銀行管理論文-城市商業(yè)銀行整合新機(jī)遇.doc

銀行管理論文-城市商業(yè)銀行整合新機(jī)遇城市商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行體系的重要組成部分，幾年來圍繞自身特色在開拓進(jìn)取中不斷發(fā)展壯大，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出重要的貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行的社會(huì)地位和在中國(guó)金融體系中的作用逐步顯現(xiàn)和增強(qiáng)。在實(shí)施振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略中，各城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)管理、苦練內(nèi)功、改善服務(wù)，在支持老工業(yè)基地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時(shí)求得自身發(fā)展。突出自身特色，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)、全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值的50%、GDP的70%、國(guó)家稅收的80%、第三產(chǎn)業(yè)增加值的85、高等教育和科研力量的90%都集中在城市。城市商業(yè)銀行獨(dú)特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府關(guān)系密切所具有的信息優(yōu)勢(shì)等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。同時(shí)，城市商業(yè)銀行委托管理層次少，資金自主支配權(quán)大，決策機(jī)制靈活。這些比較優(yōu)勢(shì)客觀上為城市商業(yè)銀行積極參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造了條件。城市商業(yè)銀行立足于地方經(jīng)濟(jì)，與振興老工業(yè)基地的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略密切保持方向上的一致，敏銳捕捉地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，尋找地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)不斷擴(kuò)大自身的發(fā)展空間。城市商業(yè)銀行只有積極支持城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能隨著城市發(fā)展的擴(kuò)散效應(yīng)和聚集效應(yīng)帶動(dòng)周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、金融資源向中心地區(qū)聚集，進(jìn)一步擴(kuò)大城市商業(yè)銀行對(duì)金融資源的支配范圍，從而帶動(dòng)整個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的振興與發(fā)展。調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，立足中小企業(yè)中小企業(yè)融資具有資金量小、時(shí)間急、頻率高、單位成本較高的特征。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況等地域性特征，其交易成本、信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)顯然要低于大銀行，對(duì)于資金規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說，有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款效益。隨著老工業(yè)基地調(diào)整改造工作的深入，第三產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等資源型城市的接續(xù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，城市工商個(gè)體、私營(yíng)等中小企業(yè)的數(shù)量及其經(jīng)濟(jì)總量將不斷增長(zhǎng)。城市商業(yè)銀行作為“社區(qū)銀行”、“市民銀行”，將戰(zhàn)略重點(diǎn)置于中小企業(yè)，加大對(duì)城市再就業(yè)、中小企業(yè)融資等的支持力度，穩(wěn)步推行下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，規(guī)范發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信用貸款。原各家城市信用社在上世紀(jì)90年代初成立時(shí)以中小“銀行”出現(xiàn)在社會(huì)上，曾吸引了一大批城鎮(zhèn)集體企業(yè)和個(gè)體工商戶到城市商業(yè)銀行開立基本結(jié)算戶集中辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，經(jīng)過十多年的擴(kuò)大發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)成了城市商業(yè)銀行現(xiàn)在各項(xiàng)存款和貸款業(yè)務(wù)得以鞏固和發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)，銀行與這一企業(yè)群體在業(yè)務(wù)往來中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，在很大程度上避免了由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信貸決策失誤和形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。因此，城市商業(yè)銀行一定要明確為中小企業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)定位，要高度重視老客戶企業(yè)群體，堅(jiān)持做好對(duì)中小企業(yè)老客戶的持續(xù)服務(wù)和貸款支持。另外，城市商業(yè)銀行必須審時(shí)度勢(shì)，開拓創(chuàng)新，善于從國(guó)家工商部門等渠道捕捉和收集新開辦企業(yè)的信息，積極動(dòng)員新注冊(cè)的非公有制新企業(yè)到城市商業(yè)銀行開設(shè)基本戶并為其提供多方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。全面深化改革，拓展發(fā)展空間完善公司治理結(jié)構(gòu)良好的公司治理是一個(gè)企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，各城市商業(yè)銀行要對(duì)自身的公司治理結(jié)構(gòu)逐步進(jìn)行完善，適應(yīng)WTO環(huán)境，構(gòu)建真正的市場(chǎng)化、國(guó)際化的運(yùn)作模式。作為公司制企業(yè)必須按照公司法的要求，建立健全真正意義上的股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，做到各司其職、各負(fù)其責(zé)，并強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善利益保障機(jī)制，時(shí)刻監(jiān)督約束銀行經(jīng)營(yíng)管理者的經(jīng)營(yíng)行為，想方設(shè)法降低金融風(fēng)險(xiǎn)。建立動(dòng)態(tài)的持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行要發(fā)展壯大，必須定期分析自身的實(shí)力和業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立一套動(dòng)態(tài)的持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，適時(shí)提高資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，要增加城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，很重要的條件之一便是必須隨著自身業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，適時(shí)補(bǔ)充資本金，提高資本充足率。加大不良資產(chǎn)消化力度80%以上的城市商業(yè)銀行都是由原來的地方城市信用社改制而來，多半都帶著大堆的歷史壞賬，因此各城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例普遍較高，經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利水平較低，急需采取多種方式，諸如核銷、變現(xiàn)、租賃承包等方式加大不良資產(chǎn)的處置力度，加速消化歷史包袱。只有輕裝上陣，才能在振興老工業(yè)基地中有所作為。重視并建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系隨著振興東北老工業(yè)基地的政策措施的實(shí)施，將會(huì)出現(xiàn)許多新情況，金融監(jiān)管工作要適應(yīng)東北經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。由于銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和滯后性，必須建立一套科學(xué)而有效的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、度量風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的措施。各城市商業(yè)銀行在建立和完成信貸經(jīng)營(yíng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理兩分離的審、貸分離的情況下，結(jié)合貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理的要求，在信貸經(jīng)營(yíng)管理上應(yīng)更慎于當(dāng)?shù)仄渌欠ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)。所在地銀監(jiān)局應(yīng)從更審慎的監(jiān)管角度，幫助其建立和完善自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系。建立動(dòng)態(tài)而客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，既支持東北老工業(yè)基地振興，又防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。建立區(qū)域性銀行,迎來實(shí)質(zhì)性突破隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，地域限制已成為制約城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。其弊端集中表現(xiàn)在四個(gè)方面：不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，不利于城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，不利于金融資源的最優(yōu)配置，不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。為配合振興東北老工業(yè)基地發(fā)展戰(zhàn)略，國(guó)家有關(guān)部門已決定組建東北振興銀行。該銀行實(shí)行股份制，其金融資本主要以民營(yíng)資本為主，亦不排除海外資本進(jìn)入，預(yù)計(jì)在1至3年內(nèi)完成組建工作。吸納各方建議，組建東北振興銀行方式與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)接軌。正在組建的東北振興銀行將為東北這個(gè)重工業(yè)中心的振興提供資金支持，幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，并推動(dòng)地區(qū)性金融資源的升級(jí)。該銀行將成為覆蓋東北三省的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。該行將通過發(fā)行新股把注冊(cè)資本提高到人民幣28億至30億元。國(guó)有股權(quán)將增至2.5億元，單一股東最高可持股3億元。至少3家海外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)表示有意入股。建立東北振興銀行意在調(diào)動(dòng)城市商業(yè)銀行和地方政府的積極性，加快不良資產(chǎn)處置的進(jìn)度，同時(shí)，也將鞭策各大城市商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行制度