保險(xiǎn)案例分析,有答案.doc

1、案例分析：1、劉某為其妻魏某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，由魏某指定劉某為受益人。(1)半年后劉某與妻子離婚，離婚次日魏某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的8萬(wàn)元，若：a魏某生前欠其好友劉某5萬(wàn)元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取5萬(wàn)元，你認(rèn)為這說(shuō)法正確嗎？為什么？ b魏某的父母提出，劉某已與王某離婚而不具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。你認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？（2）劉某與魏某因車禍同時(shí)死亡、分不清先后順序，針對(duì)萬(wàn)某的身故保險(xiǎn)金，劉某的父母和魏某的父母分別向保險(xiǎn)人索賠，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？答：（1）a不正確。因?yàn)樵谥付耸芤嫒说那闆r下，保險(xiǎn)金受益人所得，不是被保險(xiǎn)人的

2、遺產(chǎn)，不能用來(lái)返還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。b不正確，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給劉某。因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案中，劉某在投保時(shí)與受益人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已與妻子不存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。同時(shí)，保險(xiǎn)利益原則只是對(duì)投保人的要求，并不要求受益人。（2）劉某與魏某因車禍同時(shí)死亡、分不清先后順序，依據(jù)“共同災(zāi)難”條款規(guī)定，推定受益人劉某先于被保險(xiǎn)人魏某死亡，針對(duì)魏某的身故保險(xiǎn)金，由被保險(xiǎn)人魏某的父母以其繼承人身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2.胡某為其妻汪某投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，汪某指定胡某為受益人。半

3、年后胡某與其妻汪某離婚。離婚次日，汪某因發(fā)生意外導(dǎo)致其終身全部殘疾，對(duì)于汪某該合同項(xiàng)下的10萬(wàn)元傷殘保險(xiǎn)金，汪某和胡某分別向保險(xiǎn)人提出索賠，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？為什么？答：本案?jìng)麣埥饝?yīng)由被保險(xiǎn)人汪某領(lǐng)取。因被保險(xiǎn)人汪某是受保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象、享有生存保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，受益人胡某則僅享有身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。人身保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)利益只要求投保人在投保時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，索賠時(shí)不具有保險(xiǎn)利益并不影響被保險(xiǎn)人得索賠權(quán)。故本案10萬(wàn)元傷殘金應(yīng)由汪某領(lǐng)取。 3、某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工老余指定妻子為受益人，半年后老余與妻子離婚，離婚次日，老余意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的5 萬(wàn)元保

4、險(xiǎn)金，企業(yè)以老余生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以余妻與老余離婚為由交給老余父母。（1）此企業(yè)如此處理是否正確？（2）保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？為什么？（1）不正確。（2）保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給老余的妻子。因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案中，老余在其企業(yè)投保時(shí)與受益人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已與妻子不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。企業(yè)不可以留下一半。在指定了受益人，且指定的受益人有效的情況下，保險(xiǎn)金不能作為遺產(chǎn)，因此不能用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。4、1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)

5、金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情， 違反了如實(shí)告知義務(wù)。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。5、某珠寶公司向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后珠寶公司被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也

6、不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 在本案例中，珠寶公司在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與珠寶公司被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。6.余某將其所擁有的房屋以定值保險(xiǎn)方式，向C保險(xiǎn)公司投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。一日附近建筑工地施工期間發(fā)生意外火災(zāi)導(dǎo)致房屋全部受損。假設(shè)被保險(xiǎn)人余某首先向該起事故的責(zé)任方施工單位提出索賠時(shí)， C保險(xiǎn)公司如何處理？為什么？答：（1）如果該起事故的責(zé)任方施工單位如果已經(jīng)充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人，則C保險(xiǎn)公司不賠。（2）如果補(bǔ)償不足，則C保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按

7、照差額補(bǔ)償被保險(xiǎn)人，然后C保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向該起事故的責(zé)任方施工單位代位追償。7、被保險(xiǎn)人甲參加人身意外傷害保險(xiǎn)，未參加醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，甲因狩獵摔下馬骨折，由于該處潮濕陰冷，甲在獲救前感染肺炎，后醫(yī)治無(wú)效去世。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？并給出理由。答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生，各原因之間的因果關(guān)系系未被中斷，最先發(fā)生并造成一連串后因的原因?yàn)閾p失的近因。被保險(xiǎn)人死亡的原因包括摔下馬骨折以及感染肺炎，兩原因間有明顯的因果關(guān)系，因此死亡的近因?yàn)樗は埋R骨折，而該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，依據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。8、1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船

8、被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。保險(xiǎn)公司處理意見(jiàn)：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。 法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。 分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 9、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道

9、煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析：保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。理由：受益人的受益權(quán)是一種期得的權(quán)利，這種權(quán)利不得轉(zhuǎn)讓和繼承。因此，保險(xiǎn)法規(guī)定，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受益人已先于其死亡的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。本案中，被保險(xiǎn)人王某指定的受益人（王某之妹）已先于其死亡，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。王某雖與其妻分居，但并未離婚，因此其妻與其子都是其遺產(chǎn)的合法繼承人，如果王某沒(méi)有其他第一順序繼承人，則保險(xiǎn)金應(yīng)由其妻與其子享有。10.劉

10、某將其所在武漢市內(nèi)用于上下班的一輛30萬(wàn)元的轎車向甲保險(xiǎn)公司投保車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2011年1月1日至同年12月31日，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，并繳清保險(xiǎn)費(fèi)。同年7月1日，劉某將該車以25萬(wàn)元的價(jià)格、連同保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)讓給朱某用于省內(nèi)載客營(yíng)運(yùn)。同年11月20日，因意外該車全毀。當(dāng)劉某與朱某向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理該項(xiàng)索賠案？依據(jù)：保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定。結(jié)論：劉某對(duì)該車輛不具有保險(xiǎn)利益，因而不能索賠。如果風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有明顯增加，朱某作為該保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人可以向保險(xiǎn)人索賠。如果風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，朱某已通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人作出加費(fèi)或解除合同的決定，并退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)；如果朱某作為該保險(xiǎn)標(biāo)的房

11、屋受讓人沒(méi)有履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可拒賠。11、高某于2002年7月份在北京某保險(xiǎn)公司為其購(gòu)置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場(chǎng)將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險(xiǎn)公司。2003年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納型轎車相撞，交通隊(duì)認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)元。金某在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請(qǐng)求，并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。為什么？如果高某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？ 分析：（1）不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓未征得保險(xiǎn)人的同意。（2）不賠。因高某對(duì)該車已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利

12、益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求投保人在投保時(shí)和在整個(gè)合同的存續(xù)期間都必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。計(jì)算題：1、某企業(yè)分別向A、B兩保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為200萬(wàn)和400萬(wàn)。如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成300萬(wàn)元損失，則請(qǐng)分別用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞竭@三種不同的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?，?jì)算A、B兩公司各自應(yīng)賠付的金額。比例責(zé)任制A保險(xiǎn)人賠款=損失金額*該保險(xiǎn)人的保額/各保險(xiǎn)人保額總和=300*200/（200+400）=100萬(wàn)B保險(xiǎn)人賠款=損失金額*該保險(xiǎn)人的保額/各保險(xiǎn)人保額總和=300*400/（200+400）=200萬(wàn)限額責(zé)任制A保險(xiǎn)人賠款=損失金額*該保險(xiǎn)人責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和=300*200/（200+300）=120萬(wàn)B保險(xiǎn)人賠款=損失金額*該保險(xiǎn)人責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和=300*300/（200+300）=180萬(wàn) 2.興隆公司將其所擁有的某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)按照不定值保險(xiǎn)方式向A保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因意外失火導(dǎo)致該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失，假定：（1