)費： 前5次免費

16、，以后每次20元。5、部分領取手續(xù)費：50元,泰康e 理財B 款投資連結保險,一、投保須知 1、保險期間 保險期間為被保險人終身，自合同生效日零時開始，至被保險人身故時止。 2、猶豫期及猶豫期退保 自簽收合同之日起，有10 日的猶豫期。在此期間，請認真審視合同，如認為合同與需求不相符，可以在此期間提出解除合同，公司將在扣除資產管理費及不超過10 元的工本費后向您退還保單賬戶價值以及其他收取的各項費用。,3、保險費的交納 保險費交費方式為躉交和不定期交。具體交費方式和交費標準在投保時選擇并載明于保險單上。 4、未成年人身故保險金限制 為未成年子女投保的人身保險，因被保險人身故給付的保險金總和不得

17、超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額，身故給付的保險金額總和約定也不得超過前述限額。,二、保險責任,投資連結保險產品偏重投資理財功能，并含有年金轉換保險責任，與傳統(tǒng)保險的保險責任有所不同。 本產品的保險責任包括身故保險金和年金轉換： （1）身故保險金： 被保險人身故，向身故保險金受益人給付身故保險金，合同終止。身故保險金數額為收到領取身故保險金申請書及本合同條款中約定的其他材料后的下一個資產評估日的保單賬戶價值。,（2）年金轉換： 在本合同的第6個保單年度起，可以提出年金轉換書面申請，將本合同的保單賬戶價值按照申請時我們提供的領取方式及標準轉換為年金。對年金轉換申請進行審核，在審核同意后，按收

18、到年金轉換申請書后的下一個資產評估日的投資單位賣出價計算保單賬戶價值，并辦理年金轉換手續(xù)。如果本合同項下的保單賬戶價值全部轉換為年金，本合同終止。,三、費用收取 1、初始費用 每次交納的保險費進入指定投資賬戶前，將分別扣除初始費用。初始費用的具體標準見下表：,2、資產管理費目前我們對不同投資賬戶規(guī)定的資產管理費年收取標準如下：,3、保單管理費目前本產品不收取保單管理費。我們有權對保單管理費進行調整，但最高不超過30元/月。4、退保費用您解除本合同或部分領取保單賬戶價值時，將收取退保費用。退保費用為您解除本合同時保單賬戶價值或部分領取時申請領取的保單賬戶價值的一定比例，具體收取標準見下表：,5、

19、投資賬戶轉換手續(xù)費 在每個保單年度的前5次投資賬戶轉換，不收取投資賬戶轉換手續(xù)費;對同一保單年度超過5次以后的投資賬戶轉換，每次收取投資賬戶轉換手續(xù)費20元，可以調整投資賬戶轉換手續(xù)費，但最高不超過每次100元。連續(xù)兩次申請投資賬戶轉換的時間間隔不應少于5個工作日。 6、部分領取手續(xù)費 本產品目前不向投保人收取部分領取手續(xù)費?？梢哉{整該手續(xù)費的收費標準，但最高不超過每次100元。,（二）人身意外傷害保險,意外傷害是非本意的、外來的、不可預料的原因造成嚴重創(chuàng)傷的客觀事件。 保障項目有四項： 1、死亡給付 2、殘廢給付 3、醫(yī)療給付 4、停工給付,（三）健康保險,所承保的疾病風險必須符合三個條件： 1、必須是由于明顯的非外來原因造成的 2、必須是由于非先天性的原因造成的 3、必須是由于非長期的原因造成的,二、財產保險,以各類物質財產及其相關利益或責任、 信用作為保險標的的一種保險。 （一）財產損失保險 以有形財產為保險標的的保險 （二）責任保險 以被保險人依法應負的民事損害賠償 責任或經過特別約定的合同責任作為 保險標的的保險。 （三）信用保險 保險人承保信用的保險,第三節(jié) 保險規(guī)劃程序,一、保險規(guī)劃的作用 風險的客觀