網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)項目可行性研究報告

網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè) 項目 二一年一月 - I - 文檔修訂記錄 序號 版本號 修訂日期 修訂概述 修訂人 審批人 備注 1 009建文檔 晁玉忠 2 010本發(fā)布 晁玉忠 - 2 - 1 網(wǎng)銀概述 國際互聯(lián)網(wǎng)（ 世界范圍的飛速發(fā)展對社會各方面產(chǎn)生了巨大而深遠的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運而生的網(wǎng)上銀行（ 下簡稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來銀行的發(fā)展方向。 網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。它實現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶 、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 銀的發(fā)展現(xiàn)狀 外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 1995年 10月 18日，全球第一家網(wǎng)銀 “安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 ”（ 稱 美國誕生。美國作為網(wǎng)銀的發(fā)源地，起步早，發(fā)展迅速。 2006年，美國成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達 7280萬人，預(yù)計到 2011年將突破 1億。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國的高度普及促進了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的 90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠 超傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，為韓國最主要的金融服務(wù)渠道， 2008 年第一季度，韓國網(wǎng)銀日均交易額達 內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 1網(wǎng)銀的建設(shè)情況 - 3 - 1998年，招商銀行開國內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等也相繼推出該項業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問題， 1999年 8月 30日，中國人民銀行聯(lián)合 12家商業(yè)銀行成立了中國金融認(rèn)證中心 (稱 2000年開始試運行， 2001年 3月投入正式運行。歷經(jīng) 10 年發(fā)展，目前我國的四大國有銀行和 13 家全國性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。 農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于 2007年 5月 18日正式開通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個上線的網(wǎng)銀。隨后，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等也相繼推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。 表 1村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況 已開通 籌建中 北京農(nóng)村商業(yè)銀行 江陰農(nóng)村商業(yè)銀行 上海農(nóng)村商業(yè)銀行 吳江農(nóng)村商業(yè)銀行 深圳農(nóng)村商業(yè)銀行 張家港農(nóng)村信用社 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行 浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 常熟農(nóng)村商業(yè)銀行 東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 順德農(nóng)村信用社 海農(nóng)村信用社 網(wǎng)銀的市場規(guī)模 據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，截至 2007 年 6 月 30 日，我國網(wǎng)銀客戶數(shù)量達到 7495萬。另據(jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場咨詢有限公司，國內(nèi)專注于新經(jīng)濟領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機構(gòu)）統(tǒng)計， 2007年中國網(wǎng)銀交易額達 2006年增長 2008年 12月中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng) 銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長勢頭，用戶量及交易量同步高速增長，在 10個經(jīng)濟發(fā)達城市中， 2008年個人網(wǎng)銀的用戶比例達到 比 2007年高出 而在企業(yè)用戶市場，增長趨勢更為明顯，在 10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，2008年企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例比 2007年增長了 就國內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達到了一定規(guī)模。截止 2008年 6月底，中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達 127萬戶，個人網(wǎng)銀客戶達 4850萬戶，半年內(nèi)企業(yè)網(wǎng)銀實現(xiàn)交易 - 4 - 額 億元，個人網(wǎng)銀實現(xiàn)交易額 億元，同比分別增長 截止 2007年末，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊客戶達 529萬戶，比上年增長 其中個人和企業(yè)注冊客戶分別達到 507萬戶和 21萬戶，網(wǎng)銀全年累計交易金額 上年增長 截至 2007 年末，上線僅半年多的時間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個人網(wǎng)銀客戶 4萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶 2萬戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達 357萬筆，交易金額 873 億元，而該行在 2008 年初更是宣稱，擬在 2 至 3 年將 60%左右的柜臺業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的 15%。 銀的發(fā)展前景及方向 銀的發(fā)展前景 2006年 4月，美國 國 “構(gòu)旗下的月度雜志 “發(fā)布了名為 of 銀行分支機構(gòu)的消失）的網(wǎng)銀報告，報告按照分行、 叫中心、網(wǎng)銀四個不同渠道來對比分析。該報告預(yù)測，到 2025年網(wǎng)銀作為渠道進行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達到 80%、 75%、75%，屆時網(wǎng)銀將成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道。 表 1 交易 服務(wù) 帳戶拓展 年份 分行 叫中心 網(wǎng)銀 分行 叫中心 網(wǎng)銀 分行 叫中心 網(wǎng)銀 1985 90% 5% 5% 5% 5% 9% % 995 75% 10% 15% 5% 5% 8% % 005 35% 15% 25% 25% 35% 5% 20% 88% % 8% 2015e 15% 10% 20% 55% 20% 0% 50% 50% % 45% 2025e 5% 5% 10% 80% 10% 5% 75% 20% % 75% 我國網(wǎng)銀雖然取得了很大進步，但還有較大的增長空間。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，截止 2008年 6月底，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為 遠低于大多數(shù)發(fā)達國家。隨著我國 - 5 - 經(jīng)濟的增長和互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)銀的市場需求和規(guī)模還會進一步擴大。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，我國網(wǎng)銀交易額在過去幾年保持了快速增長，并預(yù)測在未來幾年還將繼續(xù)保持較快增長，預(yù)計到 2010年將達到 表 1瑞咨詢關(guān)于我國網(wǎng)銀交易額的 分析預(yù)測 2005 2006 2007 2008e 2009e 2010e 交易額 (萬億元 ) 長率 (%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向 目前，國內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個補充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象，真正為銀行帶來豐厚效益的還很少。國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向為： 利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種增值業(yè)務(wù) ，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對象和范圍； 與呼叫中心、手機銀行等電子渠道進行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個性化的服務(wù)； 通過為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場，增加銀行收入來源渠道，獲得更好的經(jīng)濟效益。 在國內(nèi)，網(wǎng)銀的發(fā)展還存在一些障礙，如網(wǎng)銀監(jiān)管體制尚不健全、信用卡制度剛剛起步等。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國金融體制改革的進一步深化與成熟，這些問題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。 2 我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的必要性 建一流金融機構(gòu)的需要 在 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢，充分彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點少、人手緊張、規(guī)模不足、經(jīng)營成本高等缺點，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。我省農(nóng)村信用社要實現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹立企業(yè)品牌，搶占市場競爭的制高點。 - 6 - 合貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 為進一步提升我省農(nóng)村信用社的綜合競爭力，樹立良好的金融企業(yè)品牌形象，豐富完善金融產(chǎn)品和種類，適應(yīng)金融業(yè)的激烈競爭，省聯(lián)社啟動了貸記卡系統(tǒng)的建設(shè)。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分 重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)盡快啟動網(wǎng)銀建設(shè)，并以此促進貸記卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展。 便客戶的需要 客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時空的 “服務(wù)，即在任何時候 (為客戶提供每年 365天，每天 24小時；任何地方 (家里、辦公室、旅途中 ；以任何方式 (互聯(lián)網(wǎng)、手機、傳真、電子郵件、短消息 ，提供全天候金融服務(wù)， 客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。 低成本的需要 首先，網(wǎng)銀組建成本低，客戶使用的是公共互聯(lián)網(wǎng)資源，銀行在不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)、不需要建設(shè)傳統(tǒng)營業(yè)廳以及不增加從業(yè)人員的前提下，可以從時間、空間兩個緯度擴大金融服務(wù)的覆蓋面，既可以省掉開辦實體分支機構(gòu)帶來的成本開銷，又能滿足日益崛起的城鄉(xiāng)經(jīng)濟對于綜合金融服務(wù)的需要； 其次，由于實現(xiàn)無紙化交易以及不需要柜員參與業(yè)務(wù)過程，網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)成本遠低于柜臺交易的業(yè)務(wù)成本。 加效益的需要 網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為 銀行業(yè)帶來新的利潤增長點，如集團理財、外匯業(yè)務(wù)等。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個性化的需求，有助于獲得高價值的客戶，為銀行帶來更豐厚的收益。 - 7 - 高市場競爭力的需要 一方面，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，客戶對網(wǎng)銀的需求會越來越大、越來越迫切，農(nóng)村信用社應(yīng)該也必須盡快建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以現(xiàn)代化的服務(wù)手段促進綜合競爭力的提高，按四個面向的要求為各層面用戶提供全方位金融服務(wù)； 另一方面，由于網(wǎng)銀具有不受地域限制的特性，建設(shè)網(wǎng)銀有助于開拓新市場，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了一個新契機 。 可以說，網(wǎng)銀不是一種簡單 的產(chǎn)品，而是一種新型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，在這個領(lǐng)域做得好，小銀行完全可以戰(zhàn)勝大銀行。 3 業(yè)務(wù)功能分析 銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通常可將網(wǎng)銀系統(tǒng)實現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴展和特色三大類。 1傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對個人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費及還款等，針對企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。 2擴展業(yè)務(wù) 是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，特點是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)。對個人網(wǎng)銀 來說，主要有基金、股票和債券、網(wǎng)上支付、信用卡等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要有基金、集團理財、國際業(yè)務(wù)等。 3特色業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機構(gòu)特點的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，在提供個性化服務(wù)的同時，也能給客戶帶來更大的增值服務(wù)。對個人網(wǎng)銀來說，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農(nóng)商行的網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要指銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。 表 3銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) - 8 - 個人網(wǎng)銀 賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基 本理財服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國際匯款等）、繳費及還款、貸款等。 基金、股票和債券、外匯買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、國債、第三方存管、信用卡等。 郵政匯款、電子郵件匯款等。 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉(zhuǎn)賬匯款（公司內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費用報銷等）等。 基金、集團理財、國際業(yè)務(wù)等。 銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。 型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 國工商銀行 工商銀行作為四大國有銀行之一，其網(wǎng) 銀業(yè)務(wù)一直處于國內(nèi)最前列。工商銀行擁有國內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。 表 3國工商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、委托代扣、繳費還款 證券、保險、黃金買賣、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、信用卡、國債、第三方存管、基金、外匯買賣 跨國理財、托管賬戶 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、 貸款 集團理財、基金 網(wǎng)上信用證、銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 商銀行 招商銀行作為國內(nèi)最早推出網(wǎng)銀業(yè) 務(wù)的銀行， 利用網(wǎng)銀樹立了企業(yè)品牌，一直被業(yè)界 - 9 - 看作是 用的先鋒。招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)比較全面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推出速度在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，目前網(wǎng)銀已成為該行開拓市場、增加收益的得力手段。 表 3商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費 網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險、國債、信用卡、外匯買賣 財務(wù)分析 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、 貸款 集團理財、國際業(yè)務(wù) 網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 東發(fā)展銀行 浦發(fā)銀行作為中小 型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，有選擇性地開通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。浦發(fā)網(wǎng)銀的一大特點是特色業(yè)務(wù)，特別是 電子郵件匯款，客戶在 匯款時無需再記住冗長的帳號，只需要知道收款人的電子郵件地址就可以了，該業(yè)務(wù)在國內(nèi)網(wǎng)銀領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響。 表 3東發(fā)展銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個人網(wǎng)銀 基本賬戶管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費 網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、基金、信用卡、外匯買賣 郵 政匯款、電子郵件匯款 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款 集團理財 銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 京農(nóng)村商業(yè)銀行 北京農(nóng)商行是國內(nèi)第一家開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的省級農(nóng)村信用合作機構(gòu)，也是國內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融服務(wù)的金融機構(gòu)。北京農(nóng)商行網(wǎng)銀涵蓋了基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并針對三農(nóng)推出了特色業(yè)務(wù)，專為農(nóng)民客戶開發(fā)了網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款功能，農(nóng)民客戶在獲得一次性授信額度后，可以通過網(wǎng)銀方便地進行自助借款和還款，整個操作過程在幾分鐘內(nèi)即可完成。 - 10 - 表 3京農(nóng)商行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能 傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 擴展業(yè)務(wù) 特色業(yè)務(wù) 個人網(wǎng)銀 賬戶基本管理 、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款 企業(yè)網(wǎng)銀 查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款 集團理財、國際業(yè)務(wù) 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能定位 國內(nèi)各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，在實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面相差無幾，區(qū)別在于擴展業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)方面。工商銀行、招商銀行基本實現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實現(xiàn)了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并開通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實現(xiàn)的擴展業(yè)務(wù)較少，主要是針對農(nóng)民客戶推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。 我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境具 有明顯的特殊性：經(jīng)營范圍主要在省內(nèi)，客戶群體主要面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)，因此，我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)不必像工商銀行、招商銀行一樣追求大而全，而應(yīng)該借鑒浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行的經(jīng)驗，對客戶需求進行科學(xué)地分析，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫。 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是： 以省聯(lián)社確立的 “一二三四六 ”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路為指引，立足實際，急用先行，有計劃、分階段進行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場需要陸續(xù)推出擴展業(yè)務(wù)，力爭在較短時間內(nèi)樹立起品牌與形象，并盡快形成盈利 能力。 4 技術(shù)可行性分析 一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了有力保障 目前，我省農(nóng)村信用社新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（ 稱 將進入試點運行階段，這就為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)奠定了堅實基礎(chǔ)。 一方面，網(wǎng)銀作為核心業(yè)務(wù)的一個交易渠道，其業(yè)務(wù)的進行必須依賴后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬務(wù)方面的支持，而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品參數(shù)化的設(shè)計方法則為網(wǎng)銀 - 11 - 業(yè)務(wù)的功能實現(xiàn)鋪平了道路； 另一方面，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用面向?qū)ο蟮募夹g(shù)架構(gòu)并實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，為網(wǎng)銀的順利接入及 可靠運行提供了有力保證。 術(shù)架構(gòu)成熟穩(wěn)定 網(wǎng)銀系統(tǒng)常用的技術(shù)架構(gòu)有 前這兩種技術(shù)架構(gòu)都已比較成熟并在行業(yè)內(nèi)有著廣泛的應(yīng)用。 用的技術(shù)架構(gòu) 一套不同于傳統(tǒng)應(yīng)用開發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，它包含許多組件，可簡化且規(guī)范應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)與部署，進而提高系統(tǒng)的可移植性、安全性與可復(fù)用性； 微軟公司開發(fā)的一種編程環(huán)境，可以使用 C#、者的主要參數(shù)比較如下表。 表 42程語言 #、 C+、 可移植性 跨平臺 只適合 網(wǎng)頁開發(fā) 基于傳統(tǒng)的 用專門的 數(shù)據(jù)庫訪問 行速度 慢 較快 要開發(fā)商情況 國內(nèi)網(wǎng)銀的主要開發(fā)商有北京科藍公司、北京宇信易誠公司、微軟公司，它們都有自己較成熟的產(chǎn)品框架，分別為 其中， 基于 構(gòu)的，國內(nèi)85%以上的網(wǎng)銀也是由北京科藍公司、北京宇信易誠公司參與開發(fā)的； 框架已成功應(yīng)用于國外的一些網(wǎng)銀系統(tǒng)，微軟公司攜其進入國內(nèi)網(wǎng)銀開發(fā)領(lǐng)域，正參與開發(fā)農(nóng)業(yè)銀行的新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)。 - 12 - 表 4內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例 科藍 宇信易誠 微軟 產(chǎn)品框架 臺 硬件 中小型機 中小型機 件 2要 案例 浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。 交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開發(fā)過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。 農(nóng)業(yè)銀行新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè) 在國內(nèi)網(wǎng)銀的開發(fā)商中，除了以上三家較為知名外，還有新大陸（網(wǎng)銀案例：興業(yè)銀行）、藍深大業(yè)（網(wǎng)銀案例：光大銀行， 2005 年退出開發(fā)，科藍接手）、網(wǎng)際威信（網(wǎng)銀案例：民生銀行）、雅普蘭（網(wǎng)銀案例：華夏銀行）等， 雖然也都涉足網(wǎng)銀開發(fā)，但其主要業(yè)務(wù)已不在網(wǎng)銀方面，大部分是在為銀行做完核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后又延續(xù)開發(fā)了網(wǎng)銀系統(tǒng)。 全技術(shù)逐漸成熟 網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全極為重要，如何保證網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全關(guān)系到網(wǎng)銀建設(shè)的成敗。經(jīng)過 20余年的發(fā)展，目前網(wǎng)銀安全技術(shù)已逐漸成熟，已經(jīng)可以保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全。網(wǎng)銀系統(tǒng)通常從各個邏輯層次（如通訊層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層等）采用不同的安全技術(shù)來提高安全性。 訊層 通訊層的安全主要包括用戶使用的客戶端與 - 13 - 1互聯(lián)網(wǎng)與 采用 全套接層協(xié)議）加密技術(shù)，用以保障在互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩纱_保數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)的傳輸過程中不會被截取及竊聽。該協(xié)議獨立于一些較高層的應(yīng)用級協(xié)議，如 協(xié)議處于應(yīng)用層和傳輸層之間，依賴于面向連接的可靠的傳輸協(xié)議（如 目前，較成熟的技術(shù)是符合 2網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)流 在網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的通訊中，可考慮繼續(xù)保持 統(tǒng)層 系統(tǒng)層的安全策略主要包括操作系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò) 服務(wù)安全、防火墻、入侵檢測、防病毒等。 1操作系統(tǒng) 操作系統(tǒng)的安全是網(wǎng)銀應(yīng)用的基礎(chǔ)。防范操作系統(tǒng)級漏洞，首先要及時地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補丁，并定期對審計日志進行檢查和備份；其次，可通過制定有效的系統(tǒng)管理制度進行補充。 2網(wǎng)絡(luò)服務(wù) 統(tǒng)一般包含許多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)應(yīng)用程序，如 。這些應(yīng)用程序的特性、在設(shè)計上的弱點、程序中的錯誤常常會被黑客利用，因此可根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的實際需要，停用不必要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)程序。 3防火墻 防火墻可以提供包過濾、 址轉(zhuǎn)換 )、限制信息交換、防止入侵、外泄、防病毒等功能，是保護系統(tǒng)安全的有效手段。通過合理的設(shè)置防火墻可最大限度地保護系統(tǒng)的安全，同時不過多地降低整體系統(tǒng)性能。 4入侵偵測 安裝切實有效的入侵偵測系統(tǒng)（ 稱 入侵檢測系統(tǒng)是依照一定的安全策略，對網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的運行狀況進行監(jiān)視，盡可能發(fā)現(xiàn)各種攻擊企圖、攻擊行為或者攻擊結(jié)果，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源的機密性、完整性和可用性。對于較成熟的入侵檢測系統(tǒng)，既可偵測到已知的攻擊、又可 以對異?，F(xiàn)象報警。 - 14 - 5防病毒 面臨網(wǎng)絡(luò)病毒的種種危害，著眼于單機防毒的策略經(jīng)常無法奏效。企業(yè)若要建構(gòu)完整的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，不應(yīng)讓個人計算機端防毒軟件成為唯一的安全防線，必須兼顧網(wǎng)絡(luò)上每個節(jié)點的防毒工作，從單機個人計算機、局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器至互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，將防毒軟件集中控管，建立完整網(wǎng)絡(luò)防毒架構(gòu)，確保網(wǎng)絡(luò)安全，同時降低企業(yè)管理成本。 用層 網(wǎng)銀應(yīng)用層安全包括應(yīng)用服務(wù)器的安全、網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)的安全、客戶端的安全等。 1應(yīng)用服務(wù)器的安全策略 業(yè)界主流的應(yīng)用服務(wù)器都提供了強大的應(yīng)用級安全措施，其中包 括： 供軟件包支持 要用在應(yīng)用服務(wù)器的應(yīng)用程序上，作為客戶端發(fā)起與其它方的安全通訊連接； 認(rèn)證策略：提供試圖訪問網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份驗證的一組策略； 權(quán)限策略：提供了對用戶或用戶組訪問網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義； 授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過授權(quán)后可臨時訪問特定的網(wǎng)絡(luò)資源。 2網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)安全策略 根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的特點，在開發(fā)應(yīng)用時可從以下方面加強安全保證機制： 記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數(shù)； 提供防客戶端網(wǎng)銀大盜等木馬程序的控件，防止客戶端密碼被竊； 身份識別 ,采用 “雙因素認(rèn) 證 ”； 采用數(shù)字證書，或者動態(tài)口令等手段； 關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫，防止操作員讀取密碼明文； 交易數(shù)據(jù)數(shù)字簽名校驗及貯存； 會話 (理，使用應(yīng)用服務(wù)器自身的會話管理，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能； 電子收據(jù)； 設(shè)置交易限額； 企業(yè)用戶內(nèi)部設(shè)置不同操作級別，確保內(nèi)部安全性； - 15 - 完善的監(jiān)控和審計。 3客戶端技術(shù) 在防止客戶端木馬程序盜竊密碼方面，目前主要有兩種流行技術(shù)： 專用輸入控件：通過專用的輸入控件，實現(xiàn)鍵盤輸入保護，有效防止木 馬程序。 軟件鍵盤：通過 術(shù)，編寫專用的密碼鍵盤輸入界面，每次采用隨機密鑰，防止網(wǎng)銀大盜等木馬。 份認(rèn)證技術(shù)安全可靠 網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易不同于柜臺的當(dāng)面交易，是基于互聯(lián)網(wǎng)進行的，因此，如何在網(wǎng)絡(luò)中識別交易者的身份是網(wǎng)銀建設(shè)中的重要內(nèi)容。 用的身份認(rèn)證技術(shù) 目前，主要有數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、短信動態(tài)口令方案、動態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認(rèn)證技術(shù)方案。這三種方案都具有各自的優(yōu)勢，可以根據(jù)需要進行選擇，用于網(wǎng)銀的身份認(rèn)證。 1數(shù)字認(rèn)證技術(shù) 數(shù)字認(rèn)證技術(shù)是目前國內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)最主要的認(rèn)證手段，它采用了 保障網(wǎng)銀的安全性。數(shù)字證書根據(jù)存儲位置的不同分為文件證書和移動證書兩種，文件證書存儲在硬盤上，移動證書存儲在可方便移動的 件證書容易被導(dǎo)出盜用，且只能在安裝了該證書的電腦上使用；移動證書安全性高，攜帶方便。 就數(shù)字證書而言，可以自建 建 銀行需要購買發(fā)證軟件并具備管理 可以購買第三方證書，證書提供商主要有國內(nèi)的中國金融認(rèn)證中心和國際的 2短信動態(tài)口令方案 短信動態(tài)口令 系統(tǒng)是由服務(wù)器生成動態(tài)密碼，通過短信方式實時發(fā)送給用戶，用戶通過手機短信接收到動態(tài)口令后，按照應(yīng)用系統(tǒng)提示輸入動態(tài)口令，然后提交交易請求，應(yīng)用服務(wù)器對動態(tài)口令進行驗證以確認(rèn)用戶身份。其特點是簡單實用，缺點是通訊實時性缺乏控制，銀行付出的成本隨交易量上漲而增長等。 3動態(tài)口令系統(tǒng) 動態(tài)口令身份認(rèn)證系統(tǒng)中，客戶端設(shè)備和認(rèn)證系統(tǒng)同時擁有一個對稱密鑰算法，并且 - 16 - 同時擁有對稱密鑰（客戶端設(shè)備上的個人密鑰是由認(rèn)證系統(tǒng)發(fā)放的），動態(tài)口令的變化，則因算法中變量的不同而不同。動態(tài)口令系統(tǒng)呈現(xiàn)形式豐富，目前常見的主要有動態(tài)口令 牌、動態(tài)口令卡兩種。其中，動態(tài)口令牌的使用以中國銀行為代表，動態(tài)口令卡的使用則以中國工商銀行和中國建設(shè)銀行最為典型。 同身份認(rèn)證技術(shù)的比較 1安全性比較 就安全性而言，數(shù)字證書、短信動態(tài)口令方案以及動態(tài)口令系統(tǒng)均具有防木馬、病毒以及釣魚網(wǎng)站等作用，在賬號信息泄露的情況下也能有效地防范資金風(fēng)險，具有良好的安全性。但對文件證書來說，在木馬、病毒攻擊下易被導(dǎo)出盜用，有一定的安全隱患。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的安全性比較 數(shù)字證書 短信動態(tài)口令方案 動態(tài)口令系統(tǒng) 泄露賬號、密碼情況下的資金風(fēng)險 可防范 可防范 可防范 木馬、病毒 文件證書易被盜用，移動證書可防范。 可防范 可防范 釣魚網(wǎng)站 無法攻擊 無法攻擊 無法攻擊 2成本比較 就客戶成本而言，短信動態(tài)口令的成本最低，只需要一部手機即可，動態(tài)口令卡成本較低，數(shù)字證書以及動態(tài)口令牌成本較高。 就銀行成本而言，短信動態(tài)口令系統(tǒng)初期投資最低，但費用會隨著業(yè)務(wù)量的增長而增長；動態(tài)口令系統(tǒng)需要建設(shè)成本，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費用，但動態(tài)口令牌生命期一般為三年，購買及更換令牌需要客戶支付費用；數(shù)字證書則需要一定的建設(shè)成本及維護費用，對采用中國金融 認(rèn)證中心數(shù)字證書的，銀行需要支付購買證書的費用，客戶還需要支付數(shù)字證書年費。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較 數(shù)字證書 短信動態(tài)口令方案 動態(tài)口令系統(tǒng) - 17 - 客戶成本 高，客戶可能付出數(shù)字 證 書 年 費 和 僅需一部手機 不同形式差別大。動態(tài)口令牌成本較高，動態(tài)口令卡成本低。 銀行成本 銀行為此付出 護費以及可能的證書使用費等。 初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長，銀行費用也會隨之增長。 需要搭建一套動態(tài)口令系統(tǒng)，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費用，但動態(tài)口令牌生命期一 般為三年，購買及更換令牌需要客戶支付費用。 3適用范圍比較 就適用范圍而言，數(shù)字證書、短信動態(tài)口令以及動態(tài)口令系統(tǒng)均可用于企業(yè)銀行登陸及查詢、個人銀行登陸及查詢、個人銀行第三方轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付，但對于企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，則建議使用數(shù)字證書。 表 4同身份認(rèn)證技術(shù)的適用范圍比較 數(shù)字證書 短信動態(tài)口令方案 動態(tài)口令系統(tǒng) 企業(yè)銀行 登陸、查詢等 適用 適用 適用 企業(yè)銀行 第三方轉(zhuǎn)賬 適用 不推薦使用， 無法提供不可抵賴性、且短信可能不及時。 對目前的動態(tài)口令牌和動態(tài)口令卡而言，不推薦使用。 個人銀行 登陸、查詢等 適用 適用 適用 個人銀行 第三方轉(zhuǎn)賬 適用，供不同客戶選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 網(wǎng)上支付 適用，供不同客戶選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 適用，供不同客戶 選擇使用。 - 18 - 內(nèi)網(wǎng)銀中的應(yīng)用分析 國內(nèi)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)在身份認(rèn)證方面一般采取幾種不同認(rèn)證技術(shù)的組合方式，用戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。 1高端用戶 可使用移動證書 全性高，可以進行全部的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也沒有轉(zhuǎn)賬限額方面的限制。有些銀行（如中國 建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等）也針對高端客戶提供了文件證書供客戶選擇，但文件證書較容易被導(dǎo)出盜用，存在較大的安全隱患。 2中端客戶 可使用短信動態(tài)口令或動態(tài)口令卡。安全性較高，成本較低，可以進行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。 3低端客戶 僅使用用戶賬號 +密碼的靜態(tài)口令即可。安全性低，僅可進行賬戶查詢等有限的業(yè)務(wù)，但資金風(fēng)險小，也不需要與銀行進行專門的網(wǎng)銀簽約。 圖 5內(nèi)網(wǎng)銀應(yīng)用安全體系的典型模型 5 基 本定位及建設(shè)方式分析 銀系統(tǒng)的基本定位 確定網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位是系統(tǒng)建設(shè)面臨的首要問題，只有基本定位明確，才能進一步確定系統(tǒng)復(fù)雜度、建設(shè)周期、投資、人力投入等后續(xù)問題。總的來說，可以從兩個不同方高端用戶 中端用戶 低端用戶 數(shù)字證書或動態(tài)口令牌 （可進行任意額度轉(zhuǎn) 帳） 動態(tài)口令卡或動態(tài)短信口令 （轉(zhuǎn)帳額度有限制） 用戶賬號 +密碼 （只可查詢不可轉(zhuǎn)帳） - 19 - 向確定擬建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡型。 功能型定位 著眼于長遠發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶需求滿足度、安全手段完備性、軟硬件先進性等方面，均按國內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅實的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計。沿此方向建設(shè)的系統(tǒng)，可以保證未來一 段時間內(nèi)的先進性與持續(xù)性，但一次性投入大、建設(shè)周期長，對業(yè)務(wù)、技術(shù)人員在開發(fā)階段及后續(xù)推廣營銷階段的要求也相對較高。該類型網(wǎng)銀主要有工商銀行、招商銀行等（二者均采取了自建方式，擁有龐大的研發(fā)隊伍），已成為國內(nèi)同業(yè)典范。 簡型定位 指從滿足當(dāng)前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產(chǎn)品，不對其進行大規(guī)模客戶化改造，而是根據(jù)業(yè)務(wù)實際進行適當(dāng)簡化與瘦身，重點推出成熟、適用、急用的功能。該做法能夠降低建設(shè)成本，大幅縮短開發(fā)周期，迅速填補在網(wǎng)銀領(lǐng)域的空白，在市場營銷、運行維護、制度建設(shè)等方面也可以合理借鑒現(xiàn)有經(jīng)驗。沿此方向進 行系統(tǒng)建設(shè)，存在業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄、客戶化程度不高等不足，但是可以在系統(tǒng)投入運行后，通過不斷的功能改進彌補，也可以在經(jīng)歷 3 至 5 年發(fā)展后，在積累充足經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再按照全功能型的定位方向，對現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)進行推倒式升級換代。該類型網(wǎng)銀主要有光大銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社等。 設(shè)方式 網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實施團隊完成系統(tǒng)建設(shè)工作。目前國內(nèi)同業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)方式主要有自建方式、合 作開發(fā)方式、系統(tǒng)托管方式三種。 建方式 自建是指銀行自行建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)。從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運行維護所有環(huán)節(jié)均由銀行自身完成，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能會邀請專業(yè)實施公司 - 20 - 提供參考建議或完成部分輔助性工作。這種建設(shè)方式對銀行實施團隊的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門的軟件開發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團隊，投入也比較大。 作開發(fā)方式 合作開發(fā)是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)工作承包給專業(yè)廠商，從系 統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運行維護等環(huán)節(jié)的大部分工作由廠商完成，銀行的項目團隊參與其中，主要完成需求的提出及測試，并參與系統(tǒng)開發(fā)及運行投產(chǎn)后的維護工作。這種建設(shè)方式對銀行項目團隊的要求稍低，目前國內(nèi)大部分銀行，如光大銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京農(nóng)商行等均通過此方式完成網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。 統(tǒng)托管方式 系統(tǒng)托管是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)工作完全交由網(wǎng)銀專業(yè)廠商完成，包括機房建設(shè)、系統(tǒng)軟硬件配置、應(yīng)用軟件的開發(fā)與升級、系統(tǒng)安全體系建設(shè)及日常的運行管理等，銀行的主要工作是提出業(yè)務(wù)需求。托管方式對銀行項目團隊的要求比較低，最近兩年在國內(nèi)剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。由于涉及到銀行客戶的部分信息存放在專業(yè)廠商，帶來了客戶數(shù)據(jù)及信息安全問題，因此對廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時一定要慎重。 式比較 就我省農(nóng)村信用社而言，由于缺乏網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理方面的經(jīng)驗，也不具備組建大型開發(fā)團隊的條件，因此不適宜采取完全自建的方式。而對合作開發(fā)和系統(tǒng)托管方式，應(yīng)根據(jù)我省農(nóng) 村信用社的實際需求并結(jié)合二者的優(yōu)缺點進行選擇，它們主要在系統(tǒng)運維、信息安全以及業(yè)務(wù)拓展三個方面存在不同。 表 5作開發(fā)方式與托管方式的比較 合作開發(fā) 系統(tǒng)托管 - 21 - 系統(tǒng)運維 系統(tǒng)運行在行內(nèi)機房內(nèi)，日常的運維管理和系統(tǒng)升級由銀行專職部門或承包商專業(yè)團隊現(xiàn)場承擔(dān)；需要專人做系統(tǒng)維護，并且需要系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全等多種專業(yè)廠商支持，問題發(fā)生時，反應(yīng)速度比較快，可以及時響應(yīng)。 系統(tǒng)的運維管理由托管服務(wù)商承擔(dān)；托管服務(wù)商有專門組織固定的運維隊伍，并整合系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全方面的專家和廠商團隊來保證及時、有效地響應(yīng)；但在 問題發(fā)生時需要通過電話等方式反應(yīng)問題，問題的解決與執(zhí)行人的責(zé)任心有較大關(guān)系。 信息安全 系統(tǒng)存放在銀行的機房內(nèi)，信息的安全有銀行承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來看，信息安全方式比較容易接受；在問題發(fā)生時，風(fēng)險有銀行自主承擔(dān)。 系統(tǒng)存放在托管服務(wù)商的機房內(nèi)，信息的安全有托管服務(wù)商承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來看，信息安全方式不太容易接受，在問題發(fā)生時；風(fēng)險有托管商承擔(dān)。 業(yè)務(wù)拓展 網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門的想法實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè) 務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個服務(wù)商對接。 在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)部門可以提出業(yè)務(wù)需求與托管服務(wù)商確認(rèn)實現(xiàn)方式，由托管服務(wù)商按照要求完成業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，除可以完成行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新外，還可以借助托管服務(wù)商的業(yè)務(wù)平臺，享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)。 通過對比可以看出，合作開發(fā)方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。首先，在系統(tǒng)運維方面，合作開發(fā)方式可以及時解決系統(tǒng)出現(xiàn)的問題，反應(yīng)速度比較快；其次，在信息安全方面，合作開發(fā)方式的信息安全 系統(tǒng)存放在自己的機房內(nèi)，可以有效防止客戶信息泄露；最后，在業(yè)務(wù)拓展方面，合作開發(fā)方式可以由業(yè)務(wù)部門提出，網(wǎng)銀團隊直接負(fù)責(zé)實施，便于新業(yè)務(wù)的拓展。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗可以借鑒，而托管方式在國內(nèi)剛起步，風(fēng)險較大。 6 成本效益分析 通過建設(shè)方式的比較，合作開發(fā)方式較其它方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建 - 22 - 設(shè)。因此，針對合作開發(fā)方式進行成本分析，并對 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”、 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”兩種不同定位分別予以估算。 銀建設(shè)的主要成本 現(xiàn)階段網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)成本主要有廠商的開發(fā)與服 務(wù)費用、硬件成本、軟件成本、人力成本、安全成本和其它成本。 1廠商的開發(fā)與服務(wù)費用 包括軟件開發(fā)費用（含產(chǎn)品框架的費用）、運行維護費用、軟硬件維保費用等。 2硬件成本 包括服務(wù)器（ 據(jù)庫服務(wù)器、測試開發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機、防火墻、 盤陣列、負(fù)載均衡 (服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、 速等）。 3軟件成本 包括開發(fā)環(huán)境所需的軟件和未來運行所需的軟件，主要有操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用服務(wù)器軟件、 理軟件（項目管理、版本管理）。 4安全成本 包括安 全相關(guān)的軟硬件成本（ 建設(shè)動態(tài)口令系統(tǒng)的費用、自建 5人力成本 一定的人力投入，主要包括業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員、管理人員。 6其它成本 包括行業(yè)咨詢費、調(diào)研費、培訓(xùn)費、其它設(shè)施的費用等。 種不同定位的成本估算 根據(jù)與相關(guān)開發(fā)商的交流，按照我省農(nóng)村信用社的客戶規(guī)模，現(xiàn)階段 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”、 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”兩種不同定位的建設(shè)成本估算分別如下表 15和表 16所示。 表 6 全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 的建設(shè)成本估算 成本項 成本 - 23 - 廠商的開發(fā)與服務(wù)費用 硬件成本 軟件成本 安全成本 其它成本 費用總計 人力投入 技術(shù)人員 15業(yè)務(wù)人員 18管理人員 2人員總計 約 40人 表 6 精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 的建設(shè)成本估算 成本項 成本 廠商的開發(fā)與服務(wù)費用 硬件成本 軟件成本 安全成本 其它成本 費用總計 人力投入 技術(shù)人員 5業(yè)務(wù)人員 7管理人員 1人員總計 約 15人 需要說明的是，以上數(shù)據(jù)主要是根據(jù)與開發(fā)商交流情況估算的，項目進入實際階段后，會因具體情況不同而有所出入；人力投入的估算，是對前后需要參與項目的人員估計。 種不同定位的成本比較 從以上兩表可以看出， “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”較 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”的建設(shè)成本高，這主要是因為 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”付給廠商的開發(fā)服務(wù)費用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都 - 24 - 較高，人力方面也需要更多的人員參與， “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ”的建設(shè)投入較少，但升級換代的代價高。 表 6 全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 較 “ 精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng) ” 成本高的原因 成本項 精簡型 全功能型 開發(fā)商與 服務(wù)商的費用 功能精簡，選擇較成熟的產(chǎn)品，不需大的客戶化改造，費用低。 功能豐富，用戶需求復(fù)雜，在產(chǎn)品之上需較大的客戶化改造，費用高。 軟硬件成本 滿足現(xiàn)階段的需求即可，成本低。 要有前瞻性，能滿足未來幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。 安全成本 可購買第三方證書，實用、 成本低。 需自建 成本高。 其它成本 行業(yè)咨詢可由開發(fā)商提供，不需額外的成本。 需引進專業(yè)的咨詢機構(gòu)進行行業(yè)咨詢，成本較高。 人力投入 周期短 ，功能精簡，所需人員少。 周期長，功能多，需求復(fù)雜，需較多的人員參與。 7 風(fēng)險分析 全風(fēng)險 巴塞爾委員會電子銀行小組的調(diào)查表明，安全風(fēng)險是網(wǎng)銀中最受關(guān)注的風(fēng)險。網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開放性的支付系統(tǒng)，而開放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來方便和快捷的同時，也帶來了新的安全問題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。 部資源風(fēng)險 與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在網(wǎng)銀中，銀行需要更多地依賴外部資源，如軟硬件提供商、電信公司或其它第三方服務(wù)提供商（特別是中小銀行，其沒有像大銀行一 樣充足的資金和技術(shù)支持可以單獨建立一套網(wǎng)銀支付系統(tǒng)，所以大多只能依賴第三方服務(wù)提供商）。這些服務(wù)提供