銀行管理論文-我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略.doc

銀行管理論文-我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行存款產(chǎn)品機制創(chuàng)新策略【論文摘要】負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務(wù)的必要條件，是銀行間競爭的重要領(lǐng)域。能否在存款競爭中取得優(yōu)勢，關(guān)鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新。立足于我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品現(xiàn)狀，通過借鑒美國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的優(yōu)勢，提出要建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的存款創(chuàng)新機制、提高我國商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新能力和創(chuàng)新策略。存款業(yè)務(wù)狀況直接影響著銀行的資金管理和營業(yè)效益，為此，銀行要創(chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務(wù)手段和技巧策略。創(chuàng)新是銀行最大的競爭力。一、我國存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國創(chuàng)新經(jīng)驗我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來，雖然開辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶增設(shè)了代理繳費、銀證通、銀基通等項目，側(cè)重開展了以代理為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來講，仍處于存款產(chǎn)品開發(fā)的初始階段。從存款要素構(gòu)成來看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶對期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價方式，缺乏對優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件，無法滿足不同客戶的個性化需求。以美國為例，美國商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國，其圍繞存款的流動性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。1以市場為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境變化美國曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計新型的存款產(chǎn)品。可轉(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書（NOW）、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機構(gòu)票據(jù)買賣、回購協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來了豐厚的資金和利潤?？梢钥吹剑绹y行從市場實際狀況出發(fā)，進行存款設(shè)計，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲與法律制定的規(guī)則框架下，繞過規(guī)則的不利約束，帶動了監(jiān)管的創(chuàng)新。2建立與投資渠道的直接聯(lián)系，引入風(fēng)險因素1982年美國銀行設(shè)立了貨幣市場存款帳戶（MMDA），不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款保險公司的存款保險，還把存款與包含國庫券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險收益掛鉤引入存款產(chǎn)品，開發(fā)出投資型存款帳戶，比較成功的有股價指數(shù)連動型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險意識的富人產(chǎn)生很大興趣，使他們的風(fēng)險偏好能在存款中得以體現(xiàn)，也就吸收了他們手中的大量資金。3與服務(wù)一體化經(jīng)營存款與銀行服務(wù)是一體的，美國銀行會圍繞存款帳戶，提供多種復(fù)合服務(wù)，推銷相關(guān)金融產(chǎn)品。針對個人存款帳戶而言，將存款帳戶與航空、客運、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營，根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專門性的存款帳戶，進行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶而言，比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢，向客戶進行財務(wù)報告與分析，提出現(xiàn)金流的管理建議，并為客戶開設(shè)專門帳戶匯總網(wǎng)點資金，將短期閑置資金投資于短期財政證券、商業(yè)票據(jù)和存單，增加客戶收益。4差別式的定價模式客戶提供給銀行的資金和消費的金融服務(wù)量不同，貢獻也就不同，因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠度，對不給銀行帶來收益的客戶，通過差別化利率、手續(xù)費率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此，美國存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠（減免賬戶管理費，免費簽發(fā)若干次支票、利率等）、結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等，正是經(jīng)過對以上項目的組合實驗，確定最優(yōu)選擇，使銀行運營成本降低，獲取最大利潤同時又可最大限度滿足客戶需求。5考慮利率風(fēng)險管理的需要美國的利率市場化程度很高，頻繁的利率變動給銀行經(jīng)營帶來很大風(fēng)險。銀行會運用各種利率風(fēng)險模型進行模擬、應(yīng)力測試，選擇最合適的存款發(fā)展類型，調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險水平。在存款的設(shè)計上就會考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素，重點發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險。此外，進行存款產(chǎn)品設(shè)計都會結(jié)合銀行的品牌營銷策略，塑造自己鮮明的形象和特色，盡可能符合目標(biāo)市場群眾的各種品味。二、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略由于人民銀行一直實行存款利率管制，我國國有商業(yè)銀行運行機制內(nèi)在活力不足，金融市場規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面：（一）從宏觀角度來看1人民銀行對利率管理政策進行適當(dāng)調(diào)整當(dāng)前，可選擇市場化程度高的地區(qū)進行試點工作，對特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實水平，推助我國利率市場化改革。2深化國有銀行體制改革，引入先進的管理模式和經(jīng)營理念（1）繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善內(nèi)控制度，形成有效的約束激勵機制，以市場為導(dǎo)向使用配置金融資源的，在這個前提下，各級銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo)，通過成本收益對比分析，科學(xué)地設(shè)計存款產(chǎn)品，理性吸收存款。（2）使用差別式的定價機制?？茖W(xué)測算銀行提供服務(wù)成本，結(jié)合客戶貢獻度、銀行服務(wù)種類和服務(wù)量確定合理收費標(biāo)準(zhǔn)，彌補虧本服務(wù)的費用，增加非利息收入，同時用優(yōu)惠的定價吸引住大客戶群體，盡量使存款保持高余額，低進出。（3）掌握客戶存款動機、行為目標(biāo)，適時開展咨詢、代理、信托等中間業(yè)務(wù)，提高與客戶關(guān)系的密切度。（4）推進銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道，便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用，還可結(jié)合定價策略，誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道，降低運營成本，提高科技設(shè)備利用效率。（5）整合人力資源，補充產(chǎn)品設(shè)計營銷人員，成立專門機構(gòu)，綜合分析存款目標(biāo)市場的經(jīng)濟環(huán)境、人口因素、社會文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營狀況，創(chuàng)新存款品種，優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。（二）從微觀角度來看1產(chǎn)品包裝策略國內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個專業(yè)部門提出需求而開發(fā)的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營銷常常是單獨進行，所以對商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售。國外商業(yè)銀行對產(chǎn)品包裝的運用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗。如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產(chǎn)品，按銷售對象包裝的“卓越理財”、“運籌理財”“、大學(xué)生理財”等個人產(chǎn)品。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，運用包裝進行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛，但使用范圍有待進一步擴展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營銷服務(wù)對象的包裝；第三種是對銀行個別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝，鎖定產(chǎn)品特色有助于加強金融產(chǎn)品營銷效果。2產(chǎn)品差別策略，即市場細(xì)分化策略商業(yè)銀行實施市場細(xì)分化策略時，在產(chǎn)品設(shè)計上要采用不同于其它金融機構(gòu)的方法，采用新技術(shù)，使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)，要對復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進行平衡，依據(jù)客戶的個性需要和動機推出相應(yīng)的存款商品。西方國家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)，針對客戶某種特殊目的而設(shè)計的特種儲蓄存款，品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國的先進經(jīng)驗，推出一些具有新意、符合客戶口味和心理，同時有利于其自身經(jīng)營的儲蓄品種?，F(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲蓄存款種類，提供實惠以及便利條件等方面出發(fā)來進行。如：開設(shè)聯(lián)立定期儲蓄存款、禮儀儲蓄、住房儲蓄，開辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險型帳戶，開設(shè)支票存款帳戶，繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購債券儲蓄、子