保險合同基本原則

1、保險合同的基本原則第一節(jié)誠實信用原則一、誠實信用原則的含義誠實信用原則是保險法的基本原則。我國保險法第5條規(guī)定，“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！北ｋU合同是射幸合同，保險所保障的風險具有不確定性，保險人主要是依據(jù)投保人對保險標的風險狀況的告知和保證來決定是否承保和保險費率的高低。在我國保險法中，投保人、被保險人遵守該原則體現(xiàn)在如實告知制度上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)為說明和明確說明制度。二、告知（一）告知的含義告知，即在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標的的重要事實（Material facts）如實告知保險人。保險法第16條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標的或者

2、被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知?！焙Ｉ谭ǖ?22條第1款規(guī)定，“合同訂立前，被保險人應(yīng)當將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！保ǘ└嬷x務(wù)的主體保險法第16條規(guī)定，履行告知義務(wù)的主體是投保人。與保險法不同，海商法第222條規(guī)定告知義務(wù)的主體是被保險人。（三）需要如實告知的對象根據(jù)我國保險法第16條的規(guī)定，除海上保險領(lǐng)域外的其他保險業(yè)務(wù)采取詢問告知主義。詢問告知主義是指，要求投保人或被保險人只需如實回答保險人對保險標的風險

3、狀況提出的詢問即可，對保險人沒有詢問的事項，被保險人無需主動告知。保險人的詢問通常采取書面形式，通過投保人如實填寫投保單完成。我國海商法第222條的規(guī)定，我國海上保險業(yè)務(wù)采無限告知主義。無限告知主義是指，要求投保人或被保險人主動、全面地告知與保險標的風險有關(guān)的重要情況，而不以保險人口頭或書面的詢問為限，保險人也不對告知的內(nèi)容確定一個具體范圍。在海上保險中，投保人或被保險人應(yīng)承擔的告知義務(wù)較重。（四）違反告知義務(wù)的法律后果根據(jù)我國保險法第16條規(guī)定，違反告知義務(wù)的法律后果包括以下情況：1投保人故意隱瞞事實不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同

4、。2投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。3投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。4投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。在海上保險中，被保險人違反告知義務(wù)有以下后果：1被保險人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同，不退還保險費。2被保險人不是出于故意而沒有履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同或要求相應(yīng)增加保險費

5、。3被保險人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失，不承擔賠償責任。4被保險人不是出于故意而沒有履行如實告知義務(wù)，保險人解除合同的，保險人對合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失應(yīng)當負賠償責任。但是如果被保險人未告知或錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響的，保險人對合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失不負賠償責任。（五）交強險中的如實告知問題機動車交通事故責任強制保險條例對如實告知問題做出了特別的規(guī)定。1條例第11條規(guī)定，“投保人投保時，應(yīng)當向保險公司如實告知重要事項。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名

6、稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。”在交強險業(yè)務(wù)中，投保人應(yīng)當向保險人告知的重要情況已經(jīng)由國務(wù)院行政法規(guī)予以明確，投保人應(yīng)當針對這些內(nèi)容如實告知。2條例第14條規(guī)定，“保險公司不得解除機動車交通事故責任強制保險合同；但是，投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)的除外。投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)，保險公司解除合同前，應(yīng)當書面通知投保人，投保人應(yīng)當自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實告知義務(wù)的，保險公司不得解除合同。”根據(jù)該規(guī)定，即使投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人也不能直接解除保險

7、合同，而應(yīng)當書面通知投保人，要求其履行如實告知義務(wù)。只有當投保人在5日內(nèi)仍不如實告知的，保險人才能解除保險合同。3該條例第17條規(guī)定，“機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應(yīng)當按照合同承擔保險責任?！备鶕?jù)該規(guī)定，即使保險人按照上述第14條的規(guī)定解除了保險合同，仍然必須對保險合同解除前發(fā)生的保險事故承擔保險責任，不能以投保人未如實告知為由拒賠。（六）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知基于上述考慮，我國保險法第16條第6款規(guī)定，“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！币虼耍ｋU人在合

8、同訂立時已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知，保險人不能解除合同，也無權(quán)拒賠。（七）保險人行使合同解除權(quán)的期間關(guān)于保險人因投保人未如實告知而享有的合同解除權(quán)期間，很多國家和地區(qū)的立法都有規(guī)定。保險法第16條第三款也規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅?！敝档米⒁獾氖牵ｋU法在對合同解除權(quán)期間作出規(guī)定的同時，還進一步對保險人的合同解除權(quán)作出限制，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則。保險法第16條第3款規(guī)定，“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！备鶕?jù)上述規(guī)定，保險合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險人不得再以

9、投保人未履行告知義務(wù)為由解除合同。三、說明與明確說明（一）說明的含義及其產(chǎn)生原因說明就是指在保險合同成立前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。我國保險法第17條規(guī)定，“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容”。根據(jù)上述規(guī)定，保險人有義務(wù)主動地向投保人介紹保險合同條款的內(nèi)容，而無須投保人的詢問。（二）明確說明的含義根據(jù)我國保險法第17條的規(guī)定，明確說明是指保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中免除保險人責任的條款，在投保單、保險單上或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，同時對有關(guān)免責條款的內(nèi)容、保險術(shù)語及其他相關(guān)專門詞句的含義、適用

10、等事項，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。如果保險人未按照保險法第17條的規(guī)定作出提示或說明的，該免除保險人責任的條款無效。第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益的含義我國保險法第12條第6款明確規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。對于財產(chǎn)保險和人身保險，保險利益的具體含義又有不同。財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。一般認為必須具備以下幾個成立要件：1合法性。即保險利益必須是為法律所承認和允許的利益。2經(jīng)濟性。財產(chǎn)保險以補償損失為主要目的，只有具有經(jīng)濟上的價值、可以金錢加以

11、計算的利益才能成為保險利益。3可確定性。即投保人或被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。二、保險利益的功能保險利益作為保險法的一項重要原則，其功能在于：防止賭博行為；防范道德風險；限制賠償程度，防止不當?shù)美?。三、保險利益的效力范圍保險利益的效力問題主要包括對人的效力和時間效力兩個方面。對人效力就是保險利益的主體問題，即誰應(yīng)當對保險標的具有保險利益?，F(xiàn)行保險法第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。時間效力就是保險利益的應(yīng)當在什么時間存在的問題。我國保險法第12條和第48條分別規(guī)定，“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益?！薄ⅰ氨ｋU事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”。第三節(jié) 損失補償原則和近因原則損失補償原則是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。損失補償原則是由保險的經(jīng)濟補償性質(zhì)和功能所決定的。損失補償原