個(gè)人理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案

中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 1 個(gè)人理財(cái) 規(guī)劃項(xiàng)目 設(shè)計(jì)方案 一 計(jì)劃目標(biāo) 通過初步了解個(gè)人（家庭）理財(cái)規(guī)劃方案的知識學(xué)習(xí)，具備一定的理財(cái)知識，更加深入的了解各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的特性，熟練掌握個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぷ鞒绦?，?nèi)容和方法，最終具備一定的理財(cái)規(guī)劃的能力，完成一份整體的個(gè)人理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 二 畢業(yè)任務(wù)安排 1 畢業(yè)設(shè)計(jì)第一學(xué)期計(jì)劃任務(wù)安排 從第一學(xué)期中，我們通過林老師的指導(dǎo)，從中要走了解銀行個(gè)人貸款，股票，基金等一系列的課題。為此，我到相關(guān)的書籍中查看了一翻，了解到了有關(guān)銀行的個(gè)人貸款，存款信息，定期存款以及信用卡信息，并且編制了一份相關(guān)的銀 行調(diào)查報(bào)告 . 在第一學(xué)期我跟這老師學(xué)習(xí)到個(gè)人理財(cái)?shù)幕竞x，明白了 個(gè)人理財(cái)是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個(gè)內(nèi)容。 個(gè)人財(cái)務(wù)狀況包括：個(gè)人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險(xiǎn)等。 個(gè)人理財(cái)?shù)姆较?1：炒金。 2：基金。 3：炒股。 4：國債。 5: 儲蓄 券。7：外匯。 8：保險(xiǎn)。也了解了基金，股票，國債等等的含義和內(nèi)容，明白了人理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)向與軌道！ 2 畢業(yè)設(shè)計(jì)第二學(xué)期學(xué)習(xí)方案 第二學(xué)期將會(huì)跟著老師進(jìn)一步更明確的去了解個(gè)人理財(cái)?shù)脑敿?xì)內(nèi)容！學(xué)習(xí)如何投資，如何更深入的了解股票，如何去深入炒股，學(xué)習(xí)如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，學(xué)習(xí)所需要的步驟，學(xué)習(xí)如何確定個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，支出，控制支出，投資生財(cái)。同時(shí)也要去了解投資風(fēng)險(xiǎn)，不能沒有做好充分的準(zhǔn)備之前，中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 2 憑主觀臆斷等非理性因素而進(jìn)行項(xiàng)目投資開發(fā)，不能盲目的投資！ 并且還跟著老師學(xué)習(xí)證券市場，學(xué)習(xí)證券市場的構(gòu)成要素，明白證券市場參與者、證券市場交易工具和證券交易場所等，了解證券市場具有的三個(gè)顯著特征和證劵市場的三個(gè)最基本的功能。還要學(xué)習(xí)企業(yè)的資本運(yùn)作，了解企業(yè)資本運(yùn)作的模式，還有資本運(yùn)作包括的內(nèi)容，資本運(yùn)作的作用 ，資本運(yùn)作的特征，和資本運(yùn)作模式的分類，和資本運(yùn)營創(chuàng)新模式的探索。 3 畢業(yè)設(shè)計(jì)第三學(xué)期計(jì)劃任務(wù)時(shí)間安排 總目標(biāo)：完成本學(xué)期畢業(yè)設(shè)計(jì) 通過指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)，從自主選課課程中學(xué)習(xí)，開闊選題的視野，完善知識結(jié)構(gòu)，同時(shí)進(jìn)行初步的初稿方案，按月完成上述計(jì)劃任務(wù)報(bào)告，從而透視整個(gè)理財(cái)規(guī)劃對財(cái)務(wù)狀況的分析情況，發(fā)現(xiàn)其中存在的基本問題和對未來趨勢的評估以及建議。以下為具體計(jì)劃： 時(shí)間階段 總?cè)蝿?wù) 實(shí)現(xiàn)途徑 3 月 7 日 4 日 回顧上學(xué)期完成的畢設(shè)內(nèi)容 1；初步了解個(gè)人理財(cái)； 2：咨詢銀行，連接基金； 3:撰寫開題報(bào)告（課題研究目的、文獻(xiàn)綜述、研究內(nèi)容、研究方法、論文創(chuàng)新點(diǎn)）。 論文前期資料準(zhǔn)備和知識積累 1:閱覽個(gè)人理財(cái)與投資的相關(guān)書籍； 2:周日晚上旁聽）； 3 月 15 日 8 日 撰寫論文基本框架： 1:查閱相關(guān)論文寫作書籍； 2: 3 月 29 日 1 日： 更多了解投資途徑和個(gè)人理財(cái)周期和更深入的了解客戶理財(cái)?shù)倪浔?1:目標(biāo)了解銀行（通過存款、放款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介任務(wù)的信用機(jī)構(gòu)） 4 月 12 日 5 日： 學(xué)習(xí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的用途以及保險(xiǎn)的分類 1：保險(xiǎn)的雙十規(guī)則和選擇保險(xiǎn)的品種（人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 寫個(gè)人理財(cái)學(xué)習(xí)方案； 1：向老師請教，請老師知道，規(guī)劃自己本學(xué)期的畢業(yè)設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)方案 4 月 26 日 0 日： 更深入的學(xué)習(xí)股票，基金，還有證劵市場： 學(xué)習(xí)證劵市場以及如何操作 通過網(wǎng)絡(luò)查詢以及翻閱書籍或者實(shí)地考察的方式，讓自己真正的能了解到關(guān)于基金方面的知識，更加深入的認(rèn)識到個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)耐顿Y目標(biāo)，種類， 分類以及特點(diǎn)、 6 月 31 日 9月 5 日： 整理分析資料； 寫一份關(guān)于個(gè)人理財(cái)投資的分析報(bào)告； 通過以上方式，把自己得到的一種案例進(jìn)行理財(cái)分析，如，一個(gè)家庭要考慮到養(yǎng)老，保險(xiǎn)，子女教育金，儲蓄等一系列的問題進(jìn)行全面分析，然后給出相當(dāng)?shù)慕ㄗh，最后寫出一份案例分析書面報(bào)告。 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 3 9 月 6 日 10月 31 日： 整理資料進(jìn)行論文寫作 10 月 32 日 11 月 28日： 論文的整改； 準(zhǔn)備論文答辯 。 通過以上的內(nèi)容，得到了全部信息，完成前后相互對應(yīng)的工作，然后進(jìn)行詳細(xì)的整理和調(diào)整，最后做出一份完整的畢業(yè)論 文。 三 整體預(yù)期成果 1 調(diào)研報(bào)告（ 3 月 15 日 9 月 5 日） 該報(bào)告是根據(jù)對個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)纳钊胝{(diào)查后，將調(diào)查中收集的材料加以系統(tǒng)整理，分析研究而得出的反映個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)的真是性，可靠性的文字材料。 2 畢業(yè)論文（ 9 月 18 日 10 月 10） 該論文包括現(xiàn)社會(huì)理財(cái)規(guī)劃研究的概念理解，實(shí)例研究，具體的優(yōu)化方案， 具體的實(shí)施步驟和建議啟示。該論文能反映個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)狀況，存在的基本問題及未來獲得更多資金的發(fā)展趨勢，并且能夠提出針對性的優(yōu)化方案。 摘 要 個(gè)人理財(cái)本質(zhì)是個(gè)人在生命周期內(nèi)的長期資產(chǎn)配置問題，它以退休儲蓄和投資為核心內(nèi)容，幫助人們在生命周期各階段進(jìn)行投資組合的動(dòng)態(tài)優(yōu)化選擇，以達(dá)到效用的終生最大化。本文以現(xiàn)代金融理論為基礎(chǔ)，運(yùn)用理論和案例分析相結(jié)合的研究方法，在分析研究國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)相關(guān)理論成果的基礎(chǔ)上， 結(jié)合本論文馮女士一家 ，歸納總結(jié)出個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的一般方法步驟，就生命周期的兩個(gè)主要的階段：退休前和退休后，根據(jù)人們的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資源的狀況，對購房、退休、教育基金、保險(xiǎn)等方面做出資產(chǎn)配置計(jì)劃 。 關(guān)鍵詞 ： 家庭理財(cái)：投資組合：目 標(biāo)分析：理財(cái)規(guī)劃 of is in of it as to in of of to In a of of of at on a of to to of to s to 目 錄 第一章 家 庭基本情況 . 1 第二章 家庭現(xiàn)有情況分析及建議 . 4 庭財(cái)務(wù)分析 . 4 庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處 . 5 第三章家庭理財(cái)目標(biāo)與分析 . 6 庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 . 6 急金準(zhǔn)備 . 7 庭保險(xiǎn) . 7 房首付 . 8 女大學(xué)教育金準(zhǔn)備 . 8 兒創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備 . 8 財(cái)目標(biāo)小結(jié) . 9 第四章 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則 . 10 參考文獻(xiàn)： . 11 附 錄 . 12 致謝詞 . 13 前 言 所謂理財(cái)就是指將資金做出最明智的安排和運(yùn)用，使金錢產(chǎn)生最高的效率和效用，而投資理財(cái)?shù)奈宕竽繕?biāo)： 1 獲得資產(chǎn)增值 資產(chǎn)增值是每個(gè)投資者共同的目標(biāo)，理財(cái)就是將資產(chǎn)合理分配，并努力使財(cái)富不斷累積的過程。 2 保證資金安全 資金的安全包括兩個(gè)方面的含義：一是保證資金數(shù)額的完整：二是保證資金價(jià)值不減少，即保證資金不會(huì)因虧損和貶值遭受損失。 3 防御意外事故 一旦風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，將損失最大可能地降低。 4 保證老有所養(yǎng) 隨著老齡化社會(huì)的到來，現(xiàn)在家庭呈現(xiàn)出倒金字塔結(jié)構(gòu)，及早制定適宜的理財(cái)計(jì)劃，保證自己晚年生活獨(dú)立，富足。 5 給子女提供教育基金 隨著教育體制的改革和發(fā)展，教育費(fèi)用逐年遞增，盡早建立教育基金，幫助子女順利成才，是父母義不容辭的責(zé)任。 合理的理財(cái)才能堆積更多的財(cái)富，才能讓我們的生活 品質(zhì)得到保障。 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 第一章 家庭基本情況 一、家庭基本情況 馮女士， 32 歲，某私營企業(yè)中層干部，其夫張先生是一名中學(xué)教師，有一個(gè) 4 歲的女兒，家庭年收入 12 萬元，年終獎(jiǎng)約 元，居住在成都。 目前有一套 80 平方米的按揭住房貸款 元（貸款年限 10 年），每月支付 1130 元，已付 5 年，住房目前價(jià)值 45 萬元。另有學(xué)校分配住房一套， 50 平方米，現(xiàn)出租，年租金 8000 元。 目前有存款 10 萬元。 平時(shí)家庭開支（含房屋按揭） 4500 元，個(gè)人開支 1500元。張先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金，無 商業(yè)保險(xiǎn)；馮女士有養(yǎng)老保險(xiǎn)，另購有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn) 7 萬元（保額），年繳費(fèi) 2700 元；女兒有重大疾病保險(xiǎn) 5萬元（保額），年繳費(fèi) 1500 元。 理財(cái)目標(biāo)： 為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)； 增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別是張先生的保險(xiǎn)； 計(jì)劃在五年之后換一套 120 平方米的房子，計(jì)劃首付大概 40 萬元； 為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí)24 歲，資金額度為 5 萬元。 表一 家庭成員表 家庭主要成員表 家庭成員 年齡 職業(yè) 馮女士 32 企業(yè)中城干部 張先生 33 中學(xué)教師 女兒 4 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 2 二、家庭資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 負(fù)債 種類 現(xiàn)金 備注 個(gè)人住房貸款一 58000 銀行存款 100000 個(gè)人住房貸款二 流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì) 100000 個(gè)人住房貸款三 金融資產(chǎn)小計(jì) 0 自住房產(chǎn) 450000 自住。 2004 年購買， 80業(yè)貸款 ， 10年期，還款1130/月，已付 5年，。 其他 0 出租房產(chǎn) 200000 學(xué)校分配，50前出租8000/年。 固定資產(chǎn)小計(jì) 450000 貸款小計(jì) 58000 總資產(chǎn) 550000 總負(fù)債 58000 凈資產(chǎn)（總資產(chǎn) 492000 三、家庭收支情況 馮女士夫婦兩人工作穩(wěn)定，家庭工資收入 120， 000/年稅后，獎(jiǎng)金 24， 000/年，根據(jù)你們的情況，現(xiàn)編制您的家庭月度和年度收支表如下： 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 3 每月現(xiàn)金流量表 （單位：元） 現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流出 項(xiàng)目 分類 金額 項(xiàng)目 分類 金額 月收入 家庭 10000 家庭開支 日常支出 3370 養(yǎng)車費(fèi) 用 0 房產(chǎn)投資 房屋供款 1130 其他 個(gè)人支出 1500 流入合計(jì) 10000 流出合計(jì) 6000 每月盈余（收入 4000 年度現(xiàn)金流量表 （單位：元） 現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流出 項(xiàng)目 分類 金額 項(xiàng)目 分類 金額 年收入 家庭 120000 家庭開支 日常支出 40440 個(gè)人支出 18000 年終獎(jiǎng)金 24000 房產(chǎn)投資 房屋供款 13560 租金收入 8000 保險(xiǎn) 馮女士重疾險(xiǎn)（ 7 萬） 2700 女兒重疾險(xiǎn)（ 5 萬） 1500 流入合計(jì) 152000 流出合計(jì) 76200 每年盈余（收入 75800 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 4 第二章 家庭現(xiàn)有情況分析及建議 庭財(cái)務(wù)分析 （一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析 目前，家庭總資產(chǎn) 550000 元，家庭負(fù)債 58000 元，凈資產(chǎn) 492000元。其中自住房產(chǎn)占比為 60%，投資資產(chǎn)占比為 27%，流動(dòng)資產(chǎn)占比為 13%。 （二）家庭保障分析 馮女士夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低。雖然馮女士已經(jīng)擁有 7 萬元的重大疾病保障，女兒也擁有 7 萬元重大疾病保險(xiǎn)，丈夫張先生目前沒有擁有保險(xiǎn)。下面我們采用四個(gè)常用財(cái)務(wù)狀況衡量參數(shù)對財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析： 負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債 /資產(chǎn) =58000 元 /550000 元 =一般家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于 50%，說明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，目前馮女士家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較低，有足夠的能力防御財(cái)務(wù)危機(jī)。 流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn) /每月支出 =10000 萬 /6000 萬 =一般適度的 流動(dòng)性比率其經(jīng)驗(yàn)理想值在 3 10 之間，流動(dòng)資產(chǎn)可以保證一個(gè)家庭 4 6 個(gè)月的每月開支。從該比例看目前馮女士的家庭的流動(dòng)性比率中等。家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)足以滿足家庭的日常支出，并且也是以以防一些突發(fā)事件的發(fā)生。但考慮到這筆流動(dòng)性資產(chǎn)將用于購房以及創(chuàng)業(yè)金等，因此流動(dòng)性比率將有所改變。 每月結(jié)余比率：每月結(jié)余 /每月收入 =4000/10000=40% 每年結(jié)余比率：每年結(jié)余 /每年收入 =75800/152000=50% 目前馮女士家庭的每月結(jié)余比例比較充裕，可以充分利用這部分結(jié)余，通過現(xiàn)金流量的逐步調(diào)整，充分增加 投資保障計(jì)劃，達(dá)到調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的目的，盡早實(shí)現(xiàn)各個(gè)目標(biāo)。 凈資產(chǎn)投資率 =投資資產(chǎn)總額 /凈資產(chǎn) =75800 /492000=一般凈資產(chǎn)投資率的經(jīng)驗(yàn)理想值應(yīng)大于 50%6%，家庭金融資產(chǎn)的增值能力和盈利能力較低，本規(guī)劃將會(huì)根據(jù)馮女士家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性，建議增加投資產(chǎn)品的比重。 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 5 表二 家庭財(cái)務(wù)比率 序號 指標(biāo) 計(jì)算公式 理想數(shù)值 計(jì)算數(shù)值 結(jié)果 財(cái)富累積能力 月度結(jié)余比率 月結(jié)余 / 月稅后收入 良好 年結(jié)余比率 年結(jié)余 / 年稅后收 入 良好 凈資產(chǎn)投資率 投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn) 50% 投資不足 財(cái)務(wù)自由度 投資性收入 /日常消費(fèi)支出 =1 投資不足 償付能力 資產(chǎn)負(fù)債率 總負(fù)債 /總資產(chǎn) 50% 良好 債務(wù)償還比率 每月償債額 /月收入 35% 可適度提高 抗風(fēng)險(xiǎn)能力 流動(dòng)性比率 流動(dòng)性資產(chǎn) /每月支出 36 過高 保險(xiǎn)費(fèi)支出占比 保險(xiǎn)費(fèi)支出 /總收入 10% 可適度提高 保額占比 保額 /月收入 120 7 偏 低 庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之 我們執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃的目的是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也就是說，不需要工作也可以維持日常生活 ,把自己從賺錢糊口的生活中解放出來，做更有意義的事情，去追求人生更高的價(jià)值。 家庭的資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低，實(shí)際上，適度的負(fù)債，有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款，是單利的，只是根據(jù)剩余未沖還的本金來收取利息，而投資是復(fù)利的。 投資不足，影響我們財(cái)務(wù)自由能力，馮女士家庭金融投資為零，應(yīng)該增加金融資產(chǎn)的配置。 負(fù)債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的 速度。 關(guān)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，備用金我們預(yù)留 3 至 6 個(gè)月的生活支出就可以了，現(xiàn)在達(dá)到了 月，反映出資金閑置情況比較嚴(yán)重。 家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒有建立完全，只有馮女士和女兒有配置，丈夫沒有。其實(shí)女兒因?yàn)椴⒎羌彝サ氖杖雭碓?，考慮保障的優(yōu)先級，應(yīng)該放在父母之后。 建議張先生和馮女士盡早補(bǔ)齊所缺的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，一是讓家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固，一個(gè)是投保年齡越年輕，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用也越便宜。 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 6 第三章 家庭理財(cái)目標(biāo)與分析 馮女士夫婦，目前對于理財(cái)目標(biāo)的考慮，按照來說是為孩子準(zhǔn)備一份教育基金，時(shí)間至大學(xué)畢業(yè)；增強(qiáng)家庭的保險(xiǎn)，特別 是張先生的保險(xiǎn)；計(jì)劃在五年之后換一套 120 平方米的房子，計(jì)劃首付大概 40 萬元；為女兒準(zhǔn)備一筆資金，作為其進(jìn)入社會(huì)后的創(chuàng)業(yè)基金，預(yù)計(jì)其大學(xué)畢業(yè)時(shí) 24 歲，資金額度為 5 萬元。 關(guān)于女兒的教育費(fèi)用這塊，基于國家實(shí)行義務(wù)教育，孩子從小學(xué)到高中的教育花費(fèi)并不多，我們主要考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)。馮女士夫婦倆雖然都有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過退休后，想要保持現(xiàn)在的生活水平，要考慮的退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備。 雖然理財(cái)目標(biāo)不少，而且都是我們必需的剛性需求，好在時(shí)間寬裕，通過科學(xué)的方法，充分利用時(shí)間和復(fù)利，讓涓涓細(xì)流匯成汪洋大海。 根據(jù)家庭的情況和時(shí)間的長短 ，我們將您的理財(cái)目標(biāo)概括為： 1 年：家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 5 年：換房首付款 40 萬元 13 年：女兒大學(xué)教育金準(zhǔn)備 17 年：女兒創(chuàng)業(yè)金 基本假設(shè)與預(yù)測 我們提供給您的理財(cái)建議，是在您所提供資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮了您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)理念制定的，在無另外說明的情況下，都是基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)制定的： 通貨膨脹率國內(nèi) 5%。 投資回報(bào)率： 10%。 庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理，主要規(guī)避和轉(zhuǎn)移人生不確定的風(fēng)險(xiǎn)，例如日常生活中的突發(fā)事件。理財(cái)師建議，周到的人生，應(yīng)該是防守與進(jìn)攻相結(jié)合 ，遇到各種情況，我們都可以從容應(yīng)對。從財(cái)務(wù)架構(gòu)的金字塔層級來說，我們主張首先要考慮家庭架構(gòu)的安全性，所以主張先做好后方防守，再進(jìn)行前場進(jìn)攻。風(fēng)險(xiǎn)管理，可以分成應(yīng)急金 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 7 準(zhǔn)備與保險(xiǎn)保障的建立。 急金準(zhǔn)備 手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金 ,用來支付日常生活費(fèi)用和突發(fā)開支，例如人情往來、額外支出等，馮女士目前的家庭支出是 6000 元 /月，建議準(zhǔn)備 3 至 6個(gè)月，即 至 的流動(dòng)資金，儲備方式建議采用一部分活期存款，一部分貨幣基金（一般到帳時(shí)間為 2 日）。 庭保險(xiǎn) 馮女士家庭現(xiàn)在的收入情況，還處于家 庭資產(chǎn)積累期，保費(fèi)應(yīng)做適度控制，按照保險(xiǎn)的保障原理，建議馮女士家庭考慮壽險(xiǎn)與重疾兩塊，日常的醫(yī)療費(fèi)用并不高，而且有社會(huì)保障中的醫(yī)療保險(xiǎn)，涵蓋了大部分費(fèi)用。所以從這一角度出發(fā)，考慮壽險(xiǎn)與重疾，其他的暫時(shí)不做考慮，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可以以后考慮。 關(guān)于壽險(xiǎn)，馮女士家庭目前的責(zé)任可以歸納為三部分，首先是房貸，目前剩余 6 萬，第二是寶寶的撫養(yǎng)，根據(jù)中國的調(diào)查數(shù)據(jù)，寶寶從 0 歲到 18 歲大學(xué)畢業(yè)，平均費(fèi)用是 50 萬，第三是對父母的贍養(yǎng)。建議馮女士和丈夫兩人分別配置30 萬以上的壽險(xiǎn)，可以采用費(fèi)用低但保障高的定期壽險(xiǎn)。建議考慮 20 年 期的均衡費(fèi)率，馮女士約 500 元 /年，假定張先生與馮女士同歲，約 1000 元 /年。 關(guān)于重疾，目前重大疾病的治療與康復(fù)費(fèi)用平均 20 萬，一旦罹患重大疾病，家庭收入也會(huì)發(fā)生中斷，以目前馮女士家庭年收入 12W 考慮，建議馮女士補(bǔ)齊13 萬額度，丈夫配置 30 萬額度。歸納如下表： 類型 馮女士 張先生 女兒 定期壽險(xiǎn) 應(yīng)配 300,00,已配 缺口 300,00,重大疾病保險(xiǎn) 應(yīng)配 200,00,已配 70,0,口 130,00,中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 8 重大疾病有三種類型可供選擇，費(fèi)用依次遞增。以張先生為例， 20 萬保額， 第一種是消費(fèi)型的，有事理賠，平平安安則不做返還，費(fèi)用低廉，每年費(fèi)用約 800 元。 第二種是返還型的，返還的是所交保險(xiǎn)費(fèi)，費(fèi)用適中，每年費(fèi)用在 6000 上下。 第三種也是返還型的，返還的更多一些，是保額加上紅利。每年費(fèi)用在 8000 上下 房首付 40 萬元， 5 年投資期，在年投資回報(bào) 10%的情況下，單筆投資，資金為 248,369元，每月投資，資金為 5165 元 /月 女大學(xué)教育金準(zhǔn)備 教育金試算 您的女兒將在 16 年后 讀大學(xué) 大學(xué)，以復(fù)旦大學(xué)，一般專業(yè)為例 復(fù)旦大學(xué)的學(xué)費(fèi)為一年 5,000 元 住宿費(fèi)生活費(fèi)約每年 13,200 元 合計(jì)每年約 18,200 元 在學(xué)費(fèi)上漲率為 5% 的情況下 則 2027 年預(yù)計(jì)到時(shí)所需費(fèi)用為每年 34,319 元 4 年共計(jì) 137,275 元 因此，按照假設(shè)回報(bào)率 10% 情況下 建議您從現(xiàn)在起每月投入 民幣 或者一次性投 入 34,民幣 兒創(chuàng)業(yè)金準(zhǔn)備 5 萬元， 20 年投資期，在年投資回報(bào) 10%的情況下，單筆投資，資金為 7,432元，每月投資，資金為 65 元 /月 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 9 財(cái)目標(biāo)小結(jié) 馮女士目前家庭的流動(dòng)資產(chǎn)，主要是銀行存款的形式，目前手上可供投資的資金并不多，所以主要利用每月的結(jié)余。 購置房產(chǎn)的計(jì)劃，要在 5 年后實(shí)現(xiàn)，因?yàn)轳T女士夫婦沒有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，而且屬于剛性需求，所以建議采用穩(wěn)健型的投資方式來實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在的存款 10 萬元除去備用金 3 萬元后，還有 7 萬，采用債券或債券型基金的方式。 馮女士夫婦處于人 生黃金期，收入也在不斷上升，我們保守一點(diǎn)按照不變的情況，這五年中的年度結(jié)余，在做過調(diào)整后為，有 元變?yōu)?元，改變處在于，保費(fèi) 1 萬 /年，投資 /年（ 1903 元 /月） 因?yàn)轳T女士夫婦是上班族，收入穩(wěn)定，在投資上沒有太多的專業(yè)知識和時(shí)間，所以從眾多的理財(cái)工具中，首先推薦馮女士投資每月定投基金，通過專業(yè)機(jī)構(gòu)來操作，適時(shí)觀察，定投基金，一可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，二不需要太多投資經(jīng)驗(yàn)，三不需要太多時(shí)間與精力。 13 年后女兒的教育金和 17 年后女兒的創(chuàng)業(yè)金的準(zhǔn)備，時(shí)間較長，可以充分利用基金定投的時(shí)間和復(fù)利效應(yīng) 總結(jié)如下： 理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)對象 建議產(chǎn)品 投資金 額 到期金 額 現(xiàn)金規(guī)劃 家庭 銀行存款 存款 備用金，即用即補(bǔ) 30,000 保險(xiǎn)保障規(guī)劃 馮太太 壽險(xiǎn)（消費(fèi)型 ,30 萬） 年結(jié)余 共計(jì) 10000 元 /年 500 17 萬 重疾險(xiǎn) (返保費(fèi)， 13 萬 ) 2,500 張先生 壽險(xiǎn)（消費(fèi)型， 30 萬） 繳費(fèi) 20 年 1,000 重疾險(xiǎn)（返保費(fèi)， 20 萬） 6,000 置房規(guī)劃 家庭 債券 /貨幣基金 存款 年均回報(bào)率 3%， 5 年 70,000 債券 /貨幣基金 年結(jié)余 年均回報(bào)率 3%， 5 年 42,964 基金定投 月結(jié)余 年均回報(bào)率 10%， 5 年 1,500 女兒教育金規(guī)劃 女兒 基金定投 月結(jié)余 年均回報(bào)率 10%， 16年 337 女兒創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃 女兒 基金定投 月結(jié)余 年均回報(bào) 10%， 20 年 66 5 萬 中國信息大學(xué) 2007 屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 10 第四章 未來理財(cái)規(guī)劃安排原則 理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未的理財(cái)安排上，我們建議需把握的原則。 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)個(gè)人或家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理 財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現(xiàn)。若不知道該如何打理自己的財(cái)務(wù)，可咨詢您專業(yè)的理財(cái)顧問。 理財(cái)策略： 利用財(cái)務(wù)杠桿，形成資產(chǎn)擴(kuò)張； 買保險(xiǎn)為保障，定投基金來養(yǎng)老； 專家理財(cái)，分散風(fēng)險(xiǎn)，長期投資，貴在堅(jiān)持。 上述關(guān)于馮女士家庭的目標(biāo)與建議正體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃致力于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、獨(dú)立、自由的宗旨。各項(xiàng)投資品種的選擇均充分考慮了資產(chǎn)的安全性、收益性是否達(dá)到合理配置、是否符合不同階段；理財(cái)目標(biāo)的需要，具體的產(chǎn)品選擇作為參考。 以上理財(cái)分 析規(guī)劃建議是建立在客戶提供的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和一定假設(shè)的基礎(chǔ)之上的。而客戶的理財(cái)目標(biāo)、人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)收支狀況和國家相關(guān)法規(guī)以及金融市場都會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，所以個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，是一個(gè)持續(xù)的動(dòng)態(tài)過程。我們會(huì)根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為客戶提供更加合理的理財(cái)建議，實(shí)現(xiàn)客戶及客戶家庭的理財(cái)目標(biāo)。我們會(huì)和客戶進(jìn)行定期交流，根據(jù)變化來修改報(bào)告。 如果客戶及客戶的家庭在財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)方面發(fā)生重大變化，我們會(huì)根據(jù)客戶而做出未來的理財(cái)方案。 中國信息大學(xué) 2