銀行管理論文-我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的ＳＷＯＴ分析.doc

銀行管理論文-我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的分析摘要銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。本文通過對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，在肯定我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨巨大機遇的同時，找出了其發(fā)展中存在的劣勢和外部環(huán)境的潛在威脅，提出了我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，旨在進一步促進我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞SWOT分析；信用體系；專業(yè)化服務(wù)中圖分類號F830.4文獻標識碼A文章編號1006-5024(2007)12-0143-03作者簡介丁依群，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業(yè)管理；邱萍，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業(yè)管理。(江西吉安343009)1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進入中國。1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國的銀行卡業(yè)迅速發(fā)展，目前已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑弧Ｐ庞每ㄊ倾y行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬清算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。SWOT分析法是一種能夠客觀準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表：優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。從整體上看，利用這種方法可以從中找出對自己有利的、值得發(fā)揚的因素，以及對自己不利的、要避開的東西，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找出解決辦法，并明確以后的發(fā)展方向。SWOT分析實際上是將對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國商業(yè)銀行為單位，積極審視銀行發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢與劣勢，同時洞察銀行卡發(fā)展外部環(huán)境的機會與威脅，認真分析有關(guān)情況，為銀行卡發(fā)展的決策提供依據(jù)。一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢(Strengths)1.銀行卡市場漸趨成熟。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。首先，以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新意識的增強，借記卡產(chǎn)品功能不斷拓展，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，品種不斷豐富。截至2007年6月底，我國共發(fā)放銀行卡7.14億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元，比2003年底增長19.5%，外幣存款余額27.35億美元。2007年1-6月，全國銀行卡交易總額12.14萬億元，比去年同期增長60.37%，其中直接消費金額2547億元，同比增長92.8%。其次，我國已經(jīng)形成了龐大的受理市場，人民幣銀行卡已在24個國家和地區(qū)實現(xiàn)受理。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費習慣初步形成。就受理市場而言，截至2007年6月底，全國加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機構(gòu)已有141家，聯(lián)網(wǎng)POS(銷售點終端)37萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM(自動取款機)6.2萬臺。2007年上半年，全國通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)共實現(xiàn)跨行交易8.3億筆，交易金額2929億元人民幣，分別比去年同期增長62%和94%。POS終端同比增長34%，而同期POS跨行交易量同比增長57.3%，交易額同比增長81.3%，明顯高于同期POS機具的增長率。單臺終端交易量的大幅度增長，表明收單市場正在走向深度發(fā)展，中國的銀行卡受理市場開始逐漸走向成熟。國內(nèi)銀行卡市場由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫氉鞯纳疃乳_發(fā)，以高投入為驅(qū)動力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機制發(fā)生了一定的變化，銀行卡業(yè)務(wù)自身創(chuàng)造收益的“造血”功能也日益增強，“以收養(yǎng)支”的良性循環(huán)在逐漸形成。與前幾年相比，近年我國銀行卡的發(fā)卡量增幅有所放緩，但交易量仍然呈高速增長態(tài)勢。這種比例結(jié)構(gòu)，意味著銀行卡單卡交易量明顯增大，說明商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)逐漸步入成熟階段，已從單純的市場擴張到越來越追求實際收益，業(yè)務(wù)發(fā)展的思路日漸趨于理性和務(wù)實。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始從前幾年單純的“外延式”的規(guī)模增長逐漸轉(zhuǎn)向“內(nèi)涵式”的效益增長，增長模式的這種變化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期可持續(xù)性奠定了重要基礎(chǔ)。2.發(fā)卡銀行的競爭意識增強。近年來，國內(nèi)的信用卡市場上，各家商業(yè)銀行都使出了渾身解數(shù)，搶奪市場份額。各家商業(yè)銀行在品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識方面也狠下功夫。廣發(fā)銀行的“全額掛失前48小時失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盜刷，48小時之內(nèi)銀行將給予全額賠償。加上“掛失即時生效”、交易短信告知的“瞬時通”等服務(wù)，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中國銀行以信用卡為基礎(chǔ)，融合理財、保險等金融服務(wù)推出“中銀長城人保關(guān)愛理財信用卡”創(chuàng)新產(chǎn)品，這是國內(nèi)首張集刷卡消費與保險功能于一身的信用卡。其他商業(yè)銀行還推出了一些聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，通過與特定行業(yè)、商戶合作，為持卡人提供聯(lián)名商戶會員服務(wù)、購物折扣、多倍積分、積分換購等優(yōu)惠和增值服務(wù)。中國光大銀行與正道花園商廈聯(lián)合發(fā)行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯(lián)合發(fā)行了“交廣聯(lián)名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯(lián)合推出了“V卡聯(lián)名信用卡”等等。這些銀聯(lián)標準聯(lián)名卡的推出，有效整合了商業(yè)銀行與各行業(yè)的優(yōu)勢資源，為更好地培育客戶、促進用卡、刺激消費開拓了廣闊的空間。各家商業(yè)銀行還針對特定人群和主題，開發(fā)了多種銀聯(lián)標準主題卡、認同卡產(chǎn)品。招商銀行的“HelloKitty粉絲信用卡”，巧妙地將HelloKitty的卡通形象植入信用卡產(chǎn)品，完美地詮釋了HelloKitty與其“粉絲”如影相隨的親密關(guān)系。面對龐大的大學生群體，中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學生卡”，為持卡人提供了校園團購優(yōu)惠分期付款、免費異地存款等系列專享權(quán)益。中信銀行針對境內(nèi)外到北京旅游的游客發(fā)行了“中信北京銀聯(lián)標準旅游卡”。這些特色卡種的推出，顯示出國內(nèi)商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)越來越人性化、個性化。二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的劣勢(Weaknesses)1.銀行卡異地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能方便共享，銀行卡不能相互通用，客戶使用不方便，不能實現(xiàn)“一卡在手任我行”。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標準以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等都不統(tǒng)一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中無須識別發(fā)卡機構(gòu)均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展。2.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及。受理市場的建設(shè)是目前我國銀行卡市場發(fā)展的主要瓶頸，無論是POS機的鋪設(shè)還是ATM網(wǎng)絡(luò)，在數(shù)量上都有著不小的差距。以美國、澳大利亞、英國和加拿大4國銀行卡市場的平均情況作對比，在國外發(fā)達銀行卡市場上，每萬人平均擁有170臺POS機，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國內(nèi)19個重點城市銀行卡市場上，每萬人僅平均擁有20臺POS機。同樣的差距體現(xiàn)在ATM網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面，上述19個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，而在國外市場上，這一數(shù)據(jù)接近13臺。銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。受理環(huán)境的不夠理想極大地限制了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。特約商戶有待于進一步拓展。據(jù)統(tǒng)計，在各種銀行卡中，活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3，銀行卡的實際使用量與發(fā)卡量相去甚遠，在日常消費中現(xiàn)金仍是主要結(jié)算方式。3.銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。第五，信用卡管理不完善形成的風險。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。三、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機會(Opportunities)當前，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展擁有難得的歷史機遇和有利條件。按照金融市場基本規(guī)律，當一個國家的人均GDP在1000美元以下時，人們主要用現(xiàn)金消費，而人均GDP達到10003000美元時，人們會產(chǎn)生預(yù)期消費心理，這一階段是信用卡發(fā)展最快的時期。我國經(jīng)濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了推動力和增長空間。目前，我國的部分地區(qū)和相當一部分社會群體已進入這一區(qū)間，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的未來發(fā)展空間。同時，在宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的大背景下，政府將會陸續(xù)出臺有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)，這將會從多方面規(guī)范、促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場的建設(shè)將會得到加速，形成較為良好的消費環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度將越來越高。商家接納銀行卡的積極性會得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴大?，F(xiàn)在，中國人民銀行已先后出臺了一系列政策法規(guī)，國內(nèi)銀行卡的制度基礎(chǔ)日趨規(guī)范，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有序推進，社會征信體系加快構(gòu)建。所有這些都對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的助推力量。另外，電子計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機會和空間。電子商務(wù)使企業(yè)從采購到銷售的運營效率大幅提高。未來世界電子商務(wù)最大的市場也將在中國。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機遇，也是以后發(fā)展的動力。中國舉辦奧運會、世博會也是加速銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機。目前，上海和北京市政府都出臺了一系列政策，旨在加快銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)。四、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在威脅(Threats)1.我國社會信用體系還有不完善之處，不利于促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具，是可雙贏的支付手段。完善的社會信用體系將極大地促進包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展，沒有完善的社會信用體系，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還處在建設(shè)的起步階段，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，對申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享，個人信用狀況很難掌握，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭。2.我國相關(guān)的法律制度還未健全，不利于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質(zhì)要求、準入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護等。2006年初中央九部委頒布的關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見，著重關(guān)注銀行卡風險管理，并且把“安全”放在各項銀行卡服務(wù)目標的首位，充分說明政府對銀行卡產(chǎn)業(yè)風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，這必然會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。3.“狼”終于來了，外資銀行的進入對我國銀行卡發(fā)展是個巨大的挑戰(zhàn)。加入WTO后我國承諾逐步開發(fā)金融市場，現(xiàn)在已經(jīng)是外國金融機構(gòu)準入的時間了。目前世界上最具競爭力的發(fā)卡機構(gòu)有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEXPRESS和大萊(DINERS)信用卡公司。除了JCB來自于日本，其余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢滲透、占領(lǐng)世界銀行卡市場。其中，開放的中國是他們以后發(fā)展的主要市場。4