打造農(nóng)村信用貸款新品牌.doc

打造農(nóng)村信用貸款新品牌農(nóng)戶可以抵押的資產(chǎn)很少，農(nóng)戶信貸一直因擾著中國農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)戶信貸一般是以聯(lián)保貸款為主，近年來不少地方以農(nóng)戶各類資產(chǎn)進行抵押融資進行試驗。XX沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行在聯(lián)保貸款、抵押貸款的基礎(chǔ)上，推出了信用貸款來解決農(nóng)戶貸款難，已經(jīng)成為該行重要的信貸品牌，被XX省銀行業(yè)協(xié)會評選為XX省銀行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)十件大事之一。2015年，該行的信用貸款增速較快，全縣36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共評定信用戶52747戶、授信信用貸款3395億元，投放信用貸款12327戶、689億元，比年初增加6447戶、39375萬元，增幅達133%。一、農(nóng)戶信用貸款推出的背景聯(lián)保信貸的缺陷。農(nóng)戶微貸大部分以聯(lián)保的形式推行。但是隨著經(jīng)濟疲軟，相互聯(lián)保產(chǎn)生了很大的風(fēng)險，一個客戶出現(xiàn)風(fēng)險，就通過擔保圈不斷向外擴大，而農(nóng)戶聯(lián)保也難以幸免。另外，有一定財力的人不愿給別人擔保，擔保小組的組建越來越難，聯(lián)保貸款在逐年下降。抵質(zhì)押貸款的合法性欠缺。物權(quán)法上明確規(guī)定以下財產(chǎn)不得抵押：“土地所有權(quán)”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外”；農(nóng)戶可以抵押的財產(chǎn)，如以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)作物、農(nóng)業(yè)機械等。但是這些可以抵押的財產(chǎn)，由于進行貸前評估、貸中管理、貸后追蹤，是個難題。尤其是在我國農(nóng)業(yè)相關(guān)市場不夠完善的情況下，這些財產(chǎn)不能在一個公開市場上進行交易，導(dǎo)致變現(xiàn)很難。導(dǎo)致法院的判決也是不統(tǒng)一。所以目前各地的農(nóng)戶抵押貸款都是在政府的推動下經(jīng)營，暫時也無法形成統(tǒng)一的經(jīng)營方式，其實際的狀況等同于信用貸款。基層組織的作用在弱化。農(nóng)戶貸款中，無論是推行陽光信貸，還是其他信貸產(chǎn)品都離不開基層組織的的參與，在協(xié)助發(fā)動宣傳、授信調(diào)查、評議、催收等方面都發(fā)揮了重要的作用。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)生了新的變化。務(wù)農(nóng)的村民和村組織人員在減少，由于基層組織的弱化，他們在農(nóng)村金融中所起的作用也在降低。二、農(nóng)戶信用貸款運營的支撐累積高比例的凈資產(chǎn)。農(nóng)戶的資產(chǎn)，如耕地、宅基地、房屋、農(nóng)機、林地等等，都是全家人多年累積的結(jié)果。由于農(nóng)戶的資產(chǎn)變現(xiàn)的難度大、市價低，進行抵押融資的難度大，所以在他們的總資產(chǎn)中，凈資產(chǎn)占比較大。相反，城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)很多都是負債購買，總體上來說凈資產(chǎn)占據(jù)的比例小。所以，在農(nóng)戶中推行信用貸款，有高比例的凈資產(chǎn)做支撐。較好的現(xiàn)金流。農(nóng)戶量入為出，住自己的房，大部分消耗自產(chǎn)的東西，自然經(jīng)濟占據(jù)的比例大。而收入方面，除了農(nóng)作物留下的收入，還有外出務(wù)工或者經(jīng)商產(chǎn)生的現(xiàn)金，同時家庭中都是幾個人同時在增加總收入?？傮w上來說，大部分農(nóng)戶的現(xiàn)金流凈額較大。法治化的背景下信用體系的建設(shè)。隨著國內(nèi)對于法律的嚴格執(zhí)行以及民眾對于法律的了解，特別是法院對于執(zhí)行的力度加大，執(zhí)行難的癥結(jié)在緩解，法律的權(quán)威性在民眾中間逐步樹立起來。周圍部分不守信用的農(nóng)戶不僅受到法律的處罰，在金融服務(wù)上也是處處受到限制。同時，整個社會的信用體系的建設(shè)在逐步推進，農(nóng)村的居民也認識到信用不好將很難融資。所以現(xiàn)在農(nóng)村的信用得到了極大的改善。利率市場化的推行。利率市場化正在逐步全面推開，自主定價幅度大大增加。農(nóng)村金融機構(gòu)可以根據(jù)客戶的分類進行差別化的利率定價，對于高風(fēng)險的客戶可以收取高利息。所以信貸機構(gòu)可以結(jié)合農(nóng)戶的各類經(jīng)營狀況設(shè)置差別化的利率。三、信用貸款的創(chuàng)新設(shè)計在陽光信貸體系內(nèi)進行。陽光信貸系統(tǒng)作為對農(nóng)戶信貸體系的創(chuàng)新，通過信貸體系的標準化、透明化、規(guī)范化和集約化操作，解決了農(nóng)戶貸款的可得性和覆蓋面。在陽光信貸的授信、用信、貸后檢查、催收系列流程體系內(nèi)可以納入各類信貸產(chǎn)品。在陽光信貸廣泛的授信覆蓋面體系內(nèi)，進行信用貸款的設(shè)計，才能確保順暢的運行。以戶為核心。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)具有共有屬性，家庭經(jīng)營也是以家庭為單位，其成員共同承擔責任的形式。所以該信用貸款的設(shè)置是以家庭為單位，符合農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)和現(xiàn)金流特性。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行主動服務(wù)。農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場經(jīng)營多年，積累了眾多存貸款客戶的數(shù)據(jù)，特別是信息化系統(tǒng)上線以來，可以自動查詢、比對數(shù)據(jù)。該行專門選取在本地居住四年以上的人員中，無不良貸款和對外擔保貸款余額，近4年無貸款不良記錄，且期間有2次正常用信記錄，無欠息的客戶主動評為信用戶，并將信用戶信息以微信、短信等各類方式通知客戶。并運用科技，提升便捷化?，F(xiàn)在的農(nóng)戶貸款都是一次核定、循環(huán)使用。還可以用微信申請、還款等程序，受到了年輕人的歡迎。四、信用貸款的精細化管理額度管理?？蛻舫诵庞觅J款外，還可以以聯(lián)保形式或者抵押形式的借款到他行借款，導(dǎo)致客戶過度借款；同時會導(dǎo)致客戶的逆向選擇，故意以抵押物到他行貸款，信用貸款放在本行。所以無論是否在本行借貸，需要將客戶的總體資產(chǎn)進行綜合授信，并把他行的授信一并納入管理?？蛻粼u級。信用貸款無第二還款來源，所以需要在客戶評級的設(shè)定上進行科學(xué)安排。如選擇消費行業(yè)，本區(qū)域有競爭性的行業(yè)，而相對風(fēng)險高的建筑、木材行業(yè)則嚴格限制；產(chǎn)品有競爭性的產(chǎn)品；借貸者的行業(yè)經(jīng)驗、文化水平、經(jīng)營能力等；上下游的整合能力等。所以雖然是小額的農(nóng)戶貸款，但是在客戶調(diào)查和評級上需要更高的要求。利率管理。目前，對所有的信用貸款都是統(tǒng)一的利率。需要對客戶進行更精細化的利率管理。評級高、利率低；評估低、利率高。額度高、利率低，以小額來分散風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)分析上，針對不同年限的客戶設(shè)置不同的利率，信用良好的時間越長，利率越低；相反，則越高。服務(wù)延伸。信用貸款的客戶雖然說信用良好，但是畢竟是小微客戶，經(jīng)菅能力和信息都很弱。所以可以提