保險學(xué)原理第三講.ppt

1,第三講 保險合同,2,本章教學(xué)目的,幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。,3,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同與一般合同的共性 保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面： 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是 單方的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。,4,第一節(jié) 保險合同概述,二、保險合同的特性 （一）雙務(wù)性 (雙方享有權(quán)利和義務(wù)) （二）射幸性 （結(jié)果可能發(fā)生或不發(fā)生） （三）補償性 （賠償不超過損失） （四）條件性 （滿足合同規(guī)定的條件） （五）附和性 （一方提出內(nèi)容，另一方取或舍） （六）個人性 （保障被保險人，而非財產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)不能轉(zhuǎn)讓合同）,5,第二節(jié) 保險合同的分類,一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。 財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標(biāo)的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的合同。 人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在實務(wù)上都有許多區(qū)別。 1.合同主體不同 2.理論依據(jù)不同,6,第二節(jié) 保險合同的分類, 根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。 （一）定值保險合同 定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。 在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。,二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同,7,第二節(jié) 保險合同的分類,（一）定值保險合同 定值保險合同的優(yōu)點在于，一方面，由于保險價值事先確定了，保險事故發(fā)生后不必再對保險標(biāo)的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面，保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。 定值保險也有明顯的缺點，這主要表現(xiàn)在，如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。,二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同,8,第二節(jié) 保險合同的分類,（二）不定值保險合同 不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。 在此類合同中，一旦發(fā)生保險事故，當(dāng)事人雙方需將保險標(biāo)的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區(qū)分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進(jìn)行賠償。,二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同,9,第二節(jié) 保險合同的分類,（三）定額保險合同 定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。,二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同,10,第二節(jié) 保險合同的分類,三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。 （一）足額保險合同 足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。 在足額保險合同的場合，通常來說，當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的全部損失時，保險人應(yīng)依據(jù)保險價值進(jìn)行全部賠償。如果保險標(biāo)的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權(quán)，也可以作價折給被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值；當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應(yīng)按實際損失確定給付的保險金數(shù)額。如果保險人以提供實物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險賠償?shù)姆绞?，保險人于賠償后享有對保險標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險標(biāo)的物的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益。,11,第二節(jié) 保險合同的分類,（二）不足額保險合同 不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。 產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定 而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保。 (2)投保人因沒有正確估價保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足 額保險。 (3)在訂立保險合同以后，因保險標(biāo)的的市場價格上漲而 產(chǎn)生不足額保險。,三、足額保險合同、不足額保險合同與超額 保險合同,12,第二節(jié) 保險合同的分類,三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （二）不足額保險合同 一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額保險金額與保險價值之比例損失額。我國保險法第40條第3款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,13,第二節(jié) 保險合同的分類,（三）超額保險合同 超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。我國保險法第40條第2款指出，“保險金額不得超過保險價值”。 通常來說，產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值。,三、足額保險合同、不足額保險合同與超額 保險合同,14,第二節(jié) 保險合同的分類, 根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險合同。 （一）單個保險合同 單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。 （二）團(tuán)體保險合同 團(tuán)體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。,四、單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險 合同,15,第二節(jié) 保險合同的分類,（三）綜合保險合同 綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。,四、單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險 合同,16,第二節(jié) 保險合同的分類,（三）綜合保險合同 在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產(chǎn)。在總保險金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。,四、單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險 合同,17,第二節(jié) 保險合同的分類,五、指定險保險合同與一切險保險合同 根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。 （一）指定險保險合同 指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。 指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險。僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為多種風(fēng)險保險合同。,18,第二節(jié) 保險合同的分類,（二）一切險保險合同 一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。 一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風(fēng)險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。 一切險合同也存在著一些缺點。例如，不易區(qū)分保險標(biāo)的的具體風(fēng)險狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風(fēng)險費用分配不合理的情況。此外，由于在“一切險”保險合同中未列明的風(fēng)險都是承保風(fēng)險，而隨著實踐的變化，有一些在簽訂合同時不存在的風(fēng)險，或者當(dāng)時并不顯著的風(fēng)險都將成為保險人所承保的對象，這必然使保險人面臨不利的局面。,五、指定險保險合同與一切險保險合同,19,第二節(jié) 保險合同的分類,六、原保險合同與再保險合同 根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。 原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標(biāo)的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。 從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。,20,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 1.保險人 保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。,21,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 2.投保人 投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 第三，負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。,22,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 1.被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進(jìn)行賠償。 在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。,23,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 1.被保險人 被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種： （1）在保險合同中明確列出被保險人的名字； （2）以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人； （3）采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。,24,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種： （1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金； （3）領(lǐng)取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款； （5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； （6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； （7）指定新的所有人。,25,第三節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 3.受益人 受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,26,第三節(jié) 保險合同的要素,二、保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。 盡管保險利益與保險標(biāo)的的含義不盡相同，但兩者的關(guān)系則是相互依存的。一般的說，在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件：保險標(biāo)的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。,27,受益人,1、受益人變更 案情簡介 2002年4 月 1 日，李教授為自己購買了一份分紅性終身壽險。指定其子為受益人。 后，其子結(jié)婚，李教授與兒媳不和，導(dǎo)致與兒子關(guān)系緊張，反 目為仇。于是，到女兒家 居住。2003 年春節(jié)前夕，李教授病危，召集親屬及朋友，口頭改變保險合同受益人：女兒 代替兒子為受益人。但是，沒有通知保險公司。 再 ，李教授去世，其兒子與女兒同時提出請求，要求取得保險金與紅利。 為此，有2種意見： 一種意見認(rèn)為：李教授有權(quán)變更受益人，臨終變更女兒為受益人，合情合理合法。 另一種意見認(rèn)為：李教授有權(quán)變更受益人，但是，沒有通知保險公司，變更無效。保險公司應(yīng)該將保險金 給李教授的兒子。,28,結(jié)論：教授兒子得到保險金，教授女兒可以得到紅利。 被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時，被保險人或投保人可以確定受益順序和受益份額。未確定受益份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 如果變更受益人，就要受到一定的限制，不是隨便可以變更的。 被保險人或投保人可以變更受益人，但是投保人變更受益人前，應(yīng)取得被保險人的同意，將變更結(jié)果書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知 ，應(yīng)當(dāng) 在保險單上批注，隨之生效。,29,深入分析：對于指定、撤銷、變更受益人，沒有通知保險人的，不能對抗保險人。這是指，在發(fā)生保險事故時，保險人只向保險單上記載的受益人履行保險金給付義務(wù)，不對被保險人以其他方式，例如遺囑，合同等，指定的受益人，但沒有通知保險人承擔(dān)義務(wù)。如果因此發(fā)生了糾紛，不能作為保險合處理，要由當(dāng)事人另案自行解決。,30,除了保險合同有特別之約定，受益人的受益權(quán)，僅以保險金請求權(quán)為限。因為保險合同產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如保險費請求返回權(quán)、保險金現(xiàn)金價值返還請求權(quán)、人身保險單質(zhì)押借 款權(quán)、獲取保險單紅利權(quán)，應(yīng)該屬于投保人所有。 在本案中，被保險人宣布變更受益人，但是沒有通知保險公司，保險公司只能直接付款 給教授之子。教授之子無權(quán)領(lǐng)取紅利。紅利由教授的指定繼承人，教授女兒領(lǐng)取。,31,2、受益人 案情簡介 萬達(dá)電腦有限責(zé)任公司職員華宗奇為自己辦理了終身死亡險，在保險合同中指明受益人是其配偶劉艷華，沒有指明其他受益人。但是，劉艷華于2004 年去世，后，華宗奇于2005 年去世。 華宗奇有一子一女。其女稱，華宗奇臨終口頭說將她列為收益人，但無證據(jù)。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下： 該保險合同的保險金如何處理？,32,處理方式：保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。 根據(jù) 中華人民共和國保險法第六十三條規(guī)定：“被保險人死亡 ，遇有下列情形 之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)： （1）沒有指定受益人的； （2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?在本案中，被保險人華宗奇死亡，受益人配偶劉艷華又先于被保險人死亡，華 宗奇的女兒說父親已將其列為收益人，她有舉證責(zé)任，可是拿不出證據(jù)。所以，認(rèn)為沒有其他的受益人。保險金就作為被保險人華宗奇的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付 保險金的義務(wù)。,33,3、起訴權(quán) 高某為其妻林某投保：養(yǎng)老保險、附加住院醫(yī)療保險和意外傷害醫(yī)療保險。投保人為高某，被保險人為林某。生存受益人為林某，身故受益人為高某。 某日，高與林吵架，林氣急之下由 5層樓窗口跳下，重傷。 高某向保險公司索賠，要求支付意外傷害醫(yī)療保險金。保險公司拒絕支付，理由是，被 保險人的故意行為導(dǎo)致事故發(fā)生。 高明以自己的名義于法院起訴。 法院認(rèn)為，林某才有意外傷害醫(yī)療保險金的請求權(quán)，高某不具有起訴的主體資格。高某的代理律師只得撤訴。,34,結(jié)論：投保人沒有保險金請求權(quán)。 應(yīng)該注意投保人、被保險人、受益人的各 自權(quán)利。根據(jù)保險法，投保人的權(quán)利有3： 1、解約權(quán)。除運輸保險合同保險責(zé)任開始外。 2、出質(zhì)權(quán)。經(jīng)被保險人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。 3、指定、變更受益人權(quán)。 其中沒有保險金請求權(quán)。,35,4、誰為受益人 范先生與李女士離婚，女兒范小姐與父親一起生活，與母親從無來往。范小姐長大成人，因工作關(guān)系，經(jīng)常出差在外，于是為自己投保了人壽保險。在投保書身故受益人欄 目內(nèi)填寫的是 “法定”。6 個月后的某日，范小姐因飛機(jī)失事死亡。保險公司決定全額給付保險金，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：范小姐未婚，法定繼承人有母親與父親。范先生不同意前妻李女士取得一半保險金，他們多年沒有任何聯(lián)系，而且，范小姐在填寫投保書是，本意也是將保險金留給父親。 范小姐由于一時之疏忽，是否一定會使年邁父親失去一半的保險金？,36,結(jié)論：由于范小姐之原因，年邁父親將失去一半的保險金。 經(jīng)驗：投保人在填寫受益人時，盡可能填寫具體人名，如何分配保險金。,37,5、無法確定受益人 章某為自己投保了人壽保險及附加意外傷害保險身故受益人指定為 “章孝廉”，與被保險人的關(guān)系為 “父子”，身份證明是 “出生證。章某出差，因飛機(jī)失事，身故。保險公司經(jīng)調(diào)查，認(rèn)為屬于保險責(zé)任。但是，保險公司查找受益人 “章孝廉”不到。 章某直系親屬提出申請，要求獲得保險金。保險公司審查以后認(rèn)為，這些直系親屬，即 章某的妻子、女兒、父母不具備受益人之資格。,38,處理：可以選擇 “提存公證”的方式處理 如果受益人存在，保險公司應(yīng)當(dāng)將保險金給付受益人。如果沒有受益人，保險金將按照遺產(chǎn)處理。如果保險公司將保險金給付繼承人，受益人章孝某一旦出現(xiàn)，保險公司將承擔(dān)更大的風(fēng)險，面臨糾紛和訴訟。如果保險公司不將保險金按照遺產(chǎn)處理，也可能引起與章某繼承人之間的訴訟。 提存公證是公證處依照法定條件和程序，對債務(wù)人或擔(dān)保人為債權(quán)人的利益而交付的債之標(biāo)的或擔(dān)保物(含擔(dān)保物的替代物)進(jìn)行寄托、保管，并在條件成就時交付債權(quán)人的活動,39,保險公司如果遇到這樣的情況，可以選擇“提存公證”的方式，履行合同規(guī)定的保險金給付義務(wù)。 如果保險人辦理提存，就視為履行了債務(wù)，履行了給付保險金的義務(wù)。 對于此類問題，美國保險公司根據(jù)相關(guān)保險法規(guī)定，可以采取 “法庭提存”的方式：依照法律程序，將理賠案件提交法庭，由法庭認(rèn)定索賠人的資格，主持保險金的給付和分配。保險公司將案件提交法庭以后 ，就視為已經(jīng)履行了給付保險金的義務(wù)。,40,第三節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險合同的主要條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。,41,第三節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險合同的主要條款 1.當(dāng)事人的姓名和住所 2.保險標(biāo)的 3.保險金額 保險金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個原則： （1）不超過保險標(biāo)的的價值； （2）嚴(yán)格遵循保險利益原則。 4.保險費 5.保險期限 計算保險期限通常有兩種方法： （1）按日歷年、月計算 （2）以一項事件的始末為存續(xù)期間,42,第三節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式： 1.投保單 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2.暫保單 暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。,43,第三節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 2.暫保單 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況： （1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單 之前，對被保險人臨時開出的證明。 （2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況 下，保險公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。 （3）正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑 證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單，作為保險合同的憑證。,44,第三節(jié) 保險合同的要素,三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 3.保費收據(jù) 保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險人可以不承擔(dān)任何保險責(zé)任。 4.保險單 保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。,45,保險合同內(nèi)容案例,特約條款： 2002 年 4 月 1 日，李憲中與久安保險公司簽訂了保險合同，為自己的一艘船舶保險， 保險期為 1年。 在合同內(nèi)特別約定：排除原保險條款中關(guān)于沉沒與傾覆 2項保險責(zé)任，如果被保險人因為，船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)。同時，保險公司還降低了保險費率。 2002年9 月 9 日，被保險之船舶在裝載運輸?shù)V石時沉沒，李憲中與其他船員落水失蹤。 后經(jīng)打撈未果。 李憲中之家屬，持港航監(jiān)督局的沉船證明，向久安保險公司索賠。 保險公司認(rèn)為是由于超載導(dǎo)致船體斷裂，沉沒。但是，保險公司同意以通融賠款方式進(jìn)行賠償。雙方當(dāng)事人未能就賠款數(shù)額達(dá)成一致意見。 李憲中家屬起訴與法院。 對此，有意見認(rèn)為：當(dāng)事人就保險條款不能做出約定，本案約定排除某些保險公司的責(zé)任，是顯失公平的。,46,處理：保險公司不能證明船舶的沉沒是由于船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)造成的事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 當(dāng)事人可以就與保險有關(guān)的保險責(zé)任、責(zé)任免除做出約定。同時，還可以改變有關(guān)內(nèi)容。 中華人民共和國保險法第二十條規(guī)定： “在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！?47,是否不公平？ 訂立保險合同時，雙方的利益失去平衡。這里不是說保險公司多收一點保險費，而是說投保人支付了保險費，保險公司承擔(dān)了很少的保險責(zé)任，甚至于有潛在的可能，既被保險人在出險以后不能得到賠付。 在本案中，不能認(rèn)定保險公司過分取利。一方面，保險合同排除的是被保險人存在過失時，發(fā)生的保險事故。另一方面，保險公司又降低了保險費。也無法證明保險公司存在惡意。,48,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費的義務(wù) 繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。 根據(jù)保險通例，保險費的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在第三人繳納保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請求。 繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。,49,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效； 第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同； 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。,50,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1.“危險增加”的通知義務(wù) 在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。 保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。 保險人在接到通知后，通常采取提高費率和解除保險合同兩種做法。在提高費率的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。,51,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。 如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同，但可以請求投保人（被保險人）賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責(zé)任。,52,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 我國保險法第42條第1款規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù)，保險法還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。,53,第四節(jié) 保險合同的履行,二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。 1.基本責(zé)任 2.附加責(zé)任 3.除外責(zé)任 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失。,54,第四節(jié) 保險合同的履行,二、保險人的義務(wù) （二）履行賠償給付義務(wù) 保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。 1.賠償金的內(nèi)容 第一，賠償給付金額； 第二，施救費用； 第三，為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗、估價、出售的合理費用。 2.賠償金額的支付方式 在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負(fù)責(zé)以實物補償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。,55,保險合同履行案例,1、保險公司能否單獨終止附加險合同？ 2002年4 月 1 日，余黛琳小姐，36歲，以本人為被保險人向健安保險公司投保遞增養(yǎng)老年金險 50000元，附加住院醫(yī)療險8000元。 2003 年 1 月 15 日至 2003 年 3 月 8 日，余黛琳小姐因心肌梗塞入院治療，花費 15934 元，健安保險公司賠付醫(yī)療費用8000 元；2003 年 12月 4 日至 2004 年 2 月 27 日，余黛琳小姐心臟病復(fù)發(fā)住院，住院費用計 13557元，健安保險公司又賠付了 8000 元，同時決定終止附加住院醫(yī)療險。 余黛琳小姐對于終止附約的決定表示反對，認(rèn)為健安保險公司單方面無權(quán)解除保險合同。 對此，一種意見認(rèn)為：余黛琳小姐的意見是對的，健安保險公司單方面無權(quán)解除保險合同，要求健安保險公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險。 另一種意見認(rèn)為：雖然附加險的保險費與主險的保險費一并交付，主險的保險責(zé)任未終止，不能說明附加險就應(yīng)該繼續(xù)有效，健安保險公司有權(quán)決定是否繼續(xù)承保,56,處理：在保險期限屆滿之前，應(yīng)對余黛琳小姐之附加住院醫(yī)療險重新核保，決定是否續(xù)保。健安保險公司沒有這樣做。 主險與附加險是有一定聯(lián)系的，先要投保主險，在此基礎(chǔ)上才能投保附加險，這是保險的基本規(guī)則。但是，就效力來說，主險有效，附加險不一定有效。附加險保險期限是短的，一般是 1年。如果在保險條款中沒有作特殊的約定，在附加險期滿 ，保險公司有權(quán)對原保單內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，如調(diào)整保險費、調(diào)整合同條款內(nèi)容，對要求續(xù)保的被保險人進(jìn)行重新核保，決定是否續(xù)保。這是符合保險最大誠信原則的。 保險合同是合同的一種，保險公司要遵循合同法，在合同期間，當(dāng)事人一方?jīng)]有理由單方面變更、終止合同。一旦決定續(xù)保，附加險合法有效，保險公司就沒有理由終止該附加險，直至該附加險保險期滿，即使保險公司續(xù)保有誤，事后發(fā)現(xiàn)不宜續(xù)保。,57,保險公司有權(quán)在每年附加險合同屆滿前，根據(jù)被保險人的健康狀況及投保規(guī)則由核保人重新作出核保決定：可將既往病癥及相關(guān)疾病列為保險公司責(zé)任免除范圍。若不符合投保規(guī)則的承保條件的，則應(yīng)予以拒保，由此終止該附加險合同。 保險公司在給付第2個 8000 元賠付金的保險期滿 ，應(yīng)當(dāng)對余黛琳小姐重新進(jìn)行核保，確認(rèn)是否續(xù)保，不能給付8000 元保險金之后 ，沒有重新進(jìn)行核保，就終止附加住院醫(yī)療保險合同。,58,2、滯繳保險費 2002年4 月 1 日，某有限責(zé)任公司向某保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，保險期為 1年。 2003 年 4 月 2 日，某有限責(zé)任公司提出續(xù)保，向保險公司業(yè)務(wù)員遞交了投保單，繳納了保險費，財產(chǎn)保險金額為100萬元。 保險公司業(yè)務(wù)員石某由于特殊原因，沒有及時向保險公司交保險費和投保單，保險公司 也沒有簽發(fā)保險單。 2003年4 月 20 日，某有限責(zé)任公司發(fā)生火災(zāi)，庫房及大部分物資燒毀，價值90萬元。 火災(zāi)后，及時通知了保險公司，提出索賠要求。 保險公司認(rèn)為：既沒有收到保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險單，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 某有限責(zé)任公司不服，起訴于法院。要求保險公司承擔(dān)責(zé)任。 法院經(jīng)過審理后認(rèn)為：保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，判決保險公司賠償某有限責(zé)任公司 保險金 90萬元。,59,對此出現(xiàn) 2種意見： 1、第一種意見認(rèn)為，某有限責(zé)任公司雖然向保險公司業(yè)務(wù)員遞交了投保單，繳納了保險費，但是，保險公司沒有收到保險費，也沒有核保、簽發(fā)保險單。保險合同尚未成立。因 此，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。 2、第二種意見認(rèn)為，石某是保險公司的代理人，代理人接受投保單和保險費的行為，應(yīng)對視為保險公司自己的行為。該接受行為是對訂立保險合同的要約行為的承諾，該行為是 有效的，表明保險合同已經(jīng)成立。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。,60,處理：保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。之后，保險公司可以根據(jù) 中華人民共和國民法通則第六十六條的規(guī)定，追究保險代理石某的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 一般情況下，保險合同的成立，是要經(jīng)過保險公司的同意的。但是，在本案中，由于保險代理人的原因，保險公司未能及時收取保險費和及時收到投保單，導(dǎo)致未能夠簽發(fā)保險單。而這一投保單，在正常的情況下，是可以承保的。 判決體現(xiàn)了 “過錯責(zé)任原則”，據(jù)此，由于保險代理人之過錯，沒有及時承保，由此造成的后果，投保人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,61,3、寬限期 門曉力先生于2003年7 月 30 日投保人壽保險 10萬元，夫人章莉仁為指定受益人，保險費繳納 日期為7 月 30 日，按年繳付保險費。 2004年和2005年都是按時繳納的保險費，2006年已經(jīng)過了寬限期，門曉力先生還未繳納保險費。 2006 年 10 月 30 日，門曉力先生提出保險合同復(fù)效申請，保險公司于當(dāng)日就同意了門曉力先生的申請，門曉力先生也補齊繳納了當(dāng)年的保險費和利息。保險合同效力恢復(fù)。 2007年10 月 8 日，門曉力先生因車禍死亡，門曉力先生的夫人章莉仁作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由， 拒付保險費。并向章莉仁女士發(fā)出了拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。 章莉仁女士于是起訴于法院。,62,審理過程中，有2種意見： 1、認(rèn)為該保險合同的保險費繳納日期為7 月 30 日，門曉力先生因車禍死亡于2007年 10月 8 日，已經(jīng)超過了寬限期，而門曉力先生沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止， 保險公司不能承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。 2、認(rèn)為保險合同的恢復(fù)日期是2006年10 月 30 日，所以，寬限期應(yīng)該從 10月 30 日計算，到10月 8 日，還沒有超過寬限期。,63,處理：本案中，首期保險費繳納 日為7 月 30 日，寬限期為60天，應(yīng)該截止到9 月 28 日。該 保險事故發(fā)生在 10月 8 日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。 寬限期是指超過保險合同規(guī)定的交費日期之后的一段時間。 爭議的焦點是：保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費之日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。,64,爭議的實質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性的理解。保險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個新合同的成立。 復(fù)效后的保險合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個新合同。中止的保險合同恢復(fù)以后 ，中止期間仍然計入保險期間，保險期間視為從未間斷，保險合同恢復(fù)后，發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)該以保險合同成立時的約定，承擔(dān)責(zé)任。 所以，恢復(fù)后的保險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費之日起算，不能從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。,65,4、通知義務(wù) 2005 年4 月 1 日，某公司向某保險公司投保了700 萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險和附加盜竊險。 保險期 自2005 年4 月 15 日零時至 2006 年4 月 14 日24 時止。共計保險費 15000 元。合同約定保險費分3 期繳納：第一期保險費于2005 年6 月 15 日前繳納 5000 元；第二期保險費于2005 年9 月 15 日前繳納 5000 元；第三期保險費于2005 年 12 月 15 日前繳納 5000 元， 屆時繳納完畢。繳納方式是通過銀行辦理委托收款。保險合同簽定以后，保險公司按合同約定，按時到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無錢可劃撥。保險公司多次找某公司催收保險費，均被以各種借口推托。 2006 年4 月 11 日，某企業(yè)倉庫 由于電線短路發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近 160 萬元的貨物?；馂?zāi)發(fā)生當(dāng)日，某企業(yè)立即將全部保險費交到銀行，然后，向保險公司提出索賠申請。保險公司拒絕賠償，理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險費。某企業(yè)不服，起訴于法院。 在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險合同有效，保險事故發(fā)生在保險合同的有效期內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全部損失。,66,保險公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險費的義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 法院經(jīng)過審理認(rèn)為：保險合同業(yè)已成立并生效，保險公司不能單方面解除合同，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償某企業(yè)因火災(zāi)造成的損失。 處理：保險合同已經(jīng)成立，保險公司無權(quán)單方面解除保險合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。,67,投保人未繳納保險費，保險合同是否成立？ 只要雙方當(dāng)事人就合同條款達(dá)成一致意見，保險合同即行成立。這與投保人是否繳納保險費無關(guān)。 保險合同成立于投保人繳納保險費之前，因此，不繳納保險費保險合同就不成立的說法， 是不符合法律規(guī)定的。 保險合同的雙方當(dāng)事人，一旦就保險合同條款協(xié)商一致，保險合同即行成立， 并且發(fā)生效力，即使保險公司尚未收到保險費，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，除非，保險合同的雙 方在保險合同中明確約定，投保人繳納保險費為保險合同生效的條件。,68,保險人是否有權(quán)以投保人未繳納保險費為由，單方面解除合同？ 人身保險合同不會出現(xiàn)保險合同成立后，首期保險費還沒有繳納的情況。 財產(chǎn)保險：如果雙方當(dāng)事人在保險合同中沒有明確約定，投保人繳納保險費是保險合同生效的條件，那么，在保險合同生效后 ，投保人繳納保險費之前，發(fā)生了保險事故，保險人就要承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人不得以投保人未繳納保險費為由，單方面解除合同。,69,保險人解除合同是否需要履行通知義務(wù)？ 如果保險人沒有發(fā)出書面解約通知，并不能當(dāng)然地主張免于承擔(dān)保險責(zé)任。 保險合同已經(jīng)成立，雙方當(dāng)事人沒有在保險合同中約定保險法之繳納為保險合同生效的條件，或者投保人未繳納保險費時，保險人有權(quán)解除保險合同，也沒有出現(xiàn)法定的解除保險合同的情形，所以，保險公司無權(quán)單方面解除保險合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。 同時，也應(yīng)當(dāng)看到，投保人沒有按時繳納保險費，是違約行為。投保人在保險事故發(fā)生以后才繳納保險費，有投機(jī)性質(zhì)。應(yīng)當(dāng)要求其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。,70,5、及時通知義務(wù) Milam 的丈夫 Carlos 在保險公司投保了汽車責(zé)任保險。某日，其子 Andrew Milam駕車在高速公路上發(fā)生事故，撞死撞傷各一人。屆時，Andrew Milam 年 19 歲，與父母一起生活。 經(jīng)過警察調(diào)查，查明：Andrew Milam 在肇事以前吸煙過量，于是，Andrew Milam 以過失殺人被控告，判處 1 年徒刑，罰金 100 美圓。 受害人以Andrew Milam 為被告，又提起了民事賠償訴訟。這時，Milam 夫人想起丈夫 Carlos 以前購買過汽車責(zé)任險。保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故以 ，要盡快通知保險公司。于是，Milam 夫人立即通知保險公司。保險公司認(rèn)為 Milam 夫人延遲報案，沒有遵守保險合同的約定，不與給付保險金。Milam 夫人不服，起訴于法院。,71,處理：Milam 夫人要求保險公司承擔(dān)責(zé)任應(yīng)當(dāng)予以支持。 本案爭議的焦點是：Milam 夫人是否履行了通知義務(wù)。Milam 夫人的通知，是否符合合 同的約定。 法院經(jīng)過審理認(rèn)為：只要當(dāng)事人是在合理的時間內(nèi)作出了通知，延遲通知沒有影響到保 險公司的利益，就應(yīng)該認(rèn)為符合保險合同的約定。保險單中規(guī)定的及時通知的目的，是為了 使保險公司能夠及時充分的調(diào)查保險事故。如果保險公司已通知延遲進(jìn)行抗辯，就要舉證證 明自己受到了損失。 在本案中，保險公司雖然在較晚的時候才得到有關(guān)通知，但是保險公司的利益沒有受到 損害。對于 “盡快”通知的理解，一定要考慮具體情況，給一個合理的時間。故此，Milam 夫人要求保險公司承擔(dān)責(zé)任應(yīng)當(dāng)予以支持。,72,第五節(jié) 保險合同的變更,一、保險合同主體的變更 主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。 在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。 在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。,73,第五節(jié) 保險合同的變更,二、保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。,74,第五節(jié) 保險合同的變更,三、保險合同效力的變更 （一）合同的無效 合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式： 1.約定無效與法定無效 2.全部無效（1）與部分無效（超額保險） 3.自始無效與失效,75,第五節(jié) 保險合同的變更,三、保險合同效力的變更 （二）合同的解除 保險合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。,76,第五節(jié) 保險合同的變更,三、保險合同效力的變更 （三）合同的復(fù)效 保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。 （四）合同的終止 保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。 1.合同因期限屆滿而終止 2.合同因解除而終止 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止,77,1、保險合同是否有效 2003年4 月 1 日，馮某在闔安保險公司為全家投保了 “闔家樂”保險。被保險人包括： 父母、本人、妻子、女兒。保險費：每人200元，共計 1000元。保險金額：每人50000元， 共計 25萬元。 保險公司簽發(fā)了保險單。 保險合同規(guī)定：被保險人應(yīng)該身體健康的家庭成員，全家一攬子保險。該保險是綜合險， 包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險人在保險合同生效 180天以后因疾病死亡，保險公司按照保險金額給付保險金。 在保險合同簽訂過程中，保險公司的業(yè)務(wù)員，沒有就合同條款解釋，也沒有向投保人詢問有關(guān)情況，就允許投保人馮某，代替其他被保險人，包括父母、妻子、女兒簽了字。 2003年10 月 5 日，馮某的父親因病死亡。,78,馮某要求保險公司給付疾病死亡保險金。 保險公司拒絕支付保險金，僅同意返還 180元保險費。 保險公司認(rèn)為：簽訂保險合同是事實，但是，保險合同規(guī)定，被保險人必須是身體健康的家庭成員，經(jīng)過調(diào)查，投保人之父親在投保時，已經(jīng)身患肝癌。投保人之父親不符合投保條件，該部分合同無效。另外，投保人有告知義務(wù)，投保人沒有將父親患有肝癌的情況告訴保險公司，沒有盡到如實告知的義務(wù)。再之，保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意，否則無效。 馮某認(rèn)為：自己與保險公司簽訂了保險合同，交納了保險費，保險合同有效。父親是被保險人，因病去世，符合保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)該支付保險金5萬。同時，保險公司沒有告訴 自己，必須要有所有被保險人的書面同意。,79,處理：該合同死亡給付無效，保險公司應(yīng)該承擔(dān)合同有效的賠償責(zé)任。 本案涉及的主要問題是：被保險人是否符合投保條件、投保人是否履行了如實告知義務(wù)、